この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「自己破産後すぐに一般的なクレジットカード（後払い型）が簡単に作れることはほとんどないが、時間と計画をかければ信用を回復してクレカを取得する道はある」です。本記事を読むと、自己破産とクレジットカード（以下「クレカ」）の関係、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター＝KSC）の扱い、記録が残る期間、実務上の手続き、生活再建プラン、具体的なカード再取得ステップまで全体像がつかめます。実例や数値、現場経験に基づくコツも紹介するので、不安を整理し次に何をすればよいかが明確になります。

「自己破産」と「クレジットカード」──あなたに合う債務整理をわかりやすく、費用シミュレーションつきで解説します

クレジットカードの残高が増えて「自己破産ってどうなんだろう？」と考えている方へ。まずは「何が不安か」「どんな選択肢があるか」を整理して、実際にかかる費用や手続きの流れ、どの方法を選べばよいかを具体的に示します。最後に、専門家（弁護士）への無料相談を受けるための準備チェックリストと申し込みの誘導もご案内します。

注意：ここでの金額や期間は一般的な目安です。実際の対応は個々の事情（借入の内訳、資産、収入、過去の支払い状況など）によって変わります。最終判断は弁護士との相談で行ってください。

まず、あなたが知りたいこと（よくある疑問）

- クレジットカードの借金は自己破産でゼロになるの？
- 基本的に、一般的なカードローンやカードのリボ・買い物債務（無担保債務）は、自己破産で免責（支払い義務が消える）される対象になります。ただし、詐欺的に借りた場合や財産隠しがあった場合などは免責されないことがあります。
- 自己破産するとクレカはどうなる？カードはすべて使えなくなる？
- 手続き中は督促が止まり、カードは利用停止・解約されるのが通常です。手続き終了後も信用情報に履歴が残るため、クレジットやローンの利用はしばらくできません。
- 任意整理や個人再生と比べて自己破産のメリット／デメリットは？
- 任意整理：利息カットや分割交渉で返済を続ける方法。財産を残せるケースが多い。信用情報への影響はあるが、自己破産ほど重大ではない場合が多い。
- 個人再生：住宅ローン特則を使えば家を残しつつ借金を大幅に圧縮できる（一定の条件あり）。
- 自己破産：大幅な負債消滅が期待できるが、一定の財産は処分され、社会的影響（信用情報の登録など）が大きい。

主な債務整理の方法と、クレジットカード債務への適用

- 任意整理（弁護士・司法書士が債権者と個別交渉）
- 内容：将来利息のカットや分割払いへの変更を交渉。過去の過払い金があれば回収も可能。
- 向く人：収入があり、返済能力があるが利息負担を軽くしたい人。資産は手放したくない人。
- クレカ債務：利息カットや分割化で実質的な返済軽減が期待できる。
- 個人再生（裁判所の手続で借金を圧縮）
- 内容：裁判所を通じて借金を大きく減額し、原則3～5年で分割返済する。住宅ローンを除く借金を対象にする。
- 向く人：借金額が大きく（例えば数百万円～数千万円）、住宅を残したい人。収入が安定している人。
- クレカ債務：整理対象となり、元本が大幅に減る可能性がある。
- 自己破産（裁判所で免責を得る）
- 内容：裁判所が免責決定を出せば、対象の借金は原則消滅する。ただし免責不許可事由がある場合は免責されない可能性がある。
- 向く人：返済の見込みがなく、どうしても借金をなくしたい人。資産処分や職業制限などのデメリットも理解できる人。
- クレカ債務：多くの場合、免責の対象となる。

