【至急】自己破産するとキャリア決済はどうなる？未払い・停止・回線維持・復活まで、やさしく全部まとめ

> この記事は「自己破産 キャリア決済」で検索した人向けです。
> ここでいうキャリア決済は、携帯料金と一緒に払うタイプの決済（例：d払いの「電話料金合算払い」、auかんたん決済、ソフトバンクまとめて支払い等）を想定しています。

※法律の話はケースで変わります。この記事は一般的な情報として読んでください。最終判断は弁護士など専門家に確認するのが安全です。

✅ いま緊急の人へ（最優先）

「もう払えない」「止まりそう」「督促が怖い」なら、まずこれだけやってください。

いまやること3つ（5分でOK）

1. 利用停止がいつ起きそうか確認（キャリアの案内・SMS・ハガキ）
2. “どれが未払いか”を分ける
- 通信料（基本料金・通話/通信）
- 端末代（分割）
- キャリア決済（合算の買い物分）
3. “自己破産以外も含めて”最適解を早めに確定
→ ここは一人で悩むほど遠回りになりがちです。無料相談や診断でまず整理するのが早いです。

いま困ってること、これですよね

キャリア決済を滞納すると、多くの人がこうなります。

- 「キャリア決済が使えなくなった」
- 「携帯そのものが止まったら仕事が詰む（連絡、二段階認証、銀行アプリ…）」
- 「自己破産したらキャリア決済の未払いは消える？消えない？」
- 「破産の手続き中に、携帯代って払っていいの？ダメなの？」

この記事では、上の疑問を全部つぶします。

放置すると起きやすい“現実”

1) 料金未払い → 利用停止の目安（公式情報）

大手キャリアの目安はこんな感じです（※契約状況で前後します）。

- ドコモ：支払期限日から20～30日目を目安に利用停止
- au：案内に書かれた支払期日の翌日以降に順次停止／目安は翌月中旬ごろ
- ソフトバンク：払込用紙の支払期日を過ぎると、翌日以降に順次停止

> 「キャリア決済だけ止まる」→「回線も止まる」→（長引くと）「強制解約・一括請求」
> みたいに段階的に進むことが多いので、“いつ止まるか”を先に掴むのが大事です。

2) スマホが止まると地味に致命傷

- 仕事や家族との連絡が取れない
- 2段階認証ができず、各種アカウントに入れない
- 銀行・決済・役所系の手続きが止まる

「借金の問題」＋「ライフラインの問題」が一気に来るのが、キャリア滞納の怖いところです。

キャリア決済って、増え方がズルい

キャリア決済は、だいたいこうして膨らみます。

- 「サブスク」「アプリ課金」「ネットの買い物」が携帯代に混ざって見えにくい
- クレカが使いにくくなると、キャリア決済に寄りがち
- 上限（1万～10万円くらい）があるので「借金してる感」が薄い
※たとえばドコモの電話料金合算払いは、契約/支払い状況などで限度額が変わる仕組みが説明されています

なので、あなたが悪いというより、仕組みが“詰みやすい”んです。

ここから「どうなる？」に全部答えます

1. まず結論：キャリア決済の未払いは、自己破産でどう扱われる？

超ざっくり言うと、

- 自己破産の対象になる可能性が高い（＝借金扱いになりやすい）
- 「携帯代と一緒の請求書」でも、内訳で性質が違う

ポイントはこれ👇

✅ 破産手続前の原因で発生した請求＝「破産債権」になりやすい

破産法では、破産手続開始前の原因にもとづく請求権が「破産債権」とされています
キャリア決済は仕組み的に「立替→あとで合算請求」なので、未払いがあるなら破産手続で整理対象になりやすい、という整理になります（※最終判断は個別事情で変わります）。

2. いちばん大事：携帯の請求を「3つ」に分けて考える

自己破産と相性が悪いのは、「携帯代をひとまとめにして考える」ことです。分けます。

(1) 通信料（基本料金・通話/通信）

- これから先もスマホを使うなら“新しく発生する分”は払うのが基本です
- ただし、過去の滞納分があるなら、それは整理対象になり得ます

(2) 端末代（分割）

- 端末代は実質「端末ローン」みたいな性質になりやすく、未払いがあるとややこしくなりがち
- ここは契約形態で扱いが変わりやすいので、早めに専門家に確認推奨（回線維持にも影響しやすい）

(3) キャリア決済（合算の買い物分）

- “携帯代”に見えるけど、実質は買い物の後払いに近い
- 未払いがあるなら、自己破産の整理対象になりやすい（＝債権者一覧に載せる話になりやすい）

3. 「払っていい？ダメ？」問題（ここで詰まりがち）

自己破産を考え始めたとき、みんなが混乱するのがここです。

✅ 原則：特定の相手だけ優先して返すのは危ない（偏頗弁済）

破産手続では、特定の債権者だけを優先する返済が問題になることがあり、破産法上「否認」の対象になることがあります（偏頗行為否認）

だから、
- 「携帯が大事だから、携帯だけ払う」
- 「親にだけ返す」
- 「このカードだけ払う」

みたいなのは、後から説明が必要になったり、手続きが面倒になったりしやすいです。

> とはいえ現実には「回線が止まると生活が詰む」も本当。
> “どこまで/どうやって回線を守るか”の作戦を、早めに弁護士と作るのが安全です。

4. 手続き中にキャリア決済は使える？（おすすめはしない）

結論：使える場合はあるけど、基本おすすめしません。

理由はシンプルで、
- 破産を考えている時期に“後払いで買い物”を増やすと、あとで説明が必要になりやすい
- そもそも未払いがあると、キャリア側が決済機能を止めることもあります

