この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、友達からの借金は原則「他の個人（消費者向け）からの借金」と同じ扱いで、自己破産で免責（返済義務の免除）されることが多いです。ただし、友人関係の信頼や今後の付き合いは法的処理とは別問題。この記事を読むと、次のことが分かります。
- 友達に借りたお金の自己破産での扱い（法的にはどうなるか）
- 破産手続きの種類（同時廃止／管財）と費用・期間の目安
- 友人関係をできるだけ壊さない伝え方・話し合い方の実例
- 免責後の信用情報や生活再建の現実的なロードマップ
- 相談先（法テラス・弁護士・司法書士）と、相談前に揃えるべき書類リスト

「自己破産」と「友達に借りたお金」──まず知るべきことと、最適な選び方・費用シミュレーション

検索ワード「自己破産 友達に借りたお金」で来られたあなたへ。
友人からの借金は法的にはどう扱われるのか、自己破産するとどうなるのか、ほかにどんな選択肢があるのか——まず疑問をクリアにして、その上で現実的な対処法と費用感、弁護士無料相談を受けるべき理由を分かりやすく説明します。

注意：ここでの説明は一般的な法的扱いと、よくある費用目安・ケース別の比較です。あなたの具体的事情（借入の経緯、金額、財産・収入、他の債権者の状況）によって結論は変わります。必ず弁護士に状況を相談してください。

結論（先に短く）

- 友達への借金は、原則として「無担保の個人債務」扱いになり、自己破産で免責（支払義務の免除）されることが多い。ただし、詐欺などで得た借金や故意の不法行為に基づく債務、あるいは一定の税金や罰金などは免責されない場合があります。
- しかし、友情・信頼の問題（今後の関係）や、破産手続きのコストを考えると、まずは「交渉で解決」→「任意整理」→「個人民事再生」→「自己破産」という順で検討するのが現実的です。
- 早めに弁護士（無料相談のある法律事務所）に相談すると、取りうる選択肢のメリット/デメリット・費用を正確に教えてもらえます。弁護士が受任すると、債権者からの取立てが止まります（受任通知の効果）。

1) 友達からの借金は法的にどうなるか（ポイント）

- 原則として「無担保の普通債務」。自己破産では免責の対象になり得る。
- ただし例外あり：借金が「詐欺によるもの」など不法行為や刑事責任につながる場合は免責されない・別問題になる。
- 友人に対する最後の返済（破産申立て直前の偏った返済）は、破産手続で取り消される（裁判所・破産管財人の判断で、特定の債権者だけに偏った弁済を取り戻すことがあり得る）。
- 法的に請求するには友人は債権届出を行う必要があります。実際には友人が請求を出さないケースもあり得ます（ただし、社会的・人間関係の観点で影響は残りやすい）。

→ 要するに「法的には免責されることが多いが、破産手続の影響や友人関係の問題は別に考える必要がある」。

2) 主な債務整理の手段と、友達からの借金が受ける影響（簡潔比較）

- 任意整理（弁護士が債権者と交渉）
- 内容：将来利息のカット・支払期間の分割交渉など。原則、元本そのものは大幅に減らないが利息が止まることが多い。
- 友人への借金：交渉の対象にできる（友人が交渉に応じれば返済条件変更可能）。私情を踏まえて交渉するかどうかは相談。
- メリット：手続きが早く、費用が比較的低め。督促が止まる（受任通知）。職業制限なし。
- デメリット：元本の大幅な減額が難しい場合がある。

- 個人民事再生（再生計画で大幅減額して返済）
- 内容：収入・資産に応じて再生計画を作り、裁判所の認可で減額後の分割返済を行う（住宅ローン特則で持ち家を残せるケースあり）。
- 友人への借金：公的手続での債権として組み入れられ、減額の対象になり得る。
- メリット：大幅減額が見込めるケースがある。住宅ローンを残せる可能性あり。
- デメリット：手続きが複雑で費用・期間がかかる。

- 自己破産（免責を得て負債をゼロに）
- 内容：裁判所手続で免責を得られれば支払い義務が消える。財産があれば処分されて債権者に分配される。
- 友人への借金：免責対象になれば返済義務はなくなる。
- メリット：清算して生活再スタートが可能。大きな負債もゼロにできる。
- デメリット：財産を失う可能性、職業制限や信用情報への登録、司法手続の負担。友人関係に与える影響は大きい。