それぞれの費用（弁護士費用・裁判費用）の目安とシミュレーション

以下は一般的な目安です。事務所や地域、案件の複雑さで変わります。弁護士に相談して見積りを必ず確認してください。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安：1社あたり3万～8万円程度（着手金・基本報酬）。成功報酬として減額分の一部を請求する事務所もあります。
- 裁判所費用：通常不要（交渉によるため）。
- シミュレーション（例1）
- 借金：30万円（カード1社）
- 条件：将来利息免除、元本を36回で返済 → 月払 30万 ÷ 36 ≒ 8,333円
- 弁護士費用：仮に5万円だとすると、初月の合計負担イメージ＝8,333円 +（5万円を36回で分割扱いするなら約1,389円/月相当）
- 個人再生
- 弁護士費用の目安：30万～60万円程度（案件の規模・住宅ローンの有無で増減）。
- 裁判所費用・予納金：数万円～数十万円かかる場合あり。
- シミュレーション（例2）
- 借金：500万円
- 再生計画で残債を200万円に圧縮し、60回（5年）で返済 → 月払 200万 ÷ 60 ≒ 33,333円
- 弁護士費用を仮に40万円とすると、初期負担（相談・準備）と月割り換算を考慮すると負担感はあるが、残債は大幅に減少。
- 自己破産
- 弁護士費用の目安：20万～50万円程度（同時廃止か管財事件かで変動）。管財事件になると必要な予納金が増えます。
- 裁判所費用・予納金：簡易なケース（同時廃止）ならそれほど高くないが、管財事件時は数十万円の予納金が必要になることがあります。
- シミュレーション（例3）
- 借金：300万円（カード複数）
- 結果：免責が認められれば債務は0に。弁護士費用仮に30万円、裁判所関連の予納金等を含めて合計で30万～60万円かかるイメージ。
- 比較：任意整理で利息を免除しても元本（300万円）を返済し続ける必要があるため、返済見込みがない場合は自己破産の方が早く解決する。

どの方法を選ぶべきか（判断基準）

- 借金総額の目安
- 少額（数十万円～数十万単位）：任意整理が現実的なことが多い。
- 中程度（数百万円）：任意整理 or 個人再生。住宅を残したいなら個人再生の検討。
- 高額（数百万円～数千万円）：個人再生か自己破産を検討。収入・資産次第。
- 収入や生活の見通し
- 安定収入が見込める → 個人再生や任意整理で分割可能。
- 収入が著しく不足している → 自己破産で免責を検討。
- 持ち家の有無
- 家を残したい場合は個人再生の適応可否を優先チェック（住宅ローン特則など）。
- 資産の有無（預貯金・自動車など）
- 財産を手放したくないなら、まずは任意整理や個人再生で対応できるか相談する。
- 不正や詐欺的な借入の疑いがないか
- 過去の行為次第では免責が認められないケースもありうるため、事実関係を整理して弁護士に説明することが重要。

弁護士・司法書士・法律事務所・債務整理サービスの違いと選び方

- 弁護士（法律事務所）
- 裁判手続きの代理、交渉、免責や再生の全面的な対応が可能。複雑な案件や複数の債権者がある場合は弁護士が安心。
- 司法書士
- 任意整理や簡易な手続きに対応できる場合があるが、扱える範囲に制限があることがある。複雑案件や個人再生・破産の代理は弁護士のほうが適切な場合が多い。
- 消費者金融や専門サービス（広告や電話勧誘）
- 手続の代行やローン一本化などを謳う業者もありますが、法的な代理権や顧客保護の観点で違いがあるので、弁護士事務所か信頼できる専門家をまず検討するのが安全です。

選び方のポイント
- 「無料相談」があるところで、まず現状を聞いてもらう。
- 実績（取り扱い件数・経験のある分野）を確認する。
- 料金体系が明瞭か（着手金・報酬・追加費用が明記されているか）。
- 対応の早さ、連絡レスポンスの良さ。
- 書面で見積りや手続きの流れを提示してくれるか。

なぜ弁護士を選ぶべきか（理由）
- 個々の事情に応じた法的な判断ができる（免責不許可事由の判断、住宅を残すための手続設計など）。
- 債権者との交渉経験が豊富で、手続を進める上でのリスク回避や最適化が期待できる。
- 裁判所手続きが必要な場合も、代理人として全面対応できる。