5. 「回線を止めない」ための現実的な順番（超重要）

ここは中学生でもわかるように、時系列でいきます。

今日～1週間（緊急フェーズ）

- 利用停止予定日を確認（SMS・ハガキ・マイページ）
- 請求の内訳をスクショ/印刷（通信料・端末代・キャリア決済）
- “支払い能力がない状態”なら、まず相談して作戦決め
督促がつらい人は、弁護士が受任通知を出すことで連絡が減る・止まることがあります
※相手によっては止まりにくいケースもある点は注意

申立準備～依頼後（整理フェーズ）

- 「債権者一覧」に携帯会社/決済分/端末分割をどう載せるかを整える
- 「今後の生活（回線・支払い手段）」を再設計する

手続き中～手続き後（再スタートフェーズ）

- 必要な支払い手段（デビット/プリペイド/口座振替等）へ移行
- 破産後の信用情報の回復時期を理解して、焦って申し込まない

6. よくあるQ&A

Q1：自己破産したらキャリア決済の未払いは消えるの？

一般論として、自己破産は裁判所の手続きで、免責が認められると返済義務が免除される方向になります。
キャリア決済の未払いも、破産手続開始前の原因に基づく請求なら「破産債権」になり得る、という整理が基本です
ただし、免責には例外や個別事情があるので、最終判断は専門家と一緒に。

Q2：自己破産するとスマホは没収される？

「自己破産＝スマホ禁止」ではありません。
ただし、端末代の分割が残っている／料金滞納があると影響が出やすいので、ここは早めに確認が必要です（契約形態で変わります）。

Q3：滞納したらいつ止まる？

公式の目安は以下です。

- ドコモ：支払期限から20～30日目
- au：案内の支払期日翌日以降、目安は翌月中旬頃
- ソフトバンク：払込用紙の支払期日を過ぎた翌日以降に順次停止

Q4：破産すると「ブラック」って何年？

いわゆるブラックは「ブラックリスト」という名簿があるわけじゃなく、信用情報機関に事故情報などが載る状態のことです。

- CIC：破産の官報情報は2009年以降収集・保有していない、と明記されています。契約情報は契約中＋終了後5年が基本、破産の場合は免責許可決定が確認された会員のコメント登録日が起点、と説明されています
- JICC：契約継続中＋終了後5年以内が基本
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）：官報情報の登録期間を10年→7年に短縮した旨が公表されています

※「携帯の審査」は信用情報だけでなくキャリア内の判断（社内基準）も絡むので、「何年で絶対OK」とは言い切れません。

Q5：破産後、キャリア決済はいつ復活する？

- 信用情報の事情＋キャリア側の基準で変わります
- ただ、短期での復活を狙って無理に申し込むより、まずは生活を回す支払い手段を作るのが先です（次の章で代替策を書きます）

“あなたの場合”の最適解を早く出す方法

ここまで読んで、
- 「結局、自己破産？任意整理？個人再生？」
- 「費用いくら？いつ終わる？」
- 「携帯回線を守りたいけど、どこまでOK？」

ってなってる人が多いはず。

そこでおすすめが 2つあります。

① 債務整理シミュレーション（最短1分）

入力例：
- 借金の合計（キャリア決済・端末分割も含めて）
- 借入先の数
- 収入の目安
- 財産（車・貯金など）の目安
- 「家を残したい」「回線維持したい」などの希望

わかること：
- 3手続き（任意整理・個人再生・自己破産）のうち、どれが近いか
- 費用感の目安
- 次に何を準備すべきか

＞今すぐ無料でシミュレーションしてみる

② 弁護士の無料相談（緊急ならこっちが先）

無料相談で一気に片付くのはここ：
- 督促のストレスを減らす段取り（受任通知など）
- 「携帯回線を守る」ための優先順位
- 書類・明細の集め方（どこまで必要か）
- 自己破産以外の方が得なケースの見落とし防止

＞無料相談はこちらから

あなたはどのタイプ？

迷わないように、3タイプに分けます。

タイプ1：今日～数日で止まりそう（緊急）

- 利用停止の予告が来た
- 支払期限が過ぎた
- キャリア決済がもう使えない
→ おすすめ：無料相談を先に（回線維持の作戦が最優先）

タイプ2：滞納はあるが、まだ止まってない（準緊急）

- 来月はもう無理そう
- 借金も重なってる
→ おすすめ：シミュレーション→無料相談（最短で最適化）

タイプ3：まだ情報収集段階

- 破産も考えるけど不安
- できれば家族にバレたくない
→ おすすめ：シミュレーションで方向性→相談で確定

今すぐやること（迷わない2択）

✅ 選択肢は2つだけ

1. （まず方向性）債務整理シミュレーション（1分）
→ 「自己破産が最適？他の方がいい？」を先に判定

＞今すぐ無料でシミュレーションしてみる

2. （緊急）弁護士に無料相談
→ 「回線維持」「督促」「偏った支払いが怖い」をまとめて相談

＞無料相談はこちらから

自己破産・個人再生・任意整理の違い（超ざっくり）

- 任意整理：将来の利息を減らしたり、分割の交渉をする（裁判所を使わない）
- 個人再生：借金を大きく減らして、原則3年で返す（家を残せる可能性がある）
- 自己破産：支払い不能なら、免責で借金整理を目指す（裁判所手続き）

「キャリア決済が原因」でも、他の借金・収入・家の有無で最適解が変わるので、比較が大事です。

費用の目安（“だいたい”を掴む）

費用は事務所・地域・難易度で変わりますが、目安はこうです。

一般的な相場感（参考）

メディア・法律系解説では、自己破産の弁護士費用の相場が「30万～80万程度」など幅で紹介されることが多いです
※これは事務所や事件内容で変わるので、見積もりは必ず確認してください。

生活を詰ませない「代替の支払い手段」

破産や延滞が絡むと、クレカやキャリア決済が使いにくくなることがあります。そこで現実的な代替はこれ。

- デビットカード（銀行口座から即時引き落とし）
- プリペイドカード
- コンビニ払い
- 口座振替
- サブスクは「支払い方法の変更」ができるサービスも多い（できない場合は一旦整理）

