この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、ペイディ（Paidy）などの後払い型決済（BNPL）が自己破産の場面でどのように扱われるかがはっきりわかります。具体的には、（1）ペイディの債務が破産手続きで「免責の対象」になり得ること、（2）破産申立て前後にやるべき具体的な手順、（3）信用情報（CIC/JICC等）への登録と回復までの流れ、（4）破産を避けるための代替案（任意整理・個人再生）の比較、（5）実務的な相談ポイントとチェックリスト、が得られます。結論を先に述べると、基本的にはペイディの未払い債務は「一般の無担保債権」として破産で扱われ、免責されれば支払い義務は消え得ます。ただし、契約状況や遅延期間、悪質な債務隠しなどの事情によって扱いが変わる場合があるため、早めに専門家へ相談するのが安全です。

「自己破産」と「ペイディ（後払い）」について — 今すぐできることと最適な債務整理の選び方

ペイディの後払いが支払えず「自己破産」を検討している方向けに、まず知っておくべきポイント、選べる債務整理の方法、それぞれのメリット・デメリット、費用の目安シミュレーション、そして弁護士への無料相談を受ける際の実務的な進め方を分かりやすくまとめました。最終判断や手続きは個別事情で結果が変わるため、まずは専門家に相談することをおすすめします（多くの弁護士事務所が初回無料相談を行っています）。

重要な前提
- ペイディ（後払い）は一般に「後払い（掛け）」に相当する消費者向けの債務（無担保債務）です。無担保の消費者ローンや後払いは、自己破産で免責されるケースが多い一方、故意の不払いや詐欺的な利用が関与する場合は免責されないことがあります。
- 以下の費用・期間はあくまで目安（一般的な相場・想定例）です。事案により大きく変わるため、正確な金額は弁護士に確認してください。

1) 「今すぐやるべきこと」（緊急対応）

1. 支払い通知・督促の内容を捨てずに全部保存する（請求書・メール・SMS・契約画面のスクリーンショットなど）。
2. ペイディの利用明細・未払い金額を正確に把握する（ログインして確認）。
3. 新たな後払い・クレジット利用を止める。追加債務は状況を悪化させます。
4. 銀行口座や給与の過不足、滞納額、生活費の現状をメモする（収入・家賃・光熱費などの一覧）。
5. すぐに放置せず、弁護士による相談を早めに予約する（初回無料相談を利用）。

2) ペイディの債務に向く債務整理の種類と比較

- 任意整理（債権者と直接交渉）
- 概要：弁護士が債権者（この場合はペイディ）と交渉し、利息・遅延損害金のカットや分割払いにする方法。
- メリット：手続きが比較的短期間／費用が自己破産より低い／財産の喪失が少ない。
- デメリット：債権者が和解に応じない場合がある／残債務は和解次第で完全免除にはならない／信用情報に「任意整理」の記録が残る。
- 向くケース：未払い額が比較的少額で、収入があり継続支払いが可能な人。

- 個人民事再生（小規模個人再生）
- 概要：裁判所を通じて借金の一部を原則3年程度で分割返済して債務を大幅に減らす方法。住宅ローン特則で住宅を守れる場合がある。
- メリット：借金圧縮率が高く、住宅を手放さずに済む可能性がある。
- デメリット：手続が複雑で時間がかかる、一定の収入要件がある、費用がかかる。
- 向くケース：借入総額が大きく、住宅を残したい人や任意整理では不足する人。

- 自己破産
- 概要：裁判所によって免責（借金免除）を求める手続き。無担保債務は基本的に免責の対象となることが多い。
- メリット：対象となれば未払金や利息が原則消滅し、生活の再スタートが可能。
- デメリット：一定の財産（高価なもの）は処分されることがある／職業制限や信用情報への記録（数年～10年程度で新規借入が難しくなる）がある／手続きの心理的負担。
- 向くケース：支払い能力がなく、返済の見込みが立たない場合。ペイディのような無担保債務は自己破産で解決しやすい傾向。

選び方のポイント（ペイディのケース）
- 未払い額が少なく、今後も収入が得られて支払える見込みがある → 任意整理をまず検討。
- 借金総額が大きく、家・生活の維持を考える必要がある → 個人民事再生の可能性を検討。
- 収入が著しく少なく、返済の見込みがほぼない → 自己破産が現実的な選択肢。