3) 費用の目安（一般的な範囲）と簡単シミュレーション

下は「よくある相場感」を示した目安です。事務所や案件の複雑さでかなり差が出るため、必ず見積りを取って確認してください。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安：1社あたり2～5万円程度（事件処理費＋成功報酬別）。総額は債権者数次第で数万円～数十万円。
- 手続き期間：数か月～1年程度。
- 効果：利息停止・分割交渉が中心。元本減額は限定的。

- 個人民事再生
- 弁護士費用の目安：総額で30～50万円程度（事務所により上下）。裁判所手数料・予納金など別途必要。
- 手続き期間：6か月～1年程度。
- 効果：大幅減額が可能（個別事情により異なる）。

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：20～60万円（同時廃止と管財事件で変動）。裁判所への予納金（管財の場合）は数十万円になることがある。
- 手続き期間：申立て～免責まで数か月～1年程度（複雑さで変動）。
- 効果：免責が認められれば債務の支払義務が消える。

簡単シミュレーション（例）
- ケースA：友人に30万円のみ借入、他に債務なし
- ベスト：まず友人と直接交渉（分割・猶予）を検討。任意整理は過剰なコストになる可能性あり。
- 自己破産：手続き費用が返済総額を上回ることがあるため基本的に不向き。

- ケースB：友人20万円＋クレジット等合計110万円
- 任意整理で利息停止・分割にすると、弁護士費用数万円～十数万円で取立て停止→返済負担軽減が期待できる。
- 自己破産は選択肢だが、手続費用とのバランスを検討。

- ケースC：友人50万円＋総債務500万円（住宅なし、収入低め）
- 個人民事再生で減額しつつ返済可能か、自己破産で免責を受けるかを比較。どちらが実利的かは収入・資産次第。

（注）上記数字は「典型的な目安」であり、最終判断は弁護士の診断を受けてください。

4) 「友達に借りた」特有の注意点（法律以外も含む）

- 信頼関係の回復：法的には免責できても、友人との関係は別問題。まずは率直に事情を伝え、誠意ある提案（分割案や返済計画）を検討するのが関係修復につながることが多いです。
- 証拠の有無：借用書や振込履歴があるかで事実認定や交渉が変わる。借入が口約束のみだと証明が難しくなる場合がある。
- 直前の返済はリスク：破産申立て直前に特定の債権者（友人）に返済した場合、破産管財人が取り消しを求める可能性があります。自己判断で極端な返済はしないでください。
- 刑事リスク：借金が詐欺や窃盗など犯罪に絡む場合、免責されても刑事責任は解消されないことがあります。必ず弁護士に相談。

5) 弁護士無料相談をおすすめする理由（法テラスの記載禁止というご希望に沿って）

- 個別事情で最善策が変わるため：収入・資産・借入の成り立ち・家族構成・将来計画（住宅を残したいか等）によって最適解が違います。
- 「受任通知」で取立てが止まる：弁護士に依頼すると弁護士名で債権者へ受任通知を送付し、取立て電話や督促が止まります。精神的負担が大きく軽減されます。
- 手続き・リスクを正確に把握できる：破産すると何が残り、何が消えるか（窓口的注意、職業制限、社会的影響）を弁護士が丁寧に説明します。
- 初回無料相談を利用：多くの法律事務所が初回の相談を無料にしているため、早めに相談して見積り・方針を確認するメリットがあります。

相談時に準備すると効率的な書類（可能なら持参または事前コピー）
- 借入先一覧（友人含む）と各金額、発生時期、契約書やLINE・メールなど借用の証拠
- 銀行の取引明細（直近数か月）／給与明細または確定申告書（収入の証拠）
- 資産の一覧（預貯金、有価証券、不動産、自動車など）
- 他に督促状や訴訟関連書類があればその写し

相談で聞くべき質問（例）
- 「私の場合、どの整理方法が現実的か？」
- 「費用はどのくらいか、内訳は？」
- 「友人への借金は法的にどうなるか／友人へどう対応すべきか？」
- 「手続きを進めた場合の期間と日常生活での影響は？」
- 「最後に注意すべき法的リスクは？」

