この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、借金が60万円でも「自己破産」が選択肢になることはありますが、多くの場合は任意整理や返済計画の見直しで解決できるケースも多いです。本記事では、自己破産の基本（免責・破産手続の意味）、60万円ケースでの判断ポイント、申立てにかかる費用の目安、手続きの流れ、免責後の生活への影響、そして任意整理・個人再生との比較を具体的に整理します。最後に、法テラスや弁護士・司法書士など相談窓口の具体名を挙げ、すぐ動ける準備チェックリストも付けました。読むだけで「自分が今どの手続きを検討すべきか」がはっきりします。

「自己破産 60万」で検索したあなたへ — まず知っておきたいことと、最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

借金が60万円。心配になりますよね。結論から先に言うと、借金が60万円程度であれば、自己破産が必ずしも最適な選択とは限りません。まずは「任意整理」や「特定調停」など、負担を抑えられる手段を検討するのが一般的です。ここでは、あなたが判断しやすいように選択肢の違い、費用の目安（シミュレーション）、手続きの流れ、選び方のポイントをわかりやすく整理します。最後に、弁護士の無料相談を活用するための準備チェックリストも付けます。

よくある疑問（まず知りたいこと）

- 借金60万円で自己破産した方がいい？
→ 大抵は「いいえ」。自己破産は最後の手段で、手続きのコストや社会的影響（信用情報への記録、職業上の制約など）を考えると、まずは任意整理や特定調停で解決できないか検討します。

- 任意整理や特定調停で本当に返せる？
→ 利息のカットや支払回数の分割で月々の負担が大幅に下がることが多いです。支払い能力（毎月いくら支払えるか）を基に最適なプランを作ります。

- 弁護士に頼む意味は？
→ 債権者との交渉、受任通知による取り立て停止、法的手続きの正確な処理など、個人でやるより有利な点が多いです。無料相談でまず見積もりを取るのが安全です。

主な債務整理の方法と60万円の場合の向き不向き

1. 任意整理（債権者と個別に交渉）
- 概要：弁護士が債権者と利息カット・分割払の交渉を行う。過去の利息分の引き直し（過払い金）があれば回収も可能。
- メリット：手続きが比較的短く（数ヶ月程度）、取り立てが止まり、月々の返済が抑えられる。
- デメリット：信用情報に整理した事実が記録される（完済から一定期間）。
- 60万円なら：有力な選択肢。多くの場合、利息を止めて数年で返済するプランが作れる。

2. 特定調停（裁判所を通じた和解）
- 概要：裁判所の仲介で債権者と和解をはかる。弁護士を使わず個人でも申立て可能だが、弁護士に依頼することもできる。
- メリット：任意整理よりコストが安い場合がある。裁判所が関与するため債権者は対応しやすい。
- デメリット：調停がまとまらないリスク、手続きのやり取りが必要。
- 60万円なら：費用対効果が良い選択肢になり得る。

3. 自己破産（免責を求める）
- 概要：支払不能であることを裁判所に認めてもらい、債務を免除してもらう手続き。
- メリット：原則として借金がゼロになる（免責されれば）。返済不能な場合は有効。
- デメリット：資産の喪失（一定の範囲を除く）、職業制限や社会的影響、手続き費用がかかる。信用情報に長期間記録される。
- 60万円なら：同時廃止（資産がなく手続きが簡易なケース）になれば選択肢に入るが、手続きのコストや影響を考えるとまずは任意整理・特定調停で検討するのが一般的。

4. 個人再生（借金を大幅に減額して分割返済）
- 概要：裁判所を通じて借金の一部を減額し、原則3年（最長5年）で分割返済する手続き。
- 60万円なら：通常、個人再生は手続きコストが高めで、借金額が大きい場合に有効。60万円程度ではあまり選ばれないことが多いです。

費用の目安（シミュレーション — すべて概算）

注意：以下は一般的な市場慣行に基づく概算シミュレーションです。事務所・事件内容によって金額は大きく変わるため、必ず弁護士に見積もりを取ってください。

前提例：
- 借金総額：600,000円
- 債権者数パターン：A）1社、B）3社
- 月々支払可能額：例として10,000円／月または20,000円／月

A. 任意整理（債権者1社の場合）
- 交渉で利息を止め、元本600,000円を36回で返済と仮定
- 月々返済：約16,700円
- 弁護士費用（一般的目安・概算）：合計で50,000～150,000円程度
- （着手金＋各種報酬を含む想定。債権者数が増えると費用は増加）
- 総支払合計（債務＋弁護士費用）：約650,000～750,000円
- 月々支払総額は弁護士費用を除けば約16,700円。弁護士費用は一括または分割で請求される事務所もあり。

