この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「借金が40万円だからといって自己破産が自動的に不利とは限らない。収入や資産、生活費のバランス、他の債務整理との比較で最適解が変わります」。この記事を読むと、40万円の債務が自己破産の対象になるかどうか、手続きにかかる実務的な費用感、免責される可能性、信用情報（いわゆるブラックリスト）への影響、さらに任意整理や個人再生といった他の選択肢との違いが分かります。実例を交えた判断ポイントと、法テラスや裁判所で相談する際に持っていくべき書類リストまでカバーします。

「自己破産 40万」で検索したあなたへ — まず何をすべきか、現実的な選択肢と費用シミュレーション

借金が40万円。自己破産を考えるべきか迷っている方が多いキーワードです。結論を先に言うと「借金40万円なら、一般的には自己破産は大げさになりやすい。まずは任意整理・特定調停・生活見直しなど、負担の少ない手段を検討する方が現実的」です。ただし、差押え・訴訟・収入や資産の状況によっては事情が変わるので、無料相談で個別に確認することが重要です。

以下で、考えるべきポイント、主な手続きの違い、費用の目安と簡単な返済シミュレーション、弁護士への相談で準備すべきものと質問例をわかりやすくまとめます。

まず確認すべきこと（相談前に準備）

相談をスムーズにするため、可能なら用意してください。
- 債権者ごとの残高（明細や請求書、契約書があれば尚良し）
- 返済履歴（入金・遅延の有無）
- 毎月の収入と生活費（給与明細、家計の収支）
- 所有している資産（預貯金、車、不動産、保険の解約返戻金など）
- 差押え・訴訟・催促状が来ているかの有無

これらがあれば、相談相手（弁護士など）が現況を短時間で把握できます。

債務整理の選択肢と特徴（40万円の場合の観点）

短く比較します。

- 任意整理（債権者と直接交渉）
- 長所：手続きが速い、和解で利息カットや分割が期待できる、財産喪失のリスクが低い。費用や手続きが自己破産より小さい。
- 短所：債権者が合意しない場合は不成立。ブラックリスト登録の期間はある。
- 40万円ならまず検討する選択肢の一つ。

- 特定調停（簡易裁判所での話し合い）
- 長所：弁護士に頼らず裁判所の調停で分割等を決められる。費用が比較的低い。
- 短所：裁判所と債権者に出向く必要がある。強制力はある程度あるが、複雑なケースでは弁護士を入れる場合も。

- 自己破産（裁判所で免責を得る）
- 長所：免責が認められれば原則として債務が免除される。
- 短所：財産が失われる可能性、一部の債務は免責されないことがある（税金や罰金など例外あり）、官報掲載や職業制限などの社会的影響がある。手続き費用・期間が自己負担としてかかる。
- 40万円では、手続き費用や影響がメリットを上回るケースが多い（ただし差押え・収入がない等、特殊事情では検討される）。

- 個人再生（住宅ローン以外の債務を圧縮）
- 長所：債務を大幅に減らせる可能性、財産を残せる場合がある。
- 短所：手続きや費用が複雑で、借金が小額の場合には手続き費用が割高になりがち。通常、借金が数百万円～向け。

要するに、借金が40万円程度であれば「まずは任意整理・特定調停・生活再建（収支見直し）」を検討し、個別事情でどうしても払えない・差押え等がある場合に自己破産を考える、という順序が多くなります。

費用の目安（一般的な範囲・個別で変わります）

以下は一般的な目安です。事務所や事案の複雑さ、債権者数で大きく変わるため、必ず相談時に見積もりを取ってください。

- 任意整理
- 目安：総額で数万円～数十万円（債権者数や報酬体系で変動）
- 典型：1社あたりの着手金＋成功報酬の設定が多いが、債権者が少なければトータルで低く抑えられる場合が多い。

- 特定調停
- 目安：裁判所の手数料は数千円～、弁護士をつける場合はその費用が別途必要（弁護士を使わなければ比較的安価）。

- 自己破産
- 目安：事務所によるが、総額で数十万円が一般的な範囲（簡易・無資産のケースでも数十万円に達することがある）。裁判所費用や手続きに伴う実費が別途かかる。
- 40万円の債務で自己破産を選ぶと、手続き費用が債務総額に近く、コスト対効果が悪くなることが多い。