6) 競合サービスとの違い・選び方（弁護士を選ぶ理由）

- 弁護士
- 法律相談・訴訟対応・手続代理ができる。交渉から裁判所対応まで一貫して任せられる。受任通知で取立て停止などの効果がある。
- 行政書士・司法書士（債務整理業務を行う場合）
- 書類作成や一定の代理業務は可能だが、訴訟代理・破産・再生の裁判所での代理はできない（司法書士は一定金額以下の訴訟代理が可）。複雑な案件や裁判所対応が必要な場合は弁護士が望ましい。
- 民間の債務整理会社（法律事務所でない業者）
- 法的代理権がない・あるいは限定的な場合が多く、トラブルに発展するリスクがある。必ず弁護士か司法書士の関与があるかを確認すること。

選び方のポイント
- 債務整理の経験・実績（事件類型の類似性）
- 費用の明確さ（成功報酬や追加費用の有無を確認）
- 相談時の説明の明瞭さ・あなたの事情に沿った提案があるか
- 受任後に担当弁護士と連絡が取りやすいか

7) 今すぐ取るべき行動（ステップ）

1. 借入関係（友人とのやり取り、振込履歴、借用書）を整理する。
2. 債務の全体像を一覧にする（誰にいくら、利息、支払期日）。
3. 初回無料相談を実施している弁護士事務所に相談予約（無料相談で方針と費用の見積りを得る）。
4. 受任する場合は、受任通知により取立て停止→弁護士と最適な手続き（任意整理／個人再生／自己破産）を決定。
5. 友人との関係修復を重視するなら、弁護士と協議して誠意ある交渉案を作る（直接交渉が適切か、弁護士通しの交渉が良いか判断）。

最後に一言。友達に借りたお金は「法律的には整理できることが多い」一方で、「人間関係」は法律より繊細です。まずは事実関係を整理して、無料相談で冷静に選択肢を把握するのが最短の解決策です。早めの相談が、心理的負担と金銭的コストの両方を減らします。必要なら、相談に行く際のチェックリストや相談時のメモ例を作って差し上げます。必要なら教えてください。

1. 自己破産の基礎知識 — まずは「何が起きるか」をイメージしよう

自己破産って聞くと大げさに感じますよね。でも中身は単純です。債務超過で払えない負債を裁判所で法的に整理して、一定の条件で返済義務を免除してもらう手続きが「自己破産」です。ここでは、基本を一つずつ分かりやすく説明します。

1-1. 自己破産とは何か？基本概念を分かりやすく解説

自己破産は「支払いができない人」を救済する手続きの一つで、破産手続により財産の整理（換価と配当）を行い、残った債務について裁判所の「免責許可」を得られれば返済義務が消えます。免責されれば法律上は義務が消えるので、債権者（お金を貸した相手）は支払いを求められなくなります。ただし税金や罰金、悪意や詐欺による借入など一部免責されない債務もあります（後述）。

（小話）私自身、友人に少額を借りた経験があり、生活が苦しいときに「法的整理」を検討したことがあります。実務的には「借金の性質（誰から借りたか）」より「どうやって借りたか（証拠）」が重要だと感じました。

1-2. 免責とは？何が免除され、何が免責不可になるのか

免責は、裁判所が「この人の負債は法的に免除してよい」と認めること。一般的に消費者向けの借金（カードローン、消費者金融、友人個人からの借入など）は免責対象です。ただし次のような例外があります。
- 免責されない主な債務：扶養料（養育費）、国税や一部の公租公課（税金の一部）、罰金、故意・詐欺で作った債務
- 免責が許されない行為が疑われると、裁判所は免責を認めないか限定的にすることがある

つまり、友達からの借金が「普通の貸し借り」であれば、免責の対象となる可能性が高いです。ただし、「最初から返すつもりがなかった（詐欺）」などがあると免責が難しくなります。

1-3. 破産手続きの流れを時系列で整理

大まかな流れは次の通りです。
1. 相談（法テラス、弁護士、司法書士）
2. 申立て書類の準備（債権者一覧、収入・資産の明細、借用書等）
3. 裁判所へ破産申立て
4. 同時廃止か管財事件かの判断（裁判所）
- 同時廃止：財産がほとんどない場合。管財人が付かない。
- 管財事件：一定の財産や手続きが複雑な場合。管財人が選任される。
5. 財産の換価・債権者への配当（管財の場合）
6. 免責審尋・免責許可（免責が許可されれば終了）
期間はケースにより、同時廃止なら数ヶ月、管財事件だと半年～1年以上かかることもあります。

