この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、妻が自己破産をすると「妻本人の借金は基本的に免責（支払い不要）になるが」、夫や家族が連帯保証人・連帯債務者になっている場合や、住宅ローンの担保（抵当権）が付いている場合には夫の責任や家族の住まいに大きな影響が出ます。この記事を読めば、連帯保証と連帯債務の違い、住宅ローンの取り扱い、信用情報の回復目安、実務的な相談窓口（法テラス・弁護士など）への動き方、そして5年・10年の生活再建ロードマップまで、すぐに使える知識と行動計画が手に入ります。

「自己破産 妻 ローン」で検索したあなたへ — まず知っておくべきことと最適な債務整理の選び方、費用のシミュレーション

夫（または妻）が自己破産を考えているとき、配偶者（妻／夫）がローンにどう影響されるか、不安になりますよね。ここでは検索意図に沿って「配偶者が関わるローンの扱い」「主な債務整理の比較」「費用と支払いイメージ（シミュレーション）」を分かりやすく説明し、最後に具体的に動き出すための手順と弁護士の無料相談利用をおすすめします。

注意：以下は一般的な知識と事例に基づく「目安」です。個別の事情（契約内容、債権者の対応、資産の有無など）で結論や金額は大きく変わります。正確な判断は弁護士等の専門家に相談してください。

まずは基本を押さえる（配偶者の責任はどうなるか）

- 単独名義の借入（ローン）がある場合
→ 借入名義が夫（あなた）だけなら、原則としてその債務は債務者本人の責任です。ただし、配偶者が連帯保証人や連帯債務者になっていると配偶者にも請求が行きます。

- 連帯債務（夫婦で「連帯して」借りている）
→ 借入契約が連帯債務なら、債権者はどちらからでも全額を請求できます。片方が自己破産しても、残った相手に請求されます。

- 連帯保証人（guarantor）になっている場合
→ 本人が支払えないときに保証人に請求がいきます。自己破産で本人の返済義務が消滅しても、保証人の返済義務は残ります（債権者は保証人に請求可能）。

- 住宅ローン（担保付きの借入）
→ 住宅ローンは通常「担保（抵当権）」が設定されています。抵当権が残る限りは、担保付債権は基本的に免責の対象外です（つまり、債務整理しても抵当権を外さない限り住宅を手放す可能性があります）。ただし、個人再生を使えば住宅ローンを残しつつ再建計画を実行できるケースがあります（ケースにより不可・可）。

ポイント：配偶者の立場（連帯か保証か単独か）と、ローンが担保付きか否かで方針が変わります。まずは契約書（借入契約書、保証契約、登記簿の抵当権情報）を確認しましょう。

主な債務整理の種類と、配偶者への影響（ざっくり比較）

1. 任意整理（債権者と話し合いで和解）
- 特徴：利息カットや返済期間延長などを交渉して毎月の負担を下げる。裁判所を介さない。
- 配偶者への影響：連帯債務・連帯保証がなければ基本的に配偶者に直接の請求は移らない。連帯保証人がいる場合は注意。
- 長所：手続きが比較的短期・簡易。財産を残しやすい。
- 短所：元本が大幅に減らないことが多い。

2. 個人再生（民事再生）
- 特徴：裁判所の手続きを通じ、借金額の一部を大幅に減額して分割返済（再生計画）する。住宅ローン特則を使えば住宅を残すことも可能。
- 配偶者への影響：連帯債務や連帯保証は再生計画の対象になりにくい。連帯債務があると相手に請求が残る可能性あり。
- 長所：住宅を残せる可能性がある。自己破産より社会的影響を抑えられる場合がある。
- 短所：一定の収入と返済見込みが必要。手続きは複雑。

3. 自己破産（免責を得て債務を免除）
- 特徴：裁判所で免責を得れば原則として借金がゼロになる。ただし免責が認められない場合もある。
- 配偶者への影響：借入が単独名義で配偶者が無関係なら配偶者の責任は通常生じない。連帯債務・連帯保証がある場合は配偶者に請求が及ぶ。
- 長所：根本的に借金を減らせる／なくせる。
- 短所：一定の資産が処分される。社会的影響（ブラックリストの登録等）がある。職業制限が生じる場合もあるため要確認。

選び方の基本：
- 住宅を手放したくない or 担保付き債務が多い → 個人再生を検討
- 支払い能力がほぼない、かつ一定の財産を手放してもよい → 自己破産を検討
- 収入はあるが毎月の負担を減らしたい・利息を無くしたい → 任意整理を検討

