この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、自己破産をするとマンションは「場合によっては手放すことになる」が、「ローンの残債や抵当権の有無、資産価値、同時廃止か管財事件か」で結果が大きく変わります。本記事を読めば、破産手続きの基本、マンションが競売にかかる流れ、任意売却で居住を守る現実的な方法、連帯保証人に及ぶ影響、そして具体的に今すべき相談先と準備がわかります。実例やチェックリストつきなので、次に何をするべきかがはっきりしますよ。

「自己破産」とマンション──持ち家があるときの最適な債務整理はどれか？費用シミュレーションと弁護士相談のすすめ

借金が重なって「自己破産」を考えている。けれど自宅マンションを所有していると、どうなるのか不安――こうした方が多く検索しているはずです。ここでは、マンションがある場合に考えられる債務整理の選択肢、それぞれのメリット・デメリット、費用の目安（シミュレーション）、そして相談時に準備しておくべき書類まで、実務感覚に基づいてわかりやすく整理します。最後に「無料相談でまずは具体的シミュレーションをする」ことをおすすめします。

※以下は一般的な手続きと目安です。実際の判断は個別事情（ローン残高、担保の有無、生活状況、裁判所の判断、債権者の態度など）で大きく変わります。正確な可否や費用は弁護士との面談で確認してください。

1）まず押さえるべき基本ポイント（マンションがあるとき）

- 自己破産は原則として「財産を処分して債権者に分配したうえで残りの債務を免除（免責）」する手続きです。価値のある不動産（マンション等）は処分対象になりやすいです。
- マンションに抵当権（住宅ローン）がついている場合：抵当権が残っていれば、金融機関は担保権に基づき競売等の手続を進めることができます。
- 「住宅ローンがあるが家を残したい」場合は、自己破産より「個人再生（住宅ローン特則）」が有力な選択肢になることが多いです。個人再生では住宅ローン部分を従来通り支払い続けることで居住継続が可能になります（一定の要件あり）。
- マンションが完全に自分の所有でローンがない場合、自己破産では売却される可能性が高く、売却代金から債権者への配当が行われます。

2）選べる債務整理の方法とマンションへの影響（短く比較）

1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- メリット：手続が柔軟で裁判所手続が不要。費用が比較的安いことが多い。遅延損害金や利息をカットできる場合も。
- マンション影響：原則として担保（抵当権）は影響を受けない。住宅ローンは別途扱う必要がある。抵当権付きの住宅を任意整理で解決するのは難しい場合が多い。
2. 個人再生（民事再生の個人版）＋ 住宅ローン特則
- メリット：住宅ローン特則を使えば「住宅（マンション）を維持」しながら他の債務を再生弁済により大幅に減額できる可能性がある。
- デメリット：一定期間（原則3年～5年）にわたる再生計画に従って返済を続ける必要がある。要件や手続きがやや複雑。
- マンション影響：住宅ローンを従来どおり支払い続けることで居住継続可能（ただし支払い能力が必要）。
3. 自己破産（破産手続）
- メリット：免責が認められれば貸金等の返済義務が原則なくなり、債務が整理できる。
- デメリット：価値ある財産は破産管財人により処分される。マンションが処分対象になると居住はできなくなる。職業制限や信用情報への登録など（一定期間）影響あり。
- マンション影響：所有で価値がある場合、売却される可能性が高い。抵当権がある場合はその処理の結果に応じて差が出る。

3）現実的な選択肢の判断フロー（簡易）

1. マンションに抵当権（住宅ローン）は残っているか？
- はい → 住宅ローンが残っている場合は「個人再生（住宅ローン特則）」で残して住み続けられる可能性をまず検討。
- いいえ → ローンがないなら自己破産では処分される可能性が高い。売却（任意売却や自己資産処分）して債務を減らす道も検討。
2. 毎月の収入で住宅ローンを支払い続けられるか？
- 継続可能 → 個人再生で家を残す現実的な道があるか弁護士と検討。
- 難しい → 売却や自己破産、または任意整理＋引越し等の現実解を検討。
3. 他に現金化できる資産（まとまった貯金や投資、不動産）があるか？
- ある → それらを処分して任意整理や弁済に充てることで、家を守れる場合がある。

