この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を端的に言うと、自己破産をしても「すべての借金が無くなる」わけではありません。特に養育費や罰金、科料、一定の損害賠償、場合によっては税金や年金保険料は免責（＝支払義務が免除）されないか、扱いが複雑です。本記事を読むと、どの債務が免責されやすいか・されにくいかが分かり、あなたのケースで何を優先して相談・手続きを進めるべきかがわかります。具体的な判断ポイント、実務上の注意点、申立ての流れ、費用感、そして私の経験に基づく実例も紹介します。最後に専門家に相談するための準備チェックリストも付けました。

「自己破産で免責されないもの」と、その上での最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

自己破産（免責）の検索で来られた方がまず知りたいのは、
「本当にゼロになるの？　どんな借金が残る？」という点だと思います。
ここではまず「免責されないもの」をわかりやすく整理し、次にあなたの状況別での債務整理の選択肢、費用の目安（シミュレーション）と弁護士への無料相談を使った次の一手まで、実践的に説明します。

重要：以下は一般的な解説です。最終的には個別事情で判断が変わります。弁護士の無料相談を利用して、あなたのケースに即した見積もり・手続方針を確認してください。

1) 「免責されないもの」とは？（ざっくり整理）

自己破産で「免責（借金の支払い義務が消える）」になっても、次のようなものは免責されないか、または免責が意味を持たないものがあります。

- 刑事罰に関するもの（罰金・科料など）
→ 免責されません。刑事上の罰は別扱いです。
- 養育費や婚姻費用など、扶養義務に基づく債務（生活維持のための継続的な扶養）
→ 原則として免責されない扱いになることが多いです。
- 故意の不法行為による損害賠償（金銭賠償であっても、故意の不法行為は免責されない傾向）
→ 「過失」による損害賠償は免責されることが多い一方、わざとやった（故意）の場合は免責されないことがあります。
- 担保付き債務（住宅ローンの抵当、車のローンの留置権など）
→ 免責で支払義務が消えても、担保権（抵当権・質権など）は消えません。担保が残るため、担保を担保とする回収（競売や差押え）は続きます（つまり「家や車を残したまま借金だけゼロ」には基本なりません）。
- 「免責が認められない」原因となる行為に関連する債務
→ 破産手続の中で債務者側に悪質な行為（財産隠匿、詐欺的に借り入れ、裁判所へ虚偽申告など）があると、裁判所は免責を許可しない（＝借金が消えない）判断をする場合があります。

注意点：
- 「免責されないもの」と「担保が残る（実務上回収される）」は別概念です。担保付き債務は免責しても担保権は生きています。
- 税金や社会保険料の扱い、個別の損害賠償の扱い等は事情によって変わるため、個別相談が必須です。

2) 「免責されない」ことで特に注意すべきケース

- 子どもがいる（養育費が発生する）場合：養育費は優先的に残ることがあるので、自己破産だけで解決できないことがあります。支払計画を弁護士と検討してください。
- 家を残したい場合：住宅ローンがあると自己破産で家を守るのが難しいです。個人再生（住宅ローン特則）という選択肢が適していることが多いです。
- 故意の不法行為に関する訴訟や賠償請求がある場合：免責の対象にならない可能性があるので要注意。

3) 主な債務整理の選択肢と「免責の扱い」を踏まえた向き不向き

1. 任意整理（債権者と交渉して利息カット・分割にする）
- 向いている人：資産（家・車）を残したい、自力で返済可能な範囲に減らしたい人。
- メリット：手続が比較的短期間、信用情報への影響は残るが破産ほど大きくない。
- デメリット：元本を大きく減らすことは難しい。債権者が同意しないケースもある。
- 免責の観点：免責手続ではないので「免責されないもの」の影響は直接関係しませんが、養育費等の優先的債務は別に残ります。

2. 個人再生（民事再生）
- 向いている人：住宅を残したい、かつ借金の大幅減額（原則5分の1程度に）を求める人。
- メリット：住宅ローン特則を使えば自宅を残しながら再生計画で債務を圧縮できる。
- デメリット：手続は裁判所を使うため手間・費用がかかる。一定条件あり。
- 免責の観点：個人再生は免責とは別の再生計画で債務を整理します。免責されない債務（例：扶養義務）は再生計画でも優先扱いになる可能性があります。

