この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論：Paidy（ペイディ）の後払い債務は、基本的には「自己破産の対象になる」債務です。多くの場合、自己破産（免責）で消える可能性があります。ただし、不正利用や財産隠匿などの事情があると免責されない場合もあり、破産の種類（同時廃止か管財か）や信用情報機関への記録期間、その後の生活再建計画などは個別の状況で変わります。この記事を読めば、Paidy債務が破産手続きでどう扱われるか、手続きの流れと費用目安、代替手段（任意整理・個人再生）との比較、今すぐできる対応まで具体的に理解できます。

「自己破産 ペイディ」で検索したあなたへ — まず何をすべきか、最適な債務整理と費用シミュレーション

Paidy（後払いサービス）への未払いがあって「自己破産できるの？」「他の方法がいいの？」と迷っている方へ。初動でやるべきこと、考えられる債務整理の選択肢、それぞれの特徴と費用の目安、弁護士への無料相談を活用する理由まで、わかりやすくまとめます。まずは落ち着いて一歩ずつ進めましょう。

まず確認すること（今すぐやるべき優先タスク）

1. Paidyからの郵便・メール・SMS、請求書、契約書のコピーをすべて保管する。
2. 未払い残高の総額を正確に把握する（Paidyのマイページや請求書で確認）。
3. 他に借入（クレジット、カードローン、キャッシングなど）があるなら合算する。
4. Paidyや債権回収会社からの連絡は記録（日時・内容）しておく。
5. 新たな利用や借入は止める（状況悪化を防ぐため）。

これらの情報が、どの手続きが適切かを判断する重要な材料になります。

Paidy（後払い）の債務はどう扱われるか（概況）

- Paidyへの未払いは一般的に「無担保の消費者債務」です。
- 債権者（Paidy）は支払い督促や回収委託、最終的には訴訟を検討することがあります。
- 支払わないだけで直ちに刑事罰になることは通常ありません（ただし不正行為・詐欺がある場合は別）。
- どの手続きでも、個別の事情（過去の返済状況、支払能力、詐取の有無など）で扱いが変わります。

（※具体的な行動や結論は、必ず弁護士に相談して確認してください。）

選べる債務整理の主な方法とPaidy債務への影響

1. 任意整理（債権者と直接交渉して利息・遅延損害金のカットや返済猶予を得る）
- メリット：裁判所手続きでないため手続きが比較的短く、財産を失う可能性が低い。Paidyの将来的な利息や過払い請求（例外的）について交渉が可能。督促が止まることが多い。
- デメリット：元本が大幅に減るのではなく、利息や遅延損害金のカットが中心。信用情報に「債務整理」の記録が残る（数年）。
- 向く人：返済能力があり、月々の負担を抑えて分割で払いたい人。

2. 個人再生（住宅ローン特則を使って家を残しつつ借金を大幅に圧縮）
- メリット：借金の元本を数分の一～数十パーセントに圧縮できる可能性がある。住宅ローンを残せる場合がある。
- デメリット：一定以上の収入・返済能力が必要。手続きが裁判所を通すため複雑で期間がかかる。信用情報に登録される。
- 向く人：借金総額が比較的大きく（例：数百万円以上）、住宅を守りたい人。

3. 自己破産（支払不能を理由に債務の免責を受ける）
- メリット：一定の財産（生活に必要な最低限を除く）を手放す代わりに、大部分の債務が免除される。Paidyの未払も免責の対象になり得る。
- デメリット：財産の処分、官報への掲載、職業制限（士業・警備員など一部職種）や保証人への影響などがある。信用情報に長期間記録され、ローンやクレジットがしばらく使えなくなる。
- 向く人：返済の見込みがまったくなく、どうしても生活再建したい人。

どの方法でも、Paidyの債務は原則として債務整理の対象になりますが、個別事情（故意の不払い、契約違反、取引の性質）によって手続きや結果が変わります。必ず専門家と相談してください。

