この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論をシンプルに：自己破産をしても「必ず家を失う」わけではありませんが、持ち家の名義変更は安易に行うと債権者から取り消されるリスクが高く、基本的には専門家と相談して正攻法で対応するのが安全です。この記事を読めば、名義変更の可否・リスク、免責後の住まいの選択肢、実際の手続きの流れ、ケース別の判断材料が分かり、専門家にいつ相談すべきかがわかります。

「自己破産 持ち家 名義変更」で検索したあなたへ — 安全で現実的な対処法と費用シミュレーション

まず結論を端的にお伝えします。
- 所有する住宅を「名義変更して債務を免れる」ような行為は非常に危険で、破産手続きの中で取り消される可能性が高く、場合によっては刑事罰や債権者からの請求リスクが生じます。安易な名義変更はしないでください。
- 「持ち家を守りたい」場合は、事情に応じて「任意整理」「個人再生（住宅ローン特則）」「自己破産」といった正式な手続きから最適な方法を選ぶべきです。無料の弁護士相談でまず相談することを強くおすすめします。

以下で、具体的な違い・選び方・費用の目安（シミュレーション）・相談の進め方をわかりやすく説明します。

1) 「名義変更（贈与・売買）」はなぜダメか（簡潔に）

- 裁判所や破産管財人は、破産直前の贈与や売買（債権者を害する目的が疑われるもの）を取り消す権限があります。これを「詐害行為取消権」等で取り消されれば、結果的に名義を戻され、さらに不利になります。
- また、悪質な隠匿行為と判断されると民事上の取消しだけでなく、場合によっては刑事責任（詐欺的行為等）が問われることもあります。
- まとめ：名義変更はリスクが高く推奨できません。まずは専門家に相談を。

2) ３つの主要な債務整理手段と持ち家への影響（要点）

1. 任意整理
- 概要：弁護士が各債権者と交渉し、利息カット・分割交渉を行う。破産や裁判を使わない私的整理。
- 持ち家への影響：原則として住宅ローン（抵当権付きの借入）は対象から外れることが多く、住宅は手放さずに済む可能性が高い。ただし、ローン以外の債務を任意整理しても、抵当権付きの債務の支払いが滞れば住宅は危険。
- 向くケース：収入があり、毎月の支払いを継続できそうで、裁判所手続きは避けたい人。

2. 個人再生（民事再生）＋住宅ローン特則
- 概要：収入に応じて債務を大幅に圧縮し、再生計画に基づいて分割弁済する手続き。住宅ローンを守るための「住宅ローン特則」を利用すれば、住宅ローン以外の債務を圧縮しつつ自宅を残せることが多い。
- 持ち家への影響：住宅ローン特則を使えば、原則として自宅を失わずに手続きが可能。ただし再生計画の認可や継続的なローン支払いが必要。
- 向くケース：住宅を残したいが債務総額が大きく、任意整理だけでは対応できない人。

3. 自己破産
- 概要：裁判所に破産を申し立て、免責が認められれば支払い義務が消滅する手続き。ただし資産は換価されて債権者に配当される。
- 持ち家への影響：抵当権が設定されているローンが残っている場合、担保権者（銀行等）は優先的に対応します。抵当権がない高価な住宅は管財人によって処分される可能性が高い。ケースによっては住宅を維持できる手段が限定的。
- 向くケース：債務が非常に多額で再建がほぼ不可能な場合。ただし生活上の影響（資格制限や信用情報）も考慮が必要。

3) どう選ぶか／判断基準

- 住宅を絶対に残したい → 個人再生（住宅ローン特則）を第一検討。収入や生活費で再生計画が可能かが鍵。
- 毎月の返済能力はあるが、利息負担を減らしたい → 任意整理。
- 再建が見込めず、債務免除が最優先 → 自己破産。
- 債務の構成（住宅ローンが主か、カードローン等が主か）、収入、家族構成、資産の有無で適切な方法が変わります。専門家の診断を。

