この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、自己破産をした直後は「一般的なローン（無担保のカードローンや住宅ローンなど）はほぼ組めない」が現実です。ただし、信用情報の登録期間（目安：5～10年）や金融機関ごとの運用、担保や保証人の有無、収入安定性によって「将来的にローンを組める道」は十分にあります。本記事を読めば、審査で見られるポイント、今すぐ始める信用回復策、使える公的・民間の代替手段、専門家に相談するタイミングがわかります。実際の事例や数値目安も交えて、生活再建に役立つ行動プランを提示します。

「自己破産 ローン」で検索したあなたへ — まず知っておきたいことと最適な債務整理の選び方、費用シミュレーション

ローンやカードの返済が苦しくなり「自己破産すべきか」「他の方法はないか」と悩んでいる方が多く検索するキーワードです。ここでは、検索意図に沿って「どんな選択肢があるか」「各手続きのメリット・デメリット」「費用の目安」「あなたに合う方法の選び方」をわかりやすくまとめます。最後に無料相談の受け方や、相談前に準備しておくと良い書類・質問も紹介します。

注意：ここで示す金額や期間は一般的な目安です。最終判断や詳細については弁護士との個別相談で確認してください。

債務整理の主な選択肢（簡潔まとめ）

1. 任意整理
- 内容：弁護士が債権者と直接交渉して利息カット・分割返済にする
- 向くケース：主にカード・消費者金融などの「利息負担が重い」債務。比較的少額～中程度の債務で、裁判や担保処分が予想されない場合
- 影響：信用情報に一定期間記録される。住宅ローンは対象外（別途対応が必要）

2. 個人再生（民事再生）
- 内容：借金総額を大幅に圧縮して（最低弁済額まで縮小）、3～5年で分割返済する手続き
- 向くケース：借金が大きいが「住宅は手放したくない」場合（住宅ローン特則を利用して自宅を残せることが多い）
- 影響：信用情報に記録されるが、自宅を維持できる可能性あり

3. 自己破産（破産手続）
- 内容：裁判所に申立て、免責が認められれば原則として支払義務が消滅する
- 向くケース：返済が事実上不可能で、再生可能性が低い場合。資産が少ない場合は特に有効
- 影響：ほとんどの債務が免除される一方で、一定の職業制限や財産処分、信用情報への長期記録がある

4. 特定調停（簡易な裁判所手続）
- 内容：裁判所で調停委員が間に入り債権者と和解する手続き
- 向くケース：任意整理と似るが、裁判所を利用したい場合。シンプルなケース向け

「ローン」がある場合に気を付けるポイント

- 住宅ローン
- 個人再生の「住宅ローン特則」を使えば自宅を維持できることが多い。自己破産だと抵当権の付いた住宅は原則維持できない（売却・引き渡しの対象になり得る）。
- 自動車ローン（担保付き）
- 車両は担保（所有権留保や抵当）になっていることが多く、ローンが残る場合は引き上げられる可能性がある。継続して支払うことで保てる場合もある。
- 契約中のローン（分割払い含む）
- 任意整理で利息のカットや返済期間延長を交渉できることがあるが、担保があると扱いが異なる。
- 公的債務（税金・罰金等）
- 一部の公的債務は自己破産でも免責が認められないケースがあるため、事前に確認が必要。

（詳細は弁護士に相談して、あなたのローンの契約形態を確認してください）

各手続きの「費用」と「期間（目安）」

以下は一般的な相場の目安です。事務所ごとに差が大きいので、複数の事務所で見積もりを取ることをおすすめします。

1. 任意整理
- 弁護士費用の目安：1社あたり着手金0～5万円、報酬（債務減額の成果報酬）1～3万円／社、または総額で10万～30万円程度
- 補足：債権者数が多いと費用は増える。分割払い可の事務所が多い
- 期間：交渉開始から完了まで通常6～12か月程度

2. 個人再生
- 弁護士費用の目安：30万～50万円前後（事務所により上下）
- 裁判所費用・予納金など別途数万円～十数万円必要
- 期間：申立てから再生計画認可までおよそ6～12か月（ケースにより変動）

