この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論を端的に言うと、自己破産後でも“すべてのローンが永久に無理”というわけではありません。ただし、審査のハードルは高く、金融機関やローン種類によって扱い・期間が違います。本記事を読むと、以下が明確になります。
- 自己破産が信用情報にどのように記録され、どれくらい審査に影響するか
- どのローンなら現実的に申し込めるか（公的融資、担保付きなど）
- 審査を有利にするための具体的な準備と書類作成のコツ
- 信用回復のための実践プラン（家計見直し～小さな信用実績作り）
さらに、私自身が司法相談窓口や金融機関の窓口で得た実体験を交えて、現実的で使えるアドバイスを提供します。これを読めば、無駄に不安にならず、次の一手を冷静に決められます。

「自己破産」とローン審査 — まず知っておくべきことと、あなたに最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

ローン審査をこれから受ける、あるいは過去に自己破産（あるいは他の債務整理）をしたために審査が不安──そんな方向けに、疑問を整理し、現実的な選択肢と費用の目安、そして無料の弁護士相談を受ける際の進め方までをわかりやすく解説します。

注意点：以下は一般的な情報と、実際に弁護士へ相談する際の目安です。個々の事情（収入・資産・債権者の構成・過去の履歴など）で最適解は変わります。不明点はまず弁護士の無料相談で確認してください。

1) 「自己破産」とローン審査の関係 — 何が起きるのか

- 自己破産を行うと、債務の「免除（支払い義務の消滅）」が認められますが、信用情報（クレジット履歴）には事故情報が残ります。これにより、新たなローンやクレジットカードの審査は影響を受けます。
- 影響期間は一律ではありませんが、一般的に「数年（目安として5～10年程度）」はローン審査で不利になることが多いです。期間は信用情報機関や債務整理の種類によって異なります。
- 任意整理、個人再生、自己破産で審査への影響の度合いは異なります。任意整理は比較的ソフトな影響、個人再生・自己破産はより強い影響が出る傾向があります。
- 重要：受任通知（弁護士・司法書士が債権者に送る書面）を出すと、通常は債権者からの電話や督促が止まります。早めに専門家に相談すると精神的・実務的な負担が軽くなります。

2) 代表的な債務整理の種類とローン審査への影響（簡潔に）

- 任意整理（任意で債権者と交渉）
- 特徴：利息のカットや支払方法の見直しが可能。裁判所を使わず交渉で解決。
- 審査影響：信用情報に「任意整理」等の情報が残るため数年は不利になるが、自己破産ほど重くないケースが多い。
- 向いている人：減額したうえで借金を分割で返せる見込みがある人。

- 個人再生（裁判所を通じて借金を大幅に減らし分割）
- 特徴：住宅ローンを残せることがある（住宅ローン特則）。借金の元本を大幅に圧縮。
- 審査影響：裁判記録・信用情報に影響。自己破産と同等に長期の不利が出ることがある。
- 向いている人：住宅を手放したくない、でも返済能力の大きな改善が必要な人。

- 自己破産（裁判所による免責）
- 特徴：原則、返済義務が免除される。一定の財産は処分される可能性あり（ただし生活に必要な最低限の物は残る）。
- 審査影響：最も強い影響。免責が認められると信用情報に事故情報が残り、数年はローンがほぼ組めない可能性がある。
- 向いている人：返済が現実的に不可能で、再スタートを前提としたい人。

3) まず知りたいこと（ローン審査で気になるポイント）

- 「自己破産したら一生ローンを組めないのか？」
→ 一生ではありませんが、記録が残る間は審査で不利です。期間を過ぎれば再チャレンジ可能なケースが増えます。

- 「住宅ローンや車のローンはどうなるのか？」
→ 住宅ローンは個人再生で残せる場合があります。自己破産では抵当権付きの住宅は競売や債権者との処理が必要になることがあります。車はローン残債がある場合、取り扱いが分かれます（ローンが残る場合は差押えの対象など）。

- 「将来、住宅ローンを組みたいが債務整理しても大丈夫か？」
→ 方法と時期が重要です。ローンを組む予定があるなら、任意整理や個人再生が選択肢になることもあります。弁護士と将来計画を相談してください。

4) 手続ごとの費用（日本の一般的な目安）と費用の考え方

※金額は事務所や案件の内容で変動します。以下はよくある目安です（税込・目安）。

- 任意整理
- 弁護士報酬（着手金+1社あたりの手数料）：合計でおおむね5～20万円程度～（債権者数による）。成功報酬が別途発生する場合があります。
- 裁判所費用：基本的に不要（裁判外処理のため）。
- 債務減額・利息カット効果により毎月の返済が楽になることが多い。

- 個人再生（小規模個人再生）
- 弁護士費用：おおむね40～80万円程度が一般的（事案により上下）。
- 裁判所費用・書類作成費用：別途数万円～。
- 住宅ローン特則を使う場合は手続が複雑になり費用が増えることがあります。