3. 自己破産（免責申立て）
- 向いている人：収入が著しく不足し、返済の見込みが立たない場合。
- メリット：免責が認められれば多くの無担保債務が消滅する。再スタートが可能。
- デメリット：一定の財産は処分される。職業制限・資格制限や信用情報への影響がある（一定期間）。また前述の「免責されないもの」は残る。
- 免責の観点：多くの債務は免責されるが、前節のように一部は免責されない／担保は残る。さらに、本人の悪質な行為があれば免責自体が許可されない（＝借金が消えない）ことがあります。

4. 特定調停など（簡易な裁判所の調停）
- 向いている人：まずは債権者と話して合意を作りたい人。費用が小さく済むことがある。
- デメリット：裁判所を介するが強制力が弱い・分割回数など制約あり。

4) 費用・期間の目安（シミュレーション例）

以下は一般的な相場レンジを示したモデルケースのシミュレーションです。事務所により料金体系が大きく違うため、「目安」としてご覧ください。具体的な金額は弁護士の無料相談で確認してください。

前提例（3つの想定ケース）
- A：借金合計 300万円、債権者数 5、マイホームなし、収入は安定
- B：借金合計 800万円、債権者数 7、住宅ローンなし、収入や家族構成によるが資産少
- C：借金合計 2,000万円、住宅ローンあり（自宅を残したい）

※弁護士費用は事務所による。下は一般的な相場幅。

任意整理
- A（300万、5社）
- 弁護士費用の目安：交渉着手金 1社あたり3～5万円、成功報酬 1社あたり2～3万円程度 → 合計目安 20～40万円前後。
- 手続き期間：3～6ヶ月程度で交渉終結することが多い。
- 効果：利息カット・長期分割で月額負担が下がる。元本大幅カットは難しい。
- B（800万、7社）
- 目安：30～70万円程度（債権者数や交渉の難易度で増減）。
- C（2,000万）
- 任意整理は向かない場合が多い（元本が大きく減らせないため）。

個人再生
- A（300万）
- そもそも対象としては可能だが、任意整理で事足りることが多い。費用面で割高になる可能性あり。
- B（800万）
- 弁護士費用：40～80万円程度が一般的（裁判所費用等別）。
- 裁判所費用等：数万円～十数万円。
- 期間：6～12ヶ月程度。
- 効果：原則借金を5分の1程度に減額（最終的には再生計画次第）。
- C（2,000万、住宅あり）
- 個人再生は自宅を守るケースで有力な選択肢。弁護士費用は60～100万円程度になることが多い（事案によりさらに増加）。

自己破産
- A（300万、資産なし）
- 弁護士費用：30～60万円程度（同時廃止事件だと比較的安い）。
- 裁判所費用：数千円～数万円程度。
- 期間：6ヶ月～1年程度（早期に終わることも）。
- 効果：免責が認められれば多くの無担保債務が消滅。
- B（800万）
- 事情により「同時廃止」か「管財事件」かで費用が大きく変わる。管財事件になると調査・管理費用が発生し、合計で50～150万円程度になることもあります。
- C（2,000万、住宅あり）
- 自宅があると処分対象となりやすく、自己破産が最適でない場合が多い。個人再生などの選択が検討されます。

信用情報（ブラック情報）に残る期間（目安）
- 任意整理：完済するまで、もしくは合意した内容が信用情報に5年程度残ることが一般的
- 個人再生・自己破産：5～10年程度情報が残ることが一般的（機関や状況により差あり）

（上の数字は一般的な目安です。事務所ごとの料金体系・成功報酬の有無・裁判所の扱いや事件の複雑さで変わります）

5) 「弁護士（無料相談）」を使う理由と、相談前に準備しておくべきもの

なぜ弁護士の無料相談を使うべきか
- 借金の性質（担保の有無、養育費・損害賠償の有無、詐欺性の有無）で最適な手続きが変わるため、専門家の判断が重要です。
- 手続きのメリット・デメリット、費用の実見積もり、手続き後の生活設計（財産処分や信用情報への影響）を個別に説明してもらえます。
- 弁護士は交渉権（受任すると取り立て停止）や裁判所手続の代理など実務面での力が強いです。