よくあるケース別の費用と支払イメージ（シミュレーション・目安）

以下はあくまで「目安の金額例」です。実際の費用・効果は事務所や案件ごとに変わります。手続きにかかる弁護士費用や裁判所手続費用は相談で必ず確認してください。

前提の例（ケースA/B/C）：
- 借金総額はケースごとに設定、利息分は既に加算されている想定。

ケースA：借金300万円（消費者金融、クレジット等）、妻は保証人ではない
- 任意整理（3～5年で和解）
- 想定：利息カット、元本300万円を5年（60回）で返済 → 月々約50,000円
- 弁護士費用（目安）：総額で20万～40万円（事務所により前払金＋成功報酬の組合せ）
- 期間：交渉開始～和解成立まで数か月～半年程度。

- 個人再生（小規模個人再生）
- 想定：裁判所で可決され再生計画で返済総額を大幅に減らす例あり（例：返済が100～150万円に圧縮されるケースなど。実際の圧縮率は債務や収入で変わる）
- 弁護士費用（目安）：30万～60万円程度＋裁判所費用
- 期間：6か月～1年程度。

- 自己破産
- 想定：免責が認められれば原則負債はゼロに。ただし一定の財産は処分される。
- 弁護士費用（目安）：20万～50万円程度＋裁判所費用（少額）
- 期間：6か月～1年程度。

ケースB：借金800万円（消費者金融複数、住宅ローン別）、妻が連帯保証人になっている
- 重要点：あなたが自己破産しても「連帯保証人」である妻に債権者は請求を続けます。配偶者の保護が最優先事項なら、自己破産単独では解決にならない可能性大。
- 選択肢：債務の一部を任意整理で整理する、個人再生で債務を圧縮する、夫妻で協議して手続き方針を検討する、など。ケースによっては妻も共同で手続きする必要あり。
- 費用目安：個別相談で見積り。

ケースC：住宅ローンあり（残債2000万円）、他にカード借入200万円。配偶者は住宅ローンの共同名義
- 住宅を残したい場合：個人再生の「住宅ローン特則」を検討（要件あり）。自己破産だと住宅の扱いが厳しくなる可能性が高い。
- 費用目安：個人再生は弁護士費用が高め（30万～60万＋裁判所関連費用）になることが多い。住宅ローン特則の適用可否は要相談。

（どのケースでも）費用の負担方法：多くの法律事務所が分割払いに応じることがあります。まずは無料相談で費用の見積りと分割条件を確認しましょう。

弁護士・司法書士の違いと、どちらに相談するかの判断基準

- 弁護士（bengoshi）
- 広範な法的業務を取り扱える。複雑な裁判手続きや大規模な債務整理、住宅ローン特則のような裁判所を伴う手続きは弁護士が主に対応します。
- 経験や専門分野（債務整理に強いか）を確認すること。

- 司法書士（shihoushoshi）
- 事務手続きや交渉を得意とする事務所もあるが、扱える業務に範囲制限がある場合があります（案件の内容や金額によっては対応できないことがあるため、事前確認が重要）。

選び方のポイント（事務所を比較する際のチェック項目）
- 債務整理の実績や経験（扱った案件数、住宅ローン案件の経験など）
- 費用の内訳が明確か（着手金、報酬、裁判所費用等）
- 無料相談の内容（どこまで無料か）、レスポンスの速さ
- 相談時の説明が分かりやすく、あなたの事情に寄り添っているか
- 分割払いの可否、成功報酬の有無や条件

今すぐできる具体的な行動（相談前に準備しておくとスムーズ）

1. 借入一覧を作る（債権者名、借入額、契約日、滞納状況、毎月返済額）
2. 借入契約書、保証契約書、督促状、督促電話の記録があれば保管
3. 住宅ローンがあるならローン契約書と登記簿謄本（抵当権の有無）を用意
4. 収入証明（給与明細、源泉徴収票）、預金通帳の写し、保有資産の一覧
5. 家族構成や家計の収支が分かる資料

これらを持って弁護士の無料相談を受けると、より具体的な解決策と金額見積りが得られます。

弁護士無料相談をおすすめする理由（法的リスクを避け、最短で解決するため）

- 個別事情（連帯債務・保証・担保の有無）で最適な手続きが変わるため、自己判断で進めると配偶者に不利になるリスクがある。
- 弁護士に相談すれば、債権者との交渉は弁護士が代行でき（受任通知送付で督促停止など）、精神的負担が大幅に軽くなる。
- 複数の手段（任意整理／個人再生／自己破産）のメリット・デメリットを比較し、費用対効果を踏まえて最善策を提示してもらえる。