B. 任意整理（債権者3社の場合）
- 各債権者ごとに弁護士費用がかかるため弁護士費用総額が増える想定
- 弁護士費用合計の目安：100,000～300,000円程度
- 月々返済（利息停止で元本均等返済・36回）：約16,700円
- 総支払合計：約700,000～900,000円（弁護士費用により変動）

C. 特定調停（個人で申立て、弁護士依頼なしで進める場合）
- 裁判所手数料や郵券などの実費は数千円～数万円程度
- 弁護士費用を節約できる反面、手続き負担が増える
- 調停が成立すれば月々の負担は任意整理と同等程度に落ち着くことが多い

D. 自己破産（同時廃止：資産がほぼ無いケース）
- 裁判所実費等と弁護士報酬を含めた目安：200,000～600,000円程度（ケースにより増減）
- 管財事件（資産がある等で管財人が関与する場合）はさらに高くなる
- メリット：免責が認められれば残債消滅
- デメリット：手続きコスト・社会的影響が大きい

結論（費用面の概観）：
- 借金60万円では、任意整理や特定調停が費用・手間の点でもっとも現実的であることが多いです。自己破産は可能だが、弁護士・裁判所費用や社会的影響のバランスを考慮すると最後の手段にするのが一般的です。

具体的な比較（メリット・デメリットを整理）

- 任意整理
- メリット：短期間で解決しやすい。利息停止や過払金請求ができる可能性。取り立てが止まる。費用は比較的抑えられる。
- デメリット：信用情報に記録、完済まで一定の不利（カードやローンが組みにくくなる）。

- 特定調停
- メリット：弁護士費用を抑えられる可能性。裁判所が関与する安心感。
- デメリット：調停が不成立のリスク。自分で手続きする場合の負担。

- 自己破産
- メリット：免責が認められれば借金が無くなる。
- デメリット：一定資産の喪失、職業制限（警備業等一部）や社会的影響、手続費用。

- 個人再生
- メリット：住宅ローンがある場合でも再建可能。借金を大幅に減らすことができる。
- デメリット：手続が複雑で費用が高め。60万円規模ではあまり選ばれない。

どの方法を選ぶか（判断基準）

1. 月々支払える現状の金額は？（生活を切り詰めずに返せるか）
2. 所有財産（車や不動産、預貯金）はあるか？（自己破産で差し押さえられるかの判断材料）
3. 債権者の数と種類（消費者金融、クレジットカード、友人・家族等）
4. 職業上の制約があるか（国家資格や特定職種に就いていると制限を確認）
5. 将来ローン（住宅ローン等）を組む予定があるか（信用情報の影響）

一般的な助言（60万円の場合）：
- 月々支払える余力があれば、任意整理や特定調停で負担軽減を試みる。
- 収入が途絶えており返済の見込みが立たない、または差押の危険がある場合は自己破産も検討する（専門家と要相談）。

弁護士への「無料相談」を賢く使うための手順（おすすめ）

1. まずは無料相談を予約する（複数の事務所で相見積もりを取るのが安心）。
2. 相談前に準備する書類（コピーで可）
- 借入明細（契約書、請求書、借入残高が分かる書面）
- 毎月の収支が分かるもの（給与明細、家計簿、口座履歴）
- 保有資産の情報（車検証、預金通帳の残高等）
- 債権者リスト（会社名、残高、最後の支払日）
3. 相談で必ず聞くこと
- あなたの場合に推奨する手続きは何か、理由は？
- 想定される費用の内訳（着手金、成功報酬、実費など）
- 手続き開始から完了までのおおよその期間
- 手続きによる生活や職業上の影響（信用情報の期間、職業制限など）
4. 見積もりは書面で受け取る（可能なら）
5. 候補の弁護士を比較するときのポイント
- 債務整理の実績（同規模の案件経験があるか）
- 料金体系の透明性（示される費用が明確か）
- 対応の速さとコミュニケーション（説明が分かりやすいか）
- 実務の進め方（受任通知の発送、分割での料金支払い可否など）