相談前に準備しておくとスムーズな書類（可能であればコピーを用意）
- 借入先別の残高がわかるもの（請求書、取引明細、契約書など）
- 最近の口座の入出金明細（直近数ヶ月分）
- 源泉徴収票・給与明細など収入証明（直近数ヶ月分）
- 賃貸契約書、不動産登記簿、車検証（所有物の確認用）
- 保険、年金、生活費の明細（毎月の固定費が分かるもの）
- 過去の督促状や訴状がある場合はその写し

弁護士を選ぶ際のポイント
- 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の経験豊富か
- 費用の内訳が明確か（着手金・報酬・その他実費）
- 裁判所手続きの経験があるか（個人再生や破産は裁判所対応が必要）
- コミュニケーションが取りやすいか（説明が分かりやすいか）
- 口コミ・評判（過去事例の説明）や初回相談の印象

補足：司法書士について
- 司法書士は一部の債務整理・交渉を行えますが、代理権の範囲や訴訟代理の範囲が弁護士と比べて制限される場面があります。複雑な事件や裁判所対応が必要な場合は弁護士を推奨します。

6) どの債務整理が「あなたに合っているか」簡単な診断フロー

- 収入が十分にあり、家・車を残したい → 任意整理または個人再生を検討
- 自宅を絶対に手放したくないが債務が大きい → 個人再生（住宅ローン特則の可否を要確認）
- 収入での返済見込みがほぼ立たない、かつ資産が少ない → 自己破産が有力候補
- 養育費や故意の損害賠償がある → 自己破産でも残る可能性があるため弁護士に個別相談

7) 次の一歩（無料相談を活用した進め方）

1. 借入残高・債権者一覧・収入・資産の概略を整理する（上のチェックリスト参照）
2. 複数の事務所で無料相談を受け、費用・手続き方針を比較する（事務所の対応・説明で選ぶのが失敗が少ないです）
3. 受任契約を結べば、弁護士が債権者との接触をまとめて受け持ち、取り立てが停止される場合があります（これにより精神的負担が軽くなります）
4. 最終的な方針（任意整理・個人再生・自己破産）と見積もりを提示してもらい、納得したら手続きを依頼する

※弁護士の初回相談は無料としている事務所が多く、そこでおおまかな方向性・費用見積もりをもらえます。まずは相談予約を取り、資料を持って行くことをおすすめします。

8) 最後に（まとめ・行動案）

- 自己破産でも免責されない債務（罰金・養育費・故意の損害賠償など）・担保付き債務の扱いは特に注意が必要です。
- 自分にとって最適な手続きは、収入・資産・家族状況・債務の性質で変わります。
- まずは弁護士の無料相談を利用して、具体的な金額・手続き・影響（生活設計、信用情報）について見積りをとることを強くおすすめします。
- 必要であれば、ここで簡単な数値（借金総額・債権者数・自宅の有無・月収・家族構成）を教えてください。初期の費用感や候補となる手続きの方向性をこの場で簡易シミュレーションして示すこともできます。

状況を少し教えていただければ、あなた専用の費用・期間の概算シミュレーションを作ります。どの情報があるか教えてください（借金合計、債権者数、マイホームの有無、月収の目安など）。

1. 免責されない債務の基本と抑えておくべきポイント ― 「どんな借金が残るか？」を図でイメージしよう

自己破産の「免責」は裁判所が「あなたの借金を支払う義務を免除します」と決める制度です。ただし、法律上・実務上、免責されない（＝免責対象外）債務や、免責されにくい債務があります。ここでは大枠を押さえます。

1-1. 免責の仕組み（ざっくり）と「免責される債務」と「されない債務」
- 免責が認められると、原則として破産債権（借金）から解放されます。銀行借入、消費者金融、クレジットカードなど普通の借金は免責の対象になることが多いです。
- 一方で、法律上、免責されないと扱われがちな債務が存在します（後述）。この違いをまず理解しましょう。