弁護士無料相談をおすすめする理由（無料相談で得られること）

- あなたの借金総額・内訳（クレカ、カードローン、消費者金融など）に応じた最適な方針がわかる。
- 具体的な費用見積り（弁護士費用・裁判費用の予想）が得られる。
- 返済シミュレーション（任意整理での月額、個人再生での見込み、自己破産の手続費用など）を提示してもらえる。
- 手続き開始で督促が止まる（弁護士が受任通知を出す）メリットをすぐ受けられる。
- あなたの状況で免責不許可事由がないか、職業や生活への影響がどの程度かを確認できる。

※弁護士事務所によっては初回30分無料、初回相談無料などの制度があります。まずは複数に相談して比較するのがおすすめです。

無料相談に行く前のチェックリスト（準備すると相談がスムーズ）

持参・準備するもの（可能な範囲で）
- 借入一覧（カード会社名、残高、利率、毎月の返済額）
- 最新の利用明細書や借入契約書（あるもの）
- 源泉徴収票・直近の給与明細（収入の確認）
- 預金通帳の写し、保有資産（車、家、不動産など）
- 家計の収支（毎月の収入と支出の概算）
- 身分証（本人確認用）

相談時に伝えるポイント
- いつから返済が遅れているか、滞納の状況
- クレカで現金化・高額キャッシングをしたことがあるか（使途や時期）
- 他に保証人や連帯保証の有無
- 住宅ローンの有無、所有している不動産の有無

準備できない場合でも相談できます。まずは現状を正直に伝えることが重要です。

申込み（相談）までの流れ（スムーズに進めるための手順）

1. 電話かメールで無料相談の予約（複数事務所を比較することをおすすめします）
2. 相談時に上のチェックリストを提示し、状況を説明
3. 弁護士から最適な選択肢（任意整理・個人再生・自己破産）と費用見積りを受ける
4. 見積り・手続きの流れを比較して依頼先を決定
5. 依頼後、弁護士が受任通知を債権者に発送 → 督促停止、取り立てが止まる
6. 必要書類の準備、債務整理手続きの開始

よくあるQ&A（簡単にまとめ）

Q. 任意整理で全額が減らせますか？
A. 任意整理は主に将来利息のカットと分割化が中心なので、元本の大幅な減額は期待しにくい場合が多いです。交渉次第ですが、大幅減額が必要なら個人再生や自己破産を検討します。

Q. 自己破産で家は必ず売られる？
A. 自己破産では原則として自由財産以外は処分される可能性がありますが、同時廃止（財産がほとんどないケース）や専門家の調整で手元に残せる場合もあります。住宅を維持したい場合は個人再生の方が向くことが多いです。

Q. 申し込んだらすぐに債務がなくなりますか？
A. 自己破産は裁判所の免責決定が必要で時間がかかる場合があります。任意整理は弁護士が受任通知を出した時点で督促が止まりますが、実際の支払い条件は交渉で決まります。

最後に — 次のアクション（今すぐできること）

1. 借金の全体像（カード会社名と残高）を一覧化する（紙でもスマホのメモでもOK）。
2. 弁護士の無料相談を2～3カ所予約して、見積りと方針を比較する。
3. 相談時はチェックリストにある書類を持参すると、より正確な見積りが出ます。

専門家への相談は「状況を正確に把握して最適な選択をする」ための一歩です。債務整理は人生を立て直すための有効な手段となります。まずは無料相談で今の状況を見せてください。あなたのケースに合わせた現実的な解決策と費用感を、弁護士が具体的に提示してくれます。

1. 自己破産とクレカの基礎知識：まずは「何が起きるのか」をはっきりさせよう

ここでは「自己破産とは」「免責の効果」「クレカにどう影響するか」を丁寧に説明します。用語はかみくだきますので安心してください。

1-1. 自己破産とは何か：法律上の位置づけと目的

自己破産は「借金を払えない人が裁判所に申し立て、経済的再スタート（免責）を得るための法的手段」です。裁判所が免責（借金の返済義務免除）を認めれば、対象の債務は法律上消えます。ただし、すべての債務が自動的に消えるわけではなく、税金や罰金、一部の損害賠償などは免責対象外になる場合があります。手続きは地方裁判所で行い、書類提出や債権者への通知などステップがあります。