3. 自己破産
- 弁護士費用の目安：20万～50万円程度（簡易な同時廃止事件は下限、管財事件は上限）
- 裁判所費用や予納金が別途かかる（同時廃止は比較的安く、管財事件は高め）
- 期間：同時廃止であれば概ね6か月前後、管財事件だと6～12か月程度（資産の有無などで変動）

4. 特定調停
- 弁護士費用は比較的安価。裁判所の手数料も低め
- 期間：3～6か月程度が多い

シミュレーション例（分かりやすいケース別提案）

ケースA：消費者金融・カードの合計債務が80万円、収入は安定しているが生活が苦しい
- おすすめ：任意整理（利息カットで元本中心の支払いにする）
- 期待できる効果：利息・遅延損害金の減額で月々の返済が大幅に下がる可能性
- 費用目安：総額で10万～25万円程度

ケースB：借入総額300万円、住宅ローンありで自宅は残したい
- おすすめ：個人再生（住宅ローン特則を利用）
- 期待できる効果：借金の大幅圧縮（例：3分の1～10分の1など）、自宅を維持しながら再生計画で数年で返済
- 費用目安：30万～50万円＋裁判所費用（別途）

ケースC：借入総額1,000万円以上、収入減少で返済見込みが立たない、資産はほとんどない
- おすすめ：自己破産（再起を優先）
- 期待できる効果：免責が認められれば大部分の債務が消滅。生活再出発がしやすくなる
- 費用目安：20万～50万円＋裁判所費用（管財事件になると高くなる）
- 備考：住宅ローンがある場合は別途対応が必要。住宅は手放す可能性がある点に注意

（上の数値はあくまで目安です。実際の選択は収入、資産、債権者の種類・数、担保の有無で大きく変わります）

弁護士と司法書士、法律相談サービスの違いと選び方

- 弁護士
- 強み：訴訟代理、破産・再生申立てなどあらゆる法的手続きの代理が可能。交渉力・総合的な法的判断力に優れる。
- 向き：破産や個人再生、複雑な事案・債権者が多い場合・裁判を見据える場合

- 司法書士
- 強み：書類作成や一定の代理業務に対応（委任できる範囲に制限あり）。費用が比較的抑えられる場合がある。
- 注意点：代理できる金額や訴訟代理の可否に制限があるため、複雑な案件や大きな債務の場合は弁護士の方が安心

- 事務所の選び方（チェックポイント）
- 債務整理の実績（扱った件数や経験年数）
- 費用体系が明確であること（着手金・報酬・別途費用の説明）
- 無料相談の有無、分割払いの可否
- 対応の早さと連絡の取りやすさ
- 守秘義務とプライバシー対策

総じて、債務額が大きい、担保付きローンや住宅ローンが絡む、裁判手続きが必要になりそうなケースでは弁護士を選ぶのが得策です。

無料相談の活用方法（弁護士の無料初回相談をおすすめします）

- 相談で聞くべきこと（メモして行くと良い）
- 「私のケースでは任意整理／個人再生／自己破産、どれが適しているか」
- 想定される期間と費用の総額（内訳を明確に）
- 住宅・車を残したい場合の可能性
- 信用情報の記録期間とその影響
- 相談後の流れ（受任後に弁護士がやってくれること）
- 分割払いや後払いの可否

- 相談前に準備しておくとスムーズな書類
- 借入先別の残高・契約書（明細）
- 直近の給与明細、源泉徴収票、通帳の入出金履歴
- 住民票や保有資産の一覧（車検証など）
- 家計の収支がわかるメモ

無料相談で「まず何をすべきか」「概算費用」「最短の解決方法」を把握しましょう。弁護士は個別事情を踏まえた具体案を提示してくれます。

最後に：どの方法を選ぶか迷ったら（優先順位）

1. まずは無料相談（弁護士）で「あなたのケースに最適な手続き」と「費用・期間」を確認
2. 書類を整え、受任（弁護士に依頼）すると債権者からの取り立てが停止される場合が多い
3. 合理的な費用で、将来設計（住宅の保持、職業制限の有無、クレジット再取得の可否）を弁護士と話し合う

債務整理には、それぞれメリット・デメリットがあります。ローン（特に住宅ローンや担保付きローン）が絡む場合は選択の幅や影響が大きく変わるため、専門家の判断を仰ぐことが最も確実です。