費用の目安と簡単なシミュレーション（あくまで一般的な目安）

以下は一般的な弁護士事務所での「目安」です。事務所によって料金体系（着手金・報酬・成功報酬・実費）が大きく異なるため、詳細は相談時に確認してください。あくまで相談をスムーズにするための参考です。

- 任意整理：1社あたり総額の目安 5万～20万円（着手金＋報酬合算の概算）
- シミュレーションA（Paidyのみ、残債20万円）：
- 任意整理で利息カット・分割合意 → 弁護士費用：5万～10万円程度、毎月返済額が例えば5,000～1万円程度に圧縮されるケースが多い。
- 個人再生：総額の目安 30万～60万円（裁判所費用・書類作成費含む）
- シミュレーションB（借金総額300万円、うちPaidyが20万円）：
- 個人再生で総額を約1/5～1/3に圧縮 → 再生計画により月々の負担を大幅に軽減。弁護士費用は30万～50万円程度の目安。
- 自己破産：総額の目安 20万～50万円（同上）
- シミュレーションC（借金総額100万円、Paidy含む）：
- 自己破産で免責が認められれば支払い義務が消滅（免責不許可事由がない場合）。弁護士費用・裁判所費用を合計して20万～40万円程度が一般的な目安。

注意点：
- 上記はあくまで一般的な目安です。弁護士によっては分割払いの手配や、費用を抑えるプランを用意している場合があります。
- 任意整理は「1社あたり」の費用提示が多く、複数業者がある場合は合算になることが多いです。
- 場合によっては、まず無料相談で「最適な手続き」と「正確な見積もり」をもらうことが費用を抑える近道です。

どの方法を選ぶべきか（判定フローの目安）

- 未払が少額（数十万円程度）で返済の見込みがある → 任意整理を検討。
- 借金総額が多く、住宅を守りたい → 個人再生の検討。
- 返済の見込みがほぼ無く、どうしても再出発したい → 自己破産を検討。
- ただし、詐欺的に借りた・故意に逃げたなどの事情がある場合は自己破産で免責が認められないこともあり得るため要注意。

最終判断は、収支状況・資産の有無・職業・家族構成などで変わります。無料相談でシミュレーションしてもらいましょう。

弁護士への無料相談を強くおすすめする理由

- Paidyの取り扱い方や、あなたのケースがどの手続きに向くかは個別事情で大きく変わるため、一般論だけで判断するのは危険です。
- 無料相談で「払えないまま放置した場合のリスク」「弁護士に頼んだ場合の現実的な支払額」「手続きにかかる期間」を具体的に示してもらえます。
- 交渉や裁判所手続きは専門知識が必要。適切な代理人がつくことで督促停止、回収の停止、手続きの迅速化が期待できます。
- 相談時に必要な書類や準備物（請求書、取引履歴、給与明細等）を教えてくれるので、その後の手続きがスムーズになります。

無料相談では必ず「費用の内訳」「成功・失敗時の追加費用」「支払い方法（分割可否）」を確認して、書面で見積もりをもらうのがおすすめです。

弁護士・事務所の選び方（チェックポイント）

- 消費者債務（カード・後払い）や自己破産・個人再生の経験実績があるか。
- Paidyなど後払いサービスの取り扱い経験があると具体的な対応を示してくれることが多い。
- 料金体系が明確か（着手金・基本報酬・成功報酬・実費の内訳）。書面で提示してくれるか。
- 無料相談の内容が具体的か（単なるガイダンスで終わらないか）。
- 相談後の連絡レスポンスが早いか、対応が親身か。
- 支払い方法（分割）が可能かどうか。
- 事務所の立地や面談のしやすさ（オンライン面談可か）も考慮する。

注意：債務整理を代行する「司法書士事務所」や民間の債務整理サービスもありますが、借金額や手続きの複雑さによっては弁護士でないとできない処理や裁判対応が必要になることがあります。初回相談でどの専門家が適切かも確認しましょう。