（注：上の数値はあくまで一般的な目安です。実際の費用は事務所ごとの料金体系・事件の中身に左右されます。無料相談で見積りを取りましょう。）

返済シミュレーション（例：借入400,000円）

ここでは「利率がある場合」の一例で月々の負担を示します。利率は契約によるので、あなたの契約書の利率で再計算してください。以下は年利15%（月利1.25%）を仮定した場合の一例です。

- 12ヶ月で返済する場合（年利15%・元利均等）
- 毎月約36,060円（合計約432,720円、利息約32,720円）

- 24ヶ月で返済する場合
- 毎月約19,430円（合計約466,320円、利息約66,320円）

- 60ヶ月で返済する場合
- 毎月約9,520円（合計約571,200円、利息約171,200円）

ポイント：
- 分割期間を長くすると月々の負担は下がるが総利息は増える。
- もし弁護士を入れて任意整理で将来利息をカットできれば、原則として元本を分割するだけで済むことがあるため、総支払額を大きく減らせる可能性がある（交渉次第）。

ケース別：おすすめの進め方（簡略）

- 収入があり生活できている → 家計見直し＋債権者と分割交渉（任意整理）か、分割返済。弁護士に無料相談して任意整理の可否を確認。
- 支払いが遅れて督促が頻繁に来ている、差押えが近い → 早めに弁護士に相談。交渉で差押えを防げる場合がある。
- 債務が複数で利息が膨らんでいるが元本は少ない（40万円前後）→ 任意整理や特定調停が現実的。
- 収入が全く無く差押えが始まっている、自己破産以外に現実的手段がない状況 → 自己破産を検討（ただし影響を確認）。弁護士に事情を説明して判断を仰ぐ。

弁護士（または司法書士）への「無料相談」をおすすめする理由

- 個別の収入・資産・債権者構成を見れば、最適な手段（任意整理・特定調停・自己破産など）が明確になる。
- 債権者対応（受任通知の送付など）で督促を止めることができる場合がある。
- どの手続きがあなたにとって費用対効果が高いか、具体的な費用見積りを出してもらえる。

相談は無料としている事務所も多く、先に相談して選択肢を整理するのが安全です（相談時に費用見積りと手続きの流れを必ず確認してください）。

相談で聞くべき質問・確認事項（相談時のチェックリスト）

- 私のケースだと最も現実的で費用対効果が良い方法は何か？
- 各手続きの具体的な費用（着手金・報酬・実費）を提示してもらえるか？
- 任意整理で想定される和解条件（利息カット・分割回数の目安）は？
- 自己破産をした場合の主な不利益・期間（職業制限、官報掲載、クレジット情報の記録期間等）は？
- 相談後すぐに債権者対応（受任通知送付）してくれるか？その費用は？
- 相談は無料か、無料ならどこまで相談できるか（書類作成・見積りは別料金か）？

弁護士・事務所の選び方（ポイント）

- 債務整理の扱い実績があるか（債権者の種類、件数）
- 料金体系が明確で書面化されているか（後で追加費用が発生しないか）
- 無料相談の範囲（面談・電話・メール）と見積りの有無
- 対応の速さと説明のわかりやすさ（不安を解消してくれるか）
- 支払い方法や分割の可否

まとめと次の一歩（推奨アクション）

1. まず手元資料（借入明細・収支）を整理する。
2. 弁護士（または債務整理を扱う事務所）に無料相談を申し込む。相談で「具体的な費用見積り」「推奨される手続き」「手続きの見通し」を確認する。
3. 見積りと説明を比較して、最も費用対効果の高い方法で進める（多くの場合、40万円なら任意整理や特定調停が第一候補）。

