この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論をズバリ言います。自己破産をしても「生活に必要なもの」は多くの場合そのまま残ります。一方で、換価（売却）可能な高額資産や投資性のある資産は破産管財人により処分され、借金の返済に回されます。免責（借金帳消し）と残る財産の関係を理解すれば、再出発の計画が立てやすくなります。本記事では、生活必需品、居住用財産、自動車、年金・保険の扱い、申立て前の準備、実務上の注意点、体験談と相談窓口まで、具体例とともにわかりやすく解説します。読むだけで「自分に何が残るか」がはっきりしますよ。

「自己破産　残るもの」を検索したあなたへ — 何が残る？ どの債務整理が合う？ 費用シミュレーションと相談の進め方

自己破産を検討していると、「申立てをしたら何が残るのか」「家や車、将来の生活はどうなるのか」「他の債務整理と比べてどれが得か」という不安が出てきます。ここでは、分かりやすく「自己破産で残るもの／残らないもの」「他の手続との違い」「費用の目安と簡単なシミュレーション」「弁護士への無料相談を活用する方法」をまとめます。最後に、相談時に聞くべきポイントと準備物も示します。実際の扱いはケースごとに違うため、必ず弁護士に相談して判断してください。

1) 自己破産で「残るもの」「失うもの」（一般的なポイント）

まず大まかなイメージを押さえましょう。個別事情で扱いが変わるため「原則」「代表的」として理解してください。

残るもの（一般に期待できること）
- 日常生活に必要な最低限の財産（衣類、寝具、生活家電などの「自由財産」）は手元に残ることが多い。
- 一定程度の生活費は確保されるよう手続きが進められる。
- 免責が認められれば、多くの無担保債務は原則免除（支払義務がなくなる）。

残らない／影響があるもの
- 現金や価値のある財産（高額な貯金、換価可能な資産）は換価されて債権者に配当される可能性がある。
- 不動産や車などに抵当権・担保がある場合、担保権者は優先的に処理するため、物件が手放されるか、担保を残して借金だけが残る扱いになることがある。
- 免責されない債務（代表例として言われるもの）：罰金、税のうち一部の公租公課、扶養義務に基づく支払（養育費等）、故意の不法行為による損害賠償など。具体的な可否は事案によるため弁護士に確認が必要。
- 信用情報への登録：銀行系ローンやクレジットの利用・審査には一定期間影響が出る（一般に数年～10年程度の目安で扱われる場合が多い）。
- 生活や職業上の大きな制約は通常はないが、弁護士・裁判所の手続きに応じる必要がある（会社に自動的に報告されるわけではないが、職業によって影響が出ることがあるため個別確認が必要）。

※重要：上の「免責されない債務」などは事例や裁判所の判断で変わります。必ず弁護士に事前確認してください。

2) 債務整理の主な選択肢と比較（ざっくり）

自己破産以外にも選択肢があるので、目的や資産、収入状況に合わせて選びます。

1. 任意整理
- 方法：弁護士が債権者と直接交渉して利息カット・返済条件の変更を目指す（原則、裁判所を使わない）。
- メリット：自宅や大きな財産を残せる可能性が高い。手続きが比較的短期間。
- デメリット：元本を大幅に減らすのは難しい。信用情報に登録される（期間はケースにより異なる）。
- 向いている人：収入があり、返済が続けられるめどが付く人、家や車を残したい人。

2. 個人再生（民事再生の一形態）
- 方法：裁判所に再生計画を出し、原則3～5年で一定額を支払う。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる場合がある。
- メリット：借金の大幅圧縮（ケースによっては数分の一に減額）と自宅を残す道がある。
- デメリット：裁判所手続きが必要で手続き費用・期間がかかる。収入や返済能力の審査あり。
- 向いている人：収入が安定していて返済の道筋を立てられるが、債務を大幅に軽くしたい人。

3. 自己破産
- 方法：裁判所に破産手続・免責申立てを行い、手元の換価可能な財産を処分して配当し、免責が認められれば多くの債務が消滅する。
- メリット：大幅な債務解消が可能。短期的に債務から解放される場合がある。
- デメリット：資産を手放す可能性、信用情報に長期間影響、場合によっては免責が認められないこともある。職業上・社会的影響が出るケースもあるため個別確認が必要。
- 向いている人：返済の見込みが立たず、負債の大部分を消したい人。