1-2. 自己破産とクレジットカードの関係性：カードはどう影響を受けるのか

自己破産が確定すると、カード会社は契約を解約し「債務不履行・強制解約」などの情報を信用情報機関に登録します。結果として審査で不利になり、少なくとも記録が消えるまで（後述）通常のクレカは作れません。免責で債務は消えますが、信用情報に残る履歴は消えないため、カード会社側からは「過去に支払いができなかった人」と見られます。

1-3. 免責決定とその効果：何が消える？何が残る？

免責が確定すると、免責対象となった借金は返済義務が消えます。しかし、免責があっても「過去の支払い遅延記録」や「破産申立て事実」は信用情報に残るため、金融取引での信用判断材料になります。家財の処分（価値のある財産がある場合）や裁判所手続きでの対応など、生活面での影響もあります。

1-4. ブラックリスト入りって本当にあるの？信用情報への影響の実務的意味

「ブラックリスト」という用語は俗称で、特定の公式な名簿があるわけではありません。実務上は信用情報機関の履歴（返済遅延、強制解約、破産情報）が原因で審査が否決され続ける状態を「ブラック」と呼びます。金融機関は信用情報を参照して与信判断するため、情報が残っている限りカードは作りにくいです。ただし、情報の残る期間が過ぎれば回復の可能性があります。

1-5. 自己破産後のクレヒス（クレジットヒストリー）回復の基本原則

信用回復の考え方はシンプルです：①信用情報の登録が消えるのを待つ、②その間に支払い実績（正常な履歴）を積む、③金融機関にとってリスクが低い方法から再チャレンジする、の3段階です。具体的にはデビットカードやプリペイド、携帯料金のクレジット契約（審査基準が異なる場合がある）など、支払い実績を積める手段から始めるのが現実的です。

1-6. よくある誤解と真実（例：全財産が没収される、すぐにカードは作れる等）

よくある誤解を正します。誤解1：自己破産で全財産が没収される → 実際は「自由財産」制度があり最低限の家財や生活費は保護されます。誤解2：免責後すぐにカードが作れる → 実務上は信用情報に履歴が残るため難しい。誤解3：家族の名義でカードを使えば問題ない → 名義貸しは違法・契約違反でトラブルの元です。これらは手続きや現場経験から見えてくる重要ポイントです。

（筆者メモ）私が見てきたケースでは、破産後に生活必需品の支払いを滞りなく続けて信用を少しずつ回復させた人が、結果的に数年後に審査を通してカードを取得できた例が多いです。

2. 信用情報とクレカ再取得の現実：CIC・JICC・KSCの違いと記録期間

信用情報機関のしくみを理解することは、いつカード作成できるかを判断するうえで最重要です。ここでは各機関ごとの特徴、記録の残り方、実務上の影響を掘り下げます。

2-1. 信用情報機関の仕組みと各機関の役割（CIC、JICC、KSCとは）

日本では主に3つの信用情報機関が使われています。CIC（株式会社シー・アイ・シー）は主にクレジットカード・信販会社の情報、JICC（日本信用情報機構）は消費者金融や信用系の情報、KSC（全国銀行個人信用情報センター、旧称：全銀協）は銀行系の情報を扱います。金融機関はどの機関を参照するかに差があり、そのため一社に記録が残っていても別の機関の情報がクリアであれば審査に有利な場合もあります。

2-2. 免責情報が残る期間と実務上の影響（機関別の目安）

信用情報に残る「破産・強制解約・延滞情報」の保存期間は、記録の種類や機関によって差があります。一般的には「約5年から10年程度」とされ、期間経過後に情報は消えますが、正確な保存期間は機関と記録種別で異なります。実務上は、カード会社が参照する機関の記録が消えてから初めて審査のハードルが大きく下がるケースが多いです。具体的な保存期間については各信用情報機関の公式情報を確認してください（末尾に出典一覧を掲載しています）。