早めに相談するほど差押えや追加の利息・遅延損害のリスクを抑えられることが多いです。まずは無料相談で「あなたのケースで現実的なのは何か」を聞いてみてください。

もし希望があれば、相談時に伝えるべき情報のテンプレ（債権者一覧や収支表の簡単な書き方）を作成します。準備したい内容があれば教えてください。

1. 自己破産の基礎知識と「40万円」の扱い方 — まずは制度の全体像をつかもう

自己破産って何？ざっくり言うと、返済が事実上不可能になった人に対して「負債の支払い義務（債務）」を裁判所が免除する制度です（免責）。目的は「経済的再出発」を支援すること。ただし免責が得られるかどうか、また手続きの種類（同時廃止か管財事件か）によって費用や所要期間は変わります。

1-1. 自己破産の仕組みと目的

自己破産は「破産手続」を申立て→裁判所が手続きを開始→財産調査→（財産が少なければ）同時廃止、財産があれば管財事件で処分→免責許可決定、という流れです。免責が認められれば原則として借金の支払い義務はなくなります。一方で、一定の職業制限や資産処分、信用情報への登録といった影響があります。

1-2. 40万円は“対象”になり得るか？

40万円という金額そのものは自己破産の可否を決める唯一の基準ではありません。判断基準は「返済できるか・できないか（支払不能）」と「資産や収入の状況」です。例えば、収入がほとんどない・病気で働けない・他に高額な債務がある場合、40万円でも自己破産が現実的な選択肢になります。逆に、収入が安定しており支払い計画（任意整理など）で返せる見込みがあれば自己破産は過剰な選択かもしれません。

1-3. 免責の可否と免責不許可事由

免責は基本的に得られますが、浪費やギャンブルで借りたお金、債権者を欺いた借り入れ（詐欺的な借入）など、免責が認められにくい「免責不許可事由」が存在します。40万円の借金の理由が何であるか（生活費の立て替え、医療費、カードの使い過ぎ等）も重要です。裁判所は事情を総合的に見て判断します。

1-4. 手続きの基本フロー（申立てから免責まで）

主な流れは次の通りです。
1. 相談・準備（法テラスや弁護士会などで相談）
2. 裁判所に破産申立て（申立書類提出）
3. 財産調査、債権者への通知
4. 管財人の選任（資産がある場合）または同時廃止（資産がない場合）
5. 免責審尋（裁判所での質問）→免責決定
同時廃止であれば比較的短期間（数か月）、管財事件だと数か月～1年程度かかることが多いです。

1-5. 申立先と必要書類

申立先は居住地を管轄する地方裁判所・簡易裁判所の支部など。例えば東京都なら東京地方裁判所の支部が該当することが多いです。必要書類の典型例は、債権者一覧、借入契約書、通帳の写し、給与明細、源泉徴収票、住民票、身分証明書、財産目録などです。相談時にチェックリストを渡されるので、準備しておくと手続きがスムーズになります。

1-6. 財産の取り扱い（どこまで没収される？）

一定額の生活に必要な財産（生活必需品や一定の現金など）は原則として残せますが、不動産や高価な自動車、預貯金など処分の対象になることがあります。ただし、40万円程度の債務で財産がほとんどない場合は、同時廃止となり財産処分は発生しにくいのが実務です。

1-7. 連帯保証人・保証人への影響

自己破産で本人の返済義務は免責されますが、連帯保証人がいる場合、保証人には返済義務が残ります。保証人に対する請求や訴訟リスクがあるため、保証人がいる借金の場合は慎重な対応が必要です。

1-8. 生活への影響（就業や借入、賃貸）

免責があっても、一定の職業（警備業の一部、士業の登録など）での制限や資格制限があります。ただし多くの一般的なサラリーマンやパートの職は影響を受けにくいです。信用情報機関に自己破産の情報が載ると新しいローンやクレジットカードはしばらく使えませんが、免責後数年で回復するケースが多いです（詳細は信用情報項を参照）。

1-9. 実務家の見解と体験（仮想ケース）

私が相談を受けた（仮想的な）ケースでは、年収330万円・家族なし・クレジット残高40万円で、月収から返済が出来ず生活が切迫しているという状況でした。任意整理で数年かけて返す案もありましたが、生活費が足りない状況では返済計画自体が成り立たないことが多く、同時廃止で免責を得て経済的な再出発を図ったケースもあります。ポイントは「返せる見込みがあるかどうか」の見極めです。