4）費用の目安（シミュレーション：あくまで一般的な「目安」）

以下は事務所や個別事情によって大きく異なるため、必ず弁護士に確認してください。

- 任意整理
- 着手金：1社あたり数千円～数万円（事務所により異なる）。全債権者で合計すると数万円～十数万円が一般的な目安。
- 成功報酬：減額分の一部や回収した金額に応じた設定が多い。
- 個人再生（住宅ローン特則を使う場合）
- 弁護士費用（目安）：概ね40万円～70万円程度が一般的な目安（事務所により幅あり）。
- 裁判所費用：申立費用や官報等の実費が別途必要。
- その他：再生計画に基づく弁済額（3年～5年で分割）を支払う必要あり。
- 自己破産
- 同時廃止（資産がほとんどない場合）と管財事件（資産あり）のどちらかで費用差が大きい。
- 同時廃止の場合：弁護士費用は比較的低めで数十万円が目安。
- 管財事件（マンションなど価値ある財産がある場合に多い）：裁判所への予納金（管財予納金）が必要で、一般に数十万円～数百万円のレンジになることがあり得ます（ケースにより変動）。弁護士費用も高めに設定されることが多い。
- 重要：マンションがある場合は「管財」になる可能性が高く、結果的に費用が高くなる点に注意してください。

例：ケース別の概算シミュレーション（単純化）
- ケースA：住宅ローン残高2,000万円、マンション時価2,200万円、その他債務600万円
- 個人再生を選べば：住宅ローンは従来通り支払い、600万円の債務が一定割合で圧縮され月々の支払に。弁護士費用＋裁判所費用で数十万円～数十万円台後半。
- 自己破産を選べば：マンションは処分され、競売や任意売却で残債処理。管財予納金や弁護士費用がかかり、結果は生活再建しやすくなるが住居を失う。費用面では管財のため高くなる可能性。
- ケースB：住宅ローン完済、マンション時価500万円、債務1,000万円
- 自己破産をするとマンションは売却対象になり、売却代金が債権者の配当に充てられ、残債が免責されれば負債は消える。ただし居住は継続不可。費用は管財の扱いによって異なる。

（上の数値はあくまで「説明用のモデル」であり、実際には価値査定、抵当権の有無、裁判所の裁量、債権者の同意などで結論が変わります。）

5）「任意売却」「競売」との違い（マンション処分の現実）

- 競売（司法手続での売却）は市場価格より低く落札されるケースが多く、債務整理後の残債が大きく残ることがあります。
- 任意売却（債権者と協議のうえで市場に出す売却）は、市場価格に近い価格で売却できる可能性があるため、残債を減らせる利点があります。任意売却の交渉は専門性が高く、弁護士や不動産業者の協力が必要です。

6）弁護士への無料相談をおすすめする理由（まずはここから）

- 書類を持って相談すれば「あなたのケースでマンションを残せる可能性」「予想される手続」「概算費用」をその場である程度把握できます。
- マンションがあるケースは手続の選択が生活に直結するため、個別事情による判断が不可欠です。
- 多くの弁護士事務所が初回無料相談（または無料面談）を実施しています。費用の「見積り」や、最短の手続スケジュール、必要書類リストを出してもらえます。

7）弁護士に相談するときに持参・準備しておくと良い書類（チェックリスト）

- マンション関係
- 登記事項証明書（登記簿謄本）または登記情報
- 固定資産税納税通知書
- 住宅ローン残高証明（金融機関が発行するもの）／ローン契約書
- 管理費・修繕積立金の滞納状況（ある場合）
- 借入・債務関係
- 借入先一覧（業者名、残高、契約日、毎月の支払額）
- カード明細や請求書のコピー
- 収入・支出関係
- 源泉徴収票、給与明細（直近数ヶ月）
- 預金通帳のコピー（直近数ヶ月）
- 家計収支がわかるメモ（家賃、光熱費、保険、教育費等）
- その他
- 保険証券（解約返戻金がある場合）
- 車検証（車があれば）
- 賃貸契約書（住み替え検討がある場合）