3) 費用・期間の目安シミュレーション（例・分かりやすいケースで比較）

以下は事例に基づくサンプル計算です。実際の費用は事務所や個別事情で変わります。見積りは必ず弁護士に確認してください。

前提例A：ペイディ未払い合計 200,000円、収入は手取り20万円/月、財産は特になし
前提例B：ペイディ等未払い合計 1,200,000円、住宅ローンあり（住宅を残したいケース）

1) 任意整理（前提A）
- 弁護士費用の目安：着手金 2～5万円／債権者1社あたり、成功報酬（減額分または交渉成立）2～3万円
- 合計目安：3～10万円程度（簡易な1社のみの場合）
- 期間：交渉開始から和解まで1～3ヶ月程度が多い
- 効果の想定：遅延損害金や利息のカット、残額を3～5年分割など（※債権者の判断次第）

2) 個人民事再生（前提B）
- 弁護士費用の目安：40～80万円程度（案件の複雑さで増減）
- 裁判所費用・その他：別途手数料等（数万円～）
- 期間：おおむね6ヶ月～1年
- 効果の想定：総債務を法律で定められた一定割合まで圧縮し分割返済。住宅ローン特則を使えば住宅を守る選択も可能。

3) 自己破産（前提AまたはB）
- 弁護士費用の目安：
- 同時廃止（手続が簡易で財産が少ない場合）：20～40万円程度が一般的な相場感（事務所差あり）
- 管財事件（財産があり、管財人がつく場合）：30～80万円以上（ケースにより）
- 裁判所・予納金等：裁判所手数料や予納金が別途必要（数千円～数十万円の幅。事案や管財の有無で大きく変動）
- 期間：申立てから免責確定まで6ヶ月～1年程度（繁忙期や事情で延びることもある）
- 効果の想定：免責が認められればペイディの債務は原則消滅。ただし職業制限や信用情報への掲載などの影響が出る。

（重要）上の数字は「一般的な相場」を説明するためのモデルケースです。事務所ごとに料金体系（着手金・報酬・成功報酬・実費）は大きく異なるため、複数の弁護士事務所で比較することを強くおすすめします。

4) 債務整理の流れ（弁護士に相談してから免責までの簡単な手順）

1. 初回相談で事実確認（債務一覧、収入・資産、督促状などを提示）
2. 最適な手続きの提案（任意整理・個人再生・自己破産など）
3. 受任契約（弁護士が債権者との窓口になる：催促は止まることが多い）
4. 手続き実行（交渉書作成・裁判所申立等）
5. 結果（和解成立・再生計画認可・免責決定など）
6. アフターケア（生活再建の相談、信用回復のアドバイス）

5) 弁護士の無料相談を有効に使うためのチェックリスト（相談前に準備するもの）

- ペイディの取引履歴（未払い金額・請求書・メール等）
- 他の借入状況（カードローン、クレジット、家族への借入など）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票など、直近3ヶ月分があると望ましい）
- 預金通帳の直近数ヶ月分の写し（入出金の確認用）
- 保有財産一覧（自動車、不動産、貴金属など）
- 督促・訴訟関連の書類があれば全て
- 相談で聞くべき質問メモ：
- 私のケースに最適な手続きは何か？その理由は？
- 予想される費用の総額（着手金・報酬・実費）と支払い方法
- 手続きにかかる期間の見込み
- 手続き後の生活で起こり得る具体的な制約（職業制限・信用情報への影響など）
- 他の債権者との関係（連帯保証人や給与差押えの危険性）について

6) 弁護士の選び方（ペイディ後払い対応で重視すべき点）

- 債務整理の実績が豊富か（任意整理・個人再生・自己破産それぞれの実績）
- 料金体系が明確で見積書を出してくれるか
- 最初の相談で現実的な選択肢と費用感を示してくれるか
- 連絡対応が適切か（説明が分かりやすい、質問に丁寧か）
- 事務所の場所や面談のしやすさ（遠方でもオンライン相談を行う事務所も多い）
- 口コミや第三者の評価も参考にする（ただし個別事情で結果は変わる）