よくある質問（簡潔に）

Q. Paidyの債務だけで自己破産できますか？
A. 金額や生活状況によります。自己破産は「支払不能」が要件で、Paidyだけでも財産や収入状況によっては選択肢になります。弁護士に確認してください。

Q. 支払わないと逮捕されますか？
A. 通常の未払いでは刑事罰は発生しません（ただし不正行為や詐欺があれば別）。詳細は弁護士へ。

Q. 任意整理をするとすぐに督促が止まりますか？
A. 弁護士が介入すると督促を止めて交渉に入れるケースが多いですが、個別の状況で異なります。

相談に行くときに持っていくもの（相談当日すぐ使える）

- Paidyの請求書・利用明細、契約書の写し。
- 他の借入の一覧（カード、ローン、借入残高が分かるもの）。
- 直近の給与明細（数ヶ月分）と源泉徴収票、預金通帳の直近数ヶ月分。
- 身分証（運転免許、マイナンバーカード等）。
- Paidyや債権者からの書面・メールのスクリーンショット。

これらがあると無料相談でより正確なシミュレーションが受けられます。

最後に（まとめと次の一手）

- Paidyの未払いは放置すると取り立てや訴訟のリスクがあります。早めの行動が被害を小さくします。
- 任意整理・個人再生・自己破産、それぞれに「向き不向き」があるので、一般論に頼らず個別相談を。
- まずは弁護士の無料相談で「あなたの場合の最短・最安の再建プラン」を提示してもらうことを強くおすすめします。相談時に上に挙げた書類を持参すると手続きがスムーズです。

必要であれば、あなたの状況（Paidyの残債額、他の借入額、家族構成、収入の概略）を教えてください。ここでできる範囲で、より具体的なシミュレーションや次にとるべき手順を一緒に考えます。

1. 自己破産とペイディの基本関係を知ろう：Paidy債務はどう扱われる？

1-1. Paidy（ペイディ）って何？仕組みと借金の性質を簡単に説明

Paidyは「後払い（後月締め）で買い物できるサービス」で、利用者がショップで商品を買って代金を後でPaidyに支払う形の決済です。つまり、Paidyがあなたの債権者（お金を請求する側）になります。重要なのは、Paidyの支払いはクレジットカードやローンと同じ「信用取引（無担保の債務）」に分類される点。担保が付くローンや税金などとは違い、一般的には自己破産で免責されやすい債務に当たります。

1-2. 自己破産の基本：免責とは何か？債務整理との違い

自己破産とは、支払い不能な債務を裁判所の手続きで整理し、裁判所が「免責」を認めれば債務の支払い義務が消える制度です。任意整理や個人再生は「一部返済や分割での再建」を目指す方法。一番大きな違いは、自己破産は原則として債務がゼロになる（免責される）可能性がある一方、個人再生は住宅ローンを除き原則一部減額で返済計画を立て直すものです。

1-3. Paidy債務は自己破産の対象？実務的な考え方

結論として、Paidyの未払金は「通常の消費債務」として破産の対象になります。Paidy側は債権者として破産手続きに参加し、債権届出を行います。破産手続き後、免責が認められればPaidyへの支払い義務は消滅します。ただし、注意点として「不正利用（例：他人名義で不正購入）」「財産隠匿」「浪費行為が著しい場合」など、免責不許可事由があると免責されない可能性があります。

1-4. Paidyの利用履歴と破産手続きの関係

Paidyの利用履歴自体はPaidy内部の記録ですが、Paidyは債権回収のため信用情報機関に情報を提供する場合があります（滞納情報など）。自己破産の申立てをすると裁判所は債権者に通知し、Paidyは破産手続きに債権届出を行います。手続きの中で利用履歴の存在そのものが問題になるわけではなく、肝心なのは「債務の性質」と「免責不許可事由の有無」です。