4) 費用の目安（一般的な相場。事務所により差があります）

※以下は全国の一般的な目安です。実際の費用は弁護士事務所ごとに異なります。初回の無料相談で見積りを取ってください。

- 任意整理
- 着手金（債権者1社あたり）：3万～8万円程度（事務所による）
- 減額や和解成功時の報酬：数千～数万円程度／債権者
- 実務書類の実費（郵送費等）：数千円
- 総額目安（債権者3～5社の場合）：10万～50万円程度

- 個人再生（民事再生）
- 着手金・報酬（税込みで）：35万～80万円程度が一般的（事務所による）
- 裁判所手続・再生委員等の実費：数万～十数万円のケースがある
- 総額目安：40万～100万円程度

- 自己破産
- 同時廃止（比較的簡易な場合）：20万～40万円程度
- 管財事件（換価が必要な資産がある場合）：40万～80万円程度
- 実費（印紙・郵送等）：数千～数万円
- 総額目安：20万～80万円程度

注意：上記金額は弁護士報酬の目安であり、裁判所費用や管財人費用、登記簿謄本等の実費は別途かかります。分割払いに対応する事務所も多いので相談時に条件を確認してください。

5) 費用シミュレーション（実例・仮定でわかりやすく）

以下は仮定の数値による「目安シミュレーション」です。実際の結果は個別事情で大きく変わります。

ケースA：債務総額300万円（カード債務250万＋消費者ローン50万）、住宅ローン毎月支払いあり、収入は安定
- 任意整理を3社で行う場合
- 着手金：債権者3社 × 5万円 = 15万円
- 成功報酬等：3万円 × 3社 = 9万円
- 合計：24万円（＋実費）
- 結果のイメージ：利息カット＋3年分割で月額返済額を圧縮。住宅ローンは従来通り支払う。

ケースB：債務総額900万円（住宅ローン別）、手取り収入で生活が厳しい、住宅を残したい
- 個人再生（住宅ローン特則）を選択
- 弁護士報酬：60万円
- 裁判所実費等：5～15万円
- 合計：65～75万円
- 結果のイメージ（仮定）：再生計画で無担保債務が大幅圧縮され、住宅ローンはそのまま継続。実際の圧縮割合は収入や家族構成で決定。

ケースC：債務総額1500万円、収入低下で返済不能、住宅に抵当権なし（高価な不動産）
- 自己破産（管財事件の可能性）
- 弁護士報酬：50万円
- 管財人費用等実費：10～30万円
- 合計：60～80万円
- 結果のイメージ：住宅が高価で抵当が無い場合、管財人が換価処分する可能性が高い。ただし個別事情で異なる。

注記：上の数字は「仮の見積り」であり、正確な金額は相談のうえ明示してもらってください。

6) 無料弁護士相談の活用方法（相談前の準備と質問）

無料相談を有効に使うためのチェックリストと質問例を示します。

準備する書類（可能な範囲で）
- 借入明細・督促状（各債権者別）
- 直近数ヶ月の給与明細（または収入証明）
- 預金通帳の写し（入出金がわかるもの）
- 不動産登記簿謄本（登記事項証明書）※法務局で取得
- 住宅ローン契約書・返済明細
- 保有資産（車、株、保険の解約返戻金がある場合など）の資料

相談時に聞くべきこと
- 私のケースで最も妥当な手続きは何か？（理由を説明してもらう）
- 住宅を残すために現実的な選択肢は何か？
- 想定される費用の内訳（着手金・報酬・実費）と支払い方法
- 手続きにかかる期間（見込み）
- 手続き中に生活や職業上の制約（差し押さえ、資格制限など）は何か
- 名義変更や贈与のリスクについての正式な見解

相談のコツ
- 一度で決めず、複数の事務所で意見と見積を比較するのが安心。
- 費用の内訳を必ず書面で示してもらう。追加費用の起こり得るケースも確認。

7) 弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのポイント）

- 専門性：債務整理や破産、民事再生の実績が豊富か。取扱件数や経験年数を確認。
- 料金の透明性：着手金・報酬・実費の内訳が明確であること。分割可否を確認。
- コミュニケーション：初回相談での説明がわかりやすいか、対応が丁寧か。
- 実務体制：担当者（弁護士）以外の連絡窓口や事務スタッフの有無、対応時間帯。
- 評判と口コミ：ただし口コミは参考程度に、最終判断は面談で。
- 近隣での面談が難しい場合はオンライン相談に対応しているか確認。