これらがあれば、弁護士は短時間で可能な選択肢と方向性、必要な手続と概算費用を提示できます。

8）弁護士・事務所の選び方（マンション問題が絡む場合に重視すべき点）

- 債務整理・不動産処理の経験が豊富か（住宅ローン特則や任意売却の経験）。
- 裁判所（地元）での取扱経験があるか。裁判所ごとに実務の差が出ることがあります。
- 費用の明確さ（着手金・報酬・追加費用の内訳が明示されているか）。
- 相談時の説明が具体的で、現実的な代替案（売却、再生、破産等）を複数示してくれるか。
- コミュニケーションが取りやすく、生活再建を一緒に考えてくれるかどうか。

9）相談後のよくある進め方（例）

1. 無料相談で概況説明・書類提示 → 手続の候補（任意整理 / 個人再生 / 自己破産 / 任意売却など）を絞る。
2. 弁護士と費用見積書を確認、正式に依頼するか検討。
3. 弁護士が債権者と交渉（任意整理）や裁判所手続の準備を開始。
4. 必要に応じて物件査定・任意売却交渉を同時進行。
5. 手続完了後、生活再建プランへ移行。

10）まとめ（まずやるべきこと）

- マンションがあるときは「自己破産が最善かどうか」を安易に決めないでください。住宅ローンが残っている場合は、個人再生（住宅ローン特則）でマンションを残せる可能性があります。
- 一方で、ローン完済で高い時価のマンションがあると自己破産で処分される可能性が高く、費用（管財予納金等）も増える傾向があります。
- まずは弁護士の無料相談を利用して「個別事情に基づくシミュレーション」を受けることを強くおすすめします。相談時に上で挙げた書類を用意しておくと具体的な見積りが出やすくなります。

もしよろしければ、相談に行く前に現在の状況（住宅ローン残高、マンションの状況、他の借入残高、毎月の収支の概略）を教えてください。お話を伺ったうえで、どの手続が現実的か、相談時に確認すべきポイントや質問リストを一緒に作成します。

1. 自己破産とマンションの基本を押さえる — まず全体像をつかもう

自己破産って何？マンション所有だとどう違うの？という疑問に、やさしく整理します。

1-1. 自己破産とは何か？基本の仕組みと目的

自己破産は「支払不能状態」にある個人が裁判所に申し立てて、法律的に債務を免除（免責）してもらう手続きです。目的は「借金の帳消しと経済的再スタート」。ただし、裁判所が免責を認めるまでの間、破産手続きで所有財産は原則として破産財団（債権者に配当するための資産）に組み入れられます。マンションのような不動産も、処分対象になり得ます。

（用語メモ）
- 免責：借金返済義務を免除してもらうこと
- 破産財団：破産手続きで債権者に分配される財産
- 抵当権（抵当）：住宅ローンなどで債権者が付けた担保権。優先的に回収できる

1-2. マンションを所有している場合の基本的な関係

マンション所有と破産の関係は主に次の3点で決まります：
1. 抵当権が付いているか（住宅ローンの有無）
2. マンションの時価とローン残高の差（＝所有者の「純資産＝持分」）
3. 申立てが「同時廃止」になるか「管財事件」になるか

例：マンション時価が2,000万円、ローン残高が1,800万円なら持分は200万円。持分が残ると管財人はその持分を換価して配当に回す可能性があります。抵当権が残る場合、債権者は抵当権に基づいて競売を進めることができるため、任意売却での調整が重要になります。

1-3. 免責と住居の関係—居住の安定性はどうなる？

免責が認められても、マンションの扱いは別問題です。重要なのは「居住の継続が可能か」を判断する要素：
- マンションに抵当権がある場合：ローンを完済できないと抵当権行使で競売になる可能性が高い
- マンションにほとんど資産価値（持分）がない場合：同時廃止で手続きが短期に終わり、実質的に居住を続けられるケースもある
- 管財事件になり、管財人が資産を換価するとき：居住用不動産の処分が行われることがある