1-5. 官報・信用情報への影響はどう出る？

自己破産をすると、裁判所から破産の事実が官報に掲載されます（公告）。また、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）には破産や債務整理の履歴が登録され、住宅ローンやクレジットカードの利用等に影響します。各機関で登録期間は異なり、一般に「5年～10年程度」記録が残ることが多いです。具体的な期間は機関ごとやケースごとの扱いにより差があるため、確認が必要です。

1-6. 免責の可能性と注意点：Paidy債務が免責されないケース

免責されにくいケースの代表例は次の通りです：故意の不払い（詐欺的に買い物して逃げた場合）、財産を隠したり第三者に移転した場合、浪費やギャンブルで借金を作ったと裁判所が判断した場合、破産手続き中に不正が発覚した場合。Paidyの通常の利用で単に支払不能になった場合は、免責が認められるケースが多い、というのが実務的な感触です。

（一言）私自身、相談を受ける中でPaidyのような後払い系サービスが重なって苦しくなったケースをよく見てきました。多くは「支払いの優先順位がわからなくなった」ことが原因で、早めに収支を整理して専門家に相談すると解決の道が見えやすくなります。

2. ケース別・Paidy利用者の悩みと具体的な解決の道しるべ

2-1. 会社員Aさん（30代男性）のケース：生活費を圧迫するPaidy請求

Aさんは月の残業代が減り、Paidyの請求がたまって支払い不能に。まずやるべきは「催告書」や請求書の内容を整理すること。Paidyの請求金額、発生時期、分割・遅延損害金がどれくらいかを確認し、生活費の不足分を明確にします。次に弁護士・司法書士へ相談して、任意整理の可能性や自己破産のメリット・デメリットを聞きます。任意整理で利息カットと分割交渉が可能なら、月々の負担を下げて返済継続も視野に入ります。

（実務メモ）会社員で安定収入が見込める場合、任意整理でPaidyとの和解が成立しやすいことがあります。月々の負担軽減ができれば破産を回避できるケースがあるので、安易に自己破産を決めず代替案を検討しましょう。

2-2. 自営業Bさん（40代女性）：事業資金とPaidyの私的借金が混在

自営業の場合、事業債務と個人債務の区別が課題になります。Paidyが個人名義で利用されているなら個人債務として扱われますが、事業で使った買い物か私的消費かで処理が変わります。事業性の債務は民事再生や法人整理の検討が必要なケースも。Bさんにはまず帳簿と領収書を分けることを勧め、どの債務を個人で処理すべきか専門家と確認することが先決です。

2-3. 学生/Cさん（20代）：将来の信用情報と就職への影響が不安

学生や若年層は「ブラックリストになると就職に響くか？」を心配します。実務上、自己破産の事実が直接的に就職の採用基準に使われることは限定的ですが、業種によっては信用情報や官報の記載が問題になる場合があります（金融機関・証券・保険など）。将来のローンやクレカの審査が数年影響を受ける点は覚悟が必要です。可能であれば任意整理や分割交渉で破産を避ける選択肢を優先検討しましょう。

2-4. 共働きDさん（夫婦）のケース：配偶者の借入と家計管理

夫婦の家計では、Paidyの利用が一方のみの場合でも生活に影響します。共通口座での支払い遅延は家計全体を巻き込みますし、連帯保証が付いていれば配偶者に請求が及ぶこともあります。まずは家計の現状把握、Paidy含む全負債一覧の作成、そして夫婦で話し合いをして返済方針を決めるのが先決です。必要なら家庭裁判所や弁護士へ早めに相談しましょう。

2-5. 事例別の結論：専門家相談のタイミング

事例を通しての共通点は「早めの現状把握と専門家相談」です。月々の支払いが難しくなる兆候（督促が来る、別借入で穴埋めしている、生活費を削っている）は早期対応のサイン。任意整理、個人再生、自己破産のどれが適切かは収入・財産・将来設計で変わるため、無料相談や法テラスでの窓口を利用して複数の見立てをとるのがおすすめです。