もしよければ、現在の借入状況（金額、債権者の種類、住宅・車の有無）を教えてください。簡易的な方向性や、相談時に聞くべきポイントを個別にアドバイスします。

1. 自己破産とローンの基本を知ろう — 「破産したら全て終わり？」をやさしく解説

自己破産とは、支払い不能になった人が裁判所で免責（借金の支払い義務を免れる）を受ける法的手続きです。免責が認められれば借金は原則帳消しになりますが、その後に「信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）」へ事故情報が登録されるため、金融機関は一定期間、融資を拒否しやすくなります。ポイントは「登録期間」と「審査項目」です。信用情報の登録期間は機関によって異なり、無期限ではないため、時間経過と行動で回復が可能です。

1-1. 自己破産とは何か？ローンに与える典型的な影響

自己破産は「支払い義務の免除」が主目的で、個人の財産状況が手続きで整理されます。免責後でも、官報（国の公告）には名前が掲載されるため第三者が確認可能ですが、官報情報は金融機関の与信判断の全てではありません。典型的な影響としては、クレジットカードの強制解約、カードローンや自動車ローンの契約解除、住宅ローンの新規審査通過困難などがあります。金融機関は「信用履歴」「返済能力」「現時点の担保状況」を重視するため、免責直後は非常に不利です。

1-2. ローン審査の基本仕組みと、破産が影響を及ぼすポイント

ローン審査は主に「信用情報（過去の返済履歴）」「年収・雇用状況」「債務の残高・負債比率」「担保・保証人」の4点で判断されます。自己破産は信用情報に「異動（事故）」として記録されるため、無担保ローンやクレジット審査では即座にマイナス評価になります。一方、住宅ローンや自動車ローンのように担保がある場合、担保価値や保証人の有無で審査の可否が変わることがあります。

1-3. 破産後に選べるローンのタイプとその要件

破産後に「比較的現実的」な選択肢は以下の通りです：1) 担保付きローン（例：不動産担保ローン）—担保評価が高ければ可能性あり、ただし信用情報が問われる場合も多い。2) 連帯保証人付きローン—信用のある保証人がいれば審査通過率は上がる。3) 公的融資（日本政策金融公庫など）—事業再建目的で条件付きで検討されることがある。重要なのは「金融機関ごとの運用差」と「担保・保証でリスクを減らせるか」です。

1-4. 審査を左右する要因（収入、資産、返済履歴などの実務的観点）

審査で重視されるのは「現在の返済能力」です。具体的には、安定した給料（年収）と勤続年数、手持ち資産（預金、不動産）、他の借入残高、家族構成、そして過去の債務整理履歴の有無です。たとえば年収500万円で住宅ローンを検討するケースと年収200万円でカードローンを検討するケースでは求められる基準が大きく違います。金融機関は破産歴だけでなく“現在どれだけリスクがあるか”を総合判断します。

1-5. 実際の体験談とケーススタディ（本人の話を交えて）

私が相談を受けたケースでは、40代自営業の方が自己破産後3年で中古車ローンに挑戦しました。最初は地元の信用金庫で断られましたが、勤続年数の証明（事業の確定申告書）と十分な頭金（車両価格の50％）を用意して、保証会社付きで通りました。要点は「誠実な説明」と「リスクを小さく見せる準備」。誰もが同じ結果になるとは限りませんが、対応次第で道は開けます。

2. 破産後のローン事情と注意点 — 「いつから」「何を使えるか」を実例で示します

破産直後の実務的な注意点、担保や保証人の現実、使える公的選択肢、信用情報の回復の道筋、避けたい落とし穴を整理します。ここでは「いつからローン申請が現実的か」「担保や保証人の現実的な意味合い」を中心に説明します。

2-1. いつ頃からローン検討が現実的になるのかの目安

目安として、信用情報機関に登録されている期間（機関により異なる）が解除されるタイミングが節目になります。一般的には「無担保のクレジット系ローンは5年程度、銀行系の記録が残ると10年程度」が目安です。ただし各金融機関のリスク方針、本人の収入改善、貯蓄の有無、担保提供の可否によって大きく変わります。住宅ローンは通常、より長い経過と堅実な資産形成が求められます。