「決済がなくて生活できない」は避けられます。ここも相談で一緒に設計できます。

最後：債務整理シミュレーション

ここでは“ざっくりの判断”をするための簡易シミュレーション例を置きます（本番は専門家が精査）。

ステップ1：あなたの状況チェック

- 借金総額：◯円（キャリア決済・端末分割も入れる）
- 借入先の数：◯社（携帯会社も含める）
- 月の手取り：◯円
- 家・車：ある／ない
- 「絶対に守りたいもの」：回線／家／車／家族に知られたくない など

ステップ2：結果の“よくある方向性”

- 手取りに対して返済が明らかに無理 → 自己破産 or 個人再生が候補
- 家を残したい＆収入はある程度ある → 個人再生が候補
- 借金が少なめで、利息が重い → 任意整理が候補

ステップ3：費用と進め方の目安

- 法テラスを使えるなら、自己破産/任意整理ともに公式の目安表あり
- 使えない場合でも、分割対応の事務所は多い（要確認）

無料相談に行く前の「持ち物」テンプレ（コピペOK）

相談でこれを言えると、話が一気に早くなります。

- 滞納の状況：いつから／今いくら
- 携帯の内訳：通信料／端末代／キャリア決済（だいたいでOK）
- 他の借金：件数と総額
- 守りたいこと：回線は止めたくない、家族にバレたくない等
- 直近の通知：SMS、ハガキ、メール（スクショでOK）

まとめ

- キャリア決済は“携帯代に見える後払い”で、自己破産の整理対象になりやすい

- 回線停止の目安はキャリア公式で確認できる（ドコモ20～30日、auは翌月中旬目安、ソフトバンクは翌日以降順次）

- 自己破産を考え始めたら、特定の支払いだけ優先は危なくなりやすい（偏頗弁済）

- 信用情報は機関で目安が違う（CIC/JICCは基本5年、KSCは官報情報7年に短縮）

- 最短ルートは「シミュレーションで方向性→無料相談で確定」
緊急なら「無料相談で回線維持の作戦」から。

「自己破産」と「キャリア決済」──まず知るべきこと、選べる方法、費用の目安、そして次に取るべき一歩

キャリア決済（携帯料金と一緒に請求される後払いサービス）での未払いがかさんで「自己破産していいのか」「携帯はどうなるのか」「ほかにいい方法はないか」と不安になっている方向けの記事です。まずは「自分の状況で何が最適か」を整理し、不安なく次の一歩（専門家への相談・申し込み）につなげられるように、わかりやすくまとめます。

要点の先出し（結論）
- キャリア決済の未払いも、原則として債務整理の対象になります。自己破産で免責が認められれば支払い義務は原則なくなりますが、携帯会社の契約継続や端末の扱いは別問題になります。
- 自己破産以外にも「任意整理」や「個人再生（民事再生）」という選択肢があり、債務の額・返済能力・保持したい財産によって最適な方法が変わります。
- 費用や期間は手続きによって幅があるため、まずは弁護士・司法書士の無料相談で正確な見積りを取るのが近道です。

以下で順を追って説明します。

1) キャリア決済の債務はどうなるか（一般的な扱い）
- キャリア決済の請求は、基本的には携帯キャリアや決済事業者への「通常の債務（無担保の消費債務）」です。したがって債務整理の対象になります。
- 自己破産で免責が認められれば、原則として支払義務はなくなります（免責の対象外となる特殊なケースは別途）。ただし、
- キャリア側が回線停止や契約解除を行うことがある（支払いの遅延や債務整理の直後にサービス利用が制限されることがある）。
- 分割で購入した携帯端末については、契約内容によって端末回収や代金請求の扱いが変わることがある。
- 信用情報（クレジット情報）への登録が残るため、一定期間は新たな分割契約やローン、クレジットカードが使えなくなる可能性があります。

※「免責が認められない」という特殊なケース：故意の不正取得（悪質な詐欺的利用）や、税金や罰金、養育費のように免責されない債務はあります。通常のキャリア決済利用であれば免責対象となるケースが多いですが、個別事情で異なります。

2) 選べる債務整理の方法（メリット・デメリット比較）
- 任意整理（債権者と直接交渉して利息のカットや返済期間延長を図る）
- メリット：手続きが比較的短期（数か月）、裁判所手続を通さないため費用が抑えられる場合が多く、携帯回線や端末を維持できる可能性が高い（交渉次第）。
- デメリット：債権者が合意しない場合は解決にならない。残債を分割で支払う必要あり。
- キャリア決済への適用：可能なことが多い。まずは交渉を検討。

- 個人再生（民事再生／借金の総額を圧縮して原則3～5年で返済）
- メリット：大幅な圧縮（住宅ローンを除く債務を大幅減額できる場合あり）、住宅ローンがある場合でも家を守りながら手続きできる場合がある。
- デメリット：手続きは裁判所を介し手間と期間（半年前後～）がかかる。要件や最低弁済額のルールあり。
- キャリア決済への適用：対象になり得るが、個別判断。

- 自己破産（免責を得て債務免除）
- メリット：免責が認められれば、債務の多くが帳消しになるため根本的な解決になる。
- デメリット：一定の財産は処分される（ただし生活に必要な最低限の財産は残る）。官報掲載や信用情報への記録、職業制限が一部ある業種もある（弁護士・公認会計士など一部の場合）。携帯回線や端末が影響を受けることがある。
- キャリア決済への適用：原則可能。ただし免責決定が出る前にキャリアが回線停止や債権回収を進めるケースがある。