弁護士以外の選択肢（注意点）
- 「法律事務所でない債務整理の窓口」や「民間の債務整理サポート会社」もありますが、法的手続きや代理権は弁護士でないと行えない業務もあります。法的判断が必要な場合は弁護士に相談することを優先してください。

8) 緊急にやるべきこと（今すぐ取る行動）

1. 振込や名義変更などの「実質的な資産移動」は絶対に行わない。
2. 督促状や返済予定表など、債務の証拠となる書類をまとめる。登記簿謄本（登記事項証明書）は取得しておく。
3. 無料相談を2～3か所で予約し、見積りと方針を比較する。
4. 相談の場で「住宅を残したい」旨を明確に伝え、可能性とリスクを確認する。

9) 最後に（要点まとめ）

- 持ち家を「名義変更して回避」はリスクが非常に高く推奨できません。必ず専門家に相談してください。
- 住宅を残すことが最重要なら「個人再生（住宅ローン特則）」が有力候補になります。任意整理で済むこともありますが、債務規模や収入次第です。
- 費用は事務所ごとにばらつきがあります。複数相談して方針と見積りを比較してください。
- まずは無料の弁護士相談を利用して、あなたのケースに合った最短で安全な方針を決めましょう。

必要なら、相談用に使える「持ち物チェックリスト」や「相談時に弁護士に渡すためのメモ（テンプレ）」を作ってお渡しします。準備したい項目があれば教えてください。

1. 自己破産と持ち家の基本を理解する — まずは仕組みを押さえよう

自己破産の目的は、返済不能な債務を法的に清算して再出発を支援すること。大きく分けて「破産手続開始決定」と「免責決定」の2段階があります。破産手続開始後は、破産管財人が財産目録を確認して、債権者への配当が可能か評価します。このとき「可処分財産（換価して配当できる財産）」と、「生活に必要な物」（生活必需品や最低限度の生活資産）を区別します。

持ち家は、住宅ローンが残っているか、抵当権（抵当権設定登記）が付いているか、名義や共有関係がどうなっているかで扱いが大きく変わります。ポイントは次の通りです。

- 住宅ローンの担保（抵当権）がある場合、債権者（銀行）は担保権を行使できる。自己破産しても抵当権自体が自動的に消えるわけではない。
- 自宅に抵当権が無くても、破産管財人が換価（売却）して債権者に配当する可能性がある。実務では、住宅の評価額とローン残高、維持に必要な生活事情によって判断される。
- 「名義（登記）」が自分であっても、実際の経済的実態（資金提供者、共有者の存在など）が重視される。見せかけの名義変更は詐害行為として取り消される可能性がある。

ここで大切なのは「表面的な名義だけで安全とは言えない」という点です。単純に親族に名義を移す、という方法は短期的には見えなくなるかもしれませんが、破産の前後で行った移転は取り消しリスクが高いです。

一言：私が相談に立ち会ったケースでも、「名義を移せば家は守れる」と信じて名義変更した事例がありました。しかし管財人が事情を調べ、移転が詐害的と判断されると取り消され、元に戻されたり、売却に回されたりしてしまったことがあります。安易な行動は逆効果になりがちです。

1-1. 自己破産の流れ（簡単な全体像）

- 申立て → 破産手続開始決定 → 管財人の選任（管財事件の場合）→ 財産の調査・換価 → 債権者配当 → 免責審尋・免責決定（債務が免除される）
- 同時廃止になるか管財扱いになるかで期間・手続きの重さが変わる。一般的に同時廃止は比較的短期間で終了することが多いが、財産や不明点があると管財事件（管財人が選任）になる。

1-2. 持ち家は「どう守る」かの基本観点

- 抵当権があるかどうか：抵当権がある場合、銀行の担保権が優先する。
- 家の時価とローン残高：時価がローン残より低ければ、差額（自己資産）は少なく、換価対象になりにくい場合がある。
- 共有名義か単独名義か：共有だと共有者の権利割合や出資関係が重要。
- 生活事情（年齢、同居家族、子供の学区等）：裁判所や管財人が考慮する実務的事情。