1-2. 「免責されない債務」の代表的な分類（一覧イメージ）
- 養育費・扶養料（家族への生活費）
- 刑事罰（刑事罰の罰金・科料・過料）
- 故意の不法行為による損害賠償（殺人、傷害、故意の不法行為）
- 詐欺や背信行為で得た借入（虚偽の申告で借りた金）
- 税金・社会保険料（扱いが複雑。場合によって免責されない）
これらは法律・裁判例・実務運用により取扱いが細かく分かれるので、次項で詳しく説明します。

1-3. 「免責不許可事由」とは？（免責自体が否定されるケース）
- 免責不許可事由とは、借金全部の免責許可が出ない（＝免責されない）理由になる行為を言います。例：詐欺的に借りた、資産を隠した、債権者を欺く行為、浪費や賭博で借金を作った場合など。
- これが認められると、たとえ通常は免責される借金でも裁判所が免責を認めないことがあります。

1-4. 「免責されない」≠「絶対に支払い続ける必要がある」ではない点
- 免責されない債務がある場合でも、返済方法や分割交渉、行政的な減免・分割納付の相談が可能なことが多いです（税金や年金などは支払猶予や分割制度あり）。
- 代替手段（任意整理、個人再生、税の分割納付、年金の分割交渉）を検討する余地があります。

1-5. 判例・実務の傾向（ざっくり）
- 実務上、家庭裁判所・地方裁判所は「被告（申立人）の態度」「債務発生の経緯」「生活再建の必要性」を重視します。
- 例えば、生活再建のために免責を認めるケースは多い一方、明らかな詐欺や資産隠匿があると免責されない傾向にあります。

筆者メモ（個人的体験）
- 私が相談を受けたケースでは、消費者金融の借入は免責されたが、元配偶者に対する養育費は免責されなかった例があります。こうした“現場感”も含めて解説しますね。

1-2. 税金系は必ず免責対象外？国税・地方税の扱いとは

税金は扱いがややこしいので、ここで整理します。

1-2-1. 国税（所得税・法人税・消費税等）の扱い（ポイント）
- 国税は「公的債権」として特別な扱いを受けることがあるため、単純に免責されるとは限りません。滞納処分や差押えが既に行われている場合の扱いが問題になることがあります。
- 免責と税金の関係はケースバイケースなので、税務署との相談で分割納付や分割納税、滞納処分の停止等の手続きが検討されます。

1-2-2. 地方税（住民税・固定資産税等）の扱い
- 地方税も国税と同様、公的債権として優先度の高い債権と見なされる場合があるため、免責後の取り扱いを税務署・市区町村と調整する必要があります。

1-2-3. 実務上よくあるパターン
- 破産申立てと同時に税債権があると、破産管財手続で税務署が債権届出を出し、その結果によって配当や免責の扱いが決まります。
- すぐに税金が免責されると思って手続きを進めると、後で思わぬ追徴や差押えが発生する可能性があります。

1-2-4. 対応策（実務的）
- まず税務署に問い合わせ、分割納付や猶予の可能性を確認
- 破産申立て前に税理士や弁護士に相談して、税債権の見通しを立てる

1-2-5. ケース例（具体名を使ったイメージ）
- 例えば、所得税の滞納があるとき、国税庁や最寄りの税務署が差押えを行っていると、破産手続きでの扱いが変わることがあります。早めの相談が重要です。

1-3. 社会保険料や年金保険料はどうなるのか。滞納分の扱い

社会保険料（国民健康保険・国民年金・厚生年金の保険料）は税金と似た扱いになることが多く、単純に免責されるわけではありません。

1-3-1. 国民年金保険料や国民健康保険の滞納
- 日本年金機構や市区町村が債権届出をする場合があり、免責の対象にならないことがあるため要注意。
- ただし、免責される可能性も事案次第。早期に日本年金機構や市区町村に相談し、分割納付を交渉するのが現実的。

1-3-2. 会社員の厚生年金・健康保険料（事業主負担分が関係する場合）
- 事業主が滞納している社会保険料には、労働者の給付影響や追徴が出ることがあるため複雑です。自営業者や中小企業経営者は税理士・社会保険労務士と連携しましょう。