2-3. 自己破産後の信用回復ロードマップ（年単位の目安）

回復ロードマップの例：
- 0～1年：破産手続き中・直後はカード利用不可。デビットや預金管理で生活を安定させる。
- 1～3年：携帯料金、家賃、公共料金の支払いを遅れずに行い「支払い実績」を作る。
- 3～5年：信用機関の一部記録が消え始める。条件付きカード（機能限定のプリペイド式、セキュアドカード）を検討。
- 5～10年：主要な信用情報が消える可能性が高まり、一般カードやローンの申請を試みられるように。

このスケジュールは個人差が大きいので、信用情報の開示（CIC・JICC・KSCでの開示）を行い、実際にどの情報が残っているかを確認することが重要です。

2-4. クレヒスを意識した再出発の具体的手順（実務的なチェックリスト）

再出発の手順（簡易版）：
1. 各信用情報機関で開示請求して現在の記録を確認。
2. 必要に応じて訂正申立て（誤記載があれば）を行う。
3. 公共料金・携帯電話料金・家賃等を遅延なく支払う習慣を作る。
4. デビットカード、プリペイド、口座振替の継続で実績を作る。
5. 信用情報がクリアになったら、条件付きのカード（学生カード・家計用の追加カードなど）から申請。
6. 小さな借入（信用回復ローン等）で正常返済を続ける。

2-5. 保証人・連帯保証人への影響とリスク回避

自己破産は本人の債務に影響しますが、保証人や連帯保証人は別問題です。保証人がいる借金は免責されても保証人には返済義務が残る場合があるため、保証人に迷惑をかけないよう事前に説明・相談が必要です。保証人が連帯保証をしている契約を放置すると法的請求につながるので、早めに弁護士や司法書士に相談しましょう。

2-6. 住宅ローン・自動車ローンなど他の金融商品への影響と対策

自己破産はローン審査に大きく不利です。特に住宅ローンは金額が大きく、銀行が厳格に信用情報をチェックするため、免責後すぐの借入はほぼ不可能です。対策としては、救済的に親族の協力（ただし名義貸しは不可）を得るか、数年かけて信用回復した後に再挑戦するのが一般的です。また、諸費用のために必要な小口のローンは消費者金融や信用組合で条件付きで借りられる場合もあるため、専門家相談が重要です。

3. 自己破産の手続きと実務：クレカに関わる具体的な流れと費用

ここでは裁判所での申立てから免責確定までの流れや必要書類、費用、破産管財人の役割などを実務的に解説します。

3-1. 申立ての準備と必要書類（住民票・所得証明・財産目録など）

主な提出書類：
- 破産申立書（裁判所指定様式）
- 住民票、戸籍謄本（必要に応じ）
- 収入証明（源泉徴収票、確定申告書等）
- 預貯金通帳、保険証券、不動産登記簿謄本（ある場合）
- 債権者一覧表・借入明細・クレジットカード明細
これらは裁判所や破産管財人の調査に使われ、正確に揃えることで手続きがスムーズになります。

3-2. 申立てから免責までの一般的な流れ（裁判所手続、破産管財人の役割）

一般的な流れ：
1. 申立て → 裁判所で形式審査
2. 受理後、破産管財人が選任される場合は財産調査・処分
3. 債権者集会（必要に応じ）や通知手続
4. 免責審尋（裁判所での面談）→ 免責決定
5. 免責確定（公告期間後）で法的効力発生
破産管財人は財産の換価や債権者への分配を行います。管財事件になるか否かは財産の有無や債権総額で変わります。

3-3. 申立費用・予想される費用の目安

費用の種類：
- 申立手数料（収入印紙）や郵便代等の実費
- 弁護士費用（依頼する場合）
- 破産手続きに伴う手数料や管財人費用（管財事件の場合）
目安として、弁護士に依頼すると費用は事案によって変わりますが、個人の自己破産で弁護士費用が数十万円～数百万円のレンジになることがあります（事務的処理費用や事件の複雑性で変動）。自己対応（代理人不要）だと費用は抑えられますが、複雑なケースは専門家に任せる方が結果的に得策になることが多いです。

3-4. 破産管財人の選任がある場合とない場合の違い

破産管財人が選任される「管財事件」になると、財産調査や処分を経て債権者へ配当されます。管財費用がかかりますが、財産が少ない場合や同意が得られる場合は「同時廃止事件（管財人不選任）」となり、手続きが比較的短期で終わることがあります。どちらになるかは裁判所の判断で決まります。