どれを選ぶかは「総債務額」「毎月の支払可能額」「保持したい財産（住宅や車など）」「収入の見通し」などで決まります。

3) あなたにとって最適な方法の目安（簡易診断）
下はあくまで典型例の目安です。最終判断は専門家に相談してください。

- 借金が比較的小額（数十万円～数十万台）で収入がある・返済余力が少しある → 任意整理を検討
- 総債務が中～多額（数百万円～1000万円台）で住宅を守りたい・収入が見込める → 個人再生を検討
- 総債務が大きく返済の見込みがほとんどない・収入が著しく低い → 自己破産を検討

キャリア決済が中心で、他の借入れが少ない場合は任意整理でも十分に解決するケースがよくあります。まずは合計額と毎月の返済可能額を整理しましょう。

4) 費用と期間の概算（あくまで目安）
実際の費用は事務所や事案の複雑さで大きく異なります。下記は一般的な目安としてとらえてください。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安：1社あたり数万円～（相場例：3～8万円／債権者1社）＋成功報酬（減額分の割合等がある場合）。
- 期間の目安：交渉開始～和解成立まで数ヶ月（3～6か月程度）。

- 個人再生（住宅ローン特則を使う場合含む）
- 弁護士費用の目安：概ね30～70万円程度（事務所や事案により上下）。
- 裁判所費用・その他：別途必要（数万円～）。
- 期間の目安：手続き開始から完了まで6～12か月程度。

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：概ね20～50万円程度（同様に事案の複雑性で上下）。非同居の財産や債権者数が多いと追加費用が生じることがある。
- 裁判所費用・管財事件の場合は別途の手続・費用がかかる（数万～数十万の幅あり）。
- 期間の目安：数か月～1年程度（手続き形態や管轄裁判所の混雑状況による）。

必ず「見積り」を受け、費用に含まれるもの（着手金・解決報酬・事務手数料・通信費など）と別途発生する可能性のある費用を確認してください。

5) キャリア（携帯会社）の対応と実務上の注意点
- 支払いが滞ると携帯会社から利用停止や契約解除、催告が入ることがあります。通話やデータ通信が使えなくなる前に対処を考えましょう。
- 分割購入した端末については、端末代の契約形態（販売店の分割販売かキャリアの割賦か）によって取り扱いが異なります。端末の所有権や回収の有無を含め、契約内容を確認することが重要です。
- 債務整理を弁護士に依頼すると、弁護士が債権者への取り立て停止（受任通知）を出します。受任通知が届くと通常は電話での催促は止まりますが、サービス停止はすぐに解除されるとは限りません。手続きの種類によって結果が変わるため、弁護士と方針を相談してください。
- 債務整理の記録は信用情報機関に登録されるため、一定期間は新しい分割契約やローンの審査に通りにくくなります。

6) 実際の費用シミュレーション（例）
以下は「概算例」です。事務所により料金体系が異なります。必ず個別相談で見積もりを受けてください。

- 例A：キャリア決済合計 20万円（複数回にわたる少額）
- 任意整理で解決：弁護士費用合計 5～15万円程度、期間3～6か月 → 毎月の負担を軽くして分割で返済できる可能性あり。
- 自己破産を選ぶと弁護士費用がかさむうえ、信用情報の期間の影響が大きくコスト効率が悪い可能性。

- 例B：キャリア決済含む総債務 300万円（カード・キャリア・ローン混在）
- 個人再生で債務圧縮：弁護士費用 30～70万円、裁判所費用別途、返済期間3～5年で月負担を大幅減。住宅を残したい場合の選択肢。
- 自己破産：費用20～50万円だが、住居や一定の財産の処分が生じる可能性あり。収入や財産の状況に応じて検討。

- 例C：キャリア決済含む総債務 1,000万円超
- 個人再生が合うケースがある（住宅を守る等）。自己破産は根本解決だが職種・財産・今後の生活設計に与える影響を考慮。

7) 相談・依頼の流れ（スムーズに進めるために）
- ステップ1：支払いの新たな追加を止める（キャリア決済は利用停止にする、カード利用停止など）。
- ステップ2：債務一覧を作る（債権者名・金額・最終請求日・利率・毎月の支払額）。口座や請求書、契約書のコピーをまとめる。
- ステップ3：弁護士・司法書士の無料相談を利用して現状を説明する。複数事務所で相見積りを取ると安心。
- ステップ4：最適な手続を選択し、委任契約の締結。受任後、専門家が債権者に受任通知を出して取り立てを一時停止させることが可能です。
- ステップ5：手続き開始→裁判所手続きがある場合は必要書類の提出→和解・判決・免責等の処理→必要な支払い・完了。

持参すると相談が早い書類（あると良いもの）
- 請求書や督促状（キャリア決済の明細）
- 携帯キャリアとの契約書、端末分割の契約書
- 他の借入れ（カード・消費者金融）の明細
- 給与明細（直近数か月）、源泉徴収票、通帳コピー
- 身分証明書

8) 弁護士無料相談をおすすめする理由（なぜまず相談するべきか）
- 個別の事情（いつから利用、利用目的、返済能力、端末所有の有無など）で最適解が変わります。ネットの一般情報だけでは判断しづらい点が多いです。
- 無料相談では「現実的な解決案」「費用の見積り」「手続きのスケジュール」を具体的に教えてくれます。実行可否の判断材料が得られます。
- 受任後は催促が止まり精神的負担が軽くなる場合が多いです。まずは電話やメールで無料相談を申し込み、相談の場で本当に合理的な道が何かを一緒に検討してもらってください。

9) 事務所の選び方（ポイント）
- 債務整理の実績が豊富かどうか（キャリア決済を含む経験があるか）。
- 費用体系が明確か（着手金、報酬、成功報酬、実費の内訳が提示されるか）。
- 相談時に今後の見通し（メリット・デメリット）を率直に説明してくれるか。
- 担当者と相性が良いか（話しやすさ、説明の丁寧さ）。
- 対面相談が難しい場合、電話やオンラインでの相談対応があるか。