1-3. 名義変更の可否と基本的な考え方

基本原則として、破産手続開始前後に行う財産移転で「債権者を害するおそれ」があるものは取り消されるリスクがあります。名義変更は見た目には所有権が移転したように見えますが、実際に金銭の移動や贈与が行われているか、移転の目的が何かが重要になります。

- 名義変更が「真実の贈与」である（贈与税や贈与届の存在、受贈者の資力など）場合と、単に債権者から逃れるために行った場合では評価が全く異なります。
- 裁判所や管財人は時期や動機、対価の有無を重点的に調べます。破産手続開始の直前に行った移転は特に疑われやすいです。
- 共有名義への移転も問題になりやすく、実務では名義だけの変更（登記のみ）で実質的所有権が移っていないと判断されることもあります。

この段階での結論：安易な名義変更は高リスク。合法的に自宅を守るためには、売却や任意整理、住宅ローンの整理（銀行と交渉）など別の選択肢を検討するべきです。

1-4. 免責後の住まいと生活再建の考え方

免責は「借金の返済義務から解放される」ことですが、家がどうなるかは別問題です。免責を得ても抵当権が残っていれば、担保権者は担保処分（競売等）を進めうるし、管財人が換価処分した財産があれば配当対象となります。

免責後の現実的選択肢：
- 今の自宅を維持する（ローンを返済し続けるか、銀行と再交渉する）
- 自宅を売却して債務整理に充てる（任意売却や競売回避のための交渉）
- 賃貸に出す・賃貸併用住宅に切り替え収入を確保する
- 引越しして生活コストを下げ、新たに生活を再建する

いずれにしても、免責後の生活設計（収入見通し、生活費、家族構成）を踏まえた現実的なプランが必要です。筆者経験では、免責後に賃貸へ移ることで経済的に安定し、再スタートした方が精神的にも良いケースも多く見られました。

1-5. 詐害行為取消と名義変更のリスク（概要）

「詐害行為取消」とは、債権者に不利益を与える目的の財産移転を取り消す制度です。破産手続や債権者からの主張により、裁判所は名義変更や贈与を取り消して元に戻すことができます。ポイントは「移転の目的」と「移転の時期」。破産手続の直前・開始後に行われた移転は特に精査されます。

実務的に避けるべき行為：
- 破産申立て前に親族に所有権を移し、後で「もともと贈与でした」と説明する
- 直前に高価な資産（車・不動産）を家族名義に変更する
- 資金移動の記録を残さない、証拠のない名義変更

弁護士・司法書士が関与すると、移転が合法かどうか、リスクを減らすための代替策（例：ローンの整理、任意売却、生活再建計画の提示）が検討できます。

1-6. 実務の現場からのポイント（体験談）

実際に相談を受けたケースから学んだ大事な点を共有します（名前や詳細は秘匿しています）。

事例A：夫婦名義で住宅ローンが残っていたケース。
→ 銀行は抵当権を保有しており、破産で債務が整理されても抵当権は消えない。銀行と任意交渉し、返済計画の見直しを行い、引越しを回避して住み続けられた。

事例B：破産申立ての直前に父の名義に変更したが、管財人が調査を実施。
→ 名義変更が詐害的と認定され、移転は取り消し。結果として売却対象になった。

事例C：無担保で自宅の価値が小さく、同時廃止（管財人未選任）で終了したケース。
→ 自宅の換価は行われず、免責後も住み続けられた例。

これらから得た教訓：
- 「タイミング」と「手続きの透明性」が極めて重要。
- 可能なら早めに専門家（弁護士）に相談し、代替策を検討すること。
- 準備すべき書類（登記簿謄本、ローン契約書、収入証明、過去数年の銀行取引明細等）を整えておくと話が早い。

2. 名義変更の可否とリスクを深掘り — 何が問題で、どう判断されるのか

ここからは名義変更を中心に、より具体的な判断材料や実務上の対処法を深掘りします。名義変更を検討している方は、必ずこの章をじっくり読んでください。

2-1. 名義変更の基本的なルール（実務の視点）

- 破産手続中・開始後の財産移転は債権者保護の観点から厳しく見る。
- 裁判所や管財人は、移転の「時期」「対価の有無」「移転後の資力」を重視する。
- 共有名義にする場合、形式的に共有にしても実質的な出資状況が不明確だと問題視される。

