自己破産で「車を残せる？」徹底解説：車価20万円以下の扱いと現実的な判断ポイント

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、自己破産で「車価が20万円以下」だからといって自動的に没収されるわけではありません。重要なのは「車が担保になっているか」「破産財団に換価する価値があるか」「同時廃止になるか管財事件になるか」の3点です。本記事を読めば、次のことがわかります：車の評価方法、ローンや所有権留保（＝割賦販売の扱い）の実務的注意、破産の流れで車を残す／手放すどちらが現実的か、弁護士や法テラスをどう使うか。具体的な事例や費用感、チェックリストもつけていますので、「今すぐ何をすべきか」が明確になります。

1. 自己破産の基本と車の扱い — まずは「全体像」をつかもう

自己破産は借金を免責（チャラ）にするための裁判所手続きです。ここでポイントになるのは、破産手続きで債権者に配当するための「破産財団（換価対象の財産）」があるかどうか。車は動産として評価対象になり得ますが、低額すぎて換価の労力に見合わないケースや、業務・生活上不可欠な車として扱われることもあります。まずは基礎知識を整理しましょう。

1-1 自己破産ってそもそも何？目的と成り立ち

自己破産は裁判所に「支払不能」を申告して、借金の返済義務を免除してもらう手続きです。免責が認められれば借金の返済義務がなくなりますが、同時に換価対象となる資産は処分され、債権者に分配されます。手続きには「同時廃止」と「管財事件」の2パターンがあり、保有資産の有無や複雑さで決まります（同時廃止＝財産がほとんどなく手続きが簡略、管財＝財産があり換価・分配が必要）。

1-2 車は資産としてどう評価されるか：査定のポイント

車の評価は中古車市場価格（年式、走行距離、車検残存期間、修復歴、装備）で決まります。査定はカーディーラーや買取業者（ガリバー、カーセンサー等）が行いますが、破産管財人は換価コスト（レッカー、オークション手数料、名義変更等）を差し引いた実際の手取り見込みで判断します。たとえば市場価格が25万円でも、処分にかかる諸費用を引くと利益がほとんど残らないことがあります。

1-3 免責と車の関係の基本：免責でも車は別に扱われる

免責は借金の請求権を消しますが、免責されるか否かはあくまで借金の免除に関する話。車自体は破産手続きの対象資産として換価されるかどうか別問題です。たとえばローンで車に「所有権留保」や「質権」が設定されている場合は、その担保権者（ローン会社等）が優先して回収できます。逆に担保がなければ、車は破産財団に組み込まれ、管財人の判断で処分される可能性があります。

1-4 20万円以下の車は「保有」できるケースとは何か

現実的には、車の市場価格が低く、換価してもほとんど分配できない場合、裁判所は同時廃止（管財を選ばない）とすることが多く、その場合は車を手放さずに済むことがあります。また、通勤や業務で欠かせない車であると認められれば、管財人が換価をしない判断をする場合もあります。ただしこれは「ケースバイケース」です。

1-5 車のローンが残っている場合の扱いと注意点

車両にローンが残っていると、販売会社や金融機関が「所有権」を留保していることが多く、返済を滞納すると引き揚げ（レポ）されるリスクがあります。自己破産では担保権者は担保物（車）を優先して取り戻す権利があるため、ローンが残っている車はまずその扱いを確認する必要があります。担保があると債権者による引き上げが優先され、破産財団の換価対象外となることもあります。

（このセクションの参考情報は、裁判所・法テラスなどの公的案内や弁護士事務所の解説をもとに整理しています。詳細は記事末尾の出典一覧をご確認ください。）

2. 車価値が20万円以下の場合の実務 — 実際にどう動くか

ここからは実務寄りの説明。車価が20万円以下という条件で、どんな手続き・分岐があるのかを具体的に見ていきます。査定の窓口、裁判所の判断基準、換価の手間、そして「維持する」ための現実的な方法をケースごとに整理します。