2-2. 担保付きローン・保証人が関係するケースの現実

担保（不動産や自動車）を差し入れると金融機関は回収リスクが下がるため、審査のハードルが下がる可能性があります。ただし担保差押えや保証人への負担を伴います。保証人は金融機関にとって重要なリスク軽減手段ですが、現実的に信用のある保証人を見つけるのは難しいため、家族に大きな負担を強いることになりかねません。実務上、安全策としては「頭金を増やす」「短期で返済する」などの方法で金融機関の懸念を和らげることです。

2-3. 公的融資や低金利オプションなど、利用可能な選択肢の現状

事業再建や生活再建のため、公的機関が提供する融資制度（日本政策金融公庫（JFC）など）を検討できます。JFCは創業融資や小規模事業者向け融資を行いますが、過去の自己破産がある場合は厳格な審査と説明責任が求められます。住宅関係では住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）があるものの、破産歴のある人への貸し出しは非常に限定的です。公的融資は民間より条件が柔軟なことがありますが、事前相談と十分な事業計画が必要です。

2-4. 信用情報（ブラックリスト情報）の影響と回復の道筋

日本の信用情報は主にCIC、JICC、そして銀行系の全国銀行個人信用情報センター（KSC）で扱われます。自己破産の情報は各機関に登録され、期間が満了すれば消えます（目安：CIC/JICCは約5年、KSCは約10年という実務上の扱いが一般的です）。この登録期間が過ぎると、過去の「事故」は与信審査上の直接的な障害にはなりにくくなりますが、審査官の個別判断で慎重さは残ります。回復の最短ルートは「期日通りの支払い」を継続し、新たな信用を少額から積み上げることです。

2-5. 避けたいリスクと落とし穴（過度な借入、約束の取り消しなど）

注意点としては、短期的に複数の消費者金融で借入を繰り返す「自転車操業」、保証人に無断で借りる行為、グレーな金融業者（闇金）に手を出すことは絶対に避けてください。これらは法的・社会的リスクを招き、再建を困難にします。また審査の際に過去の事情を偽ると信用毀損だけでなく詐欺と見なされるケースもあり得ます。透明性を保ちつつ、段階的に信用回復を進めるのが王道です。

3. 信用回復と生活再建の道筋 — 「いつ」「どうやって」信用を取り戻すか

ここでは具体的な行動計画を示します。返済計画の立て方、収入の安定化、信用回復のタイムライン、クレジットカード再開の目安、専門家の活用法まで網羅します。

3-1. 返済計画の作り方と現実的な家計管理

破産後は「新しいスタート」と考え、まずは家計の見直しを行いましょう。収入から必須支出（住居費、光熱費、食費、保険、税金）を引いたうえで、貯蓄と緊急予備費を優先します。現実的な返済計画は「毎月の支払額を生活水準を壊さずに継続可能な範囲」に設定すること。家計簿アプリやシートを使い、3ヶ月ごとに見直すと安定します。節約だけでなく、収入増の施策も並行して行うのが効果的です。

3-2. 収入の安定化と支出の見直しの具体的手順

収入安定のための実践例：1) 転職で年収アップ（方向性の合う職業へ）。2) 副業（フリーランス、夜間バイト、スキル販売）。3) 個人事業の収益化（サービス、EC）。支出面では大きな固定費（スマホ、保険、サブスク）を見直し、無駄な出費を削ること。実際に私が支援したケースでは、保険の見直しで年間10万円程度を浮かせ、その分を貯蓄に回すことで信用回復の資金を作れました。

3-3. 信用回復のタイムラインと、回復を促す行動

信用情報の登録が消えるまでの目安（CIC/JICC約5年、KSC約10年）を踏まえると、実務上は「1～3年で小額の金融取引から信用を築き、5年で多くのカードや小口ローンが復活し得る、住宅ローンは7～10年の安定が望ましい」というイメージです。回復を早める行動は「公共料金や携帯料金の滞納ゼロ」「貯蓄履歴」「給与の安定化」「勤務先での評価向上」など、金融機関が見て安心できる情報を増やすことです。

3-4. クレジットカードの再開タイミングと注意点

クレジットカードは信用を示す代表的道具ですが、自己破産直後の再発行は困難です。目安としては5年を過ぎてから「格安の流通系カード」や「与信の甘いリボ専用カード」などからスタートし、支払いを必ず期日通りに行って実績を積み上げます。再開時の注意点は「カードの使い過ぎを避ける」「リボやキャッシングを安易に使わない」「定期的に明細を確認する」ことです。