7) 信用情報とその後の生活（現実的な影響）

- 任意整理・個人再生・自己破産はいずれも信用情報機関に記録されます。一般に数年～10年程度は新たなクレジット利用やローン審査が厳しくなる可能性があります。
- 自己破産後は一定の職業制限（国家資格によっては就けない期間があるケース）が発生する場合がありますが、ほとんどの一般的な職業では恒常的な就業制限はありません。詳細は弁護士に確認を。

8) よくあるQ&A（簡潔に）

Q. ペイディの「後払い」は自己破産で本当になくなりますか？
A. 無担保の消費者債務であれば、免責されるケースが多いです。ただし詐欺などの特殊事情や免責不許可事由がある場合は免責されないことがあります。

Q. 弁護士に頼むと督促は止まりますか？
A. 弁護士が受任通知を債権者に送ると、通常は債権者からの直接の督促は弁護士宛に来るようになり、本人への督促は止まることが一般的です（例外あり）。

Q. 家族にバレますか？
A. 債務整理そのものはプライバシーに関わる手続きですが、同居の銀行口座や給与差押えなど実務上の対応で家族に知られる場合もあり得ます。弁護士と相談して最善策を検討してください。

9) 最後に（今できる行動プラン）

1. 今すぐ：督促や請求内容をすべて保存、支出の優先順位を整理する。これ以上借りない。
2. 48時間以内：弁護士事務所に初回相談を予約（初回無料のところが多い）。書類を揃えて行く。
3. 相談で決定：弁護士と方針（任意整理・再生・破産）と費用感を確認、受任契約を結ぶ。
4. 手続き開始：弁護士が債権者対応をし、生活再建に向けたサポートを受ける。

もしよければ、あなたの現在の未払い総額（ペイディ分と他の借入）、月収・家賃などの簡単な家計状況を教えてください。具体的な想定ケースで、より明確な費用シミュレーションとおすすめの優先順位を一緒に作成します。

1. 自己破産とペイディ後払いの基本を理解する

1-1. 自己破産の基本的な仕組みと目的

自己破産は「支払不能」に陥った個人が裁判所に申立てをして、原則としてすべての支払い義務（例外あり）を免除してもらい、生活の再出発を図る制度です。破産手続きの流れは、申立て→破産手続開始決定→破産管財人による財産の換価・債権の調査→免責審尋（面談等）→免責許可（免責不許可もあり）というのが一般的。目的は、過去の過大な債務を整理して生活を立て直せるようにすることです。免責が認められれば、原則として借金は支払義務が消えます（ただし、税金・養育費・罰金など一部免責されない債務があります）。ここで重要なのは、破産手続きは債権者を公平に扱うため、債務を全部消すわけではなく、裁判所と破産管財人が債権者のリスト化や資産の把握を行う点です。ペイディのような後払いは通常、無担保の一般債権として扱われます。

（補足：専門用語）
- 免責（めんせき）：裁判所が借金の返済義務を免除すること。
- 破産管財人：裁判所が選任する、債務者の財産を調査・換価して債権者に配当する人。

1-2. ペイディ後払いの仕組みと使い方の基礎

ペイディ（Paidy）は「後払い」サービスの一つで、商品代金をまとめて翌月に支払う、あるいは分割で支払う仕組みを提供します。利用者はクレジットカードを使わずにショッピングできるため手軽ですが、遅延や未払いがあると債務になり、最終的には債権回収の対象になります。ペイディ自体は与信審査・債権管理を行い、加盟店への立替払いをしている場合はペイディが債権者になります。利用規約には支払遅延時の対応（遅延損害金、利用停止、契約解除、債権譲渡の可能性等）が明示されていることが多く、ここが破産手続きで重要なポイントになります。なお、BNPL（Buy Now Pay Later：後払い型決済）は世界的に普及しており、各社の扱いは微妙に異なりますが、債務としての性質は共通しています。