2-1 車価値の評価基準と査定の実務的ポイント

中古車市場の査定では年式・走行距離・修復歴が最重要。車検残存、装備（ナビ・冬タイヤ）、地域差（地方では軽自動車の需要が高い）も影響します。破産手続きの場では、管財人が査定をどう見るかがポイントで、業者査定書や販売履歴を提出すると説得力が増します。査定は複数業者で比較すると良いです。

2-2 20万円以下の車の扱いの実務的ケース分け

ケースA：ローン・担保なし、同時廃止の見込み→車を維持できる可能性高い
ケースB：ローン残債あり（所有権留保）→ローン会社が引き上げる可能性高い
ケースC：破産財団に換価可能だが換価コスト超過→管財人が売却しない選択をすることあり
ケースD：業務用で必要性が高い→裁判所・管財人が維持を認める可能性あり

2-3 車を手放さず維持する選択肢と条件

車を残すには次のような方法が考えられます：①同時廃止になること（財産がほとんどないことの証明）、②管財人と交渉して車を残す（業務・生活必要性の説明）、③家族名義へ名義変更してもらう（ただし財産隠しとみなされないよう慎重に）。名義変更は手続き要件があり、不自然な移転は違法行為に該当する可能性があるため、専門家の助言が必須です。

2-4 車を処分する場合の流れと留意点

管財事件で管財人が売却を決めた場合、通常は業者買取かオークションで売却されます。売却益は手数料・レッカー代などを差し引いて債権者に分配されます。手放す際には車検証、整備記録、ローン残高証明、任意保険の解約手続きなどを整理しておくと手続きがスムーズです。

2-5 手続き先と必要書類（申立て書類・財産評価に関する書類・車両関連書類等）

破産申立てに必要な主な書類は：債権一覧、収支状況表、預貯金通帳コピー、給与明細、源泉徴収票、保有資産の明細（車検証コピー、ローン残高証明、査定書）など。裁判所によって追加の提出書類を求められることがあるので、申立て前に弁護士か司法書士とチェックしましょう。法テラスを活用すれば費用面の相談や代理援助が受けられます。

（参考：裁判所の手続き案内、法テラス、複数の弁護士事務所の解説を基に整理しています。出典は記事末尾にまとめています。）

3. 具体的な手続きと注意点 — 申立てから免責までの流れ

ここでは申立て準備～開始決定～免責までの実務的な流れを、車に関するポイントを織り交ぜながら説明します。特に「同時廃止」と「管財事件」の違いは車の取扱いに直結します。

3-1 破産申立ての基本的な流れ（準備から開始決定まで）

手続きの流れは大まかに次の通りです：①弁護士・司法書士に相談→②必要書類を揃えて裁判所に申立て→③裁判所が開始決定（同時廃止か管財か判断）→④（管財なら）管財人の処分→⑤免責審尋・免責許可決定。申立て時に車検証やローンの契約書を出しておくと、裁判所や管財人の判断が早まります。

3-2 破産手続開始決定後の車の扱いと保全措置

開始決定後、管財人が選任されると車に対して仮差押えや現物管理がされることがあります。破産管財人は財産の保全と換価が役割なので、車が事実上換価対象と判断されればレッカー保管や査定が進みます。逆に同時廃止なら申立人がそのまま車を保持できます。

3-3 破産管財人が関与するケースのポイント

管財事件になると、管財人の初動は「財産目録の作成」と「有価物の査定」です。ここで車が換価対象に入るかどうかが決まります。管財人は費用対効果を重視するため、処分しても手残りが少ない車はスルーされる場合もありますが、担保権が絡むと別です。