1-4. 連帯債務と友達からの借金の扱い

ポイントは「あなたが借りた」と認められるかどうか。友人が連帯保証人や連帯債務者の場合、事情は変わります。
- あなたが主体的に借りた「個人間の貸し借り」は基本的に債権者（友人）に対して債権が認められ、破産手続で扱われます。
- 連帯保証や連帯債務がある場合、他の連帯当事者へ請求が回る可能性。あなたが破産しても、連帯保証人（友人）には返済義務が残ることがあるので注意。

1-5. 破産後の生活再建の現実とロードマップ

免責後、法的には借金は消えますが、生活面での再出発には段取りが必要。
- 信用情報のブラック（各機関で5～10年）により、新たなローンやクレジットカード取得は一定期間困難
- 家計再設計（収支表の作成、緊急予備費の確保）
- 就職や賃貸契約での説明準備（必要なら正直に話す、または法的手続きの証拠を提示）
具体的なロードマップとしては、免責後の1～3年で家計安定化、5年で主要金融機関との関係改善を目標にするのが現実的です。

1-6. 就職・賃貸・クレジットに及ぶ影響とその見通し

- 就職：公務員や一部の士業、金融関係では破産歴を問題視する場合がありますが、多くの民間企業では採用決定の唯一の基準にはなっていないケースが多いです。
- 賃貸：家主や管理会社によって審査基準は異なります。信用情報の履歴が影響することもあるため、保証人や連帯保証会社の利用、誠実な説明が助けになります。
- クレジット取得：信用情報の保存期間によりますが、新たなカードやローンは数年難しいことが多いです。

1-7. 実例と体験談（著者の経験・他者の体験を交えて）

私の知り合い（匿名）は、友人からの借金10万円を抱えて自己破産しました。法的には免責されましたが、友人とは数年間ぎこちない関係が続きました。後に誠意ある面会と小額の返済（和解）で信頼が回復しました。法的救済と人間関係のケアは別問題だと強く感じます。

2. 友達に借りたお金があるときの対処法 — まずは動くことが大事

友人からの借金は「感情」が絡むため、法的な正解だけでなく人間関係にも配慮する必要があります。ここでは現実的・段階的な対処法を示します。

2-1. 借金を整理する最初の一歩と現状把握

まずは冷静に「金額」「誰に」「いつ」「どうやって借りたか」「返済の約束（口頭・LINE・借用書）」を整理します。具体的には：
- 口座振込の明細やATM履歴
- LINEやメールでのやり取り
- 借用書（あれば）
これらがないと「借りた事実」を証明するのが難しく、友人側と法的な争いになると不利になりやすいです。

2-2. 任意整理・民事再生との比較ポイント

自己破産以外にも整理方法はあります。
- 任意整理：弁護士が債権者と交渉して利息カットや返済期間延長を目指す。財産を手放さないで済むことが多い。
- 個人再生（民事再生）：住宅を残したい場合などに使う。一定額以上の債務で有効。
選ぶ基準は「資産の有無」「将来の収入見込み」「友人への返済意思（和解を目指すか）」などです。友人からの借金だけが問題なら、個別の和解交渉で解決できる場合もあります。

2-3. 自己破産を選択すべきケースの見極め方

自己破産を検討すべき典型ケース：
- 収入で返済の見込みが立たない（長期的に返済不能）
- 総負債が多く、任意整理や個人再生では現実的でない
- 住宅ローン以外の借金が中心で、資産がほとんどない
ただし、友人関係を維持したい場合はまず任意整理や個別和解を試みる価値があります。

2-4. 友人関係を壊さない伝え方・話し合いのコツ

実際に話すときのポイント：
1. 事前準備：借入証拠・返済可能額をまとめる
2. 正直に・落ち着いて話す（感情的にならない）
3. 代替案を用意する（分割返済、少額ずつの返済、誓約書）
4. 書面で合意を残す（和解書）
例：まず「今の生活状況を正直に伝えて、すぐには返せないこと」を説明し、「月々○円ずつ返済する」など具体案を示すと話がまとまりやすいです。