3-5. 専門家への相談のメリットと依頼の進め方

弁護士、司法書士、ファイナンシャルプランナー（FP）は役割が異なります。弁護士は法的手続き・免責関係、司法書士は書類作成や手続き補助、FPは生活設計・資金計画を支援します。相談前には「収入と支出の一覧」「信用情報の履歴」「裁判所関係書類（免責決定）」を揃えると効率的です。専門家を選ぶ際は実績、料金の透明性、相談時の説明の分かりやすさを基準にしましょう。

4. 代替策と専門家の活用 — 「ローン以外の選択肢」と「プロに頼るときのポイント」

住宅や事業再建を急ぐ場合、ローン以外の選択肢や公的支援を組み合わせることが重要です。ここでは債務整理の比較、公的支援の活用法、金融機関への相談準備、専門家の選び方、成功事例と失敗回避の実践ポイントを紹介します。

4-1. 債務整理の基本3形態（任意整理・個人再生・自己破産）の比較

任意整理は債権者と交渉して将来利息カットや分割を合意する私的整理。個人再生は住宅ローン特則を使い住宅を残しつつ債務を大幅に圧縮する法的手続き。自己破産は免責で借金を帳消しにする最終手段。ローン復帰の観点では、任意整理が最も軽い影響、個人再生は住宅継続可能性がある一方で信用情報への登録は残る、自己破産は最も大きな信用失墜となるケースが多い。どれを選ぶかは債務総額、住宅維持の希望、収入の見込みで決まります。

4-2. 公的支援制度・自治体の支援を活用する道

自治体やNPOが提供する生活再建支援や職業訓練、就労支援は資金面以外でも力になります。たとえば市区町村の生活相談窓口、ハローワークの再就職支援、各自治体の緊急小口資金の貸付などは利用できることがあります（要件あり）。これらは信用情報に影響を与えないため、再建の第一歩として有効です。

4-3. 金融機関への相談準備と、効果的な質問リスト

金融機関に相談する際は資料を用意し、次のように聞くと効果的です：1) 「私の現在の信用情報が融資可否にどのように影響しますか？」2) 「担保や頭金はいくらあれば審査の可能性が上がりますか？」3) 「保証人を立てる場合の条件は？」4) 「特例的な融資制度や緩和措置はありますか？」事前準備で聞きたいことをリスト化し、真摯に説明する姿勢が相手の信頼を得る鍵です。

4-4. 弁護士・司法書士・ファイナンシャルプランナーの役割と選び方

弁護士は法的手続きと交渉力、司法書士は手続き支援と簡易裁判書類作成、FPはライフプランと家計改善の助言が得意です。選ぶ際は「過去の実績」「相談時の説明の明確さ」「費用の内訳」「相性（コミュニケーション）」を重視してください。無料相談を活用して相性を測るのが賢明です。

4-5. 成功事例と失敗を防ぐための実践的ポイント

成功の共通点は「計画性」「透明性」「期間を見据えた行動」です。具体例：住宅維持を選んだ個人再生の事例では、事前に弁護士とFPを同時に動かし、収支改善プランを作成したことで債権者に対する説得力が高まりました。失敗の典型は「短期的な楽で危険な借入」「専門家選びの失敗（実績不足）」です。長期視点での再建を念頭に置くことが最良の防御になります。

5. 今すぐできる実践ステップ — 今日から始める信用回復ロードマップ

ここは実行優先の章です。今日からできること、短期・中期の目標、収入アップと支出削減の具体案、信用情報の確認方法、専門家相談のためのチェックリストをまとめます。

5-1. 今日から始める信用回復の第一歩

まずやること：1) 自分の信用情報を取り寄せる（CIC/JICC/KSC）。2) 家計の現状を一覧化（収入・支出・債務）。3) 必要な支払リストを作る（公共料金や家賃の優先順位）。これだけで現状の可視化が進み、次の行動が明確になります。信用情報の取り寄せ方法は各機関の公式サイトで申請できます（有料・郵送・オンライン選択あり）。