3. 破産を避けたい人への実践ガイド（リスク回避と計画づくり）

3-1. 返済計画の立て方：収入・支出・返済の現状整理

まず家計の「収入」「固定支出」「変動支出」「借金返済」を書き出します。Paidyやクレカの最低支払額だけ払うと利息地獄になるので、利息や遅延損害金を確認して「月にどれだけ払えば完了するか」の逆算をしてみましょう。つぎに優先順位をつけます：生命・住居費（家賃、光熱費）＞税金・社会保険＞生活費＞借金。優先順位に従って支払いが難しい場合は、専門家に相談して救済措置（分割や利息カット）を目指します。

3-2. 遅延・滞納を回避する具体策と緊急対応

Paidyからの督促が来たら無視せず、まずはPaidyコールセンターへ連絡して支払い猶予や分割相談が可能か聞きます。督促が行き過ぎる場合は弁護士へ受任通知を出してもらうことで直接の電話やメールが止まることがあります（受任通知による取り立て停止）。ただし弁護士費用が発生するため、費用対効果は相談時に確認しましょう。

3-3. 代替手段の比較：任意整理・個人再生・自己破産

- 任意整理：弁護士が債権者と交渉し利息カットや分割を取り付ける。給与差押えのリスクが減り、CIC等には記録されるが自己破産より影響は小さい。安定した収入がある人向け。
- 個人再生：住宅ローンを残して他の債務を大幅に減額し、3～5年で返済する。住宅を守りたい人向け。
- 自己破産：原則債務が免責される可能性がある。財産が少ない人や大幅な返済不能の人向け。ただし一定期間の社会的制約（職業制限等）や信用情報への影響がある。
Paidyの債務自体はどの手続きでも扱えるため、個人の収入・資産・生活設計で最適解を選びます。

3-4. Paidy利用の見直しポイント：新規利用は控えるべきか？

支払いに困っている間はPaidyや他の後払いサービスの利用を停止するのが鉄則です。後払いは手軽ですが再利用が負債の拡大を招きやすいので、再開は生活が安定してから。利用停止手続きはPaidyのマイページやカスタマーサポートで確認できます。

3-5. 専門家への相談窓口と準備物

相談時に用意するとスムーズな書類：本人確認書類、収入証明（源泉徴収票や給与明細）、銀行通帳の写し、Paidyの請求明細や督促状、保有資産の一覧。法テラス（無料相談・収入条件あり）や地方自治体の生活相談窓口、弁護士会の法律相談を活用するのが早道です。

3-6. 生活再建の第一歩：信用情報回復と新たな資金計画

破産や整理後は信用情報の回復を目指すことが重要です。記録が消える期間が過ぎたら、少額でクレジットカードを作って正常な返済履歴を作る、貯蓄の習慣をつけるなど、小さな信用の積み重ねが再スタートの鍵になります。

4. 破産申立ての実務と流れを整理：Paidy債務の扱い方を含めて

4-1. 破産申立ての前提条件と注意点

破産申立ては「支払不能（債務超過）」が前提です。申立て前には資産・債務を整理し、免責が認められない事情がないか（不正や財産移転など）を確認します。裁判所は債務の性質と申立者の行為を総合的に判断します。

4-2. 申立ての手続きの流れ（提出～審理～免責判断）

大まかな流れは次の通りです：弁護士（または本人）による申立書提出 → 裁判所で書類審査 → 同時廃止か管財事件かを決定 → 債権届出期間 → 必要なら債権者集会・面接 → 免責審理（聴聞） → 免責決定／不許可。手続き全体は簡易な同時廃止であれば数ヶ月、管財事件だと半年～1年以上かかることがあります。