よくある不安への回答（Q&A）

Q. 弁護士費用が払えない場合はどうする？
A. まず無料相談で相談し、費用を分割で支払えるか、あるいは費用が低めの手続き（特定調停など）を提案されることがあります。まずは相談を。

Q. 相談していると債権者に知られてしまう？
A. 弁護士に依頼すると受任通知が送付され、それ以降は債権者の取り立てが停止します。相談段階では弁護士の守秘義務があるため、外部に勝手に伝えられることはありません。

Q. 自己破産すると一生ローン組めない？
A. 一生ではありません。信用情報への登録期間があり、完済後や免責後から何年か経てば再びローンが組める可能性が出てきます。期間は手続きの種類や信用情報機関の扱いで変わります（一般的には数年～十年の幅）。

最後に — 今すぐできる3つの行動

1. 借入先・残高・毎月の支払い額を一覧にする（まずこれが最重要）。
2. 弁護士の無料相談を2件程度予約して「見積もり」と「推奨手続き」を比較する。
3. 相談時に今回まとめたチェックリストを提示して、具体的な費用見積もりと完了までの流れを確認する。

借金60万円は、適切な手続きを選べば生活へのダメージを小さくして解決できることが多い金額です。「まずは無料相談で現状を正確に診てもらう」ことを強くおすすめします。必要であれば、相談時に聞くべき質問や相談用の書類チェックリストを個別に作成してお渡しします。準備したいものがあれば教えてください。

1. 自己破産とは何か？：基礎を押さえて選択肢を見極めよう

まず自己破産の目的は「生活の再出発を支援すること」です。裁判所を通じて免責が認められれば、原則として借金の返済義務が免除されます（免責）。ただし手続きには「破産手続の開始決定」や「免責審尋（必要な場合）」など複数段階があり、裁判所での審理や書類準備が必要です。60万円という金額は比較的小さいため、裁判所や実務家が「費用対効果」を考慮して代替手段を勧めることもありますが、債務者の収入・資産・生活状況次第では自己破産が最も適切な選択になることもあります。自由財産（生活に必要な範囲の家財など）は手続きで保護される一方、預貯金・高価な資産は処分対象になり得ます。免責の申立てから決定までは通常数カ月から半年程度かかることがあり、裁判所の手続きや管財事件か同時廃止かによっても期間や費用が変わります。

1-1 自己破産の基本的な仕組みと目的

自己破産は、返済不能な債務について裁判所の手続きで清算し、免責（返済義務の免除）を受ける制度です。手続きの流れはおおむね「申立て→受理→破産手続の開始決定→財産の調査・処分（必要な場合）→免責審尋→免責決定（または不許可）」という順序。60万円のケースでは、預貯金がほとんどなく、継続的な収入がない場合などに自己破産が選ばれることがあります。反対に、収入があり返済計画が立てられるなら、任意整理や分割返済の交渉で解決する方が負担も少なく済むことが多いです。

1-2 免責とは何かとその条件

免責とは裁判所が「その人に借金の返済を求めない」と判断すること。免責が認められるためには、基本的には誠実な申立てが必要で、財産隠しや浪費、詐欺的な借入などの「免責不許可事由」がないことが重要です。免責不許可事由に該当すると、破産手続き自体は行われても借金は免責されない可能性があります。60万円のような少額債務でも、故意に資産を隠したり大きな浪費行為があれば免責が認められないケースがあります。

1-3 60万円の借金は自己破産の対象になるのか

金額の大小だけで「自己破産ができる・できない」は決まりません。重要なのは「返済が不能かどうか」「資産状況」「免責事由の有無」です。例えば収入がゼロか非常に少なく、生活費を捻出する余裕もない状況であれば60万円でも自己破産が合理的です。逆に、安定収入があり返済見込みが立つなら任意整理で利息カットや分割交渉をする方が有利です。実務ではまず弁護士や司法書士に相談して、収支や資産を正確に洗い出すことが最初の一歩になります。

1-4 自己破産と信用情報への影響

破産手続の開始決定や免責決定は、信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録され、一般的に5～10年程度は新規借入が難しくなります（期間はケースにより異なります）。この期間は「ブラックリスト」と呼ばれることがありますが、正確には信用情報に事故情報が登録される状態です。就職や賃貸契約で影響を受けることは限定的ですが、金融機関の与信やクレジットカードの発行などは制限されます。生活を再建するためには、信用回復のための計画（貯蓄、収支改善、小さな金融実績の積み重ね）が重要です。