3-5. 生活再建のための現実的な計画の作成ポイント

生活再建のチェックリスト：
- 収支計画の作成（家計簿で月次把握）
- 公的給付（生活保護や住居支援）の検討（必要時）
- 就労支援・職業訓練の利用
- 信用回復に向けた短期・中長期の目標設定（例：3年で貯蓄100万円、5年でクレカ申請）
- 家族との共有と協力（収支の見直し、無駄な契約解約）
筆者経験では、紙に書き出して期限を決めると行動が続きやすくなります。

3-6. 手続き時のNG事項と注意点（信用情報への影響を避けるコツ）

注意点：
- 名義貸し（家族や友人のカードを使う）は絶対にNG。契約違反でトラブルになります。
- 債務を隠したまま手続きするのは違法のリスクあり。正確に申告すること。
- 手続き中の新規借入やリボ増額は審判に悪影響を及ぼすことがあるため避ける。
- 信用情報に誤記がある場合は早めに開示請求して訂正する。
これらは実務的な失敗例を避けるための重要ポイントです。

4. ペルソナ別の実践ガイド（あなたの状況別にやることを明確に）

ここでは、先に設定した4つのペルソナに向けて、実務的ですぐ使える具体策を提示します。どの道を選ぶか迷っている人向けに、短期～中長期の優先順位を示します。

4-1. ペルソナA（30代会社員）：現実的な手順と短期の生活設計

問題点：毎月の生活費が足りない、クレカは日常必需。
優先順位：
1. 当面はデビットカード・口座引落で生活を回す。
2. 家計の固定費見直し（通信、保険、サブスク）。
3. 信用情報開示で現状を把握。
4. 弁護士相談で自己破産か他の債務整理かを判断。
短期目標（1年）：生活費を安定させ、公共料金・家賃の滞納をしないこと。中期目標（3～5年）：信用情報が改善した段階で条件付きカードから再チャレンジ。

4-2. ペルソナB（40代自営業）：事業再出発とクレカ再取得の時期感

問題点：事業失敗で自己破産を検討。事業資金が必要。
優先策：
1. 事業再構築計画と収支改善プラン作成。
2. 自己破産以外の選択肢（個人再生や任意整理）も比較検討。
3. 事業再建時は事業用口座と個人の管理を明確に分ける。
クレカ再取得は事業が安定してから。個人信用が回復するまでの期間（通常数年）はキャッシュフロー管理で乗り切る必要があります。場合によっては法人化して法人名義でのクレジット（ただし法人の代表者保証の扱いに注意）を検討する方法もあります。

4-3. ペルソナC（20代正社員）：将来に向けたクレヒス作りの最短ルート

目標：若いうちにクレヒスを作りたい。
提案：
1. まずはデビットカード・家賃・携帯代の支払いを遅れずに続ける。
2. クレヒスが空白にならないよう、小さな枠の信用取引（学生カードや口座振替）で実績を作る。
3. 信用情報がクリーンになったら、年会費無料の低限度額カードから申請。
若年層の強みは「将来の収入期待」があること。安定した収入の見込みがあると審査にプラスになります。

4-4. ペルソナD（50代夫婦）：債務整理との比較と最適な選択肢

問題点：住宅ローンや家族への影響を考慮したい。
比較ポイント：
- 任意整理：交渉で利息カットや支払期間調整が可能。クレカ利用継続の可能性がある場合も。
- 個人再生：住宅ローンは残して他の債務を圧縮できる。住宅を維持したい場合に有利。
- 自己破産：大幅な債務免除が期待できるがクレカは長期で作りにくくなる。
家族の生活安定を優先するなら、住宅維持を重視する手続き（個人再生等）が検討対象になることが多いです。専門家によるシミュレーションが有効です。