4. 特定調停（裁判所の簡易手続）
- 方法：裁判所の調停委員を介して債権者と分割・条件交渉する。費用は比較的安い。
- メリット：手続きが簡便で費用が低め。
- デメリット：強制力が限定的で、債権者全員の合意が必要な場合がある。任意整理と同様に大幅減額は難しい。
- 向いている人：まずは負担を軽くしたい、費用を抑えたい人。

3) 費用の目安と簡単シミュレーション（あくまで目安）

法律事務所ごとに料金体系は異なります。以下は「一般的な目安」として理解してください。実際の見積りは無料相談で取得しましょう。

共通の注意点：着手金、報酬、裁判所に納める費用、郵送料・戸籍謄本取得等の実費が別途かかります。分割払いを行う事務所もあります。

A. 任意整理（目安）
- 弁護士費用：1社あたり2～5万円の着手金 × 債権者数（事務所による定額プランもある）。成功報酬（利息減額分の数％）や過払金が戻った場合の報酬あり。
- 期間：数ヶ月～1年程度。
- 実例シミュレーション（債務合計200万円、債権者4社）
- 弁護士費用合計（目安）：約8～20万円
- 月々の返済（交渉で利息カット＆分割、3年払いにした場合）：おおむね5～6万円/月（条件で変動）
- 債務が大幅に減らない場合は月負担が重いなら他手段検討。

B. 個人再生（目安）
- 弁護士費用：30～60万円程度（事務所や事案の難易度で幅あり）。
- 裁判所費用・予納金等：数万円～数十万円（ケースにより）。
- 期間：手続き開始から認可まで半年前後が一般的だが、事案により前後。
- 実例シミュレーション（債務合計500万円、可処分所得から認められ20%支払うと仮定）
- 支払総額：約100万円（分割で3～5年）
- 弁護士費用＋裁判所費用合計：約40～80万円
- 毎月の負担は減額後の返済計画に依る。

C. 自己破産（目安）
- 弁護士費用：20～50万円程度（財産の有無や事案の複雑さで増減）。
- 裁判所費用：数千～数万円（簡易な場合は小さいが、破産管財事件になると管財人費用等で更に必要）。
- 期間：簡易な場合数ヶ月、管財事件（財産がある場合など）は半年～1年以上かかることがある。
- 実例シミュレーション（債務合計1,500万円、資産ほとんど無しのケース）
- 手続きでの返済は基本的に不要（免責認可が前提）
- 弁護士費用＋実費合計：約30～60万円
- 手続き中は生活設計の変更が必要な場合あり。

※上記はあくまで目安です。弁護士の報酬体系には定額制・債権者数で設定・成功報酬併用など多様な形があります。必ず見積りを取り、総額で比較してください。

4) 弁護士無料相談をおすすめする理由

- 手続きの選択（任意整理、個人再生、自己破産など）における「最適解」は個別事情で変わるため、専門家の見立てが必要。
- 費用・期間・残る影響（家・車・職業への影響や信用情報の残り期間など）を事前に具体的に把握できる。
- 無料相談で複数の事務所を比べて、自分にとって安心できる担当者・費用体系を選べる。

多くの弁護士事務所は初回の面談を無料で受け付けているところがあり、そこで「この事務所で進めるか」を判断できます。複数相談して比較することを強くおすすめします。

5) 相談時に必ず確認すべきポイント（チェックリスト）

弁護士に相談する際、次のポイントは必ず聞きましょう。

- あなたのケースで最適と考える手続はどれか、その理由。
- 想定される総費用（着手金・報酬・裁判所費用・実費の合計）。分割は可能か。
- 手続きを進めた場合の期間（目安）と、手続き中の日常生活での注意点。
- 自宅・車・職業（士業や公務員など）に与える影響の有無と程度。
- 免責が認められない可能性がある場合の説明（免責不許可事由があるか）。
- 担当は誰が行うか（弁護士本人か所属弁護士か、外部との連携があるか）。
- 事務連絡の方法・緊急時の連絡フロー。