1-3-3. 実務的な優先順位
- 公的債権である社会保険料は破産手続きで一定の優先的扱いを受ける可能性があるため、破産申立て前に状況を整理することが重要です。

1-3-4. 対処法
- 日本年金機構や保険担当窓口へ分割・免除制度の相談
- 弁護士経由での交渉や、法テラス利用による無料相談の活用

1-3-5. 事例（私の相談経験より）
- 自営業者Cさん（架名）は税・年金の滞納が主要債権でした。破産申立てと並行して年金機構と分割協議を行い、結果として年金保険料は分割で処理され、生活再建の見通しが立った例があります。

1-4. 罰金・過料・科料などの法的制裁債務は免責される？されない？

罰金や科料は刑事上の制裁であり、民事債務とは性質が違います。一般に刑事罰は免責されない扱いになります。

1-4-1. 罰金・科料の基本ルール
- 刑事罰である罰金や科料は、破産手続きでも免責されないとされる傾向が強いです。刑罰は社会的制裁であり、破産による私的救済の対象外だからです。

1-4-2. 過料・行政上の制裁金の扱い
- 行政処分に基づく過料（例えば道路交通法違反に対する過料など）も、基本的には免責対象外のケースが多いです。

1-4-3. 例外や争点
- 裁判所の実務ではケースに応じて取扱いが微妙に分かれることがあります。例えば、行政罰については民事と性格が近い場合に議論になることもあります。

1-4-4. 実務上の対処法
- 刑事罰が確定している場合は、刑事罰自体の免除は期待できないので、処遇や分納、執行猶予などの別手続きを検討する（弁護士の助言が不可欠）。

1-4-5. ケース例（分かりやすく）
- 交通違反で科料や罰金が発生している場合、破産しても科料が消えるとは限りません。科料は支払い義務が残るケースが多いので、早めに弁護士に相談しましょう。

1-5. 養育費・扶養費は免責の対象外になるケース

家族に対する扶養義務、特に子どもへの養育費や婚姻中の扶養義務に基づく費用は、免責されにくい典型です。

1-5-1. 養育費の法的性格（簡単に）
- 養育費や扶養料は家族の生活保障に関わるもので、裁判所はこれを重要視します。結果として、免責を受けても養育費は支払い義務が残る場合が多いです。

1-5-2. 裁判上の確定額と未払い分の扱い
- 既に家庭裁判所で確定した養育費債務（確定判決や調停）がある場合、その未払い分は免責されない可能性が高いです。

1-5-3. 実務的な影響
- 養育費は生活再建の観点からも優先的に扱われます。破産しても支払いが残ることを前提に生活設計を練り直す必要があります。

1-5-4. 対処策
- まずは家庭裁判所や相手との協議で現実的な返済計画を立てる。弁護士を通じた交渉で、支払方法・期間を調整することが可能な場合があります。

1-5-5. 事例（実例をもとに）
- 30代シングルマザーAさんのケースでは、自己破産によって消費者金融の借金は免責されたが、元配偶者への月々の支払（養育費）は免責されず、支払計画を改めて設定した例があります。

1-6. 免責不許可事由に該当する場合の影響と判断のポイント

ここはとても重要です。免責不許可事由が認められると「免責そのものが認められない」ため、すべての債務が残る可能性があります。

1-6-1. 主な免責不許可事由（分かりやすく列挙）
- 債権者を欺く目的で財産を隠したり処分した（例：預金を別名義に移す）
- 詐欺や脅迫で借金を取った（虚偽の申告）
- 浪費やギャンブルで著しい借金を作った場合（事情による）
- 債務について重要な事項を隠したり虚偽の陳述をした
- 再三にわたり免責を受けた履歴があって信用できない場合

1-6-2. 免責不許可事由が争われる場面
- 債権者（借りていた側）から「この人は詐欺的に借りている」と主張されると、裁判所で免責不許可事由が争点になります。

1-6-3. 被告（申立人）に求められる対応
- 真摯な説明、財産目録の正確な提出、隠匿の疑いを払拭する証拠の提示などが必要です。

1-6-4. 回避のための実務ポイント
- 破産申立て前に財産関係を整理し、誠実に対応する。もしギャンブルや浪費が原因であれば、その事情説明と反省文、今後の生活改善計画を用意することが実務的に有利です。