4-3. 破産管財人の役割と債権者集会のイメージ

管財事件では破産管財人（裁判所が選任する者）が財産の換価や債権調査、債権者への分配を行います。債権者集会は債権者が出席して意見を述べる場で、一般的な消費者事件では債権者側が欠席することも多いです。管財事件になると手続きが複雑になり、管財費用（裁判所への予納金や管財人報酬）が必要になります。

4-4. Paidyを含む債権の扱い方：分配と免責の関係

Paidyの未払金は債権者一覧に載り、他の債権者と同様に分配の対象になります。財産が少なければ弁護士費用や優先債権（税金や社保）を差し引いた後、一般債権者への分配は少額に終わることが多いです。免責が認められれば債務自体の返済義務は消滅しますが、免責が不許可なら債務が残ります。

4-5. 破産手続き後の生活再建：職業・財産・信用情報の回復プラン

破産後の制約として一部職業（弁護士や司法書士など）や資格に制限が出ることがありますが、多くの職業は制約されません。信用情報は一定期間記録が残るため、生活再建には時間がかかります。再建プランは：再出発資金の確保（親族の援助や生活保護相談含む）→就業と収入安定→小さな信用履歴を作る（公共料金の支払履歴など）という流れを想定します。

4-6. よくある質問と注意点（官報掲載、ブラックリストの影響など）

- 官報は一般に掲載されるが、日常生活で閲覧される頻度は低い。ただし該当業界や金融機関はチェックする場合あり。
- 「ブラックリスト」という正式な名はなく、信用情報機関に記録が残ることを指す通称。期間は機関と事案で異なる。
- 免責が出ても税金や罰金、悪質な債務（詐欺等）は免責されない場合がある。注意が必要。

5. 信用情報・公式情報の確認と専門家の活用法

5-1. 信用情報機関とPaidyの情報はどう反映されるか

主な信用情報機関はCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなどです。Paidyが滞納情報を各機関に登録する場合、カードやローンの審査に影響します。自己破産の情報もこれらの機関に一定期間掲載され、ローンやカードの新規作成が難しくなります。具体的な反映の仕方や期間は機関ごとに異なるので、直接開示請求して確認することをおすすめします。

5-2. 公式情報の確認先：法務省・裁判所・法テラスの活用

破産手続きや免責に関する最新の制度や手続きの詳細は法務省や裁判所の公式サイト、法テラスの案内ページで確認できます。個々のケースでの法的評価や手続きの進め方は弁護士が最も適切にアドバイスできます。まずは公的情報で大枠を理解し、次に専門家へ相談する流れが安心です。

5-3. 専門家の選び方：弁護士と司法書士の違いと費用感

- 弁護士：自己破産や民事再生、任意整理の代理交渉、裁判所手続きの代理が可能。複雑な事案や多額の債務、免責の異議が想定される場合は弁護士が推奨。
- 司法書士：簡易な債務整理や書類作成を扱える範囲がありますが、弁護士でないとできない業務（代理訴訟や破産申立代理など）もある。
費用は地域や事務所で差があり、明確な見積りを複数取るのが大切です。法テラスを使えば条件付きで裁判費用や弁護士費用の助成が受けられる場合があります。

5-4. 無料相談の活用例：法テラス・自治体の相談窓口

多くの自治体や弁護士会、法テラスで無料あるいは低額の法律相談を提供しています。初回相談で現状の見通しを聞き、書類をどう準備するか、弁護士に依頼するタイミングなどを相談するのは有益です。事前にPaidyの請求書や通帳のコピーを用意すると相談がスムーズです。

5-5. 事例に基づく注意点と準備リスト

相談前に準備すべきリスト例：Paidyの利用明細、督促状、過去6か月分の預金通帳、給与明細、保有財産リスト、家計簿（収入・支出）。これらを揃えれば専門家も正確にアドバイスしやすくなります。