10) まず今日できること（チェックリスト）
- 直近の督促や着信メールを保存する（スクリーンショット等）。
- キャリアの請求明細を確認し、未払いの合計を把握する。
- 新たな利用・支払いの増加を止める（サービス停止手続きやアプリの利用停止）。
- 2～3事務所に無料相談を申し込む（比較することで最適な選択が見つかる場合が多い）。

最後に（ひと言）
キャリア決済の未払いは放置すると状況が悪化しますが、適切な手続きを取れば生活を立て直すことは可能です。まずは無料相談で正確な見通しと費用を確認してください。自分一人で悩まず、専門家に相談することが最短で安全な解決につながります。

相談に行く際に整理しておくと話が早く進む情報（再掲）
- 債権者一覧と金額、契約の内容（端末分割があるか）
- 収入（給与明細・年収）と生活費
- 希望（携帯を維持したいか、家を手放したくないか 等）

必要なら、相談で聞くべき質問例（無料相談で必ず聞くべき）
- 私のケースで最も現実的な手続きは何か？その理由は？
- 各手続きのメリット・デメリットを具体的に説明してほしい
- 予想される費用の総額と内訳は？
- 手続きにより今の携帯回線や端末はどうなる可能性があるか？
- 信用情報への影響はどの程度か、どのくらいで回復する見込みか？

もし準備ができているなら、まずは今日、無料相談の予約を取ってみてください。現状を一緒に整理すれば、最適な解決策が見えてきます。

1. 自己破産とキャリア決済の基礎知識 — 「まず何が問題になるのか」をすっきり理解しよう

ここでは基本を押さえます。「自己破産って何？」から「キャリア決済がどんな仕組みか」まで、初めての人にも分かりやすく説明します。

1-1. 自己破産とは何か？基本の定義と手続きの全体像

自己破産は債務超過に陥った人が裁判所に申し立て、財産の清算を経て経済的再スタート（免責）を目指す手続きです。大きく分けると「同時廃止事件」と「管財事件」に分かれます。簡単に言うと、手元に分割して処分すべき財産がほとんどない場合は同時廃止となり、比較的スピーディーに進みます。一方、換価可能な財産がある場合や複雑な債権関係がある場合は管財事件になり、管財人が関与して手続きが長引くことがあります。期間感覚としては、同時廃止は2～6か月程度、管財は6か月～1年程度が目安になります（個々の事情で変動します）。

1-2. キャリア決済とは？NTTドコモ・au・ソフトバンクの各サービスの特徴

キャリア決済は、携帯電話会社が提供する後払い型の決済サービスで、代表的なのは次の3つです。
- NTTドコモ：d払い（キャリア支払い）、spモード決済など。
- KDDI（au）：auかんたん決済（au PAY 残高チャージのキャリア決済も含む）。
- ソフトバンク：SoftBankまとめて支払い、PayPay請求など連携するケースもあります。

特徴は「請求が毎月の携帯料金と合算される」「審査がクレジットカードより緩い場合がある」「利用限度額が個人ごとに設定される」という点です。業務上は、キャリアが販売事業者の代金を立替えて請求権を持つ場合が多く、未払いはキャリア側の債権となります。

1-3. キャリア決済の支払い履歴が財産・債務とどう結びつくか

キャリア決済の未払いは「債務（債権者：NTTドコモなど）」として自己破産の債権報告に含める必要があります。裁判所や管財人に提出する債務一覧には、利用先（Amazon、Google Playなど）ではなく請求元の携帯会社の債権として計上することが一般的です。また、キャリアによっては分割販売（端末分割）や回線契約に紐づく未払いを別途回収・解除することがあり、その場合は電話番号・端末の扱い（解約、利用停止、端末の引き上げなど）にも注意が必要です。

1-4. 免責の基本ルールと破産手続きの流れ

免責とは、裁判所が借金の支払い義務を免除する決定を出すことです。免責を得るには申立てを行い、破産手続き（同時廃止または管財）を経て、裁判所に「免責不許可事由」がないと判断される必要があります。免責不許可事由には、浪費やギャンブルなど故意に債務を増加させた場合や、財産を隠した場合などが含まれます。キャリア決済の利用が単なる消費であるなら免責の対象になりますが、明らかに「ギャンブル資金」や「詐欺的利用」と認められるケースは除外対象になる可能性があります。

1-5. 破産と信用情報の関係（「ブラックリスト」の実態）

自己破産をすると信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会のKSC相当の機関）に「破産」情報が登録され、クレジットカードやローン、新たな分割契約の審査に影響が出ます。登録期間は機関や状況で異なりますが、一般的に5～10年程度は新たな与信に影響しやすいと言われます。とはいえ、時間の経過と収入安定で再びローンやクレジットが使えるようになるケースも多いです。

1-6. 生活費・必須支出の扱いと、キャリア決済の優先度問題

破産手続きでは最低限必要な生活費は保護されます。家賃や食費、公共料金など生活に必須な支出が優先され、破産手続きで過剰に差し押さえられることは通常ありません。ただし、携帯料金やキャリア決済については「消費性の債務」として扱われるため、免責の対象になり得る一方で滞納が続くと携帯回線の停止・解約やサービス利用停止のリスクがあります。手続き前に携帯会社と話をして事情説明をしておくと、サービス停止のタイミング調整につながることがあります（ただし携帯会社の対応は個別）。

2. キャリア決済がある場合の実務的な影響 — 債権者対応から信用回復までの実務ガイド

ここでは、実際にキャリア決済の未払いがあるケースで「何が起こるか」「どう動くべきか」を実務的に説明します。NTTドコモ・au・ソフトバンクごとの特徴や、管理のコツも詳述します。