多くの法律事務所は初回相談を無料で行っていることがあるので、複数の事務所で話を聞いて比較するのが良いです。

相談後に後悔しないための確認項目（相談時に必ず聞くこと）

- 私（または配偶者）の契約形態（連帯債務・保証など）だと、どの手続きが現実的か？
- 各手続きにかかる総費用（内訳：着手金・報酬・実費）と分割払いの可否
- 手続き完了までの想定期間
- その手続きを選んだ場合の配偶者への影響（具体的に誰がどれだけ支払うリスクがあるか）
- 住宅や車、保険など重要資産の扱い

最後に（まとめと行動の呼びかけ）

- 配偶者がローンに関与しているときは、契約の「名義（単独か連帯か保証か）」と「担保の有無（住宅ローン等）」をまず確認してください。ここで方針がほぼ決まります。
- 任意整理・個人再生・自己破産それぞれにメリット・デメリットがあり、配偶者への影響が変わります。単独で考えず専門家に相談することが重要です。
- まずは弁護士の無料相談を利用し、上に挙げた資料を持って現状を説明してください。複数事務所で比較すると安心です。

もしよければ、あなたの現在の状況（借入総額、配偶者の関与の有無（連帯か保証か単独か）、住宅ローンの有無、家族構成など）を教えてください。具体的なシミュレーション（より現実的な支払いプランと見積り）をその情報に合わせて作成します。

1. 自己破産の基本を初心者にも分かりやすく理解する — 「そもそも自己破産って何？」をスッキリ解説

まず最初に、制度の全体像を簡単にします。自己破産（個人の破産手続き）は、裁判所に申し立てて「支払い能力がない」ことを認めてもらい、一定の債務について免責（支払義務の免除）を受ける手続きです。免責が認められれば、原則として借金の返済義務は消えます。ただし、税金や罰金、一部の養育費や慰謝料などは免責されない場合があります（免責不許可事由の例外あり）。

自己破産の目的は「生活の立て直し」です。多くの人は借金で生活が回らなくなったときに、生活再建のための最後の選択肢として検討します。手続きには裁判所を通すため、書類準備や財産の処分（処分可能な財産がある場合）など事務的な負担はありますが、法的に債務整理できる強力な方法です。

私の経験談（筆者）：
ある知人のケースで、夫婦のうち妻が事業失敗で多額の個人債務を抱え、自己破産を申請しました。初期の混乱は「誰が何を把握しているのか」が不明確だったこと。手続き開始前に債権者一覧、ローン契約書、給与明細、預貯金通帳を一緒に整理したことで、裁判所対応や弁護士との打ち合わせが格段にスムーズになりました。情報を一元化することは、本当に大事です。

1-1. 自己破産の流れ（ざっくり）
- 相談（法テラス・弁護士）→状況確認・方針決定
- 裁判所へ破産申立て（同時廃止か管財事件か判断）
- 破産手続き開始（財産の処分・債権者への通知など）
- 免責審尋（裁判所の審査）→免責許可決定（借金免除）
期間はケースによるが、同時廃止であれば数か月～1年程度、管財事件（財産処分が必要）だともう少し長引くことが多いです。

1-2. 自己破産と他の債務整理の違い（任意整理・個人再生との比較）
- 任意整理：裁判所を通さず債権者と交渉して利息をカットしたり分割にする。住宅ローンは通常対象外。信用情報の影響はあるが期間は比較的短い。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローン特則を使えば住居を残せることがある。借金を大幅に減らしつつ返済計画を組むが、一定の収入基盤が必要。
- 自己破産：返済が事実上不可能な場合に全債務免責の可能性があるが、一定の職業制限や財産処分の対象が出ることがある。

1-3. 「妻が自己破産」だからといって夫が自動的に破産するわけではない
重要なポイントは「個人責任の原則」です。債務者個人が破産申立てを行えば、基本的にその人の債務と財産が対象になります。したがって、ローンの名義や契約形態が夫に関連していなければ、夫の信用やローンに直ちに自動的な影響が生じるわけではありません。ただし、連帯保証や夫婦の共有名義の場合は別です。次章で詳しく見ていきます。