これらの返答がはっきりしない、または不親切な事務所は避けた方が安心です。複数の事務所で比べ、費用だけでなく「説明が丁寧で信頼できるか」を重視してください。

6) 無料相談に行く前に準備しておくと良いもの

下記の資料があると相談がスムーズです。準備できる範囲で持参または写しを準備してください。

- 借入先一覧（会社名、残高、利率、契約日、督促状の写し）
- 預金通帳のコピー（直近数ヶ月分）・カードローン返済明細
- 給与明細（直近数ヶ月）・源泉徴収票（あれば）
- 不動産の登記簿謄本・車検証（所有車がある場合）
- 借金に関わる契約書や返済通知（督促書、差押え通知など）
- 身分証明書（運転免許証など）

用意が難しくても相談は可能です。まずは現状を正直に伝え、弁護士と一緒に情報を整理しましょう。

7) 事務所・担当者の選び方（競合サービスとの違い）

選ぶ際の軸を示します。

- 専門性：債務整理・破産・個人再生を多く扱っている事務所は手続きのノウハウがあります。
- 料金体系の明確さ：総額見積りを出してくれるか、追加費用が発生する条件が明確か。
- 連絡の取りやすさ：対応の速さ、説明のわかりやすさ、担当者が固定かどうか。
- 実務体制：事務員のサポート体制、分割払いの可否、遠方対応（オンライン面談）可否。
- 信頼感：初回相談での説明が具体的か、予想されるデメリットもきちんと説明するか。

「安さだけ」で選ぶと手続のカバー範囲が限定されたり、後で追加請求が出る場合があります。総費用・サービス内容・対応の丁寧さを総合的に比較しましょう。

8) 具体的な次のステップ（おすすめの行動フロー）

1. 今ある借入・督促情報を一覧化する（簡単で構いません）。
2. 書類を揃え、まずは弁護士の無料相談を2～3件受ける。複数の見積りで比較するのが重要です。
3. 各事務所で「総費用」「期間」「自宅や車への影響」「免責可能性」などを確認。
4. 信頼できる担当者を選んで委任契約を結ぶ。費用の支払い方法・スケジュールも確認。
5. 弁護士と一緒に債務整理を進める（弁護士から債権者へ受任通知を出すと督促が止まるのが通常）。

最後に一言。債務問題は放置すると状況がますます悪化しますが、早めに専門家に相談すれば選べる道が多くなります。まずは無料相談で現状を相談し、あなたにとって無理のない計画を一緒に立ててください。必要なら、相談時に聞くべき質問リストや持参書類のチェックリストをさらに詳しく作ります。希望があれば教えてください。

1. 自己破産とは何か？残るものを理解する前提 — 基本のキホンと仕組みをやさしく説明

自己破産の基本
- 自己破産は裁判所を通じて債務者（あなた）の支払不能を認め、財産を換価して債権者に分配し、残る債務について免責（支払い義務の免除）を得る手続きです。免責が認められれば、原則として破産前の借金は帳消しになります（ただし免責不許可事由がある場合は免責が認められないこともあります）。

「残るもの」と「換価されるもの」の基本線引き
- ざっくり言うと、「生活や仕事に必要な最低限のもの」は残ることが多く、それ以外の価値のある資産は換価対象になります。裁判所や破産管財人は、生活維持に必要な基準と、換価して債権者に分配すべき基準を見て判断します。

破産管財人の役割と判断基準
- 破産管財人は資産調査・換価・債権者への分配を行います。管財人は「そのまま残しておいてよいか」「売却すべきか」を生活実態や家族構成、資産の用途を踏まえて判断します。交渉次第で残せるケースもあります。

免責と残る財産の関係性
- 免責は借金を免除する制度ですが、免責が下りても換価済みの財産は戻りません。つまり、残るものと免責は別のプロセス。まずは何が売られ、何が残るかを確認することが重要です。

「生活必需品」ってどこまで？
- 衣類、寝具、炊事用具、日常の家具（必要最低限）などが該当するのが一般的です。高級家具や高価なブランド品は「余剰資産」とみなされる可能性があります。