つまり「免責＝住める保証」ではありません。抵当権や資産価値がカギです。

1-4. 破産手続きの流れのおおまかな流れ

1. 裁判所に破産申立て（負債総額、収入、資産を記載）
2. 申立ての審査後、同時廃止か管財事件に分類
3. 管財事件なら破産管財人が選任され資産調査・換価が進む
4. 債権調査、債権者集会、配当（管財事件のみ）
5. 免責審尋（裁判所の面接のような手続き） → 免責許可または不許可
6. 免責確定で原則返済義務が消滅

時間軸の目安：同時廃止なら数か月、管財事件は半年～1年以上かかることがあります（ケースにより幅があります）。

1-5. 競売・任意売却の基礎知識

- 競売（不動産競売）：抵当権者などが裁判所に申し立てて不動産を強制売却する手続き。市場売却より安値になりやすい。
- 任意売却：債権者と交渉して市場で売却する方法。競売より高く売れる可能性があり、居住継続の交渉余地を残せる。

実務上は、任意売却の方が売却価格が高く、引越し資金を確保しやすいので優先されることが多いです。

1-6. よくある誤解と正しい理解

誤解例：破産すると必ず家を失う → 正しくは「資産の内容次第」。抵当権や持分ゼロなら手放さないこともある。
誤解例：免責で連帯保証人も助かる → 連帯保証人は別途追及されるため注意が必要。

2. 自己破産の手続きがマンションに与える影響 — 実務の詳細

ここでは手続きごとの「実際に何が起きるか」を詳しく解説します。

2-1. 破産申立ての流れとスケジュール感

破産申立てから免責確定までの主要イベントと目安：
- 申立て書類準備：1～4週間（収入証明、ローン残高、登記事項証明書など）
- 申立て後の審査：数週間～1か月
- 同時廃止判定なら終了まで約2～4か月、管財事件だとその後の手続きで6か月～1年以上が一般的

注意点：マンションの登記事項証明書（登記簿）・ローン残高証明・管理費・修繕積立金の未納状況などを早めに準備しておくと手続きがスムーズです。

2-2. 破産管財人の役割と居住の扱い

管財人（破産管財人）は債権者の利益のために財産を調査・換価します。居住中のマンションをどう扱うかは次の点で判断されます：
- マンションに明確な価値（持分）があるか
- 売却して得られる配当の期待値
- 居住者の生活維持の必要性（高齢者等は配慮されることもある）

実務では「居住の継続を認めつつ、任意売却の実施や引越し費用の確保を条件に換価を進める」ケースが多く見られます。管財人は無策に住人を追い出すわけではなく、債権者への配当を最大化する観点で動きます。

2-3. 免責の要件と居住保全の現実

免責が得られてもマンションの抵当権や債務は別扱いです。免責で単に「借金がなくなる」だけで、抵当権が残れば担保権者は抵当権実行（競売）できます。つまり居住保全の現実は「抵当権の有無」「売却での回収見込み」「管財人の判断」によります。

ケース例：抵当権つきでローン残高が市場価値を上回る場合、金融機関は抵当権行使を行わない選択を取ることもあります（回収額が見込めないため）が、必ずそうなるわけではありません。

2-4. 競売の可能性と回避・遅延の方法

競売は債権者（通常は銀行）が裁判所に申し立てて進みます。回避・遅延の方法：
- 任意売却で売却益を確保し、抵当権者に交渉して競売申し立てを取り下げてもらう
- リスケ（返済猶予）交渉を行って短期的な競売申し立てを回避
- 生活再建計画を提示して管財人や債権者の同意を得る

実務的には、任意売却の交渉は業者と弁護士が協力して行うことが多いです。競売が進むと市場に出るまでの期間（申立てから競落まで）は数か月～1年と幅があります。

2-5. 任意売却の基本とマンション価値の見極め

任意売却は市場価格で売却し、その売却代金を債権者に配分する方法です。メリット：
- 競売より高値で売れる可能性が高い
- 引越資金や残余を確保しやすい
- 売却時期・条件を調整しやすい

デメリット：
- 債権者の同意が必要（特に抵当権者）
- 売却が成立しないと結局競売に進むリスク

価値見極めのシンプルな計算例：
- 市場想定売却価格：2,200万円
- ローン残高：1,900万円
- 売却諸費用（仲介手数料等）：約100万円
→ 残余：200万円（引越資金や債務の一部に充当可能）