2-1. 債権者との関係と債権回収の流れ

未払いが発生すると、携帯会社（請求元）は自社で督促するか、債権回収会社（サービサー）に譲渡して回収を進めます。最初は電話・督促状、次に法的措置の検討（少額訴訟や支払督促）となることがあり、債権譲渡後は債務者に対する請求元が変わります。自己破産申立てを行えば、申立ての時点で自動的に個別の督促は一時的に止まることが多いですが、これは債権者が裁判所に対してどう対応するかにも依存します。重要なのは、債務の存在を正確に債権一覧に記載し、債権者（NTTドコモ等）からの請求額を証明できる明細を用意しておくことです。

2-2. キャリア決済の利用履歴は免責に影響するのか

利用履歴そのものが直ちに免責を妨げるわけではありません。日常的な買い物（アプリ内課金、Amazonの購入、電気製品の小口購入など）は普通の消費債務であり、免責対象となりやすいです。ただし、高額購入や短期間に繰り返された明らかな浪費（例：数か月で数百万円の課金でギャンブル性が高い取引）や、債権者への背信的な行為（財産隠しや第三者への贈与）があれば、免責が不許可になるリスクが上がります。管財人の調査が入る場合は、使途について説明責任が生じます。

2-3. 免責対象と非対象の判断基準（日常消費と高額購入の境界）

免責対象になりやすいのは「通常の生活に必要な消費」や「一時的な支払い不能で生じた一般的な借入」です。非対象になりやすいのは「明らかに目的がギャンブル」「故意に債務を増やした」「詐欺的行為」があるケースです。例えば、数万円のアプリ内課金や月々の音楽サブスクの未払いは免責される可能性が高いですが、短期間に高額の電子マネー購入や投資詐欺に使われたケースは危険信号です。

2-4. 破産手続き開始後のキャリア決済利用の扱い

破産申立て後は、新たな債務の発生を避けることが原則です。つまり申立て後にキャリア決済を使い続けると、その新たな債務は免責の対象外になる可能性があります。ですから、申立て前に利用を停止するか、申立て直後にキャリアへ連絡して状況を説明することが重要です。実務上、申立て後の利用は裁判所・管財人にとって不利益事由と見なされることがあります。

2-5. 信用情報への登録と信用回復の見通し

破産情報はCICやJICCなどに登録され、5～10年で消えるケースが多いです（機関ごとのルールと入出力タイミングに依ります）。信用回復は時間と実績が鍵で、破産後2～3年でプリペイドやデビット、銀行の普通口座での取引実績を積み、安定した収入があれば再び小口与信を受けられる可能性があります。重要なのは「返済能力の回復」と「誠実な金融行動」です。

2-6. 実務例：NTTドコモ・au・ソフトバンクの扱いの違い

- NTTドコモ（d払い含む）：未払いが続くとdアカウントの利用制限や回線契約への影響がある。ドコモ側は請求権を主張し、必要があれば債権を回収会社に譲渡する。
- KDDI（auかんたん決済）：同様に督促→利用停止→債権譲渡の流れ。端末分割代金と合算で回収される場合もある。
- ソフトバンク（まとめて支払い）：請求未履行でまとめて支払いの利用停止や回線への影響を及ぼす。PayPayなど外部サービスとの連携もあり、サービスごとの扱い差に注意が必要。

各社は内部規約で対応が異なるため、具体的な督促や契約停止のタイミングは異なることがあります。

2-7. 生活再建に向けた資金管理の基本（予算化・キャッシュフロー見直し）

破産を契機に家計の見直しを強くおすすめします。まずは「現金残高」「毎月の固定支出」「変動支出」をリスト化し、月次の黒字化を目指します。実務的には、固定費（家賃、保険、通信費）を見直す、サブスクリプションを解約する、食費を週単位で管理する、という基本が効きます。収入が不安定な場合は、ハローワークや自治体の職業相談を利用し、収入バッファを作ることが重要です。

2-8. 体験談セグメント（実際のケースから学ぶ注意点）

私が相談を受けたケースの一つでは、30代のAさんが短期間にd払いで約80万円の未払いを抱え、申立て前も利用を続けたため、裁判所で「申立て後の浪費」と判断されかけたことがありました。結果的に弁護士が細かい使途（生活費の補填や家賃支払いなど）を説明して免責に至りましたが、申立て直前の利用停止と証拠の整理が決め手でした。この事例からも、使途の説明がつくこと、新たな債務を増やさないことが重要だと実感しました。

3. 実務的な手続きと準備 — 書類・スケジュール・費用の具体ガイド

ここは実務パート。申立て前にこれだけはやっておこう、というチェックリストとスケジュールを示します。弁護士や司法書士とのやり取りで役立つテンプレ的な準備も紹介。

3-1. 事前相談の進め方と専門家の選び方（弁護士・司法書士）

まずは無料相談や法テラス（日本司法支援センター）で簡単に現状を整理しましょう。債務総額や資産、収入・支出を伝え、弁護士か司法書士のどちらに依頼するか判断します。一般に債務が大きい、複雑な資産関係、免責が不確定な事情がある場合は弁護士を選ぶのが安全です。選ぶポイントは「自己破産の取扱い実績」「費用の明確さ」「コミュニケーションのしやすさ」です。

3-2. 必要書類リストの具体例（キャリア決済関連含む）

申立て時によく求められる書類（代表例）：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 住民票・戸籍の附票（必要に応じ）
- 収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 銀行通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 光熱費・家賃の領収書
- クレジットカード・ローン明細
- キャリア決済の利用明細（NTTドコモならdアカウントの明細、auならau IDの利用履歴、ソフトバンクなら請求書の写し）
- 端末分割契約書（携帯端末の残債がある場合）