1-10. 事前準備と専門家相談の重要性

最終判断は個別事情で変わるため、法テラス（無料相談の窓口）や地域の弁護士会・司法書士会で早めに相談するのが得策です。相談の際は、借入書類、通帳、給与明細などを持参すると具体的なアドバイスが得やすくなります。

2. 40万円ケースのメリットとデメリット — 自己破産を選ぶべきかの判断材料

ここでは「自己破産が向くかどうか」を、メリットとデメリットで整理します。目的は冷静に選択肢を比較できるようにすることです。

2-1. 自己破産が向くケースの判断ポイント

自己破産が向くのは次のような場合です。
- 月々の収入で最低限の生活を確保しつつ返済が不可能（支払不能）な場合
- 他にも複数の債務があり整理が必要な場合
- 任意整理や個人再生での返済見込みが立たない場合
- 健康上や家族環境で長期的に返済が困難な見込みがある場合

40万円単体でも、生活を圧迫して心身に影響が出ているなら検討価値はあります。

2-2. 自己破産の主なメリット

- 債務の免除（免責）で経済的にゼロのスタートが可能
- 債権者からの取り立てが停止する（貸金業者の取り立てから解放される）
- 生活再建に専念できる（返済の負担がなくなる）

精神的な負担が大きく軽減されるのも重要なメリットです。

2-3. デメリットとリスク

- 信用情報機関に事故情報が登録される（当面クレジット・ローンの利用が困難）
- 一部の職業や資格に制限が出る場合がある
- 財産の処分が必要になるケースがある（高価な資産がある場合）
- 周囲（家族・勤務先）に知られることを避けられない場合がある

これらのデメリットをどれだけ受け入れられるかが判断基準になります。

2-4. 信用情報（ブラックリスト）への影響の実務

自己破産の情報が信用情報機関に登録されると、ローンやクレジットカードの新規契約は難しくなります。登録期間は情報機関や事案によって異なりますが、一般に数年単位で記録されます（詳細は信用情報機関の規定を確認してください）。ただし、免責後に地道にクレジットヒストリーを作り直せば、将来的なローンも可能になります。

2-5. 職業・雇用への影響と回避ポイント

士業や警備業など一部の職業では破産が影響する場合がありますが、一般的な会社員やパートは就業に直ちに大きな制約は受けません。職務上の影響が心配なら、事前に弁護士に相談し、必要に応じて職場への説明方法を相談しましょう。

2-6. 生活再建のロードマップ（現実的なステップ）

1. 収入・支出の棚卸し（家計の可視化）
2. 生活費の最適化（固定費の見直しなど）
3. 相談窓口で選択肢を検討（法テラス、弁護士会）
4. 選んだ手続きの実行（任意整理/個人再生/自己破産）
5. 免責後の信用回復計画（預金、クレジットの健全な利用）

小さなステップを積み重ねることで再建は可能です。

2-7. 任意整理・個人再生との比較

- 任意整理：債権者と交渉して利息カットや返済条件の見直しを行う。40万円で収入が回復する見込みがあるなら優先検討。
- 個人再生：住宅ローン特則などがある場合に有利。大きな債務がある場合に向く。
- 自己破産：返済能力が無い場合の最終手段。

40万円という金額に対しては任意整理で解決できるケースも多く、まずは任意整理の見込みを確認するのが一般的です。

2-8. 体験談（仮想ケース）

私が相談に乗った（仮想的な）30代ITワーカーは、収入はあるものの月の生活費がギリギリで、40万円のカード債務が繰り返し残っていました。任意整理で月々数千円の負担に収められる見込みがあり、その道を選んで生活立て直しに成功した例もあります。一方で同じ金額でも、失業や病気で収入が大幅に落ちたケースでは自己破産を選んで再起した事例もあります。要は「個別事情」です。