具体的には、登記を他人名義へ変えるだけで）実質的支配が移っていないと認定されれば移転は否定されます。たとえば、名義人がすぐに貸し出していたり、家賃収入を実際には元所有者が受け取っているようなケースは疑われます。

2-2. 詐害行為取消の仕組みと適用範囲（やさしく解説）

詐害行為取消は、債権者（または破産管財人）が「その行為は債権者を害する目的でなされた」と主張して裁判で取り消しを求める制度です。適用されうる典型例：
- 財産を知人や親族へ無償で渡した場合
- 不当に低い代金で売却した場合
- 申立て直前に名義変更を行った場合

適用の可否は事案ごとで判断されます。重要なのは「債権者を害する意図があったかどうか」が争点となる点で、単に名義変更しただけでは即取り消しとはならない場合もありますが、証拠が揃うと取り消しや元に戻す命令が出ることがある点に注意が必要です。

2-3. 名義変更を検討すべきケースとNGケース

名義変更を考えたくなる場面はいくつかありますが、以下はガイドライン的な考え方です。

検討可能（慎重に）なケース：
- 長年の生活実態に基づく共有（婚姻期間中など）で、移転が債権者を害する目的ではないことが明確な場合
- 既に相応の対価が支払われ、受贈者の資力があり実質的に所有が移っている場合（ただし証拠必須）

NG（ほぼ避けるべき）ケース：
- 破産申立て直前に名義を変える
- 無償贈与で子供・親に移す
- 登記のみで実質的な支配を変えないケース

2-4. 専門家に相談すべきタイミングと役割

- 早めの相談：名義変更を「検討し始めた時点」か、債務が深刻化し始めた段階で法律家に相談してください。自己判断で動くと後で取り返しがつかないことが多いです。
- 弁護士は破産手続の代理、交渉、詐害行為を回避するための法的助言を担当。司法書士は登記手続きや権利関係の整理で重要な役割を担う（ただし自己破産事件の代理権は弁護士が中心）。
- 相談時に用意する資料：登記事項証明書、ローン契約書、債権者一覧、給与明細、過去の銀行取引明細、贈与契約書など。

相談料の目安は事務所や地域で差があります。無料相談を行っている法律事務所もある一方で、有料で初回数千円～数万円の場合もあります。事前に確認しましょう。

2-5. 具体的な代替案（名義変更以外の選択肢）

名義変更はリスクが高いので、まず検討すべき代替案を紹介します。

- 任意整理：債権者と交渉して月々の返済負担を軽くする方法。住宅ローン自体は対象外とするケースが一般的。
- 任意売却：競売を避け、金融機関と交渉して市場で売却する。売却益で債務を一部充当することも可能。
- 住宅ローンの再交渉：ローン会社と契約内容の見直し（返済期間延長、返済額調整等）。
- 生活再建（賃貸へ移る等）：処分により一時的には不利でも長期の生活再建を優先する選択。

2-6. ケース別の留意点と実務ノウハウ

- 共有名義：共有者の出資割合・資金の流れ・贈与の事実を明確にしておくこと。書類の整備が重要。
- 登記変更のタイミング：破産・債権者からの請求が近い場合は登記変更を避ける。
- 証拠保全：贈与契約の有無、対価の授受記録、銀行振込の履歴などを保存しておく。
- 第三者の説明責任：受贈者が独立した資力で購入したことを示せると有利。

3. 免責後の住まいと生活再建の実務 — 免責で何が変わるか

免責後は借金の法的義務が免除されますが、住まいの確保は別問題です。ここでは免責後の現実的選択肢と再建プラン作りを詳しく解説します。

3-1. 免責の意味と生活設計

免責は法的には「債務が免除される」ことを意味します。免責されると借金返済義務から解放されますが、抵当権など第三者の権利は別に扱われます。免責後は信用情報に一定期間登録されるため（信用情報機関での情報保持期間がある）、ローン等の新規借入は当面難しくなります。

生活設計のポイント：
- 収入の安定化：就業支援や職業訓練、公的支援制度の活用を検討。
- 生活費の見直し：住居費・光熱費・食費等の優先順位の整理。
- 長期目標の設定：住宅再取得や貯蓄計画など段階的に計画。