1-3. 自己破産と債務整理の違いを整理する

自己破産は「支払い不能」に対する最後の手段で、基本的にすべての免責可能な債務を無くす処理です。一方、債務整理には「任意整理」「個人再生（民事再生）」「特定調停」などの選択肢があり、いずれも返済条件の見直しや一部減額を目的とします。任意整理は債権者と直接交渉して将来利息のカットや分割を取り決める私的合意、個人再生は自宅を守りながら大幅な借金減額を図る法的手続きです。ペイディのような後払いは、任意整理や個人再生でも交渉対象になり得ます。選択肢ごとに信用情報や将来の融資への影響、生活上の制約が異なるため、自分の生活や資産状況に合わせて選ぶ必要があります。

1-4. BNPL（後払い型決済）と破産法の接点

BNPLは消費者契約としての性質を持ちますが、支払いが滞れば債権者（Paidy等）は法的回収に移行するか、債権を回収会社へ譲渡することがあります。破産手続きでは、BNPL債権は一般の無担保債権として申告されます。重要なのは「いつ・どの時点で債権が発生していたか」と「申立て時の未払残額がいくらか」が明確であれば、通常は免責の対象になり得るという点です。ただし、故意に債務を隠したり、詐欺的な利用が疑われる場合は免責不許可事由に該当する可能性があるため注意が必要です。

1-5. 破産手続き開始後の一般的な流れと注意点

破産手続き開始後は、債権者からの請求は原則としてできなくなります（差し止め）。破産管財人が債務者の財産を調査し、回収可能な資産がある場合は処分されて債権者に配当されます。Paidyのような債権者は、裁判所や管財人に債権を届け出（債権届出）します。訴訟中や破産手続中でも、支払いや利用制限、法的手続き（仮差押え等）が残る場合があるため、弁護士や破産管財人の指示に従うことが重要です。特に、「申立て前の数か月に高額な購入を行った」など不自然な取引は精査されることがあります。

2. ペイディ後払いを使っていた人の破産手続き実務

2-1. 破産申立て前の事前準備とやるべきこと

破産申立てを検討する際にまずすべきは債務の全容把握です。具体的には、ペイディを含むすべての請求書・利用明細・利用規約・最終請求日などを揃え、銀行口座の通帳や給与明細、保有資産（不動産・車・貯金など）をリスト化します。Paidyではメールやマイページで取引履歴が確認できるので、未払い残高と発生日をメモしておきましょう。次に、家計収支表を作成し、破産以外の選択肢（任意整理や個人再生）で負担が軽くなるか比較します。弁護士に相談する際は、用意した書類を見せることで迅速に方針が立てられます。さらに、申立て前に新たな借入や高額出金を行うと破産管財人から問題視されるため、手続きが決まるまでは大きな資産移動は避けるのが無難です。

2-2. 破産申立て後のペイディ関連の対応手順

破産申立て後は、裁判所からの通知や破産管財人の連絡に従います。Paidyを含む債権者へは、通常、破産管財人が一括して対応しますが、申立て時に債権一覧を提出する必要があります。Paidyに対しては、現時点での未払金額を正確に把握して管財人に報告してください。債権者が債権を届け出ると、債権額が確定され、裁判所の配当対象になります。利用停止や商品の返却が絡む場合は、その処理方法について管財人と相談して決めます。なお、破産手続き中にPaidy側が契約解除や利用停止を行うことはあり得ますが、破産手続きが債権回収の優先調整を行うため、債権者個別の取り立ては制限されます。

2-3. 免責決定とペイディ債務の扱いの実務

免責が許可されれば、Paidyに対する支払い義務は原則的に消滅します（免責の範囲内で）。実務上、破産管財人が債権を整理して免責へ向けた手続きを進めるため、Paidyの請求書は債権届出で確認され、免責が認められれば弁済義務は消えます。ただし、免責を受けるには「免責不許可事由」がないことが条件です。例えば、免責直前に大きな贈与や資産の隠匿、虚偽の申告などがあると免責が認められない場合があります。Paidyの債権が不正取得に基づくものでない限り（例：他人になりすまして取得した等）、通常は免責対象となる点を押さえておきましょう。