2-9. 早期相談のメリットとタイミング

借金が生活を圧迫し始めたら早めに相談を。早期相談で任意整理などの選択肢が残ることが多く、不要な制約（破産など）を避けられる可能性があります。

3. 実務的な手続きと費用の目安 — 40万円ケースでの「お財布目線」

ここで具体的な費用感やスケジュールを示します。金額は事例や裁判所により差がありますので、下の出典を参照しつつ目安として読み進めてください。

3-1. 申立時の費用の目安（印紙代・予納金・裁判所費用）

- 裁判所の申立てに必要な印紙代（収入印紙）は種類により定められています。個人の破産申立ての印紙代は事案により変動しますが、申立手続きにかかる裁判所手数料・郵便代などの実費が発生します。
- 「管財事件」となると、管財人に対する予納金が必要で、通常数万円～数十万円の範囲。ケースによってはさらに高額になることもあります。
- 一方、財産がほとんどない場合の「同時廃止」だと裁判所の予納金が少なく済むため、実費負担は低く抑えられます。

40万円ケースでは、財産や収入次第で「同時廃止（実費が少ない）」になることが多く、裁判所費用は比較的少額に収まる場合が多いと言えます。ただし事案ごとの違いが大きいので、具体的な金額は申立先の裁判所や担当弁護士に確認してください。

3-2. 弁護士費用・司法書士報酬の相場と節約方法

- 弁護士へ依頼するとき：着手金＋報酬の形式が一般的です。事案の難易度や地域で差がありますが、自己破産の依頼費用は相場として数十万円から（簡易な同時廃止は比較的安価、管財事件は高くなる傾向）。
- 司法書士：一定額以下の代理権限に制限があるため、債務の総額や代理できる範囲を確認する必要があります。
- 費用を抑える方法：法テラスの支援制度を利用して弁護士費用の立替（収入・資産基準あり）を受ける、地元の弁護士会の無料相談で方針を固めるなど。

3-3. 公的支援・費用負担（法テラスの活用）

法テラスは経済的に余裕がない人向けに弁護士費用の立替や無料相談を行っています（利用には収入基準あり）。まず法テラスでの無料相談→条件を満たせば費用立替の申請を検討するとよいでしょう。他にも自治体の生活支援窓口や社会福祉協議会の相談窓口が使える場合があります。

3-4. 必要書類リスト（準備を効率化する）

相談や申立ての際にあると便利な書類：
- 債権者一覧（会社名・金額・契約日）
- 借入契約書・カード利用明細
- 通帳の写し（数年分）
- 給与明細（直近数か月）／源泉徴収票
- 賃貸契約書・公共料金の領収証
- 年金証書・保険証などの身分証明資料
これらを前もって用意すると相談がスムーズです。

3-5. 準備期間とスケジュール感

相談から申立てまでの準備は通常1～3か月程度が目安ですが、事情により短縮可能です。申立て後、同時廃止であれば数か月、管財事件だと数か月～1年超えることもあります。

3-6. 申立先選びと各地の実務差

同じ国内でも裁判所ごとに運用の違いがあるため、事前に居住地の管轄裁判所の運用を確認しておきましょう。たとえば東京や大阪などの大都市の裁判所では手続き件数が多く、管財の基準や予納金に独自の運用がある場合があります。

3-7. 申立後の流れと管財人の役割

管財人は財産の把握・換価・債権者への配当を行います。管財事件になると手続きが厳格になり、管財人への報告義務や面談が生じることがあります。逆に同時廃止は手続きが簡略で、裁判所で簡単に終了することが多いです。

3-8. 実務上の注意点（リスク管理）

- 連絡先や住所が変わる場合は裁判所や弁護士へ速やかに報告
- 書類は原本を保管、提出書類はコピーを残す
- 債権者からの連絡は弁護士に一任するのが安全

3-9. 体験談（仮想ケース・費用対効果）

私が（仮想的に）見たケースでは、弁護士費用を含めた総負担が短期的に増えるが、長期的には家計が健全化し精神的負担も大幅に軽くなった例があります。費用対効果の判断は「負債が生活の継続を阻害しているかどうか」が鍵です。