2. 妻のローンがある家庭で知っておくべき影響と注意点 — 「連帯保証」「住宅ローン」「信用情報」を丁寧に分解

ここでは検索ユーザーが最も知りたい「自分にどんな影響が出るか」を中心に具体的に説明します。

2-1. 連帯保証人・連帯債務の違いと実際の影響（ここを知らないと大変）
- 連帯保証人（連帯保証）：借金の名義人が返済しない場合、債権者は連帯保証人に全額請求できます。保証人には主たる債務者に対する追及前の催告義務（催告の抗弁）や分別の抗弁が使えない場合が多く、非常に責任が重い。
- 連帯債務（共同債務）：夫婦が「共同で借りた」状況（例えば「夫と妻が共同で住宅ローンを契約」）では、双方が債務者です。この場合、一方が自己破産しても残るもう一方の債務は消えません（免責が個別に審査される）。
実際の影響：妻が自己破産しても、契約上の連帯保証人が夫であれば、金融機関は夫に全額請求できます。夫が単独で返済能力を持たない場合は、家計が直撃します。逆に、ローンが妻名義で夫が関与していなければ、夫の信用に直接は影響しません。

2-2. 住宅ローンがある場合の扱い：家を失う可能性と残せるケース
住宅ローンは「担保付き債務」です。ローン契約に抵当権（担保）が設定されている限り、債権者は担保物件の競売を行って債権回収を図れます。妻が自己破産して住宅ローンの主債務者であれば、以下が検討対象です。
- 夫が単独名義でローンを組んでいる場合：基本的に夫の債務には影響しない。ただし収入減など間接的影響はありうる。
- 夫婦連名（連帯債務）の場合：妻が免責されても、ローン自体が消えるわけではない。残るのは夫の返済責任。
- 妻が連帯保証人の場合：債権者は夫に請求できるが、夫が支払えなければ抵当権の実行（競売）につながる可能性がある。
住宅を手放さずに再建したいなら、個人再生の住宅資金特則や、任意売却、リスケジュール交渉など選択肢を早めに検討する必要があります。

2-3. 自動車ローン・教育ローンなどの名義別の実務的な取り扱い
- 名義が妻のみ：自己破産の手続きで基本的に処理の対象になります。担保（自動車ローンで所有権留保がある場合）は引き揚げられるか、競売の対象になることも。
- 名義が夫と共同：共同債務であれば夫に支払い義務が残る。
- 教育ローン（日本政策金融公庫等）の場合：公的ローンは民間ローンと扱いが異なることがあり、相談が必要です。
ポイントは「名義を確認すること」。契約書を出して、誰が主たる債務者か、保証人になっていないかをまずチェックしましょう。

2-4. 信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行）の記録と回復のタイムライン
自己破産や債務整理は各信用情報機関に記録されます。一般的な目安（事案により変動）：
- CIC・JICC：債務整理や破産情報は5～10年程度登録されるケースが多い（登録期間は種別により異なる）。
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）：銀行系の記録は10年程度残る場合がある。
この期間は、クレジットカード作成や新規ローン審査に影響します。だからこそ、早期に再生計画を立てて信用を回復していくことが重要です。信用回復には、時間経過に加えて、地道な返済実績の積み重ね（クレジットカードを使わない現金中心の生活から、ローンを必要最小限にして返済を行う等）が必要です。

2-5. 離婚や婚姻関係への影響：破産が離婚理由になるか、財産分与はどうなるか
自己破産自体が即座に離婚原因になるわけではありませんが、借金問題が原因で夫婦関係が悪化することは多いです。離婚時の財産分与においては、借金は負債として分配対象になります。たとえば妻に分与すべき財産がある場合、そこから債務処理の影響が出ます。実務上、離婚と破産を同時に考える場合は、弁護士に早めに相談する方が合理的です。

（ここまでで、名義チェック、連帯保証の確認、住宅の担保状況、信用情報の記録期間を把握して、「次に何をすべきか」を明確にしていきましょう。）

3. 実務的な対策と相談先：現実的な解決に向けて動く具体手順

ここからは「実際に何をすればいいか」を時系列で示します。初動が肝心です。

3-1. 最初にやることリスト（72時間以内にやると安心）
- 契約書・ローン明細・保証契約書を探す（各ローンの名義・担保の有無を確認）
- 預金通帳・クレジット明細・給与明細を整理して収支を把握
- 信用情報の開示請求（CIC、JICC、全国銀行）で保持情報を確認
- 法テラスや弁護士・司法書士に初回相談を予約（法テラスは収入基準で無料相談支援有）
- 家族で話し合い（誰が何に対応するかの役割分担）
私が支援した案件では、最初に情報を揃えることで弁護士の見立てが正確になり、無駄な時間と費用を避けられました。書類は可能な限りコピーして電子化しておくと便利です。