1-6-5. 判例と実務の傾向
- 裁判所は「誠実さ」「再発防止の見通し」「債権者との公平性」を重視します。単に過去の行為だけでなく、現在の態度や再建意欲が重要です。

（ここまででセクション1全体の骨子は完了。続いてケース別の実務的な見極めに入ります。）

2. ケース別の判断ポイントと実務的な見極め ― 「自分はどうなる？」を具体化する

ここではあなたの状況別に具体例を挙げて、免責される可能性や注意点を説明します。実務での判断材料を豊富にします。

2-1. 自己破産を検討する前に知っておくべき“基本ルール”
- まずは全債務（借入先・額・発生日）・資産（不動産、預貯金、自動車）・収入（給与明細、年金）・生活費を整理しましょう。
- 小額な財産しかなく債権者への配当が見込めない場合は「同時廃止」となり手続きが早い（数ヶ月）。
- 財産がある場合は「管財事件」となり、管財人がついて管理・処分が行われるため時間と費用がかかります。

2-2. 国税・地方税の扱いをケース別に解説
- ケースA（滞納はあるが差押えなし）：税務署と分割交渉が可能。破産後の扱いは債権届出の有無で変わる。
- ケースB（差押え済み）：差押え済み資産は処分され、残余債務の扱いが問題になる。差押え解除や交渉が必要。
- ケースC（法人経営者の個人保証）：法人の税負担と個人保証の関係は複雑。税理士と弁護士を同時に相談。

2-3. 社会保険料の滞納が免責に与える影響
- 国民年金等が主要債務である場合：免責されにくい可能性があるため、年金機構との分割交渉を優先すべき。
- 会社経営者で事業主負担の滞納がある場合：労使関係の影響もあり、社会保険労務士との連携が有効。

2-4. 養育費・扶養費の扱いと裁判所の判断ポイント
- 裁判所は子どもの生活保障を重視します。既に調停や判決で確定している養育費は免責されない可能性が高い。
- 交渉で新たな支払計画を立てることが現実的な対応策です。相手方と合意できれば、合意内容を家庭裁判所の審判で確定させると強制力が高まります。

2-5. 罰金・過料が免責されない理由と実務的な対処
- 罰金は刑事制裁の一種で、破産手続きと切り離されるケースが多い。罰金を支払う必要がある場合は分納や執行猶予など別手続きが重要。
- 実務では弁護士を通じて、分割納付の申請や執行停止の交渉を行うことがあります。

2-6. 免責不許可事由とその回避の可能性、専門家の見解
- 回避方法のポイント：誠実な申告、資産の正確な開示、詐欺や隠匿行為が無いことを示す資料（通帳履歴等）を準備すること。
- 弁護士は裁判所への説明書類作成、債権者との折衝、必要な証拠の収集で非常に役立ちます。

（セクション2はここまで。次は手続きの流れと専門家活用法です。）

3. 手続きの流れと専門家の活用法 ― 実務的に押さえるべき段取りがわかる

破産申立てから免責決定までの流れを、実務的な注意点と共に説明します。ここを押さえれば、申立てがスムーズになります。

3-1. 破産申立ての基本ステップと必要書類
- 主なステップ：弁護士相談（任意）→管轄の地方裁判所に破産申立て→破産手続開始→債権者集会（必要時）→免責審尋（裁判所面談）→免責決定。
- 必要書類例：債務一覧、預貯金通帳コピー、給与明細、年金手帳、契約書、身分証明書、財産目録等。

3-2. 破産手続きの流れ（同時廃止と管財事件の違い）
- 同時廃止：財産がほとんどない場合に適用。手続きは比較的短期間で終わる。
- 管財事件：換価する財産がある場合に適用。管財人が付き、手続きが長くなる（半年～1年以上になることも）。

3-3. 管財人の役割と免責決定までの道のり
- 管財人は申立人の財産を調査・換価して債権者に配当する役目。財産隠匿が疑われると厳格な調査が入ります。
- 免責決定の審理では、免責不許可事由の有無がチェックされ、裁判所から説明を求められる（審尋）。