1-5 財産・生活の自由度と制限

破産手続中は裁判所の管理下で財産の一部が処分される場合があります。ただし、生活に必要な最低限の家財や日用品などは「自由財産」として保護されます。自動車や高価な電子機器、預貯金などは処分の対象になりやすいです。事業用資産の扱いは複雑で、個人事業主は事業継続の可否を検討する必要があります。配偶者や同居人の財産については原則的に本人の財産とは別ですが、共有名義や連帯保証があると影響が出る場合があります。

1-6 自己破産以外の選択肢との関係性

債務整理の手段としては任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産の三つが主要です。60万円の場合、任意整理で利息カットや分割返済を交渉できることが多く、負担が少ない選択になることが多いです。個人再生は住宅ローンがあるなど大きな債務構造の場合に有効で、60万円単独では利用されにくいのが実情です。各手続きのメリット・デメリットを比較したうえで、最終的に弁護士や司法書士と相談して選ぶのが安全です。

2. 60万円ケースでの現実と判断ポイント：数字と生活を整理しよう

ここでは「自分は本当に返せないのか」「自己破産すべきか」を判断するための具体的なチェック項目を示します。借入の内訳（カードローン、クレジット、家族借入など）、毎月の収入・支出、資産（預貯金・車・不動産）を洗い出し、今後の返済可能性をシミュレーションします。私の経験上、相談に来る人の多くは「返済は苦しいが何が優先か分からない」という状況で、まずは家計の可視化（家計簿を1～3か月つける）で具体的な判断材料が得られます。以下で、実務的な判断材料を順に解説します。

2-1 借金の内訳と本当に返済が難しいかの整理

借金がどこにあるかを明確にすることが最初のポイントです。カードローン、消費者金融、クレジットカード、キャッシング、家族や友人からの借入など、利息の有無や利率、返済期日の違いで優先順位が変わります。例えば利率が高い消費者金融のローンが中心なら、任意整理で利息の引き下げや過払金の確認が有効なことがあります。家族からの借入は法的整理の対象にする際、関係性の配慮が必要です。まずは借入先ごとに残高と約定を一覧化しましょう。

2-2 収入と生活費の現状分析

月々の手取り収入、家賃・光熱費・食費・保険料・通信費など固定費を漏れなく書き出します。収入が不安定な場合は「最低入金見込み」を設定し、そこから返済に回せる余力を計算します。一般に、返済負担率（返済額÷可処分所得）が高いほど破綻リスクが高まります。私の相談事例では、可処分所得の30％を超える返済負担が続くと家計が回らなくなるケースが多く見られました。

2-3 免責要件と期間の目安

免責を得るには、破産手続が適正に行われ、免責不許可事由がないことが大切です。手続き期間は「同時廃止事件」（比較的簡易で財産処分が不要な場合）なら数カ月で終了することが多く、管財事件（財産処分や管財人が介入する場合）だと半年～1年程度かかることがあります。申立てに必要な書類（収入証明、預貯金通帳の写し、借入一覧など）は事前に整えておくと手続きがスムーズです。

2-4 60万が自己破産でどう減免されるかの実感

免責が認められれば原則として借金は免れるため、60万円がゼロになることが期待できます。ただし、免責の対象外となる債務（税金や罰金、悪意による債務など）もあるため、すべてが自動的に消えるわけではありません。実際に自己破産を選択した人は、金銭面だけでなく精神的な負担の軽減が報告されることが多いです。一方で信用情報上の影響は長期に及ぶため、再出発計画が重要です。

2-5 代替手段との比較（任意整理・個人再生など）

任意整理は債権者と直接交渉して利息や分割条件を調整する手法で、60万円のケースでは手数料や期間の面ですぐ実行できることが多いです。個人再生は住宅ローン特例等を活かす場面で有効ですが、60万円のみの債務では適用するメリットが少ないことが一般的です。選択肢を決める際は「費用」「期間」「信用情報への影響」「生活への実務的影響」を比較します。

2-6 実務的な費用感と期間感

弁護士に依頼した場合の着手金や報酬、司法書士の費用、裁判所に支払う予納金など、合計で数万円～十数万円程度かかるのが一般的な目安です（事件の種類や管轄、専門家によって変動）。任意整理なら比較的低コストで済むことが多いですが、自己破産の場合は管財人がつくと追加費用が発生します。費用の分割払いを受け付ける法律事務所もあるので、相談時に支払方の相談をすることが重要です。