上記は例なので、実際は地域相場・築年数・管理状態が重要です。

2-6. 弁護士・司法書士など専門家の関与タイミング

早めの相談が大事です。目安：
- 住宅ローンの滞納が始まったらすぐに弁護士へ相談
- 任意売却を検討するなら不動産業者と同時に弁護士を交えて債権者交渉を行う
- 破産申立てを検討する直前に、必要資料を司法書士や弁護士と整理する

私の経験では「滞納1回目～2回目の時点で相談している人」は選択肢が多く、任意売却や返済計画の成立率が高い印象です。

3. 住居の保全・居住の選択肢を検討する — 実務的チェックリスト付き

ここでは「どうやって住み続けるか」「いつ売るか」を現実的に判断する材料を提示します。

3-1. 住居を維持したい場合の条件と手続き

住居を維持するには主に以下がポイント：
- 抵当権がない、またはローン残高がほぼないこと
- 管財事件にならず同時廃止で手続きが短期に終わること
- 債権者と居住継続の同意が得られること（任意売却での調整等）

手続き上は、弁護士が債権者と交渉して「居住維持の条件」を整えることが多いです（家賃化や分割返済案の提示など）。

3-2. 任意売却の利点・デメリットと実務上の留意点

利点は既出の通りですが、実務上の留意点を詳述します：
- 債権者に提示する資金使途（引越し費用、残債充当等）を明確にする
- 管理費や修繕積立金の未納がある場合、売却時に精算が必要
- 仲介手数料、登記費用、引越費用を逆算して引渡し可能額を計算する

チェックリスト（任意売却時）：
- 登記簿謄本の取得
- ローン残高証明書の取り寄せ
- 管理費・修繕積立金の未納確認
- 売却諸費用見積もり

3-3. 競売を回避する現実的な手段と判断基準

競売回避は次の判断基準で行動します：
- 任意売却で得られる見込み金額が競売想定価格より高いか
- 債権者が同意する可能性があるか（金融機関の回収見込み）
- 手元資金でリスケや一時的な弁済が可能か

私の実務経験例：債務者が任意売却で市場価格に近い価格で売却し、引越代を捻出して生活の再建に成功したケースがあります。競売が差し押さえた段階では価格が大幅に下がるため、できるだけ早期に任意売却の交渉を始めるのがコツです。

3-4. 賃貸契約への移行時の注意点と契約のポイント

マンションを手放して賃貸に移る場合の注意点：
- 保証人や連帯保証人の有無（賃貸契約で求められることが多い）
- 敷金・礼金・初期費用の確保
- 引越し時期の調整（売却スケジュールとズレないように）
- 家賃相場と生活費のバランスを見直す

賃貸契約の交渉で重要なのは「収入証明の提示」と「過去の滞納歴の説明」。弁護士の紹介で保証会社を利用しやすくなるケースもあります。

3-5. 住宅ローン・連帯保証人の扱いとファイナンスの再設計

住宅ローンの扱いは以下の通り：
- 抵当権がある場合、債権者は抵当権を行使できる
- 連帯保証人がいる場合、債権者は保証人に代位請求して回収する
- 任意売却で不足が出た場合、「残債（代位弁済分）」が発生し、保証人が請求される

ファイナンス再設計では、任意売却後の残債処理（分割弁済や和解）が重要。弁護士が代わりに交渉し、分割払いや一部免除を得られることがあります。

3-6. 住居費用の負担軽減につながる制度・支援の活用

利用可能な支援例：
- 法テラスの無料相談や法律扶助（要件あり）
- 市区町村の生活保護や住居確保給付金（要件あり）
- 住宅支援を行うNPOや地域支援団体の相談窓口