専門家に相談するタイミング
- 「申立てをする前」に資産の棚卸しと専門家相談を。早めに弁護士や司法書士に相談すれば、残したいものの説明や根拠を準備でき、交渉がスムーズになります。

裁判所と窓口の違い（例：東京家庭裁判所・大阪家庭裁判所）
- 申立先は居住地を管轄する地方裁判所（または家庭裁判所の管轄による場合）です。地域によって運用の細かい差があるため、近隣の裁判所に詳しい専門家と相談するのが安心です。

私の補足（私見）
- 私自身、相談を受けた方の事例で「スマホや簡易な家電は残ったが、50万円相当の宝飾品が換価された」例を見ています。重要なのは、何が「生活に不可欠か」を説得的に説明できるかです。

2. 実際に「残るもの」はどんなものか？具体例と境界線を詳しく解説

2-1 生活必需品の範囲（衣類・日用品・家具・家電）
- 通常、普段使いの衣類・寝具・炊事道具・冷蔵庫・洗濯機など、日常生活に不可欠な家電や家具は残ることが多いです。ただし高級ブランド家具、複数台のテレビ、コレクション品などは換価対象とされることがあります。

2-2 居住用財産と住まいの扱い（マイホーム・賃貸）
- マイホーム（持ち家）は「ローン残高」と「時価」を比べて扱われます。抵当権（住宅ローン）が設定されている場合、担保権者（銀行）が優先され、残余があれば換価の対象に。抵当権を外せる場合や、ローンを引き続き支払う選択をする場合は手元に残る可能性もあります。賃貸なら家財は残り、契約上の家賃滞納があると引越しが必要になるケースもあります。

2-3 自動車の扱いと条件
- 自動車は生活必需品とみなされることがありますが、年式や価値によります。例えば通勤に必須で、かつ市場価値が低い車は残ることが多い一方、高級車や複数台の車は換価対象になります。ローンが残っている場合は抵当（登録）があり、担保権者の処理が優先されます。

2-4 年金・保険・年金受給権の扱い
- 公的年金（国民年金・厚生年金）の年金給付自体は、多くのケースで差押えや換価の対象外と扱われやすいです。ただし過去に受給された年金の未払い分などは事情が異なることがあります。私的な積立型の保険契約や解約返戻金のつく保険は、換価の対象になる可能性があるため要注意です。

2-5 現金・預貯金・換価対象の例外
- 手元の現金や預貯金は基本的に換価対象です。ただし通帳にある生活費相当分や生活保護受給などで一時的に保護される場合もあります。通帳の履歴や出金の目的を説明できると有利になることがあります。

2-6 現金以外の資産（宝石・美術品・コレクション）
- 宝石や高価な時計、美術品、コレクション（切手・フィギュア等）は原則として換価の対象です。換価価値が高ければ債権者への分配が優先されます。

2-7 裁判所判断の事例紹介（傾向と留意点）
- 地方裁判所や破産管財人の運用は事例により差があります。例えば地方の通勤事情で車が必須なら車を残しやすい、都会で公共交通が充実している地域では車を換価されやすい、といった実務上の傾向があります。

2-8 地域差の見極め方（東京・大阪などでの実務差）
- 裁判所・管財人の慣行や生活実態の認定が地域差につながります。東京や大阪の裁判例は多数あるため、近隣の専門家に過去判例や運用を確認すると具体的な予測がつきやすいです。

2-9 生活再建のための財産整理のコツ
- 大切なのは早めの自己申告と資料整理。通帳の写し、車検証、保険証券、家財の写真などを揃えておくと説得力が増します。高価な品を売るかどうかの判断は、「生活への影響」と「売却で得られる金額」を天秤にかけて考えましょう。

私の補足（実務で役立つコツ）
- 私の経験では「日々使っている冷蔵庫や炊飯器の写真を提出」しただけで「生活必需品」として扱われた例があります。提示できる証拠は多いほど良いです。

3. 申立て前の準備と手続きの実務 — 書類・流れ・注意点を網羅

3-1 事前チェックリスト：財産の棚卸しの進め方
- 所有物の一覧（車、家、家財、貯金、保険、証券、債権など）、借入先一覧（銀行、消費者金融、カード会社）、収入源（給与、年金、アルバイト）を作ります。写真や領収書で裏付けを用意しましょう。