3. 自己破産の手続きの流れ（実務ガイド）：実際に動くためのチェックリスト

ここでは申立てに進む場合の具体手順を解説します。申立て前の準備、書類作成のポイント、申立て先の裁判所の選び方（例：東京地方裁判所の扱い）、法テラスや弁護士・司法書士の活用法、申立て費用や分割の可否、手続き中の日常生活での注意点まで、実務的に使えるチェックリストを提示します。私自身も相談時にこのチェックリストを使って整理を手伝い、申立てを進めたケースが多くあります。

3-1 手続き前の準備と心構え

まずは収支表・借入一覧・資産一覧を作成します。家計を見直して無駄な支出を削り、相談する専門家に正確な情報を示せるように準備します。家族に破産を打ち明けるかどうかは状況により異なりますが、共同名義のものや保証人がいる場合は早めに相談する方が良いです。精神面では「隠す」より「整理して行動する」姿勢が長期的に楽になります。

3-2 書類作成のポイント

申立てに必要な書類は、身分証明書、住民票、収入証明（給与明細や源泉徴収票）、預貯金通帳のコピー、借入先一覧と取引履歴などです。収入や支出は正確に記載することが大切で、虚偽の記載は免責に悪影響を及ぼします。事前に弁護士や司法書士にチェックしてもらうとミスを防げます。

3-3 申立て先の裁判所の選び方

原則として申立ては本人の住所地を管轄する地方裁判所（例：東京地方裁判所など）へ行います。近隣の簡易裁判所や家庭裁判所の窓口で案内を受けられる場合もあるため、事前に電話で確認するとスムーズです。裁判所によって手続の流れや相談窓口の有無、申立ての受理基準に差があることがあるため、事前の下調べと予約が便利です。

3-4 法的支援の活用（法テラス・弁護士・司法書士）

法テラスは低所得者向けの無料相談や代理援助が利用できる公的な窓口です。まずは法テラスの無料相談を受け、収入基準に該当する場合は法的援助（弁護士費用の立替や無料相談）を活用できます。弁護士は複雑な交渉や裁判対応に強く、司法書士は比較的費用を抑えて手続きを進められる範囲があります。相談時には事前に質問リストを作り、費用の見積もりや分割払いの可否を確認しましょう。

3-5 申立ての費用と分割払

申立てには裁判所の手数料や予納金、専門家報酬が必要です。金額は事件の種類や管轄で異なりますが、自己破産の場合に同時廃止となれば比較的低額、管財事件になると管財人費用がかさむため高額になります。多くの法律事務所は分割払いに対応しているため、費用が一時的な障壁にならないよう相談しましょう。

3-6 手続き中の生活の注意点

手続き中は収入や資産の変動を裁判所へ報告する義務があることが多いです。職場へ破産を知らせる必要は原則ありませんが、給与振込口座や給与差押えのリスクを含めて確認が必要です。家計の見直し、生活必需品の優先確保、ストレス対策（相談窓口やメンタルヘルス利用）を行ってください。

3-7 官報掲載と情報の公開について

自己破産の情報は官報に掲載されます。官報には氏名や裁判所名、手続の種類が記載されますが、一般の人が日常的に官報を確認することは稀です。掲載による実務的影響は限定的ですが、公開情報を理由に差別的扱いを受けることがないよう、事前に説明できる準備をしておくと安心です。

4. 影響と生活再建（免責後の未来をどう設計するか）

免責が認められても、信用情報への影響や住宅・車の利用などの現実的な制約は残ります。ここでは就職や賃貸、ローンの再取得のタイミング、連帯保証人への影響、再資産形成の方法、心理的ケアまで、免責後に直面しやすい問題と実践的な対応方法を紹介します。私の体験では、免責後に小さな成功体験（毎月の貯金を徐々に増やす等）を積み重ねることが回復の鍵でした。

4-1 仕事・信用情報・借入への影響

免責が信用情報機関に登録されると、新規のカードやローンの審査は厳しくなります。ただし多くの職種で雇用上の制約は限定的で、公務員採用や特定の職業（弁護士・税理士等）で資格制限がある場合は別途確認が必要です。賃貸契約では保証会社の審査が通りにくいことがありますが、大家と直接交渉したり、家族の連帯保証を得るなどの工夫で住まいを確保する方法もあります。