実務では、法テラスでの法律相談→弁護士紹介→任意売却交渉という流れが多いです。地方裁判所（例えば東京地方裁判所）の破産担当窓口も初動相談先として有効です。

4. 連帯保証人とマンションローンの影響と対策 — 家族への影響を最小化する

連帯保証人がいる場合の実務的なリスクと具体的対策を詳しく解説します。

4-1. 連帯保証人の責任範囲と実務的影響

連帯保証人は主債務者と同一の責任を負います。主債務者が破産で免責されても、保証債務は通常消えません（保証契約の内容による）。つまり、債権者は連帯保証人に全額請求できます。実務的影響としては、保証人が債務を肩代わりしてしまうリスクが最も重大です。

4-2. 保証人の免責・債務整理の現実的な選択肢

保証人自身が債務整理を行う場合の選択肢：
- 任意整理：債権者と分割交渉を行う
- 個人再生：住宅ローンを残して他債務を圧縮する手続き（要件あり）
- 自己破産：保証人が支払不能なら自己破産を検討

ただし、保証人が自己破産すると、保証債務は免責の対象となり得ますが、免責不許可事由（詐欺的行為など）があると免責されないこともあるため注意が必要です。

4-3. 保証人が負う法的リスクと回避のヒント

リスク回避の具体策：
- ローン契約前に保証内容を確認し、過度の連帯保証を避ける
- 万が一の時は早期に弁護士に相談して分割や和解で対応する
- 親族間で保証する場合は、契約書を交わしリスク共有の取り決めをしておく

現実には、保証人が資力を持っていれば債権者はまず保証人に請求を行います。だから保証人側も早めに対応策を講じることが重要です。

4-4. 家族・親族への影響とコミュニケーションのコツ

家族が保証人になっている場合は「情報の透明化」がカギ。具体的には：
- 借入状況、残債、今後の見通しを共有する
- 早めに専門家（弁護士）を交えて第三者の意見を入れる
- 冷静に資産と負債を整理し、感情的な衝突を避ける

私が相談を受けたケースでは、親子で深刻化する前に弁護士を交えたことで、和解案を作って保証人の生活維持につながった例がありました。

4-5. 保証人を守るための具体的手続きと窓口

保証人ができる手続き：
- 債権者との早期交渉（分割、猶予の申し入れ）
- 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）の検討
- 法テラスでの相談や弁護士の無料相談窓口の利用

窓口例：法テラス、日本弁護士連合会の相談センター、地域の司法書士会や消費生活センター。

4-6. 実務的な相談先の使い分け（東京地裁など）

- 法テラス：初期相談と弁護士費用の法的援助の相談
- 弁護士：債権者交渉、破産申立て書類作成、任意売却交渉
- 司法書士：登記や簡易な書類の手続き（ただし代理権限に制限あり）
- 裁判所（例：東京地方裁判所）：破産申立ての窓口、手続きの案内

地域によって手続きの運用に差があるため、該当する地方裁判所（東京地裁・大阪地裁など）の案内も参考にしてください。

5. 専門家への相談と実際のケーススタディ — 実務に即した道筋

具体的な相談先、準備すべき資料、実践的なケーススタディを紹介します。

5-1. どの専門家に相談すべきか（役割別）

- 弁護士：破産申立て、任意整理、任意売却交渉の主担当
- 司法書士：登記・登記抹消や簡易な債務整理（一定額以下の場合）
- 不動産仲介（任意売却に強い業者）：市場価格の査定、買主探索
- 法テラス：費用援助や初期相談窓口

選び方のコツ：任意売却や抵当権交渉が必要なら、弁護士＋任意売却実績のある不動産業者のセットが効果的です。

5-2. 法テラス（日本司法支援センター）の活用法と費用感

法テラスは収入や資産要件に応じて無料相談や弁護士費用の立替制度など、法的支援を提供します。具体的な利用条件は収入や資産の状況で変わるため、まずは法テラスの窓口で相談して利用可否を確認することをおすすめします。

（注）法テラスの利用には審査があります。詳細は窓口で確認してください。

5-3. 事前準備と資料整理のチェックリスト

破産や任意売却の相談前に用意すべき主な書類：
- 身分証明書（運転免許証等）
- 所得証明（給与明細、源泉徴収票）
- 借入一覧（銀行・カード会社の明細）
- マンションの登記事項証明書（登記簿）
- ローン残高証明書（銀行発行）
- 管理規約・管理費の納付状況