- 自己破産
- 弁護士費用：おおむね30～60万円程度（同様に事案で幅あり）。簡易な事案ならもっと安い場合も、複雑なら高くなる。
- 同時廃止か管財事件かで費用と手続期間が変わります（管財事件になると別途予納金が必要になることがある）。
- 裁判所費用や予納金が別途かかる場合があります（事案により変動）。

（注）これらはあくまで事例的な目安です。複数の弁護士事務所に相談して見積もりを比較してください。

5) 費用と返済シミュレーション（具体例で比較）

以下は理解しやすくするための仮のケースでのシミュレーションです。あなたの実際の数字は必ず弁護士と確認してください。

前提：合計債務 1,200,000円（複数カード・消費者金融）、現在の月々の返済（最低）約40,000円

- 現状維持（何もしない）
- 毎月：最低返済 約40,000円（利息によって減りにくい）
- 債務の終わり：長期化し利息負担が大きくなる可能性

- 任意整理（弁護士に委任し、利息カット・36回の分割に）
- 弁護士費用（目安）：債権者3～5社で合計20～40万円
- 再計画：利息カット後に総額を36回で分割 → 毎月の負担 約33,000円
- 結果：督促停止、将来利息無しで確定的に返済が進む。信用情報に記録が残る（数年不利）。

- 個人再生（裁判所で債務を大幅圧縮、分割返済）
- 弁護士費用（目安）：50万円前後
- 再計画：例えば総額を300,000～500,000円に圧縮し60回で返済 → 毎月 約6,000～8,300円
- 結果：大幅に毎月負担が減るが、裁判記録が残る。住宅ローンは特則適用の可能性あり。

- 自己破産（免責が認められ債務消滅）
- 弁護士費用（目安）：40万円前後＋裁判所費用等
- 再計画：債務支払無し（免責） → 生活再建に集中可能
- 結果：借金は原則消えるが、信用情報に重大な事故情報が残るため数年はローンが制限される。財産処分の対象になる可能性あり。

これらはあくまでも“モデル”です。重要なのは「月々の負担」「手続の難易度」「信用情報への影響」「財産（住宅など）を残したいか否か」です。弁護士はこれらを踏まえてあなた専用の最適プランを提案します。

6) 相談するなら弁護士がベストな理由（事業者・司法書士・債務整理サービスとの違い）

- 弁護士の強み
- 裁判手続き（個人再生・自己破産）で代理できるのは弁護士のみ。複雑な裁判対応や免責交渉は弁護士のほうが有利です。
- 受任通知を出して債権者の取り立てを止める等、速やかな実務対応が可能。
- 交渉がこじれた場合の法的選択肢を持っている。

- 他の選択肢（簡潔に）
- 司法書士：比較的手数料が安価な場合もあるが、扱える債務額や裁判代理の可否に制限がある場合がある（案件により差あり）。
- 民間の債務整理サービス：費用や対応範囲が事業者ごとに異なる。弁護士に比べて法的な強さに劣る場合がある。

選ぶ理由：法的権限・裁判対応力・受任通知等の即効性を重視するなら弁護士が安心です。費用対効果や手続きの希望（早期の督促停止、住宅を残したい等）を踏まえて選んでください。

7) 「無料相談」を有効に使うためのチェックリスト（相談前に準備すると良いもの）

持参（または事前に用意）すると相談がスムーズです：
- 借入先の一覧（会社名、残高、契約書や請求書があれば持参）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）
- 預貯金残高や保有資産（車、住宅など）
- 毎月の生活費や家計の概算（家賃、光熱費、食費等）
- 過去の督促状や裁判関係の書類（あれば）

相談時に聞くべき質問（メモして持参）：
- 私のケースで最適な手続きは何か？その理由は？
- 予想される費用（内訳）と支払い時期は？
- 手続き中に督促や差押えはどうなるか？
- 生活に残るメリット・デメリットは何か？
- ローン審査（住宅ローン等）に与える影響はどのくらいか？
- 相談後の進め方、契約のタイミングは？

ポイント：多くの弁護士事務所は初回相談を無料にしているところが多いです（事務所により異なるため確認を）。無料相談で複数の事務所を比較すると、費用や対応方針の違いがよく分かります。

8) 弁護士に相談する流れ（スムーズに進めるための実務的アドバイス）

1. まずは無料相談を予約する（電話やウェブで可）。相談内容はざっくり伝えておくと時間が有効活用できます。
2. 上記の必要書類を用意して来所またはオンライン相談に臨む。
3. 弁護士から複数の選択肢（任意整理・個人再生・自己破産など）のメリット・デメリットと費用見積りが提示される。
4. 同意すれば委任契約を結び、弁護士が債権者へ受任通知を出す（督促停止）。
5. 合意手続きや裁判手続きに進む（債権者との交渉・裁判所提出など）。
6. 解決後、再建計画に沿って生活を再スタート。