2-4. ペイディ契約の解除・データの扱いと信用情報への影響

Paidyとの契約が解除されたり、支払い遅延が発生すると、Paidyは信用情報機関に情報を登録する可能性があります。日本の主な信用情報機関（CIC、JICCなど）は、延滞や自己破産の情報を記録します。破産手続きの事実は信用情報に登録され、記録期間が経過するまでクレジットカードやローンの審査に影響します。一般的に、「債務整理」や「自己破産」の情報は数年（一般に5年程度とされることが多い）登録されますが、具体的な期間は機関ごとに異なるため最新の公表情報を確認してください。Paidyが債権を譲渡した場合、回収会社の名前で請求が来ることがありますが、破産申立てをすると個別の取り立ては差し止められます。

2-5. 破産後の信用回復へのロードマップと実務的ポイント

免責後、信用情報の記録が消えるまでの間は新しいローンやクレジットの審査が厳しくなります。回復のための実務的ポイントは次の通りです：収入の安定化（就業・副業で収入を確保）、生活費の見直しと貯蓄習慣の確立、クレジットではなく預金ベースでの取引履歴を作る（デビットカードや銀行積立など）、信用情報が消えた後に小口のクレジットを正常に利用して信用実績を築く、専門家による信用回復支援を活用する、などです。具体例として、免責後1～2年は住宅ローンや自動車ローンの審査が困難なことが多いですが、給与が安定している、頭金が十分にあるなどの条件で将来的に融資が可能になるケースもあります。

3. 検索意図とペルソナ別の解決策

3-1. 検索意図の全体像とクリアな答え方

読者が「自己破産 ペイディ後払い」で検索する主な理由は、大きく分けて「現状をどう整理すべきか知りたい」「破産するとPaidyの請求はどうなるか知りたい」「信用情報や将来の生活に与える影響を把握したい」などです。これらに対するクリアな答え方は、「Paidyの債務は一般的に破産で免責対象になり得るが、個別事情で例外がありうる」「破産手続中は個別の取り立てが差し止められるが、信用情報への登録が残る」「弁護士に早めに相談し、書類を揃え、余計な資産移動をしない」ことをまず提示することです。読者は「自分はどうすればよいか」という行動指針を求めているので、具体的な手順と相談先を示すことが有効です。

3-2. ペルソナA（30代・会社員）のニーズ別の解決方針

ケース：30代会社員で収入はあるが家計が苦しく、Paidyの利用が多い。ローンや持ち家はない。
対応方針：まず家計の見直し（固定費削減、家計簿で支出把握）を試み、任意整理で利息カットと分割返済が可能かを弁護士に相談する。任意整理で解決が難しい場合は、自己破産の検討。給与が安定している点は再生計画や任意整理が有効なケースがあるため、破産以外の選択肢を先に検討する価値があります。Paidyの利用停止や利用明細の保存は必須です。

3-3. ペルソナB（40代・自営業）のニーズ別の解決方針

ケース：事業資金繰りで個人債務が増加し、Paidyも利用。
対応方針：事業と個人の資金を分離していない場合は、財務整理が複雑になります。個人の債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）のいずれかを選ぶ前に、税金や事業債務との優先関係を確認する必要があります。個人再生は住宅を残せる可能性があり、事業再建の余地がある場合は有効です。Paidy債務は個人側の扱いとして整理対象になります。税理士や弁護士と連携して総合的に判断しましょう。

3-4. ペルソナC（20代・契約社員）のニーズ別の解決方針

ケース：若年で将来のローン審査が心配、Paidyをよく利用していた。
対応方針：まずは任意整理で短期的な返済負担を軽減できるか相談。若いうちは信用回復の時間が取れるため、任意整理や個人再生で計画的に処理するメリットがあります。自己破産も選択肢ですが、就職や転職、将来の住宅ローンを考えると、できるだけ任意整理や個人再生で信用への影響を限定する方法を検討する価値があります。

3-5. ペルソナD・Eの追加ケースと共通の留意点

ケース例：専業主婦（D）は配偶者の収入に依存していて、自分名義でのPaidy利用が少額多数、学生（E）は初回の延滞が生じた場合。
共通の留意点：いずれも支払能力や資産状況に応じて最適な手段が変わるため、早めに専門窓口（法テラスや弁護士）に相談することが重要です。特に学生や扶養下の人は、破産しても生活基礎部分（衣食住）は守られるケースが多く、将来の働き方や収入見込みを踏まえて最適解を検討することが大事です。