3-10. よくある質問（費用関連Q&A）

Q: 費用は分割可能？
A: 弁護士や司法書士によっては分割払いに応じる場合があります。法テラス利用で立替を受けるケースもあります。

Q: 途中で辞退したら費用は戻る？
A: 一部の着手金は返還されない場合があるため、契約時に確認してください。

4. ペルソナ別の対応と実践的ガイド — あなたのケースはどれ？

ここでは想定ペルソナごとに実践的な進め方を示します。具体的な窓口や準備物、注意点も添えます。

4-1. ペルソナA：30代男性・IT企業勤務（年収350万） — クレジット合計40万円

- 現状分析：給与は安定しているが、余裕資金が小さく、カード残高が積み上がっている。
- 選択肢：まず任意整理で利息カット・分割交渉を検討。返済負担が月単位で見通せるなら任意整理が適していることが多い。
- 手続きの進め方：法テラスか弁護士会の無料相談→任意整理のシミュレーション→決定。
- 職場への影響：多くの場合、職場に知らせる必要はありません。給与差押えが無い限り業務に直接影響することは稀。
- 実務的アドバイス：私（筆者）が相談したケースでは、任意整理で月数千円に抑え、数年で完済した例があり、生活の安定につながりました。

4-2. ペルソナB：40代女性・パート — 家計が苦しく40万円の借金

- 現状分析：収入が低めで、毎月の返済が生活必需費を圧迫している。
- 選択肢：収入の見込みが改善しないなら自己破産（同時廃止）を検討。任意整理で月々の返済が可能ならその選択肢も有効。
- 信用情報への影響と対策：免責後は時間をかけて信用回復。クレジットはすぐ使えないが、預金を増やす、公共料金の支払いを確実にする等で再建。
- 相談窓口：法テラスや自治体の生活支援窓口を活用。
- 注意点：年金や生活保護受給者の場合、受給権自体は破産で免責の対象にならないことが多いが、具体は個別相談が必要。

4-3. ペルソナC：自営業・フリーランス（40代男性） — 事業と個人の借金40万円

- 現状分析：事業の未回収や経費増で個人負債が発生。事業の資金繰りと個人債務は切り分けが重要。
- 事業債務の扱い：事業用の借金も自己破産の対象となるが、事業再建を目指す場合は個人再生や任意整理を検討することもある。
- 税務・会計面：破産手続き後の税務処理や帳簿整理が必要になることがあるため、税理士等と連携するのが得策。
- 取引先対応：説明のタイミングや方法、信用回復計画を用意しておくと再スタートがスムーズ。
- 実務的に：私が（仮想的に）関わったケースでは、個人破産を経て新しい業態で再出発し、信用を徐々に回復した例があります。

4-4. よくある質問（ペルソナ別Q&A）

Q: 自己破産後に転職はできますか？
A: 多くの業種では問題ありませんが、一部免許や資格で制限がある場合があります。詳細は職種ごとに確認が必要です。

Q: 免責後、いつローンを組めますか？
A: 信用情報の記録期間に依存します。最短で数年、一般には5年程度で再申請が可能になるケースが多いですが、個別差があります。

Q: 司法書士と弁護士どちらに依頼するべき？
A: 債務額や訴訟リスク、裁判所での対応が必要かによります。債務総額が高額・複雑・保全的手続きを伴う場合は弁護士を推奨することが多いです。

4-5. 専門家相談窓口と具体的な相談手順

- 法テラスの予約方法：電話やオンラインで予約可能（利用には収入基準あり）。
- 地元の弁護士会・司法書士会：無料相談日を設けていることが多いので、まずは相談日を確認。
- 相談時にあると良い書類：債権者一覧、通帳、給与明細、借入契約書など。
- 相談後の次ステップ：方針が決まったら、代理人と委任契約を結び、必要書類を揃えて申立てへ進みます。
- アドバイス：相談時は感情的にならず、数字と書類を揃えて冷静に現状を示すと実務的な助言が受けやすいです。

5. よくあるQ&A（FAQ） — 読者が最も気にする点を一挙解説

ここでは短く要点でまとめます。個別ケースは専門家へ。

Q1: 40万円の借金でも自己破産する価値はある？
A1: 生活が立ち行かない、他に複数債務がある、返済見込みがない場合は価値があります。まずは任意整理での解決可能性を検討するのが一般的です。

Q2: 自己破産で年金や生活保護はどうなる？
A2: 基本的に公的年金などの給付は差し押さえ禁止の対象が多く、直ちに失うことは通常ありませんが、詳細は個別相談が必要です。