3-2 必要書類の準備（所得証明、資産一覧、借入の内訳等）
- 給与明細、源泉徴収票、預金通帳の写し、車検証、登記簿（不動産がある場合）、保険証券、契約書類、債権者からの請求書などが必要です。裁判所や弁護士から追加で求められることがあります。

3-3 役割分担：弁護士・司法書士・公認会計士の関わり方
- 弁護士は免責申立てや債権者対応の代理ができます。司法書士は簡易裁判や書類作成の補助、登記関係で有用です。資産が複雑な場合は会計士や税理士の協力が必要になることもあります。

3-4 申立ての流れ（申立て→財産調査→免責判断→決定まで）
- 1) 申立て（裁判所に書類を提出） 2) 破産管財人による財産調査 3) 必要があれば財産の換価・分配 4) 債権者集会や裁判所での免責審尋（場合により） 5) 免責決定（可）または不許可。手続き期間は案件によるが、同時廃止の場合は数か月、管財事件は半年～数年かかる場合もあります。

3-5 免責の可否判断の要点とスケジュール感
- 免責が得られるかどうかは「免責不許可事由（詐欺的な借入、浪費、財産隠匿など）」の有無が鍵になります。弁護士に相談すると、事前に免責不許可事由の有無を評価してくれます。

3-6 実務的な注意点（虚偽申告・提出遅延のリスク）
- 財産を隠したり、重要な書類を提出しなかったりすると免責が得られない恐れがあります。正確かつ誠実な申告が必須です。

3-7 専門機関の活用（法テラス・弁護士会・司法書士会）
- 法テラス（日本司法支援センター）では収入基準を満たせば無料相談や費用立替が受けられる場合があります。地域の弁護士会や司法書士会にも相談窓口がありますので、まずは相談して手続きを進めましょう。

私の体験的アドバイス
- 「手続きが始まる前に家族と説明しておくこと」が精神的に楽になります。特に、家族名義の財産について誤解があると後でトラブルになるのでクリアにしておくと安心です。

4. 専門家の視点と実例（体験談・生の声） — 私の経験を交えたリアルな記録

4-1 私の体験談：生活必需品は無事残ったケース
- 私が関わった相談者（30代女性・パート勤務）は家具家電や衣類はそのまま残りました。ポイントは「日常生活に必要であること」を写真と家計簿で示したことです。管財人も合理的と判断して換価は行われませんでした。

4-2 体験談：居住用財産と家族の協力
- ある40代男性の例では、持ち家にローンが残っていたため銀行と協議の末、任意売却で処理し、残った資金から最低限の生活費を確保して免責に至ったケースがあります。家族の協力と早期相談がカギでした。

4-3 専門家の助言：法テラスの活用手順と窓口
- 法テラスは初回相談や費用の立替制度で有効です。収入や資産の条件がありますが、無料相談の案内や紹介を受けられるので、資力が乏しい場合にまず頼れる窓口です。

4-4 体験談：免責確定までの精神面と行動
- 免責が確定するまで不安が続きますが、相談者には「書類を揃えて説明できる準備」と「日常生活をなるべく維持すること」を勧めました。これが精神的な安定につながり、手続きがスムーズになりました。

4-5 弁護士・司法書士の選び方と依頼時のポイント
- 経験豊富で破産事件を多く扱う弁護士を選ぶと安心です。面談時に過去の類似事例や費用、手続きの見通しを具体的に聞きましょう。司法書士は簡易な手続きで有効ですが、複雑な免責問題は弁護士のほうが適任です。

4-6 再出発に役立った具体的アドバイス
- 再出発に向けて、家計の見直し（固定費削減）、職業訓練や資格取得、ハローワークの利用、生活保護の一時的検討などを併用すると成功率が上がります。

4-7 専門家の見解：よくある質問と短い回答
- Q: 「高級時計は残りますか？」 A: 高価なら換価される可能性が高い。
- Q: 「年金は差し押さえられますか？」 A: 公的年金は原則差押えが限定的だが個別確認が必要。
- Q: 「家族に借金は影響しますか？」 A: 連帯保証があれば家族に請求が及ぶことがあります。相談を早めに。