4. 実務的な手順とチェックリスト

4-1. 破産手続き開始前の5つの準備ステップ

1) 全債務の洗い出し：Paidy含む請求書・利用明細・契約書をすべて保存。未払金額と発生日を表にする。
2) 家計と資産の整理：給与明細、通帳、保有資産（不動産、自動車、株式等）の一覧作成。
3) 生活費の確保：申立てから手続き中に必要な生活費を確保。親族や支援制度の活用も検討。
4) 弁護士・司法書士への相談：初回相談で方針（任意整理・個人再生・自己破産）を決定。法テラスの利用も選択肢。
5) 不要な資産移動の停止：申立て直前の高額出金や贈与はトラブルの原因。手続きが確定するまでは大きな資産移動を避ける。

これらはPaidyのような後払いを利用している人にとっても共通の必須準備です。特にPaidyの取引履歴の保存は、債権額確定に必須です。

4-2. 弁護士・専門家の選び方と相談の進め方

弁護士を選ぶ際は、倒産処理や個人の債務整理に精通した事務所を選ぶことが重要です。弁護士の経験、報酬体系（着手金・報酬金）、初回相談の可否、対応のスピードを比較してください。相談時に提示すべき資料は、Paidyの利用明細、銀行口座、給与明細、保有資産、家計の収支表です。弁護士には「Paidyの未払状況」「最近の大きな買い物の有無」「資産移転の有無」を正直に伝えてください。正確な情報開示が、免責を得る上での信頼になるためです。

4-3. ペイディへの連絡と契約対応の手順

破産申立てを決めたら、原則としては弁護士または破産管財人を通してPaidyと交渉・通知するのが安全です。自己判断で支払いを続けると、他の債権者との公平性や管財人の判断に影響することがあるため、弁護士の指示に従うことをおすすめします。Paidy側のサポート窓口へは「破産申立てをしたこと」「連絡は弁護士に任せる旨」を伝えるにとどめ、詳細は弁護士へ一任する形にすると手続きがスムーズです。もし弁護士費用が不足する場合は、法テラスの民事法律扶助を検討してください。

4-4. 信用情報機関への情報の取り扱いと注意点（例：CIC/JICC等の動向）

Paidyの延滞や債務整理情報は、一般にCICやJICCといった信用情報機関に登録される可能性があります。信用情報には「延滞」「債務整理」「自己破産」などのフラグが付き、各機関のルールに従って一定期間記録されます。記録が残っている間はクレジットカードの発行やローン審査で不利になります。信用情報の登録期間や削除手続きは機関ごとに異なりますので、免責後に自分の信用情報を照会して確認することを推奨します。照会の方法は各機関の公式サイトで案内されています。

4-5. 免責後の生活設計と長期的な信用回復の計画

免責後すぐに生活を立て直す具体策は次の通りです：収入基盤の安定（就業の継続や再就職支援の利用）、生活費の最適化（家計簿や支出の見直し）、緊急時のための預金習慣（少額でも積立）、信用回復のための小口取引（公共料金の履行、クレジットカードは信用情報が消えた後に慎重に再申請）、金融教育を受ける（消費者金融や支出管理の知識を深める）。また、専門家による職業訓練や自治体の相談窓口を活用することで、再出発の成功率は高くなります。

5. よくある質問と具体的ケース解説

5-1. Q: 免責対象になるかどうかの判断ポイント

A: 基本的にはPaidyの未払いは「免責対象の一般債権」とされる可能性が高いですが、以下の点が重要です：債務発生の事実・時期が明確か、債務隠匿や贈与がないか、詐欺的な利用がないか、破産直前の高額購入がないか。これらに問題がなければ、破産手続きで免責されることが多いです。ただし、ケースバイケースなので必ず弁護士に確認してください。

5-2. Q: ペイディだけが原因で破産になるのか

A: 理論上は可能ですが、現実的には複数要因が絡むことが多いです。Paidy利用の延滞が積み重なって生活費や他の借入と合わせて支払不能になった場合は、破産申立ての理由の一部になります。重要なのは総負債額、収入見込み、資産状況です。