3-4 弁護士・司法書士の役割と費用感・選び方

弁護士は免責取得・債権者対応の代理、裁判所とのやり取り、管財人折衝を行います。司法書士は比較的簡易な債務整理や書類作成で対応可能な場合がありますが、免責絡みの複雑案件では弁護士が望ましいです。費用の目安は同時廃止で20～40万円、管財事件では30～60万円程度とされる場合が多く、裁判所に預ける予納金（管財予納金）は数十万円になることがあります（事案により幅があります）。

3-5 法テラスの利用方法と無料相談・援助の活用法

法テラスは低所得者向けに無料相談や弁護士費用の立替、分割支払い支援を行っています。利用には収入・資産の基準がありますが、条件に合えば初回相談が無料、事件ごとの援助が受けられます。まずは法テラスに電話またはウェブで相談予約をしてみると良いでしょう。

（このセクションの費用感や制度利用条件は複数の弁護士事務所と法テラスの公表情報を参考にしています。具体的な金額は事例ごとに異なりますので、必ず専門家と確認してください。）

4. 実際のケーススタディとよくある誤解 — 事例で理解する

ここでは実務で起きやすい事例を挙げ、なぜそうなったか、どんな対処ができたかを整理します。実名の組織名（法テラス、東京地方裁判所）なども例示して、より現実的にイメージできるようにします。

4-1 ケースA：車を手放さずに済んだ事例（要因と流れ）

事例：30代単身、軽自動車（市場価値約15万円）、ローンなし。債権者も多くないため裁判所は同時廃止で処理。結果、車はそのまま維持できた。要因は「ローンがなく」「車の価値が低く」「換価に労力がかかるため分配効果が薄い」ことでした。

4-2 ケースB：20万円以下の車を処分した事例（理由と結果）

事例：40代自営業、軽トラック（市場価値18万円）だが事業用であり売却可能と判断され管財人が処分。処分後、売却益から管財費用が差し引かれ、債権者への配当がわずかに発生。結果として当該車での生活支援が必要になり、申立人は家族の車に頼ることになった。

4-3 よくある誤解1：「車を持っていると必ず免責不可になる」

誤解：車を持っている＝免責が下りない。事実：免責は主に「支払不能か」「免責不許可事由があるか（浪費や財産隠しなど）」で判断されます。車の保有自体で免責が否定されることは基本的にありません（ただし浪費や財産隠しがある場合は別）。

4-4 よくある誤解2：「車の価値が低いと問題なし」

誤解：価値が低ければ何をしてもOK。事実：低価値でもローン担保がある、名義が自分名義だが実は家族の負担軽減のために移転されたなど不自然な取引が見つかると、裁判所は含めて調査します。財産隠しと判断されると不利益になります。

4-5 生活再建の視点からの車の位置づけと長期的影響

車を手放すか維持するかは生活再建の戦略でもあります。通勤に車が不可欠な地域で車を失うと仕事喪失のリスクがあり、長期的には再起が難しくなることも。逆に維持費が生活を圧迫しているなら手放して負担を軽くする選択も有効です。将来の就労計画・家族構成・通勤事情を総合的に見て決めましょう。

4-6 実務者の視点からの追加アドバイス（弁護士・司法書士の話）

私が取材した複数の弁護士は、「申立て前に車の査定書やローン契約書を整理しておくこと」を繰り返し勧めていました。理由は、裁判所や管財人に対して説明責任を果たせると、同時廃止を獲得しやすくなるからです。また、家族名義移転など安易な手段はリスクが高く、後で財産隠匿と見なされるケースがあるため避けるよう指導しています。

（事例や専門家のコメントは複数の公開情報と取材を基に要約しています。詳細は出典一覧をご参照ください。）

5. よくある質問とまとめ — Q&Aで即答、チェックリスト付き

ここでは検索ユーザーが特に気にする質問に短く的確に答えます。最後に、今すぐできるチェックリストも用意しました。

5-1 Q：自己破産して車を持つことは本当に可能？

A：可能です。ただしケースバイケース。ローン・担保の有無、破産手続の形（同時廃止か管財か）、車の必要性などで判断されます。まずは保有状況を整理しましょう。

5-2 Q：20万円以下の車は維持できるのか、条件は？

A：維持できる可能性は高いですが必須条件はありません。ローンが無い、車の価値が低く換価が非効率、同時廃止の見込みがある等が有利な条件です。名義変更などの安易な対応は避け、専門家の助言を仰いでください。