9) 迷ったら：まず無料相談を。弁護士へ相談するメリットまとめ

- 督促が止まり、冷静に今後の計画を立てられる。
- あなたの収入・資産状況に合わせて最適な手続きを提案してもらえる。
- 費用や期間の見通しを具体的に出してもらえ、今後の生活設計が立てやすくなる。
- 将来のローン需要（住宅ローンなど）を踏まえた戦略を一緒に立てられる。

10) 最後に：まず何をすべきか（アクションプラン）

1. 今すぐできること：借入一覧をまとめ、収入・支出の現状把握をする。これだけで相談の質が大きく上がります。
2. 無料相談を2～3件予約して比較する。弁護士の相性や対応、見積もりの違いを確認することが重要です。
3. 相談の際は「将来ローンを組みたいか」「住宅を残したいか」などの希望を伝えて、目標を共有する。

もし準備中の段階で質問があれば、あなたの状況（借入総額、月収、家族構成、住宅の有無など）を教えてください。概算の目安をもとに、より具体的なシミュレーションをお作りします。

自己破産とローン審査の基礎知識 — 審査に何がどう影響するかをやさしく解説

自己破産（破産・免責）は法的に債務を整理する手続きで、借金の返済義務が免除される場合があります。けれど、それによって信用情報機関に「債務整理（破産）」の記録が残ると、金融機関のローン審査ではマイナス要素になります。ここでは、仕組み・タイミング・具体的な実務を整理します。

破産手続きの流れと信用情報の更新タイミング

自己破産は申立て～免責確定までの手続きがあります。信用情報に「債務整理（破産）」として登録されるのは、通常は手続きが確定した時点（免責や破産の届出が金融機関に反映されたとき）です。信用情報機関（CIC／JICC／全銀センター）はそれぞれ登録・更新のタイミングが異なるため、審査で「情報がまだ残っている」ことが起きえます。審査に出す前に、必ず自分の信用情報を開示して現状を確認しましょう。

（私の経験）窓口で相談したとき、「免責確定後でも信用情報には数年残る」と説明を受け、最初に信用情報を取り寄せてから動いたことで無駄な申し込みを避けられました。

ローン審査で重視されるポイント（収入・職業・負債比率）

金融機関は主に以下をチェックします。
- 安定した収入と雇用形態（正社員と自営業では見方が異なる）
- 現在の負債状況（残債と月々の返済負担）
- 過去の返済履歴（信用情報）
- 年齢や勤続年数、資産（担保になる不動産など）
自己破産は「過去の返済履歴」に強く影響しますが、安定収入や担保を示せれば評価が変わる場合があります。

破産履歴の典型的な審査反応とよくある誤解

典型的には、以下のような反応が多いです。
- 無担保ローンやクレジットカードはまず厳しい
- 住宅ローンは申請がかなり難しい（借入先によっては10年程度の期間を要求することも）
- 担保付きローンや保証人がいる場合は可能性が出てくる
よくある誤解として「破産したら一切借りられない」はありますが、実際は条件次第で可否が分かれます。

免責の有無と審査の関係性（免責後の扱いの実例）

免責が確定しても信用情報の登録は残ります。つまり“法的に返済義務がなくなる”＝“金融機関の評価が即改善する”ではありません。免責後の扱いは各金融機関の内部規程や信用情報機関の記録状況に左右されます。たとえばある消費者金融では免責歴が消えるまで申し込みを受け付けないケースもあり、別の銀行では免責後数年で審査対象になるケースもあります。

審査の機関ごとの差異（CIC・JICC・全銀センターの役割）

- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：主にクレジットカード・信販会社系の情報を取り扱う
- JICC（日本信用情報機構）：消費者金融、カード会社の情報が中心
- 全銀センター（全国銀行個人信用情報センター）：銀行系の貸出情報を取りまとめる
同じ債務整理でも、どの機関にどの記録が残っているかで審査結果が変わることがあります。申し込み前に各機関で開示を取ると、どの金融機関が可能性があるかの判断に役立ちます。

自己破産後に借りられるローンの現実 — 公的融資から民間まで現実的な選択肢を整理

自己破産した後に「どのローンが現実的か」を理解することが重要です。ここでは公的機関・銀行・消費者金融・カードローンなど種類ごとに、可能性と注意点を具体的に説明します。

公的・保証付きローンの可能性と現実（日本政策金融公庫など）

日本政策金融公庫は中小企業や個人事業主向けの公的融資窓口ですが、申請時の信用調査で「破産歴がある場合は審査で不利になる」ことがあります。ただし、事業計画や過去の事情説明、返済原資が明確であれば柔軟に対応されるケースもあります。公的な支援制度は、民間よりも事情を聴いてくれる可能性が高い反面、申請時に詳細な書類や事業計画が必須です。