5-2. 生活費の見直しと無理のない返済計画の作成

家計を3つに分けて管理しましょう：1) 必須支出（家賃、光熱費）2) 必要だが調整可能な支出（食費、通信費）3) 任意支出（娯楽）。まずは2ヶ月分の支出を見直して削減できる部分を洗い出し、その分を緊急貯蓄と将来の頭金に回します。返済計画は毎月の支払いを生活水準を壊さず続けられる金額に抑えることが鍵です。

5-3. 追加収入や費用削減の具体策

追加収入の例：ウェブライティングや動画編集などのスキル販売、メルカリ等のフリマで不用品販売、アルバイトや短期の業務委託。費用削減は光熱費のプラン見直し、保険内容の整理、サブスクの解約など。具体的な効果を測るために「毎月いくら浮くか」を数値化しましょう。私の支援例では、保険見直しで年間約8万円節約できたケースがありました。

5-4. 信用情報の自己チェックと記録の管理方法

信用情報を取り寄せたら、登録内容を写真・スクリーンショットで保管し、登録の消去予定日（消滅時期）をカレンダーに記入しておきます。異なる機関で記録が異なることがあるので、3機関すべて（CIC、JICC、KSC）を確認するのが確実です。誤った登録があれば各機関に異議申立てを行うことも可能です。

5-5. 専門家への相談をスムーズに進める準備と質問リスト

専門家に相談する際は以下を準備しましょう：身分証明書、免責決定の書類（自己破産済みの場合）、収入証明（源泉徴収、確定申告）、預金通帳、各債権者とのやり取りの記録。質問例：1) 「私のケースで最善の再建策は何ですか？」2) 「費用と成功までの時間は？」3) 「住宅を残せる可能性は？」この準備で相談が具体的になり、時間と費用の無駄を減らせます。

よくある質問（FAQ）

Q1：自己破産してから何年でローンが組めますか？
A1：無担保ローンは一般に5年前後、銀行系の記録が残ると10年程度が目安です。ただし収入や担保、保証人で大きく変わります。

Q2：住宅ローンは絶対に無理ですか？
A2：絶対ではありませんが、自己破産直後は厳しいです。数年～十年の安定（収入・貯蓄）と信用情報の消去がほぼ必須です。

Q3：日本政策金融公庫は破産経験者に貸してくれますか？
A3：条件次第で検討されることがありますが、事業計画や誠実な説明が必要で、簡単ではありません。事前相談を推奨します。

Q4：信用情報に誤りがあった場合は？
A4：各信用情報機関に異議申立てができます。証拠（入金記録など）を添えて修正を求めましょう。

Q5：闇金に手を出すとどうなる？
A5：法外な利息や取り立て、暴力など重大なリスクがあります。絶対に利用しないでください。困ったら自治体の相談窓口や弁護士に相談を。

まとめ — 最後に伝えたいこと

自己破産は確かに大きなハードルになりますが、それが人生の終わりを意味するわけではありません。信用回復には時間がかかりますが、計画的な家計管理、収入の安定化、そして段階的に信用を積み上げることが最も現実的で堅実な方法です。場合によっては公的融資や担保・保証人を使う道もありますが、リスクとメリットをよく比較してください。まずは信用情報の確認と家計の見える化から始めましょう。専門家の無料相談を上手に使って、具体的な行動計画を立てるのが近道です。

— 私の体験メモ（一言） —
相談業務の中で何度も見てきたことですが、再建に成功する人は「諦めずに一つずつ信用を作る」人です。最初は小さな一歩でも、数年後には大きな選択肢につながります。焦らず、でも着実に進めていきましょう。まずは信用情報の取り寄せを今日のタスクにしてみませんか？
自己破産 退職金 8分の1の真相｜退職金はどれだけ保護される？実務と対策をわかりやすく解説

出典・参考（この記事の根拠となった主な公式情報・参考資料）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）｜個人信用情報の登録期間について
- 一般社団法人 日本信用情報機構（JICC）｜信用情報の取り扱いに関する説明
- 全国銀行協会 個人信用情報センター（KSC）｜信用情報の登録と期間に関する案内
- 日本政策金融公庫（JFC）｜創業融資・事業融資の審査基準（公的機関の融資方針）
- 住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）｜住宅ローンに関する制度と審査基準

（注）上記出典は記事執筆時点での公開情報に基づいてまとめています。実際の審査基準や制度は各機関で変わることがあるため、最新情報は各公式サイトや専門家に確認してください。