4-5. よくある落とし穴と回避策（ケース別の注意点）

落とし穴例：
- 「数ヶ月で信用回復する」との誤信→実際は年単位の覚悟が必要。
- 名義貸しでトラブル→契約違反や犯罪に発展するリスク。
- 債務の一部隠し→手続きが無効になる可能性あり。
回避策は「専門家相談」「信用情報の確認」「家族との事前共有」です。

4-6. 専門家へ相談する際のポイント（司法書士・弁護士・公的機関の活用）

相談のコツ：
- 書類をまとめて持参（通帳、借入一覧、給与明細等）。
- 相談時に「将来の希望（住宅維持・開業等）」を明確に伝える。
- 無料相談や法テラス（日本司法支援センター）等の利用を検討する。
弁護士は法的効果や手続き戦略、司法書士は書類手続きや簡易な相談が得意です。事情に応じて使い分けましょう。

5. よくある質問（FAQ）と総まとめ：疑問にズバリ答えます

ここは実務でよく聞かれる質問に短く答え、最後に全体のまとめを載せます。

5-1. 自己破産中でもクレカを使用できるケースはあるか

基本的に自己破産を申立てた時点でカードは解約されることが多く、使用はできません。申立て前の利用分は債権として扱われ、免責の対象になる場合がありますが、自己破産中に新規でカードを作ることは原則できません。

5-2. 名義を家族に移してのカード利用はどうなるか

名義貸しは契約違反であり、詐欺的行為とみなされるリスクがあります。家族の信用にも傷がつき、法的責任を負わせる可能性があるため絶対にやめてください。

5-3. 就職・転職時の信用情報の扱いと影響

一般的な企業の採用過程で信用情報のチェックは原則行われません（銀行・金融系の職種は異なります）。ただし、警備業や法令に基づく職種などでバックグラウンドチェックがある場合もあるため、職種によって影響が出る可能性があります。転職前に業界の慣行を確認しましょう。

5-4. 海外居住・海外就労時の影響と留意点

日本の信用情報は国内での金融取引に主に影響します。海外での審査では日本の信用情報が参照されない場合もありますが、日本での公的記録や債権に関する情報が影響するケースもあり得ます。海外移住を検討する場合は、渡航先の法律・金融慣行を確認することが重要です。

5-5. 専門家への相談時に準備しておくべき資料

準備書類一覧：
- 借入一覧（会社名、残高、契約日）
- 各種請求書・明細（クレカ、ローンなど）
- 収入関係書類（給与明細、確定申告書）
- 保有資産（預金通帳、不動産、車両等）に関する資料
これらを揃えることで相談がスムーズになります。

5-6. まとめ：未来の信用をどう作るか

要点を整理します：
- 自己破産は借金の免除という強力な手段だが、信用情報に記録が残りクレカは当面作りにくい。
- 信用情報機関（CIC、JICC、KSC）での記録期間は数年～十年が目安で、機関ごとに違うため開示して現状を把握することが最優先。
- 生活再建は「短期の収支安定」「中期の支払い実績作り」「長期の信用回復」の3段階で進める。
- 名義貸しや隠し事は絶対に避け、必要なら弁護士・司法書士に相談する。
- 再びカードを作るためには、時間と計画、そして小さな支払い実績の積み重ねが鍵。焦らず確実に進めましょう。

一言：私も過去に債務整理に関わる方々の相談にのってきました。焦りは判断ミスを招きます。まずは現状確認（信用情報の開示）と専門家相談をすること。行動を小刻みに続ければ必ず状況は改善します。

債務整理 妻｜妻の視点で知っておくべき手続きと家計再建の完全ガイド
参考・出典（記事全体の根拠となる一次情報・公式ページ）
- 法務省「破産手続に関する案内」ページ（法務省公式サイト）
- 裁判所「民事手続（破産手続）の説明」ページ（裁判所公式サイト）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）「信用情報の開示・保存期間に関する説明」ページ
- 日本信用情報機構（JICC）「登録情報の保存期間について」ページ
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）「個人信用情報の取り扱いについて」ページ
- 日本司法支援センター（法テラス）「債務整理ガイド」ページ

（注）上記出典は公式情報に基づいて記述しています。最新の制度や保存期間の詳細は各機関の公式ページで必ずご確認ください。