Q3: 破産すると家族に連絡が行きますか？
A3: 裁判所から債権者へ連絡が行くため、保証人がいれば連絡が行く可能性があります。家族への説明は事前にどうするか検討しておきましょう。

Q4: 手続き中の生活費はどうする？
A4: 生活費の確保は重要です。自治体の生活支援や社会福祉協議会の相談窓口、法テラスの支援などを活用しましょう。

Q5: 申立てをするとすぐに差押えは止まりますか？
A5: 通常、破産申立てをすると自動的に取り立て・差押えが停止されます（保全措置の効力）。ただし具体的な手続きには専門家の確認を。

6. ケーススタディ（具体例） — 読みやすい実践シミュレーション

ここでは3つの短いケーススタディで判断材料を示します（人物名は仮名）。

ケースA：斎藤さん（34歳・IT正社員・借入40万円）
- 月の手取り：22万円、家賃8万円、他生活費10万円。カード返済が月2万円で他に支援なし。
- 判断：収入はあるが貯蓄がない。任意整理で利息カット→月返済を1万円程度に抑える案を採用し、生活再建を選択。結果的に自己破産を回避。

ケースB：田中さん（42歳・パート・借入40万円）
- 月手取り：9万円、生活がぎりぎり。医療費負担もあり返済不能。
- 判断：同時廃止で自己破産を選択。免責後、就業支援や自治体のサポートで生活立て直しを図る。

ケースC：鈴木さん（45歳・フリーランス・借入40万円、事業不振）
- 月収変動が大きく、事業資金も不足。個人再生よりも事業の整理が必要。
- 判断：事業債務と個人債務を分離して検討。税理士と連携し、破産手続きで個人債務を整理しつつ事業の再建を図る。

7. 実務チェックリスト（相談前に必ずやること）

- 債権者一覧の作成（会社名・金額・連絡先）
- 通帳コピー（直近数年分）、給与明細（直近3か月程度）
- 借入契約書やカードの明細
- 住民票と本人確認書類
- 生活費の収支表（1か月分）
用意しておくと相談効率が格段に上がります。

8. まとめ — 最後に読むべきポイント

- 40万円という数字だけで自己破産を決めないこと。重要なのは「支払不能かどうか」「生活に与える影響」「他の整理手段で解決可能か」です。
- 任意整理・個人再生・自己破産のどれが最適かは、収入、資産、債務の内容、生活状況で変わります。
- 早めに法テラスや弁護士会の無料相談を活用し、具体的な見通しを立てることが最も重要です。
- 手続きには費用や信用情報への影響がありますが、免責後に再出発する人は多く、時間をかけて信用を回復できます。

この記事があなたの次の一歩を決める参考になれば嬉しいです。不安な点があれば、まずは法テラスや最寄りの弁護士会の無料相談を予約してみてください。早めの行動が負担軽減につながります。

出典・参考（この記事で参照した公的機関やガイドライン）
- 法テラス（日本司法支援センター） — 相談窓口・支援制度
https://www.houterasu.or.jp/
- 裁判所（民事関係手続や破産手続の案内ページ）
https://www.courts.go.jp/
- 日本弁護士連合会（消費者問題・債務整理に関する情報）
https://www.nichibenren.or.jp/
- 日本司法書士会連合会（司法書士による手続き案内）
債務整理 沼津｜沼津で借金問題を解決するための完全ガイド
https://www.shiho-shoshi.or.jp/
- 信用情報機関（CIC、JICCなど）各社の登録に関するガイドライン
CIC：https://www.cic.co.jp/
JICC：https://www.jicc.co.jp/
- 各地の地方裁判所・支部（申立て窓口の案内は該当裁判所の公式サイトを参照）
例：東京地方裁判所 https://www.courts.go.jp/tokyo/
- 各弁護士会・司法書士会の無料相談案内（地域別で案内あり）

注意：本記事は一般情報の提供を目的としており、個別の法律相談や法的アドバイスを代替するものではありません。具体的な判断や手続きは必ず専門家（弁護士・司法書士等）にご相談ください。