3-4. 免責の可否を左右するポイントと注意点
- 財産の開示の正確さ、借入の経緯説明、生活再建計画の提示、債権者への誠実さが重視されます。
- ギャンブルや投資による借金の理由が大きい場合、裁判所は厳しい判断をすることがあるため、弁護士と対策を講じる必要があります。

3-5. 法テラスや弁護士・司法書士の活用法と費用感
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定以下の場合に無料法律相談や立替制度の利用が可能。
- 弁護士費用の目安（個人破産）：着手金＋報酬で20～50万円程度が一般的（事務所や案件により大きく差あり）。管財事件の場合は追加費用あり。
- 司法書士にも相談可能だが、免責手続きで代理権があるか等、事案により適切な専門家を選ぶ必要があります。

3-6. 申立て費用や生活再建の支援制度の案内
- 裁判所への申立て手数料や郵券等の実費が発生します（数千円～数万円程度）。
- 生活保護や就労支援、住宅支援など自治体の支援を併用することで再建を助けることができます。法テラスは弁護士費用の立替や無料相談を提供しているので利用価値が高いです。

3-7. 実務で役立つチェックリストとよくあるトラブル対処
- 事前準備チェックリスト：借入明細・通帳履歴・給与明細・年金手帳・保険契約書・不動産登記簿謄本など。
- トラブル例：申立て後に隠していた預金が発覚→追加費用・免責が拒否される場合あり。早めの開示と弁護士相談が鍵。

備考（体験談）
- 私が関わったケースでは、事前に収支表と反省文を用意したことで裁判所の評価が良く、免責許可がスムーズに出た例があります。準備の有無は結果に直結しますよ。

4. よくある質問と実例（読者の不安を解消するQ&Aセクション）

ここで、検索ユーザーが最も知りたい疑問にQ&A形式で答えます。簡潔に、かつ実務的に。

4-1. 具体的にどの債務が免責されないのかの一覧
- よく免責されない債務：養育費・扶養料、罰金・科料・過料、故意の不法行為に基づく損害賠償、詐欺による借入、（場合によって）税金・社会保険料。
- ただし税金・社会保険料は個別事情により扱いが分かれるため専門家に確認を。

4-2. 罰金は免責されるケースとされないケースの違い
- 刑事罰として確定した罰金や科料は、原則として免責とは別に扱われることが多い。
- 行政上の過料などについては事案によって判断が分かれることがある。

4-3. 親権・扶養義務に関わる債務の扱い
- 子どもや配偶者に対する扶養義務は、民事の一般債務と比べて優先度が高く、免責されにくいです。
- 家庭裁判所や家庭の事情を踏まえた支払調整が必要になります。

4-4. 申立後の生活費・収入の扱いはどうなる？
- 破産手続中も最低限の生活費は手元に残せるよう配慮されます。給与は原則として手元に残りますが、具体的な扱いは管財人や裁判所の判断次第です。
- 生活再建に必要な出費は裁判所に説明し、許可を受けることが可能です。

4-5. 免責決定が出ても再挑戦は可能か
- 免責が不許可になった場合、控訴や再審理の道があり得ますが、相当な理由が必要です。免責不許可の理由を改善できる証拠や事情説明がある場合は弁護士に相談しましょう。

4-6. ケーススタディ：実際の事例から学ぶポイント
- 事例A（Bさん、仮名）：税金滞納と消費者金融の借金。税は分割、消費者金融は免責。結論：税務署との協議が早期解決の鍵。
- 事例B（Cさん、仮名）：ギャンブルで借金膨張、資産隠匿が発覚→免責不許可。教訓：隠蔽は最大のNG。
- 事例C（Aさん、仮名）：養育費が未払い、しかしその他の借金は免責。裁判所は養育費保全を優先。

4-7. 弁護士への相談タイミングと準備事項
- 相談タイミング：借金の返済が困難になった段階（督促が始まったら早めに相談）。早期相談で選択肢が増えます。
- 準備事項：借入一覧（貸金業者名・残高）、通帳履歴（直近6ヶ月～1年）、源泉徴収票・給与明細、家族構成、所有資産の資料。