5-3. Q: 破産後もペイディを再利用できるのか

A: 免責直後や信用情報に破産情報が残っている間は、Paidyや他の後払いサービスの利用は難しい可能性が高いです。信用情報の記録が消え、金融機関の審査基準を満たせば再利用が可能になるケースもありますが、再契約時に利用制限や与信審査が厳しくなることを想定してください。

5-4. Q: 破産を避ける別の道（任意整理・個人再生など）の比較

A: 任意整理：債権者と交渉して利息カットや分割返済に切り替える。弁護士費用はかかるが比較的短期間で交渉可能。信用情報には「任意整理」として登録される。
個人再生：住宅ローン特則を使えば持ち家を守りながら債務を大幅に圧縮できるが手続きは複雑で要書類が多い。信用情報への影響あり。
自己破産：債務が大きく返済不能な場合に有効。免責が認められれば支払い義務は消えるが、一定期間の職業制限（資格制限）や社会的な影響が出る場合がある。
Paidyのような後払いは、任意整理の対象になり得ます。選択は収入・資産・将来設計によります。

5-5. ケーススタディ：実在の事例を想定した対応手順と結果

ケース想定：30代女性・会社員、Paidy未払い合計40万円、他に消費者金融からの借入が合計120万円、家賃と生活費の支払いが厳しい。
対応手順：
1) 債権の全容を整理（Paidy明細・消費者金融の残高）
2) 弁護士に相談し、任意整理か破産か判断。給与が安定しているため、任意整理で利息カットと3年分割を提案。Paidyは分割交渉対象とする。
3) 任意整理後、生活費の見直しと数か月の貯蓄を実行。信用情報には任意整理の記録が残るが、将来の住宅ローンは時間経過で可能性あり。
結果：任意整理で月々の返済を圧縮し、破産は回避。Paidyの分割支払いは合意により解決した。
（このケースは一般的な対応例です。実際の結果は個別事情で変わります）

補足ポイント（固有名詞と実務対応のヒント）

- Paidy（現・Paidy/サービス名称は変動する可能性があるため、利用中は公式サポートの最新情報を確認してください）。
- 信用情報機関：CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）等。各機関の登録ルールや照会方法は公式サイトで確認可能です。
- 法的支援：弁護士、司法書士、法テラス（日本司法支援センター）。初回相談や法的扶助の利用が可能な場合があります。
- 手続きの現場感：申立て前に資料を整えて弁護士に相談すると、方針決定が早く進みます。破産申立て後は管財人の指示に従うことが重要です。

まとめ：今日からできること・行動チェックリスト

1) Paidyの利用明細・最終請求額をすぐに確認する。
2) すべての債務（カード、消費者金融、後払い）を一覧化する。
3) 家計の月次収支を作成し、返済余力を把握。
4) 弁護士に相談（任意整理・個人再生・自己破産のいずれが適切か判断）。
5) 申立てを決めたら、不要な資産移動を停止し、弁護士の指示に従う。
6) 免責後は信用回復に向けた計画を実行する（収入安定・貯蓄・小さな信用実績の積み重ね）。

一言（個人的な見解）
自己破産 必要なものを徹底解説｜申立てに必要な書類・費用・手続きの流れをやさしく解説
私自身、家族や知人の家計再建を見てきました。破産は怖いイメージがありますが、適切に手続きを踏めば生活を立て直す有効な手段です。Paidyのような後払いは利便性が高い反面、気づいたら残高が膨らんでいることがあるので、「定期的に利用明細をチェックする」「支払計画を立てる」ことが一番の予防になります。悩んでいるなら一人で抱え込まず、まずは弁護士や相談窓口に相談してみてください。早めに動くほど解決の選択肢は広がります。

出典（参考にした公式情報・法律・信用情報機関の公表資料等）
- Paidy（サービス提供会社）の公式サポート・利用規約ページ
- 日本弁護士連合会・法テラスに関する案内ページ（債務整理・自己破産の基礎）
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の公式FAQ・登録基準ページ
- 日本の破産法・民事再生法に関する法令集（法務省・総務省等の公開情報）

（注）本文中の一般論や手続きの流れは2024年時点の制度理解に基づく情報です。細かな手続きや信用情報の登録期間などは個別事情や各機関の運用変更で変わる可能性があります。必ず最新の公式情報を確認し、具体的な手続きは弁護士等の専門家にご相談ください。