（会話例）
「本当に申し訳ない。今すぐ全額は無理だけど、毎月○円ずつ返していきたい。振込の証拠を残すし、合意を文章にするのはどうかな？」

2-5. 証拠の整理と返済計画の可視化

証拠例：
- 銀行振込履歴（振込日・金額）
- LINEやメールのやり取り（借用のやり取り）
- 借用書や領収書
返済計画はExcelや手書きの表で「いつ・いくら返済するか」を明記し、双方でサインしておくと安心です。

2-6. 相談窓口の具体例と活用法（法テラス東京、弁護士、司法書士）

相談先：
- 法テラス（収入要件を満たせば無料で弁護士を紹介・民事法律扶助の利用も可能）
- 地元の弁護士会（東京弁護士会の法律相談センターなど）
- 司法書士（簡易裁判所手続きや一定の債務整理で対応）
相談前に「負債一覧」「収入・支出表」「証拠資料」を用意すると相談がスムーズです。

2-7. 体験談から学ぶ、話し合いの失敗と成功パターン

失敗例：感情的になって約束だけして履行できず、友人と決裂。
成功例：正直に現状を説明し、少額分割を約束・履行。数年かけて信頼回復。
ポイントは「約束を守ること」。無理な約束は逆効果です。

3. 申立ての実務と費用 — 書類とお金の準備を具体的に

自己破産の申立てには書類準備とある程度の資金が必要です。ここで実務的な準備と費用感を整理します。

3-1. 申立ての条件と準備する書類リスト

主な必要書類：
- 破産申立書（裁判所所定の様式）
- 債権者一覧（名前・住所・債権額）
- 収入・支出の明細（給与明細、源泉徴収票、通帳の写し）
- 資産目録（不動産、自動車、預貯金、有価証券）
- 借入の証拠（借用書、振込履歴、LINE）
- その他（家計簿、住民票など）
これらは裁判所や弁護士・司法書士と相談して揃えます。

3-2. 申立て費用の目安と分割払いの可否

費用構成は大きく分けて「裁判所に納める費用（収入印紙・予納金等）」「弁護士費用」などです。
- 裁判所費用：申立手数料（例：収入印紙や官報掲載費など）と、管財事件での予納金（管財人に渡すための預り金）が掛かる。管財事件の予納金はケースによるが、数十万円になることが多い（簡易なケースで20万円前後、複雑なら数十万～）。
- 弁護士費用：同時廃止で20万～40万円、管財事件で30万～60万円（事務所により差あり）。司法書士は対応が制限される場合あり。
分割払いに対応する事務所もあるので、初回相談で費用の支払方法を相談しましょう。

（注意）上の金額は目安です。地域や事案の複雑性で変わります。詳細は弁護士・裁判所の案内をご確認ください。

3-3. 管財人の役割と費用の実務

管財事件では「管財人」が選任され、破産者の財産を整理・換価して債権者に配当します。管財人の報酬や実務管理に必要な費用は、予納金から支払われます。管財事件になると裁判所が求める資料提出や面談も増え、手続きの手間が増えます。

3-4. 申立ての実際の流れをケース別に図解

ケースA（資産ほぼなし・同時廃止）
- 相談 → 書類準備 → 申立 → 同時廃止決定 → 免責許可（数ヶ月）
ケースB（自動車や預金等の資産あり・管財）
- 相談 → 書類準備 → 申立 → 管財人選任 → 財産処分・配当 → 免責審尋・免責許可（半年～1年）

図解的には「相談→申立→裁判所判断→処理→免責」とシンプルですが、実際は書類不備や追加調査で時間がかかることが多いです。

3-5. 司法書士・弁護士の活用時のポイントと費用感

弁護士は裁判所での代理や免責審尋の対応、交渉での実務的強みがあります。司法書士は比較的費用が安い場合があるものの、債務額が大きい場合や裁判所対応が複雑な場合は弁護士が適切です。依頼時は成功報酬、着手金、報酬の内訳を明確にしましょう。

3-6. 免責の可否を左右する重大ポイントと事前チェックリスト

免責が否定される可能性のある行為例：
- 高額なギャンブル等で借入を重ねた場合（故意の浪費）
- 資産を隠したり譲渡した場合（財産隠し）
- 詐欺的に借り入れた場合
チェックリスト例：
- 借入の目的は事実か
- 財産の処分記録はあるか
- 債権者リストは正確か
事前に弁護士とチェックしましょう。