3-2. 住まいの扱いと実務的選択肢

免責後に「住み続ける」ための選択肢：
- ローンを残して自己で返済を続ける：収入見通しがあるなら現実的。
- 銀行と条件変更交渉：返済猶予や返済額の見直しを交渉する。
- 売却して賃貸へ移る：手取り資金を生活費に充て、固定費を下げる。
- 賃貸化：自宅を貸して収入源にする（ただし賃貸収入と税務面の整理が必要）。

どの選択肢でも、税金・公的給付・福祉や住宅支援の選択肢を確認することが大切です。

3-3. 住宅ローンと担保の扱い（実務的な注意点）

- 抵当権はローンの法的担保。破産で債務が免除されても、抵当権は抵当権者（銀行等）の追及を受ける可能性がある。
- ローン返済が滞ると、担保権者は競売手続きを進め得るので早めの交渉が鍵。
- 任意売却により市場価格で売却し、残債と比較して最善の方法を探ることがある。

3-4. 生活資産と日常生活の保護

破産で保護されるのは、生活に最低限必要なもの（衣類、家具、最低限の家電など）。ただし、保護の範囲は過去の判例や実務で異なるためケースごとの判断が必要です。

日常生活の注意点：
- 高額な買い物を避ける（債権者からの目線でも不自然に見える）
- 家族や同居人との金銭的な整理を事前に行う
- 公的支援（生活保護、住宅支援制度等）の利用可能性を確認する

3-5. 実務的な再建プランづくり

短期（1年以内）：収入安定化、支出最小化、必要な公的支援の申請
中期（1～3年）：職業訓練、貯蓄開始、賃貸での生活安定
長期（3年以上）：信用回復、資産形成、住宅再取得の計画

弁護士や生活再建支援の専門家と連携して、現実的かつ実行可能なプランを作ることが成功のカギです。

3-6. 体験談（免責後に住まいを守れた例・失敗例）

成功例：免責後に銀行と長期返済の合意をし、親子二世帯で住み続けたケース。重要だったのは誠実な交渉と再建計画の提示。

失敗例：直前に名義移転をしておいたものの、管財人に取り消され、後に売却対象となったケース。移転の証拠が不十分で反証できなかった。

学び：早めに専門家と相談し、書類を整え、透明性を持って対応することが最も重要です。

4. 自己破産の手続きの流れと準備 — 何をいつ、どう用意するか

ここでは申立て前から免責までの実務的ステップを時系列で説明します。準備不足が将来の問題を招くことが多いので、チェックリストとして活用してください。

4-1. 手続きの全体像と初動

- 自己破産申立ての判断基準：返済継続が現実的に不可能であり、再建の見込みがない場合を検討。
- 初動：弁護士に相談、簡単な債権者一覧や収入・支出の把握を始める。
- 申立先：居住地を管轄する地方裁判所に申立て（一般的には東京地方裁判所などの管轄裁判所）。

4-2. 申立て準備の具体的な手順

準備する主な書類（例）：
- 債権者一覧（誰にいくら借りているか）
- 借入契約書や請求書
- 登記事項証明書（登記簿謄本）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票等）
- 銀行通帳の写し（過去数年分）
- 家計の収支表
- 契約書・贈与関係の書類（名義変更があった場合）

これらを整理し、弁護士とともに申立書を作成します。裁判所提出後、面談や説明を求められることがあります。

4-3. 破産手続開始決定と以降の流れ

- 破産手続開始決定後は、管財人が選任されるケースがある（管財事件）。
- 管財人が財産調査、換価、債権者集会の運営を行う。
- 免責決定の前に審尋（裁判所での事情聴取）が行われることが多い。

4-4. 名義変更に関する手続きと注意点

- 申立て前後に名義変更を行う場合、なぜ行ったかを説明できる証拠を用意する必要がある。
- 名義変更を検討する際は、弁護士に事前に相談し、リスクと代替案を比較する。
- 争点になり得る点（移転の時期、対価の有無、移転後の実態）を整理しておく。