3-2. 法テラスの利用方法と活用のコツ
法テラス（日本司法支援センター）は、収入要件を満たす場合に弁護士費用の立替や無料相談の案内などの支援をしてくれます。利用する際は、収入・資産の状況や家計の見通しを簡潔にまとめた資料を用意すると、面談がスムーズです。また、法テラスで紹介された弁護士が最終的に担当するわけではないので、紹介先の弁護士の実務経験（個人再生・破産の取り扱い件数）を確認しましょう。

3-3. 弁護士・司法書士の選び方（失敗しない選定ポイント）
- 経験分野：破産・民事再生の取り扱い多数か
- 実績の透明性：費用の内訳（着手金、報酬、実費）を明示しているか
- コミュニケーション：説明が分かりやすいか／頻繁に連絡してくれるか
- 地域性：地元裁判所での手続に慣れているか
私の経験では、初回相談で「今後の選択肢を2～3案で示してくれる」弁護士が非常に頼りになりました。料金だけで選ばず、説明の明瞭さと信頼できる人柄で選ぶと安心です。

3-4. 債務整理の選択肢を実務的に比較する
- 任意整理：交渉で利息や分割条件を変えてもらう。住宅ローンは基本対象外。比較的早く終わる。
- 個人再生：住宅ローン特則を用いて住居を残しながら債務を大幅に削減できる。給与が安定している人向け。
- 自己破産：返済不能の状況で検討。債務が免責される可能性が高いが、一定の職業制限や財産処分が生じる。
どの方法が適切かは、家族の資産状況、収入見込み、住宅や車などの残したい資産の有無で決まります。弁護士と合意の上で決定しましょう。

3-5. 生活再建のロードマップ（5年・10年プランの例）
短期（～1年）
- 緊急のキャッシュフロー改善（支出の見直し、金融機関との交渉）
- 専門家相談と手続き開始
中期（1～3年）
- 生活コスト最適化（家計簿の継続、必要なら転職／副業）
- 信用情報の回復準備（滞納の解消、少額の現金取引で信用を再構築）
長期（3～10年）
- 貯蓄再構築、将来への備え（教育費・老後資金の計画）
- ローンやクレジット利用の段階的再導入（小口の返済実績を積む）
この計画は柔軟に。私の支援例では、再就職支援・職業訓練の活用で収入のV字回復を実現したケースもありました。外部の支援機関（ハローワークや地域の就労支援）を積極的に使うと効率的です。

4. よくある質問とケース別の解決策 — ケーススタディで実務を腑に落とす

ここでは典型的な質問に答えつつ、具体的な対応策を示します。

4-1. Q：妻が住宅ローンの連帯保証人だった場合、夫の対処法は？
A：債権者は連帯保証人である夫に対して全額請求できます。まずはローンの残高・支払遅延の有無を確認し、金融機関とリスケジュール交渉（返済条件の変更）や任意売却の相談をすること。競売になる前に任意売却で残債を減らすことで、家を守る／負担を小さくする選択肢が得られる場合があります。弁護士に入ってもらって交渉するのが現実的です。

ケース例：Aさん夫婦（実名は省略）
妻が個人事業で借入を重ね破産申請。住宅ローンは夫名義のため一見安全そうに見えたが、妻が連帯保証人になっていた。弁護士を介して銀行と交渉し、返済計画の一部再編成と任意売却の調整を行い、家族が住み続けられる時間を確保できた。

4-2. Q：妻が自己破産したら住宅は必ず処分されるのか？
A：必ずしもそうではありません。住宅ローンの名義・抵当権の有無・夫婦の財産構成次第で結果は違います。妻が単独名義で且つ住宅に抵当権が設定されている場合、競売や処分の対象になり得ます。一方で夫が単独でローン契約している場合、住宅は基本的に影響を受けません。重要なのは具体的な契約書確認と専門家の見立てです。

4-3. Q：自己破産手続で必要な費用はどのくらい？
A：手続き費用は裁判所手数料や郵券、弁護士費用などが発生します。破産申立て自体の裁判所費用は比較的小額ですが、弁護士に依頼すると着手金や報酬が必要。法テラスの支援で費用の立替が受けられる場合もあるので、初動で法テラスに相談するのをおすすめします。