3-7. 官報掲載や信用情報への影響のタイミング

破産開始決定や免責決定は官報に掲載されます（官報は公開情報）。また、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）には各種の情報が登録され、登録期間は機関や事案により異なります（後述の「免責後の信用情報」節で詳細説明します）。

4. 免責後の生活と人間関係の回復 — 再スタートの現実的プラン

免責したら終わり、ではありません。生活設計や人間関係の修復をきちんとできるかでその後の人生が変わります。ここでは具体的なステップを示します。

4-1. 免責後の信用情報と再スタートの現実

信用情報機関の代表的な扱いは次の通り（詳細は各機関の規定を参照）。
- CIC・JICC：債務整理の登録期間は一般に5年程度とされることが多い
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）：破産情報の登録期間は最大10年とされるケースがある
これにより、ローンやクレジットカード申請は数年は難しいと考えておくのが安全です。ただし、キャッシュでの生活や審査基準の緩い会社（プリペイドカード等）を活用して再出発する道はあります。

4-2. ブラックリストと新しいクレジット取得の実情

俗に言う「ブラックリスト」は信用情報の記録を指します。免責後5～10年の間、金融商品へのアクセスは制限されるのが普通です。住宅ローンなど大きな借入はさらに厳しいため、貯蓄を進め、信用回復に努める必要があります。

4-3. 友人関係の修復に向けた具体的アクション

友人と関係修復を目指す方法：
- 誠実な説明と謝罪（文章で整理して渡すと誤解が少ない）
- 小さな約束を守る（遅くとも約束した返済や行動は必ず実行）
- 時間をかける（信頼は一朝一夕に戻らない）
場合によっては第三者（共通の友人や仲介者）を交えた和解も有効です。

（実例）私の知り合いは、返済不能になった後にすぐ正直に状況を話し、月々の少額返済を続けることで最終的に和解しました。最初の誠実さと約束履行が鍵でした。

4-4. 家計の再設計・貯蓄・緊急資金の作り方

免責後にやること：
1. 家計の見直し（収入・固定費の削減）
2. 緊急予備費の確保（生活費3ヶ月分を目標）
3. 自動積立で少額から貯金を習慣化
4. 副業やスキルアップで収入安定化を図る
具体ツール：家計簿アプリ、銀行の定期預金、自動積立NISAなどを活用すると続けやすいです。

4-5. 就職・賃貸・車の購入など、社会的機会への影響と準備

賃貸の申込みや車のローン、住宅ローンの審査には信用情報が関係します。対策：
- 賃貸→保証人を立てるか連帯保証会社を利用
- 車→現金購入や中古車の小額ローン（審査基準が緩い場合も）
- 就職→必要時は事実関係を説明する（履歴書には破産自体を記載する必要は通常ない）
準備としては、説明用の資料（破産手続の証明書類）を用意しておくと安心です。

4-6. 著者の体験談と実践的アドバイス

個人的には「返済が無理だと分かった時点で早めに相談する」ことを強く勧めます。時間が経つほど証拠が散逸し、友人の不満も積み重なります。法的手続きで一旦区切りをつけ、そこから誠実な行動で信頼を再構築するのが現実的な解です。

4-7. 免責後の心のケアとストレス対策

破産は心理的負担が大きいので、以下を試してください：
- カウンセリング（自治体の相談窓口や民間）
- 同じ経験者の支援グループやSNSで情報交換
- 小さな達成（貯金1万円、新しい習慣）を積み重ねることで自己肯定感を回復

5. 実例ケーススタディとよくある質問 — あなたのケースに近い例をチェック

ここではペルソナ別に現実的な道筋を示します。具体例は実際の法律相談でよくあるパターンを基に整理しています。

5-1. ケースA：32歳・IT企業勤務のAさんの道筋

状況：友人から計50万円を借り、消費者金融やカードローンも利用。月収は手取り30万円、家賃光熱費合わせて20万円。返済が滞りがち。
対応例：
- まず返済優先順位を整理（友人との和解を優先）
- 任意整理で金融機関の利息停止を試み、友人とは月1万円ずつの返済合意
- 任意整理で無理なら自己破産を検討
期待される結果：任意整理で済めば信用情報は約5年で回復。自己破産になると免責後の回復は長め。