4-2 生活設計と再建の第一歩

まずは月次収支を黒字化すること。緊急予備費（生活費の1～3か月分）を目標にし、無理のない貯蓄計画を立てます。自治体の生活支援や就労支援プログラム、職業訓練など公的制度の活用も検討しましょう。支出の見直し（サブスクリプション解約や通信費の見直し）から始めると心理的負担が少なく続けやすいです。

4-3 保障・連帯保証人の扱い

連帯保証人がいる場合、債務が免責されても保証契約の性質により保証人は債権者から請求を受ける可能性があります。その場合は保証人と早めに話し合い、必要なら専門家を交えて対応方針を決めることが重要です。保証人を保護するための相談窓口や法的手段もあります。

4-4 免責後の資産・財産回復の道筋

資産回復は小さな一歩から。まずは生活基盤を整え、定期的な貯蓄を習慣化すること。信用回復のために、クレジットカードではなくデビットカードやプリペイドを利用し、信用履歴を作る手段も検討できます。将来の住宅ローンや車のローンの審査通過には数年単位の信用回復が必要になることを念頭に置きましょう。

4-5 よくある誤解と正しい情報

「自己破産すると全ての職業に就けない」「家族全員の財産が差し押さえられる」などの誤解が多いです。実際は職業制限は限定的で、家族の財産は原則別扱いです。ただし共有名義や連帯保証がある場合は影響が出ます。正しい情報を得るために、専門家に相談しながら一つずつ確認することをおすすめします。

4-6 心理的ケアとサポート

破産による心理的ストレスは軽視できません。家族や友人に話すことで心理的負担が和らぐ場合もありますし、専門のカウンセラーや自助グループを利用するのも有効です。私自身、相談に来た方に「小さな目標」を勧め、月ごとの家計改善という成功体験を積んでもらうことで前向きになった例を何度も見ています。

5. 代替案と比較（60万円ケースでの最適解を探る）

自己破産だけが答えではありません。ここでは任意整理、個人再生（小規模再生）、そして破産以外の整理手段を費用・期間・影響の観点で比較し、60万円ケースで最も現実的な選択を導くためのチェックリストと意思決定ガイドを提示します。最終的な決断を支援するための「相談前チェックリスト」も用意しました。

5-1 任意整理の基本と60万円ケースの適性

任意整理は債権者と和解して利息をカットし、分割で返済する手続きです。比較的短期間で解決しやすく、信用情報への影響も自己破産より短期で済む傾向があります。60万円のケースでは、利息や遅延損害金をカットすれば毎月の返済が現実的になることが多く、初めに検討すべき手段です。

5-2 個人再生（小規模再生）との比較

個人再生は債務の一部を減額して再生計画に基づいて返済する手続きで、住宅ローンがある場合に特に有効です。60万円のみの債務であれば、手続きコストや手間を考えると通常は選択されにくいですが、複数の高額債務や住宅ローンの問題が絡むと検討対象になります。

5-3 破産以外の整理手段のまとめ

各手続きの比較表（任意整理・個人再生・自己破産）では、費用、期間、信用への影響、生活影響を比較します。概念的には「負担が最も小さい順に任意整理→個人再生→自己破産」と考えられますが、実際の選択は個別事情が優先されます。チェックリストを使って自分の状況（収入、資産、保証人の有無）を当てはめてみてください。

5-4 60万円ケースでの最適な手続きの見つけ方

まずは「返済見込みがあるか」を第一問として設定します。返済見込みがあるなら任意整理、返済見込みがなく資産処分や免責が必要なら自己破産を検討します。個人再生は住宅等の維持が必要な場合に有効です。弁護士・司法書士の無料相談や法テラスでの相談を活用して、実際に数字を基に比較することが決め手になります。

5-5 手続き別の費用感と期間感

任意整理は比較的低コストで数ヶ月～半年。個人再生は準備に時間と手数料がかかり、数カ月～1年。自己破産は同時廃止か管財かで費用や期間が大きく異なり、数カ月～1年超えることもあります。専門家に見積もりを取って、分割払いが可能かを確認しましょう。

5-6 比較表と意思決定のサマリー

（ここでは要点を短くまとめます）
- 返済見込みあり：任意整理が第1候補
- 住宅維持が最優先：個人再生を検討
- 返済見込みなし・生活再建優先：自己破産を検討
相談前に「収入・資産・借金の内訳・保証人の有無」を整理しておくと、専門家の助言が的確になります。