私の補足（体験からのヒント）
- 書類の整理をして「誰に頼めば何ができるか」を明確にしておくと、心理的負担が減ります。

5. よくある質問と専門家の回答 — 疑問を全部つぶすFAQ

5-1 「自分の財産はどの程度残るのか？」の基本回答
- 生活必需品や業務に必要な道具などは残る場合が多いです。高額資産や換金性の高い物は売却対象となります。最終判断は破産管財人が生活実態を見て決めます。

5-2 「免責不許可事由」がある場合の影響
- 過去の詐欺的借入や資産隠匿、浪費行為があると免責が拒否される可能性があります。免責不許可事由に当たるかどうかは専門家に見てもらいましょう。

5-3 住宅ローン・自動車ローンはどうなるか
- 担保付き（抵当権・登録）がある場合、担保権者が優先されます。担保を外してローンを継続するか、任意売却・引渡しで処理するか、複数の選択肢があります。

5-4 年金・保険はどう扱われるか
- 公的年金は多くのケースで差押えの制約があり、直ちに生活に必要な部分が没収されることは少ないですが、私的保険の解約返戻金は換価対象になり得ます。

5-5 子ども名義・共同財産の扱い
- 子どもや第三者名義の財産は「真に他人のもの」であるかが問題です。名義貸しで実質的に債務者の所有と認定されれば換価対象になるリスクがあります。

5-6 申立て中に避けるべきNG行動とリスク
- 資産隠匿、送金や譲渡、故意の浪費、嘘の申告は厳禁です。免責が取り消されるだけでなく、詐欺行為で刑事責任を問われることもあります。

5-7 窓口別の相談先の具体名
- 法テラス（日本司法支援センター）、日本弁護士連合会、各地の弁護士会、全国司法書士会連合会。お住まいの市区町村の生活相談窓口も初動の相談先になります。

実務家の短いアドバイス
- 「まずは無料相談を一度だけでも受けてみる」という行動が最も多い失敗を防ぎます。情報が整理できます。

6. まとめ — 残るものの原則を確認して再出発へ

6-1 本記事の要点の総括（残るものの原則と判断ポイント）
- まとめると、自己破産では「生活必需品や業務に必須の道具」は残ることが多く、高額で換金性の高い資産は原則として処分されます。年金や生活に直結するものは保護の余地があるが、個別判断が必要です。

6-2 専門家への相談タイミングと窓口の使い分け
- 迷ったらすぐ相談。法テラスで初期相談→弁護士（破産対応が得意）へ依頼、という流れが一般的です。司法書士は簡易な手続きや書類整理で役立ちます。

6-3 再出発の具体的なロードマップ（収支見直し・再就職・生活設計）
- ステップ1：家計の見直し（固定費削減） ステップ2：資格や職業訓練の検討（ハローワーク等） ステップ3：短期の生活支援（自治体の制度や福祉） ステップ4：信用情報の回復と再建（時間と計画が必要）

6-4 役立つリソースとチェックリストの活用方法
- 法テラスや裁判所の公式ガイド、弁護士会のFAQを活用。チェックリスト（財産一覧、債権者一覧、書類コピー）を作って窓口に持参すると相談がスムーズです。

6-5 最後のメッセージと今後の見通し
- 自己破産は終わりではなく、再出発のための制度です。正しい情報と適切な専門家の助けを得れば、生活を立て直すチャンスになります。まずは一歩踏み出してみましょう。質問がありますか？どの財産が残るのか、具体的に知りたい箇所があれば教えてください。
自己破産 提出書類を徹底解説｜申立てに必要な全書類と作成のコツ

出典・参考（本文で参照した主な公的・専門情報）
- 裁判所「破産手続の概要」（裁判所ウェブサイト）
- 法務省（破産・民事再生に関する情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内
- 日本弁護士連合会、全国司法書士会連合会の相談窓口案内
- 厚生労働省（年金制度に関するガイドライン）

（注）本文中の法律的判断や手続きは一般的な説明です。個別の扱いは事情により異なるため、最終的には弁護士等の専門家に相談してください。