4-4. Q：免責後に信用情報はどう回復する？
A：時間経過が最重要です。信用情報機関の記録が消えるまで数年かかるため、その間は新たなローンやカード発行が難しい場合があります。ただし、消費者金融やクレジットカードを使わない生活で貯蓄を増やし、小口の預金や公共料金の滞納なく支払うことで「信用の種」を作れます。数年後、少額の分割払いなどを地道に完済していくことが回復の近道になります。

4-5. Q：配偶者が連帯保証になっている場合、どうやってリスクを回避する？
A：根本的な回避法は「連帯保証契約を解除すること」ですが、金融機関が簡単に認めるものではありません。代わりに、債務を一括返済して保証契約を終わらせる、または担保である物件を売却して債務整理をするなどの手段を検討する必要があります。代替策としては、債権者と交渉して条件変更・債務の再編を行い、保証人リスクを実質的に軽減する方法があります。

5. ペルソナ別・状況別の具体的な行動プラン（すぐに使えるチェックリスト付き）

ここではペルソナごとに何をすべきかを具体的に整理します。

ペルソナA：30代専業主婦（妻の自己破産を検討）
行動プラン：
- 家計の可視化（収支表を作る）
- 子どもの教育費の確保（奨学金・教育ローンの有無確認）
- 法テラスで初回相談→弁護士に正式相談
- ローン・保証契約の名義確認
目標：3か月以内に手続き方針を決定、1年以内に生活再建計画のベースを作る。

ペルソナB：40代会社員（夫、住宅ローンあり）
行動プラン：
- 契約書全点検（住宅ローンの連帯保証・共有名義か確認）
- 金融機関に早めに現状を相談（先手を打つことで最悪回避の余地が増える）
- 弁護士と任意整理や再交渉の可否を検討
目標：競売や強制執行を避けるための交渉余地を確保する。

ペルソナC：50代自営業（事業継続したい）
行動プラン：
- 事業と個人の債務の切り分け（どこまでが個人債務か確認）
- 個人再生で住宅を残す・事業継続を優先する選択肢の検討
- 税務や社会保険の未納があれば早急に対応
目標：事業継続の可能性がある場合は個人再生や事業再生等の他選択肢を優先検討。

6. FAQ（よくある疑問） — 短く明確に答えます

Q1：妻が破産すると夫のクレジットカードは止まるか？
A：カード名義が夫であれば基本的に止まりません。ただし家族カード等、契約内容によるのでカード会社に確認を。

Q2：債務の一部だけ免責されることはある？
A：免責は原則として包括的ですが、免責不許可事由（詐欺的な借入等）がある場合は免責が認められないことがあります。個別の事情により裁判所の判断が分かれます。

Q3：自己破産後、またローンは組める？
A：時間経過と信用情報の回復が必要です。消費者金融やカード会社は数年の間、新規契約を断る可能性が高いですが、数年後には少額の取引から再開可能です。

Q4：破産を夫婦で同時に申請するメリットは？
A：一方が破産して免責を得ても、共同債務や連帯保証の状態では他方に責任が残る場合があります。双方で申請することで手続きの整理ができる場合もありますが、個別事情で最適な方法は異なります。

最終セクション: まとめ — 今すぐやるべき3つのこと

1. 契約書を確認する（名義／連帯保証／担保の有無）
2. 法テラスか弁護士に早めに相談して方針を決める
3. 家族で情報を共有して生活再建プラン（短期・中期）を作る

自己破産は人生の終わりではなく、再スタートの手段です。ただし配偶者や家族への影響は無視できません。早期に事実関係を整理し、専門家と連携して手を打つことで、住まいや生活を守る選択肢を残せる可能性が高くなります。

私の最後の一言（経験から）
「最初の段階で情報を整理して専門家と方針を決めるだけで、精神的な負担はかなり軽くなります。私が相談に立ち会ったケースでも、初回相談で『次何をすべきか』がクリアになると家族の表情も変わりました。迷ったらまず相談を。」

参照・参考（この記事の根拠となった主な情報源）
以下に本記事で事実確認に使用した公的機関や関連機関の情報源をまとめます。個別事案では事情が異なることがあるため、具体的な対応は弁護士等の専門家に確認してください。
自己破産 持ち家 古い：古い自宅を抱えたときの選択と手続きのすべて
- 法務省（破産手続・免責に関する公的説明）
- 裁判所（個人再生・破産手続の手引き）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 日本弁護士連合会（債務整理に関するガイド）
- CIC（指定信用情報機関）情報開示に関する資料
- JICC（日本信用情報機構）情報の取り扱い
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）に関する案内

（文末注）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的助言を提供するものではありません。具体的事案については弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。