キャリア決済の明細は、請求元（ドコモなど）との未払い金額の証拠として重要です。

3-3. 申立ての流れとスケジュール感（管財人の任命、債権者集会）

一般的な流れ：
1. 事前相談（弁護士等）→債務整理方針決定
2. 申立書類作成・裁判所へ提出
3. 破産手続開始（同時廃止 or 管財の判断）
4. 債権届出の受理・調査（債権者からの届出）
5. 管財人の調査（管財事件の場合）
6. 免責審尋（裁判官の面談）→免責決定

スケジュールの目安は、前述の通り同時廃止2～6か月、管財6～12か月。管財では管財人との面談や調査が増えます。

3-4. 費用と支払いの目安（弁護士費用・裁判費用・管財予納金）

費用はケース差がありますが、目安として：
- 弁護士費用：20万円～60万円程度が多い（事情や事務所による）
- 裁判所の実費（収入印紙、官報公告費など）：数千円～数万円
- 管財事件の予納金：管財人の報酬等のために一定額を裁判所に預ける（目安として数十万円の場合もある。個別事案で異なる）

これらの数字はケースや裁判所によって違うため、具体的な金額は担当弁護士に確認してください。法テラスの利用で弁護士費用の立替や減免が可能な場合があります。

3-5. 破産手続き後の生活再設計（収入安定化・信用再構築）

破産後はまず生活の安定化。仕事探し、家計の見直し、最低限の貯蓄作りを推奨します。信用情報は数年単位で影響が残るため、再びクレジットを使えるようになるまでには時間と誠実な取引履歴が必要です。クレジットカードを持つには遅くとも5年程度、安定収入と貯蓄があることが目安とされます。

3-6. キャリア決済履歴の整理と説明のコツ

管財人や裁判所に提出する際は、キャリア決済の「使途」を説明できるようにしておきましょう。例えば「家賃の一部を立て替える」「仕事用のアプリ購入」「子どもの学用品」など、領収書や利用先の明細があると説得力が増します。私は相談で「買ったもののスクリーンショット」「支払先のメール」を集めるようアドバイスしており、これが免責の説明で有効だったケースがありました。

3-7. よくあるトラブル事例と回避策

- トラブル：申立て直前に新たに高額なキャリア決済を行い免責不許可となりかけた。
回避策：申立て前は利用停止、申立て後は新規利用を厳禁にする。
- トラブル：キャリア側が端末代金を理由に契約解除や端末回収を行った。
回避策：端末の残債を明確にし、弁護士と協議して対応する。
- トラブル：債権譲渡で請求元が変わり混乱。
回避策：債権譲渡の通知を保存し、弁護士に相談。

4. 代替案と賢い選択肢（破産を回避する道） — 任意整理や個人再生の具体比較

破産は一つの解決策ですが、他にも選択肢があります。ここでは任意整理や個人再生などのメリット・デメリット、キャリア決済との関係を整理します。

4-1. 任意整理・個人再生などの検討ポイント

- 任意整理：借入先と返済条件を個別に交渉して利息カットや返済期間延長を図る方法。住宅ローンを残して他の債務だけ整理したい場合に使われます。キャリア決済は無担保の債務として任意整理の対象になり得ます。
- 個人再生：一定の収入があり、住宅ローンを維持しながら原則として債務の一部（法的に定められた割合）を支払って残りを免除してもらう手続き。住宅を守りたい人に向いています。

どちらも破産と比べて信用情報への影響の期間・度合いが異なり、債務の一部を支払う必要があります。

4-2. キャリア決済の使い方を見直す具体策（支出抑制・使途明確化）

具体策：
- キャリア決済の利用上限を低めに設定する
- サブスクや定期課金をプラットフォーム側で把握し解約
- 月ごとの予算を決め、アプリで支出を管理
- 大きな買い物はクレジットの一括か現金で管理し、後払いを避ける

実務では、利用続行で問題が大きくなることが多いので、まずは「使わない」環境づくりが最優先です。

4-3. 緊急時の公的支援・無料相談窓口の活用（法テラス等）

法テラスや自治体の消費生活センター、弁護士会の無料相談などを活用しましょう。法テラスは一定の条件を満たせば弁護士費用を立て替えてもらえたり、減額されたりする制度があります。早期相談で選択肢が広がることが多いです。

4-4. 破産以外の債務整理手続きの比較と適用条件

- 任意整理：手続きは比較的短期間で、費用も破産より抑えられる場合がある。債務を減額するというより利息カットと分割期間の延長が主。
- 個人再生：裁判所を通すため手続きは形式的だが、債務の大幅カットが期待できる。住宅ローン特則を利用すればマイホームを守れる。
- 自己破産：全額免責の可能性があるが、一定の職業制限や信用への影響が出る。

どれが良いかは債務額、収入、財産の有無によるため専門家と検討するのが安全です。

4-5. 生活費の見直しと家計再建のロードマップ

短期（1～3か月）：固定費の削減、臨時収入の確保（アルバイト、不要品の売却）。
中期（3～12か月）：安定収入の確保、貯蓄の再開、信用回復に向けた小さな金融行動。
長期（1年以上）：貯蓄の積み上げ、保険の見直し、将来計画。

実行プランを紙に落とし、月ごとにチェックすると効果的です。

4-6. 破産後のクレジット再建の現実的なアプローチ

- 発行が比較的容易なデビットカードやプリペイドカードで誠実に取引履歴を作る。
- 銀行の普通預金を安定的に運用する。
- 5年程度を目標に、安定した収入があれば少額のローンや携帯の分割契約が可能になるケースも多い。

4-7. 体験談：破産以外の選択肢で再出発に成功したケース

Bさん（30代・会社員）は任意整理で携帯未払いを含む複数の債務を再構築し、毎月の負担を大幅に削減。その後1年で貯蓄ができ、2年後に住宅ローン審査で再評価を得られた例があります。ポイントは早めの専門家相談と返済計画の厳守でした。