6. まとめと次の一歩：今できる具体的なアクションリスト

6-1. この記事の要点の再確認

- Paidyの債務は基本的に自己破産の対象となる無担保債務。免責される可能性は高いが不許可事由に注意。
- 自己破産をすると官報掲載や信用情報登録があるため、生活や将来の信用に影響が出る。
- 任意整理や個人再生など代替策が向くケースもある。収入や資産で最適な方法は変わるため専門家に相談を。
- 早めの現状把握（債務一覧、収支）と無料相談の活用が最初の一歩。

6-2. 今すぐできるアクションリスト（優先度つき）

1. Paidyからの請求・督促書をすべてコピーして保管する（優先度：高）
2. 家計の現状を紙に書き出す（収入・支出・借入）※月次表を作る（優先度：高）
3. 法テラスや自治体窓口で無料相談を予約する（優先度：中）
4. 弁護士または司法書士へ面談し、任意整理・個人再生・自己破産の見積りを取る（優先度：中）
5. Paidyへ支払猶予や分割交渉が可能か問い合わせる（優先度：中）
6. 新規の後払い利用は停止する（優先度：高）

6-3. 専門家への相談準備チェックリスト

- 本人確認書類（運転免許証等）
- Paidyの請求書・利用明細・督促状
- 過去3～6か月の給与明細、通帳コピー
- 保有資産の一覧（不動産、車、預貯金）
これらが揃っていると相談の精度が上がります。

6-4. Paidyの公式サポート情報の活用方法

Paidyのマイページやカスタマーサポートで、滞納時の対応や分割の可否、アカウント停止の条件を確認してください。事前に条件を把握しておくことで交渉がしやすくなります。

6-5. よくある疑問（Q&A）

Q1: Paidyの債務は確実に自己破産で消える？
A1: 多くの通常の利用は免責されますが、詐欺や財産隠匿などの不正があると免責が認められないことがあります。

Q2: 破産すると何年で信用情報が回復する？
A2: 機関と事案で異なりますが、一般的に5年～10年の間で情報が残ることが多いです。正確な期間は信用情報機関に確認してください。

Q3: Paidyに対して自己破産を申請したら取り立ては止まる？
A3: 申立て後は裁判所の手続きのもとで直接の取り立てが止まることが一般的ですが、正式には弁護士を通じて受任通知を出すなどの手続きで対応します。

（アドバイス）私が相談を受けたケースだと、「督促を放置してから相談に来る」パターンが多いです。督促が来たらすぐ行動、まずは書類を揃えて無料相談を受けるところから始めましょう。話すだけで気持ちが軽くなる方も多いです。

まとめ：Paidyの債務があるからといってすぐに諦める必要はありません。まずは現状把握、支払猶予の交渉、そして専門家相談で選択肢を整理すること。自己破産は強力な手段ですが、副作用（信用情報、官報掲載、一定の職業制限など）もあるため、代替策と比較して最善の道を選んでください。行動は早いほど選択肢が広がります。まずは今日、請求書を一つ手元に集めてみませんか？

出典・参考（本文の根拠となる公的情報・専門情報）：
1. 裁判所（破産手続き・免責に関する解説ページ）
自己破産 非免責債権をやさしく解説｜免責されない債権の具体例と生活再建の道筋
2. 法務省（民事救済・破産に関する基本情報）
3. 法テラス（国が運営する法律支援の案内ページ）
4. CIC（指定信用情報機関）公式ページ（信用情報の登録内容・期間について）
5. JICC（日本信用情報機構）公式ページ（信用情報の開示と登録について）
6. 全国銀行個人信用情報センター（JBA系）公式案内（信用情報の取扱い）
7. Paidy（Paidy株式会社）公式ヘルプページ（滞納時の対応・サポート情報）
8. 日本弁護士連合会/各地弁護士会による債務整理・破産に関する解説

（上記の公式情報を元に本文を作成しました。個別の法的結論が必要な場合は、直接専門家へご相談ください。）