5-3 Q：破産後の自動車保険や税金はどうなる？

A：保有を続けるなら車検費用・自動車税・保険料は引き続き支払う必要があります。自己破産により自動的に免除されるわけではありません。破産申立て中に保険の解約や税金未払いが起きないよう注意が必要です。

5-4 Q：専門家の相談先の具体的な選び方と連絡先

A：まずは法テラスで無料相談枠の確認、次に日本弁護士連合会や各地の弁護士会の無料相談を利用するとよいです。複数の弁護士・司法書士から見積りを取って比較してください。地域の裁判所（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所）や法テラス支所の案内が出発点になります。

5-5 Q：私の体験談：現場で見た判断の分かれ目

私が関係者から聞いた体験談では、「ローンなしで価値が低い軽自動車は同時廃止で残せたケース」「事業用で換価可能と判断されれば20万円未満でも処分されたケース」がありました。ポイントは「事実を隠さない」「査定や書類で根拠を示す」こと。弁護士に事前に相談して戦略を練ると成功率が上がります。

5-6 まとめと今後のステップ（チェックリスト付き）

まとめ：車が20万円以下だからといって自動的に没収されるわけではないが、ローンや担保の有無、手続きの種類が重要。行動ステップは以下です。

チェックリスト（今すぐやること）
- 車検証・ローン契約書・査定書を用意する
- 債権者一覧と収支表を作る（給与明細等を揃える）
- 法テラスで無料相談枠を確認する（該当するかどうか）
- 弁護士に相談して申立て戦略（同時廃止を狙うか管財に備えるか）を決める
- 名義移転など安易な手を避ける（事前の専門家確認必須）

（本まとめは裁判所・法テラス・弁護士事務所等の公的資料・専門家取材を基に作成しています。最終判断は必ず個別相談で行ってください。）

付録：用語ミニ辞典（中学生にも分かる簡単説明）

- 同時廃止：破産申立てをして財産がほとんどなければ、裁判所が手続きを簡略化して破産手続を終わらせる方法。
- 管財事件：破産財団に換価対象があり、管財人が選任されて財産処分や債権者配当に向けた細かな手続きが行われる事件。
- 免責：裁判所が借金の返済義務を消す決定。免責が確定すれば借金は法的に無くなる。
- 所有権留保：ローンを組んだ販売会社が車の所有権を保持している状態で、残債が残ると引き上げられることがある。
- 法テラス：日本の公的な法的支援機関。低所得者向けの無料相談や弁護士費用の立替制度がある。

出典（参照した主な情報源・信頼できる公的・専門サイト）
借金相談 札幌の完全ガイド｜無料相談から債務整理まで安心して進める方法
- 法テラス（日本司法支援センター）の自己破産・法的支援に関する案内
- 裁判所（最高裁・各地方裁判所）の自己破産手続きと同時廃止・管財事件に関する説明ページ
- 日本弁護士連合会及び各地弁護士会の自己破産に関する解説ページ
- 弁護士ドットコム（Bengo4.com）などの弁護士による費用感・事例解説記事
- 国土交通省・運輸関係の自動車登録に関する情報（車検証・名義等）
- 中古車買取業者（ガリバー、カーセンサー等）の査定・市場価格に関する公開情報
- 日本司法書士会連合会の自己破産手続に関する解説

（上記出典は本記事の事実確認と解説の根拠となっています。実際の手続きや金額の確認、個別の判断は必ず弁護士・司法書士・法テラス等の専門窓口で行ってください。）