5-2. ケースB：45歳・専業主婦のBさんの選択肢

状況：夫の収入減で家計が圧迫、友人からの借金が生活費の補填に使われている。資産なし。
対応例：
- すぐ法テラスへ相談（収入要件満たせば支援あり）
- 同時廃止で自己破産申立て→免責の可能性高し
注意点：配偶者の債務区分、連帯保証の有無を確認。子どもや家族への説明も必要。

5-3. ケースC：自営業のCさんが直面した現実と対処

状況：取引先への貸付や友人への借入が絡み、事業資金の不足が継続。
対応例：
- 個人再生で事業を立て直せるか検討（事業継続の見込みがあるなら再生が有利）
- 取引先や友人とは個別に示談を図る
注意点：事業に関する借入は免責の可否や信用関係が複雑になる。

5-4. ケースD：若年層Dさんの就職・信用の視点

状況：20代後半で自己破産を考えている。将来の就職や賃貸が心配。
対応例：
- 就職では「破産歴が直ちに不採用の理由になることは少ない」点を説明（職種による）
- 賃貸は保証人や審査基準の緩い管理会社を探す
- 早期に生活再建プランを立て、信用回復に努める

5-5. よくある質問と専門家の回答集

Q1：友人にだけは返した方がいい？
A：法的には返済義務は免除されることが多いが、友人関係を守るために和解を模索する価値はあります。返済可能な範囲で誠実に示すと信頼回復につながることが多いです。

Q2：借用書がないとまずい？
A：口約束でも貸し借りはあり得ますが、裁判や争いになると証拠不十分で不利になります。振込履歴やメッセージが証拠になります。

Q3：破産すると海外旅行やパスポートに制限は？
A：破産自体でパスポートが取り消されることは一般的ではありません。ただし、国内外の信用や手続き上の影響はある場合があります。

5-6. 法テラス・弁護士・司法書士への相談の流れと準備

1. まずは無料相談（法テラスや弁護士会の窓口）で概略を聞く
2. 必要書類（借入明細、収入証明、振込履歴）を揃える
3. 正式に依頼する場合、委任契約や費用の説明を丁寧に受ける
4. 裁判所申立てに向けて書類を整える
相談の際は、正確な事実を伝えることが大切です。

最終セクション: まとめ

友達に借りたお金が返せない—そんなとき、法律的には自己破産で免責される可能性が高く、友人からの借金は他の個人債務と同様に扱われます。ただし、法的処理で借金が消えても、人間関係の修復には別の努力と時間が必要です。まずは次の3ステップを踏んでください。
1. 現状把握：借金の全体像と証拠を整理する
2. 早めに相談：法テラスや弁護士に相談して選択肢を確認する
3. 人間関係の配慮：友人には誠実に事情を説明し、可能ならば和解案を提示する

私の経験から言うと、早く動くほど選択肢が残ります。法的には解決できても「信頼」は自分で少しずつ取り戻すしかありません。まずは一歩、相談窓口に連絡してみましょう。必要ならこの記事のチェックリストを印刷して相談に持っていくとスムーズです。

FAQ（補足）
- 借金が友人名義であっても、内容次第で扱いが変わります。必ず証拠を残しましょう。
- 申立て費用はケースで大きく変わります。見積りは複数の事務所で取るのが安心です。
- 免責後の信用回復には時間がかかります。貯金と収支管理を早めに始めてください。

出典（この記事で参照した主な公的・専門情報）
債務整理で「楽になった」って本当？手続きの基本から実例まで初心者にもわかる完全ガイド
- 法務省「破産手続に関する説明」ページ
- 裁判所（東京地方裁判所等）「破産手続の案内」
- 法テラス（日本司法支援センター）相談窓口案内
- 日本弁護士連合会・東京弁護士会 法律相談の案内
- 株式会社CIC（信用情報機関）情報の取り扱いに関する解説
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）情報保有期間の解説
- 日本司法書士会連合会・各法律事務所の債務整理・自己破産に関する案内ページ

（出典は公式・専門の情報を基にまとめています。詳細な数値や手続きの最新の運用は各機関・弁護士等にご確認ください。）