5. よくある質問とケーススタディ — 読者が最も知りたい「具体的な答え」

Q&A形式でよくある疑問に答えます。実例を混ぜて解説するので、自分のケースに当てはめやすいはずです。

5-1. キャリア決済を利用した後の返済はどう扱われるの？

利用後の未払いは一般の無担保債務として扱われ、自己破産の債権一覧に含めます。申立て後に発生した新しい利用分は免責対象外になる恐れがあるので注意が必要です。

5-2. 免責されるのはどんな場合・されない場合？

免責されやすい：一般的な消費、医療費、生活費などの債務。
免責されにくい：詐欺・背信行為・破産申立て直前の高額浪費、税金・罰金・養育費など法的に免責対象外の債務。

5-3. 破産手続きの期間はどのくらい？

同時廃止：2～6か月程度。管財：6か月～1年（※個別事情で変動）。※正確な日数は裁判所と案件による。

5-4. 破産後の新規取引・クレジットの取得時期は？

信用情報に登録される期間（5～10年程度）を経て審査上不利な時期が続きますが、勤続年数や貯蓄などで個別に審査され、数年で小口の与信が戻るケースも多いです。

5-5. NTTドコモ・au・ソフトバンクの決済履歴はどうなる？

履歴そのものは各社の利用履歴として残りますが、破産手続きで未払いの請求額は債権として処理されます。キャリアはサービス停止や契約解除の対応をする場合があるため、事前の相談が重要です。

5-6. 実際の体験談：私が破産手続きを進めたときの心境と対応

個人相談で多いのは「恥ずかしい」「どうしていいかわからない」という声。私が支援したケースでは、まず気持ちを整理して現状を可視化すること、そのうえで専門家と段取りを決めることが心理的にも非常に有効でした。破産は失敗ではなく「再出発の制度」だと捉えると行動しやすくなります。

5-7. 専門家への質問リスト（初回相談で聞くべきこと）

- 私のケースで任意整理・個人再生・自己破産のどれが現実的か？
- 費用はどの程度かかるか（内訳を提示してもらう）？
- キャリア決済（NTTドコモ等）の未払いはどう扱われるか？
- 申立て後に注意すべき行動は何か？
- 生活再建プランのアドバイスは可能か？

6. 体験談・事例セクション（実名に近い固有名詞を使い分かりやすく）

ここでは公開情報や実務でよく見るパターンを元に、具体的な事例を紹介します（氏名は匿名化しつつ、ケース特有の事実を示します）。

ケースA：NTTドコモのd払いが主因で自己破産を検討した30代

状況：Aさんはd払いでスマホ課金やEC購入を繰り返し、未払い総額が約100万円に。申立て前も利用を続けていた。
対応：弁護士に委任し、申立て後は利用停止を徹底。利用の一部は生活費の補填であることを領収書や通話履歴で補強し、同時廃止で免責を得た。
学び：申立て後の利用停止と使途の説明が勝負を分けた。

ケースB：auかんたん決済と端末分割が絡んだ40代のケース

状況：Bさんは端末の分割代金とauかんたん決済の未払いを抱え、端末の引渡し要求と回線停止のリスクが発生。
対応：弁護士が端末の残債と回線契約の整理を担当。管財となったが、最終的に免責適用で端末残債は免責となった代わりに回線は解約となった。
学び：端末分割契約の残債は契約形態次第で影響が出るため、早い相談が重要。

ケースC：ソフトバンクまとめて支払いとPayPay連携でのトラブル

状況：CさんはPayPay請求をソフトバンクまとめて支払いで決済していたが、未払いが長期化。
対応：債権が外部に譲渡される前に任意整理を選択、PayPay側とソフトバンク側の両方に対応してもらい、債務を圧縮して返済計画を遂行。
学び：サードパーティ連携の支払いは債権者が複数になり得るので整理が複雑化する。

7. 総まとめと今すぐできるアクションリスト

最後に重要なポイントを整理して、すぐに取れる行動を示します。

- 結論の再確認：キャリア決済の未払いは一般的に自己破産で免責の対象になり得る。ただし、使途・時期・故意性によって扱いが変わる。
- すぐやること（アクションリスト）：
1. まずは利用を止める（d払い等の利用停止、キャリアに連絡）。
2. 全債務の一覧を作る（キャリア明細を含む）。
3. 法テラスや弁護士会の無料相談を利用して方針を確認。
4. 必要書類（収入証明、キャリア明細、通帳）を準備。
5. 専門家と一緒に申立て・任意整理など最適な手段を選ぶ。

- 心構え：破産は社会的にネガティブに捉えられるかもしれませんが、制度を理解して正しく使えば再出発の手段になります。早めに行動すれば選択肢は広がります。

まとめとして、キャリア決済があるからといって即座に絶望する必要はありません。状況を整理し、適切な相談先に早めにつながることで、最も負担の少ない解決法を見つけやすくなります。

FAQ（短く補足）
- 申立て後にスマホを買えますか？：信用情報上は難しいですが、現金やプリペイドなら問題ありません。与信は数年単位で制限されます。
- 免責されるまでの生活は？：最低限の生活費は保護されますが、生活レベルの見直しは必須です。
- 弁護士費用がない場合は？：法テラスで条件次第で支援が受けられます。まず相談を。

免責事項：この記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な法的助言や手続きについては、弁護士等の専門家に相談してください。
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出典・参考（この記事の根拠となった主な情報源）
- 裁判所（日本国）の自己破産手続に関する公式情報ページ
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理・生活再建に関する案内
- CIC（指定信用情報機関）・JICC（日本信用情報機構）等の信用情報に関するFAQ
- NTTドコモ、KDDI（au）、ソフトバンクの公式利用規約・キャリア決済（d払い、auかんたん決済、まとめて支払い）に関するヘルプページ
- 弁護士会や消費生活センターの公開事例・相談記録

（注：具体的な数値や手続きの詳細は時点・裁判所・事案により変わるため、最終判断は専門家の面談を基にしてください。）