6. 役立つリソースと相談窓口（具体名で動きやすく）

最後に、すぐに相談・行動できる具体的な窓口を挙げます。法テラス、各地の弁護士会や司法書士会、東京地方裁判所などの裁判所、信用情報機関（CIC、JICC）の開示方法など、名前と使い方を明確にしておきます。私が相談窓口で案内してよく使うテンプレ質問リストも載せます。

6-1 法テラスを活用した無料・低額相談

法テラス（日本司法支援センター）は、低所得者向けの無料相談や法的援助を提供しています。まずは電話やウェブで予約して、収入や家族構成の情報を伝えると利用可否の案内があります。必要書類（身分証明、収入証明、借入一覧）を持参すると面談がスムーズです。

6-2 弁護士・司法書士の窓口と無料相談

日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会では無料相談を実施している支部があります。弁護士は裁判対応や交渉力に強く、司法書士は比較的費用を抑えられる範囲で対応可能です。相談時には「借入一覧、収入証明、通帳のコピー、カード明細」を持参しましょう。初回無料相談を行っている事務所もあるので事前確認を。

6-3 地方裁判所・区域裁判所の示す手続き窓口

申立ては通常、住所地を管轄する地方裁判所へ行います。例えば東京にお住まいなら東京地方裁判所の民事窓口等で相談窓口を利用できます。裁判所では申立書の書式や必要な手数料の案内が受けられます。事前に電話で窓口の受付時間や相談予約の要否を確認しておくと安心です。

6-4 信用情報機関の確認と管理

CIC、JICCなどの信用情報機関は自分の信用情報を開示できます。開示請求をして自分の情報を確認することで、どの情報が登録されているか把握でき、免責後の対策が立てやすくなります。開示方法や手数料は各機関の案内に従ってください。

6-5 官報・公的情報の確認と注意

自己破産の公告は官報に掲載されます。官報掲載の内容確認は可能ですが、日常的に大きな影響が及ぶことは稀です。ただし公的な記録になるため、掲載内容の確認や誤記があれば裁判所に問い合わせるとよいでしょう。

6-6 生活再建を支える制度・支援

自治体の生活支援窓口、就労支援、ハローワークの職業訓練、生活保護の相談など、公的な支援制度を活用することで再出発を支援できます。市区町村の福祉窓口で相談して、必要な制度を案内してもらいましょう。

よくある質問（FAQ）

Q1: 「60万円なら自己破産しない方が良い？」
A: 一概には言えません。収入や資産、生活維持の必要性、保証人の有無で最適解が違います。まずは収支を洗い出して専門家に相談しましょう。

Q2: 「自己破産の費用はどれくらい？」
A: 同時廃止なら比較的低額ですが、管財事件になると管財人費用が発生します。弁護士・司法書士の報酬も事務所や地域で差があるため、複数見積もりを取りましょう。

Q3: 「免責されなかったらどうなる？」
A: 免責不許可事由がある場合、返済義務が残る可能性があります。故意の資産隠しや詐欺的な借入が代表的な原因です。誠実な対応が重要です。

Q4: 「家族に知られたくないが手続きできる？」
A: 基本的に申立ては本人で行えます。ただし共有財産や保証人がいる場合は影響が出るので、ケースに応じて対応を考えましょう。

まとめ：最初の一歩は「整理」と「相談」

最後に、今すぐできる具体的な行動リストです。
債務整理 茨城で始める生活再建ガイド｜任意整理・個人再生・自己破産の費用・窓口・手続き完全解説
1) 借入先ごとの残高・利率・約定を一覧化する。
2) 直近3か月の収支表を作る（給与明細、通帳コピーを準備）。
3) 法テラスや近くの弁護士会・司法書士会の無料相談を予約する。
4) 官報や信用情報の確認を行う（CIC、JICC）。
5) 家族や保証人に影響がありそうなら早めに相談する。

私の個人的な経験として、60万円程度の借金で相談に来る方の多くは「出口が見えない不安」に追い詰められています。数字を可視化して専門家に相談するだけで、選べる選択肢がぐっと増えることが多いです。まずは整理して一歩を踏み出してみてください。必要なら法テラスや弁護士・司法書士の無料相談を活用しましょう。

以上が「自己破産 60万」を考える人向けの実務的でわかりやすいガイドです。専門的な手続きや最終判断は弁護士・司法書士にご相談ください。