4-5. 手続き費用・期間の目安

- 期間：同時廃止であれば数か月～半年程度、管財事件だと半年～1年以上かかることがある（事情により変動）。
- 弁護士費用：事務所により幅がある。着手金・報酬金の体系を確認すること。分割払いを受けてくれる事務所もある。
- 裁判所費用や郵券、登記関係の実費も発生する場合がある。

4-6. 実務上の注意点（ケース別ヒント）

- 事実誤認を避ける：過去の取引や贈与の証拠を整理しておく。
- タイミングを誤ると取り返しがつかない：特に破産申立て直前の行動は慎重に。
- 事前相談を十分に活用：複数の事務所に相談して比較検討することが有効。

5. ケース別の対応事例と注意点 — 実例を元に具体的に考える

ここでは典型的な場面ごとに、どんな対応が実務上考えられるか、注意点と代替手段を提示します。読者の状況に合わせて読み替えてください。

5-1. ケースA：自営業者が自宅を持つ場合の扱い

自営業者は収入の変動が大きく、事業用資産と生活用資産が混在することがあります。自宅が事務所と兼用の場合は特に財産評価が複雑です。

対応策：
- 事業資産と私的資産を明確に分ける（帳簿、口座の区分）こと。
- 任意売却や売却益で事業負債を圧縮する可能性を検討。
- 事業再建のための公的支援（中小企業支援制度等）に相談。

注意点：事業との関係が濃い不動産は換価対象となりやすいので、早めの専門家相談が不可欠。

5-2. ケースB：住宅ローン担保の自宅をどうするか

抵当権が付いていると、担保権者の動きが最優先です。任意売却で競売回避を図る、または債務の一本化や返済条件の交渉で住み続けるかを決めます。

対応策：
- 銀行と交渉して任意売却の合意を得る。
- 競売が避けられない場合は、売却時期や条件を協議して最小限の損害に抑える。

注意点：債務が大きく残る場合、残債の処理（免責の可否や他の債務整理）を総合的に検討する必要がある。

5-3. ケースC：離婚後の居住と名義

離婚で名義変更や財産分与が絡むと複雑になります。離婚協議書や財産分与の合意書、婚姻期間中の負担割合などを整備しておくと、破産時にも有利に働くことがあります。

対応策：
- 離婚時に公正証書等で合意内容を明確にしておく。
- 名義変更が離婚に伴う合理的な財産分与であることを示す証拠を残す。

注意点：離婚を利用した短期的な名義移転は詐害行為と見なされるリスクがある。

5-4. ケースD：詐害行為の疑いがついたケース

疑いがかかると破産管財人や債権者が調査を行い、取り消しを求める可能性があります。早めに証拠を整え、事情説明を用意しましょう。

対応策：
- 移転した理由、対価の受取り証拠、税務申告などを準備。
- 専門家を通じて速やかに説明と交渉を行う。

5-5. ケースE：免責後の住まいを確保する具体策

- 家賃補助や公営住宅の検討：生活保護や市区町村の住宅支援の利用を検討。
- 賃貸契約時の敷金・保証人の用意：信用情報が回復するまでは保証人や連帯保証が必要になることがある。

5-6. ケースF：専門家の介入タイミングの実務的目安

- 借金が数か月返済不能になる見込みが出た段階で初回相談を。
- 名義変更や売却を検討する前に必ず弁護士に相談すること。

6. よくある質問と回答（FAQ）

ここでは検索ユーザーが特に気にするであろう質問を簡潔に回答します。

6-1. 自宅を名義変更して破産を回避できるか？

基本的には難しいです。破産の直前や申立て前の名義変更は詐害行為として取り消されるリスクが高いです。名義変更を検討する前に、まずは専門家と相談して代替案（任意整理・売却・交渉）を検討してください。

6-2. 免責後も自宅に住めるのか？

場合によります。抵当権が残っていてローンを支払い続けられないと担保権者の処分対象になります。一方で、ローンが無く資産価値が小さいなどで換価されないケースもあります。生活設計と再建計画が重要です。