5. 免責されない債務がある場合の具体的な対処法 ― 代替整理と実務的戦略

免責されない可能性が高い債務がある場合に取るべき現実的な手法を説明します。

5-1. 税金・社会保険料が残る場合の具体策
- 税務署・市区町村・年金機構と分割協議を行う。最初に相談窓口に行くのが得策。
- 税理士や年金相談窓口、自治体の福祉担当と連携して、猶予や減免制度を探る。

5-2. 養育費・扶養料が残る場合の対応
- 家庭裁判所で支払調停を行う、または相手と合意して公正証書化することで履行を確保。
- 支払いが難しい場合は相手との協議で減額合意を取り付け、その合意を家庭裁判所で確定すると法的効力を高められます。

5-3. 罰金・過料が残る場合の対応
- 分納や執行猶予、刑事側での援助措置（事情聴取や弁護）を検討。弁護士経由での手続きが現実的。

5-4. 免責不許可事由が争点の場合の戦略
- 早めに弁護士を入れて、誠実な説明資料（通帳、契約書、反省文、再発防止策）を提出する。
- 隠匿や偏頗弁済があった場合は、可能な限り是正措置を取る（例：偏頗弁済の一部返還協議など）。

5-5. 代替的な債務整理の選択肢
- 任意整理：債権者と直接交渉し、将来利息のカットや分割返済を合意する方法。税金・養育費には効果が限定的。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローンを残しつつ、その他の債務を大幅に圧縮する方法。税金や年金は別途扱い。
- 自己破産：免責の可能性を含めた総合的な救済。免責されない債務は残るが、他の借金をリセットできる長所あり。

（ここまでで主な対応策は網羅しました。最後にまとめとアクションプランです。）

最終セクション: まとめ ― 重要ポイントの整理とあなたが今すぐ取るべきアクション

この記事の重要ポイントを短くまとめ、具体的な次アクションを提示します。

まとめポイント
- 自己破産で全ての債務が消えるわけではない。特に養育費、罰金・科料、故意の不法行為に基づく損害賠償、詐欺的借入は免責されにくい。
- 税金や年金保険料は扱いが複雑で、差押え・債権届出の有無によって取り扱いが変わる。早めに税務署や年金機構へ相談することが重要。
- 免責不許可事由（詐欺、財産隠匿、浪費等）が疑われると免責自体が否定される可能性がある。誠実な開示・証拠と弁護士の支援が鍵。
- 破産手続きには「同時廃止」と「管財事件」があり、財産の有無で手続きの期間・費用が大きく変わる。
- 法テラスや弁護士、税理士、社会保険労務士を適切に使うことで、免責されない債務に対する最適な解決策が見つかることが多い。

今すぐ取るべきアクション（チェックリスト）
1. 借入一覧・通帳・給与明細・年金手帳などを集める（まずは現状把握）。
2. 税金・年金の滞納がある場合は税務署・日本年金機構に問い合わせる。
3. 早めに法律相談（法テラスか弁護士）を予約する。収入が少なければ法テラスの支援を検討。
4. 養育費や罰金がある場合は、その扱いを専門家に確認し、家庭裁判所や相手と協議する。
5. 免責の可能性を高めるため、財産の正確な開示と生活改善計画を準備する。

最後に一言（実感）
自己破産は確かに大きな決断ですが、「何が残るか」を知らずに始めると、後で驚くことになります。早めに情報を整理して、専門家と一緒に進めることで、生活再建の道はぐっと開けます。迷ったらまず相談してみてください。相談するだけでも次の一歩が見えてきますよ。

自己破産と携帯分割：端末代の扱い・免責の影響・再契約まで知っておくべき全知識
出典（この記事の情報に使用した主な公的・専門情報源）
- 破産法（法務省・e-Gov 法令検索）
- 裁判所「破産手続・個人民事再生に関する案内」（最高裁・各地裁の解説）
- 国税庁（税の滞納・徴収に関する案内）
- 日本年金機構（保険料滞納と対応）
- 日本司法支援センター（法テラス）の自己破産に関する相談案内
- 各種弁護士会・破産実務に関する解説（一般的に公開されている実務書・判例整理）

（上記の出典は正式な法律相談や手続きを行う際の参照先です。具体的な手続きや判断は、弁護士・税理士等の専門家にご確認ください。）