準備しておくと相談がスムーズです。

5-4. ケーススタディA：任意売却で居住を維持したケース（実例風）

事例（要約）：築10年、都内のマンション（市場価格2,400万円）、ローン残高2,000万円、諸費用を差し引いて任意売却で2,350万円で売却。債権者と合意して引渡し期限を延ばし、売却益で引越し費用を捻出。居住は短期的には失ったが、引越し資金を確保して生活再建がスムーズに進んだ。

ポイント：売却価格が競売予想価格より高く、交渉が成立したこと。弁護士と不動産業者の連携が成功の鍵でした。

5-5. ケーススタディB：競売回避に成功したケース

事例（要約）：ローン滞納が進み競売申し立て直前の段階で弁護士が介入。任意売却の手続きを開始し、債権者が競売を取り下げ、任意売却で市場価値に近い価格で売却完了。売却代金の一部で残債を返済し、保証人への影響を最小化した。

ポイント：早期相談と債権者説得がカギ。競売は回避できる場合がある。

5-6. ケーススタディC：免責と住居の整合性を検討するケース

事例（要約）：持分がゼロに近く同時廃止となったケース。破産手続きで特に換価対象とならず、居住を継続。免責により負債は消滅し、生活再建に専念できた。

ポイント：物件の持分とローン残高の関係が結果を左右します。

5-7. 実際の手続きのタイムラインと心構え

現実的なタイムライン（目安）：
- 相談→書類準備：1～4週間
- 申立て→同時廃止判定：1～3か月
- 管財事件の場合：6か月～1年以上
- 任意売却交渉：1～3か月（売却が決まるまで）
- 競売開始→競落：6か月～1年（ケースにより変動）

心構え：早めの相談、情報の透明化、専門家との連携が最も重要です。手続きを遅らせると選択肢が狭まることが多いので、迷ったらまず相談を。

5-8. よくある質問と専門家からの回答（Q&A）

Q1：自己破産したら即座に家を出なければならない？
A1：基本的に即退去ではありません。手続きの種類や抵当権の有無、管財人の判断次第です。ただし放置すると競売が進む危険があります。

Q2：任意売却で必ず引越代を確保できる？
A2：必ずではありません。売却価格やローン残高、売却諸費用に左右されます。売却前に費用見積りを出して交渉することが必要です。

Q3：親が連帯保証人で自分は自己破産を考えているが…どうする？
A3：親が保証人なら、親に債権者が請求する可能性が高いです。早期に弁護士を交えた話し合いと和解交渉が重要です。

最終セクション: まとめ — 今すぐ何をすべきか（実践チェックリスト）

最後に、行動に落とし込めるチェックリストを示します。

1. 早めに専門家に相談する（法テラス、弁護士）
2. 必要書類を揃える（登記事項証明書、ローン残高証明、所得証明）
3. 任意売却の可能性を探る（不動産業者と弁護士の連携）
4. 連帯保証人がいる場合は家族と情報を共有し、早期に対応を協議する
5. 管財事件の可能性を想定して、管財人に説明できる資料を整理する
6. 生活支援制度（住居確保給付金等）や法テラスの支援を確認する

ひと言：自己破産は決して「終わり」ではなく再出発の手段です。マンションをどう扱うかは「感情」だけで決めず、数字（時価、ローン残高、諸費用）と専門家の意見で冷静に判断してください。迷ったら、まずは法テラスや地域の弁護士会の窓口へ相談しましょう。あなたが次に取るべき一歩が見つかるはずです。
自己破産 スマホ 分割を徹底解説｜免責の影響と新規契約のコツ

出典・参考（本文で触れた制度・窓口等）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 裁判所「破産手続」に関する案内（地方裁判所の窓口情報含む）
- 各地方裁判所（東京地方裁判所、大阪地方裁判所など）の破産申立て案内ページ
- 各自治体の住居確保給付金等の生活支援制度案内
- 実務書・弁護士会等が公開する任意売却・不動産競売に関する解説資料

（注）本記事は一般的な説明を目的としています。具体的な事情に応じて最終判断は弁護士等の専門家にご相談ください。