6-3. 破産手続き中の引越しはどうなるのか？

破産手続中は管財人の調査対象になり得ます。引越し自体は可能でも、財産の移動として精査される場合があります。事前に弁護士に相談し、透明性を持たせて行動すること。

6-4. 名義変更の有効性はどう評価されるか？

登記だけで名義変更しても、実質的に資金提供が行われていない等の事情があると無効または取消しの対象になり得ます。対価の授受や当該取引の合理性を証明できる書類を整備すること。

6-5. 費用はどのくらいかかる？

弁護士費用は事務所や事件の複雑さにより変わります。一般的な目安としては、着手金や報酬を合わせて数十万円～数百万円の幅があります（事案により大きく変動）。裁判所費用や事務的経費も別途必要です。

6-6. 期間はどのくらいかかる？

同時廃止なら数か月、管財事件なら半年～1年以上かかる場合があります。事案の複雑さ、財産の有無、管財人の調査状況で前後します。

7. 専門家に相談するタイミングと選び方 — 失敗しない専門家選び

最後に、誰にいつ相談すべきか、相談をどのように最大活用するかを説明します。

7-1. 相談するタイミングの目安

- 債務返済が3か月程度困難になる見込みが出たら早めに相談。
- 名義変更や資産処分を考えたら、その前に必ず相談する。

7-2. 弁護士 vs 司法書士、どちらを選ぶべきか

- 弁護士：破産手続の代理、債権者交渉、裁判所対応が主な業務。複雑な事案や争いがある場合はこちらが中心。
- 司法書士：登記手続や簡易な債務整理手続きで活躍。登記の技術的処理が必要なときに有効。
案件の性質に応じて両者の連携が必要な場合が多いです。

7-3. 事務所の選び方

チェックポイント：
- 実績（類似案件の経験）
- 料金体系の透明性（着手金・報酬の明示）
- 対応の速さと場所（通いやすさ）
- 初回相談の有無と内容

7-4. 料金の目安と契約時の注意点

- 分割払いの可否、追加費用の発生条件、成功報酬の有無を契約前に確認。
- 書面で見積りをもらい、疑問点は明確にしておくこと。

7-5. 初回相談を最大限活用する準備

持参するもの：
- 借入先と金額が分かる資料
- 登記事項証明書、ローン契約書
- 収入と支出の証明（給与明細、通帳等）
- 質問リスト（名義変更の目的、時期、希望する結果）

相談後は指示された資料を速やかに準備して、次の手続きを円滑に進めましょう。

[最終セクション]: まとめ

この記事の要点を簡潔にまとめます。

- 名義変更は安易に行うと「詐害行為」として取り消されるリスクが高い。破産申立て直前や申立て後の移転は特に危険。
- 持ち家の扱いは「抵当権の有無」「時価とローン残高」「共有関係」「生活事情」によって大きく異なる。単純なルールはないが、早めの専門家相談が有効。
- 免責は債務整理の再スタートを可能にするが、住まいをどうするかは別の判断。ローン交渉、任意売却、賃貸化など多様な選択肢を比較検討すること。
- 書類の整備、透明性ある対応、専門家（弁護士・司法書士）への早期相談が最も重要な防御策。
- 名義変更を検討する場合は、必ず弁護士に相談し、リスクと代替案を比較した上で決定すること。

最後に一言：もし「名義を変えれば安心」と思っているなら、まずは立ち止まって資料を持って法律相談を受けてください。行動は早めに、でも慎重に。専門家と一緒に最善の選択を考えましょう。

— 筆者からのひと言（体験に基づくアドバイス） —
私が関わったケースでは、最終的に「正直に事情を開示し、誠実に対応した」人ほど裁判所や管財人との交渉で有利に進んだことが多いです。隠す・急ぐの行動は後で余計な不利益を招くことが多いので、焦らずに相談するのが一番です。

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【出典・参考】
以下は本記事作成にあたり参照した公的・専門情報です（必要に応じてご確認ください）。
- 法務省（破産手続・民事再生等の説明ページ）
- 日本弁護士連合会（自己破産・債務整理に関するガイド）
- 日本司法書士会連合会（不動産登記や登記簿に関する情報）
- 地方裁判所（東京地方裁判所等）の破産手続の解説ページ
- 実務書・法律専門書の解説（破産法・民法に関する解説書）

（注）この記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の法的判断は事案ごとに異なりますので、具体的な手続きや判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。