（実例）私が相談を受けたケースでは、ある個人事業主が破産歴を持ちながらも、具体的な収支計画と担保の提示で日本政策金融公庫の小口融資を受けられました。重要なのは「再発防止と返済の見通し」を示すことです。

民間ローンの現実と注意点（銀行・信販）

民間銀行や信販会社の無担保ローン・カードローンは、破産歴があると審査でほぼ不利です。銀行は信用情報（全銀センター等）を重視し、内部の審査基準も厳格です。低金利での借入を期待するのは現実的ではないため、無理に申し込むと審査履歴が増えてさらに不利になる恐れがあります。

連帯保証人・担保の役割とリスク（家族に頼る前に知るべきこと）

連帯保証人や担保を提供すると、金融機関は信用リスクを軽減できるため審査通過の可能性が高まります。ただし、連帯保証人には重大なリスク（債務が肩代わりされる）があります。家族に頼る前に、本人・家族ともにリスクと責任を十分に理解し、可能なら法的アドバイスを受けましょう。

クレジットカードの再発行・再利用の可能性と条件

クレジットカード会社は破産歴に厳しいので、免責後すぐの再発行は難しいです。再発行の目安は会社により異なり、数年単位で信用情報がクリアになってからのケースが多いです。まずはデビットカードやプリペイドなどで支払い履歴を作るのが現実的です。

消費者金融・カードローンの留意点（利率と条件）

消費者金融は融資条件が比較的緩い場合がありますが、破産歴があると新規貸付を断られることが多いです。さらに無理に借りると高金利の負担が重くなり再度返済不能に陥るリスクがあります。安易な借入は避け、必要な場合は公的支援や事業計画の改善を優先してください。

返済計画の重要性と、審査における提出資料の工夫

審査を有利にするためには「現実的な返済計画」とその根拠書類（給与明細、源泉徴収票、事業収支、預金通帳の写しなど）を整えて提示すること。特に事業融資や担保付きローンでは、資金使途と返済原資を明確にすることが重要です。

審査を有利にするための実務的ステップ — 書類準備と説明方法を具体化

ここでは、金融機関の気持ちに寄り添った「見せ方」を中心に、実務的なステップを示します。準備を整えるだけで審査通過の確率は確実に上がります。

返済履歴・現在の返済状況の整理と説明資料の作成

まずは現状を「見える化」しましょう。借入一覧、残債、毎月の返済額を一覧表にして、支払いが停止している原因を簡潔に説明できるようにします。説明は感情的に長く語らず、事実と対策（再発防止策）を中心にまとめるのがコツです。

（例）「過去の収入減少が原因で返済が滞りましたが、現在は再就職し月額25万円の収入で返済余力が見込めます」など、具体的数字で示すと信用につながります。

安定収入の証明（給与明細・源泉徴収票・事業収支）

金融機関は「将来も返せるか」を最重視します。給与明細（直近3～6か月）、源泉徴収票、雇用契約書、個人事業主なら確定申告書や売上推移の資料を準備しましょう。副業や年金など複数の収入源がある場合は、それも書面化して提出します。

負債整理状況の説明方法と、過去の問題を前向きに伝えるテクニック

過去の申し込みや破産の事実は隠さずに。嘘は信用を一気に失います。ポイントは「原因」「解決（免責）」「再発防止策」を簡潔に示すこと。たとえば、「住宅ローン返済中に失業→自己破産で免責。現在は安定就業・貯蓄ありで返済余力が確保されている」といった流れを示すと良いです。

申請先の選択と申請タイミングの最適化

無作為に多数申し込むのは逆効果（審査履歴が増える）。信用情報の開示を行い、残っている記録がどの機関にあるかを確認してから、可能性の高い申請先に絞る。住宅ローンなど大きな借入は、信用情報が落ち着くまで待つ方が得策な場合が多いです。

連帯保証人・担保を活用する場合のリスクと要件の整理

連帯保証人や担保を用意する場合、必要書類（所有権証明、不動産登記謄本、保証人の収入証明など）を前もって揃えます。ただし、家族に負担を強いることのリスクは大きいため、法的助言と合意書の作成を検討してください。

信用情報の事前確認と訂正手続き（CIC／JICC／全銀センター）

申し込み前に各信用情報機関で情報開示を受け、自分の記録を把握しましょう。不正確な記録があれば訂正手続きを進めます。誤った情報が残っていると審査は不利に働くため、早めの確認と訂正は非常に重要です。

自己破産後の信用回復プラン — 小さな成功を積み上げる実践的な道筋

信用回復は一夜でできるものではありません。コツコツとした実績の積み上げが必要です。ここでは、実行しやすい具体策を示します。

家計の見直しと長期的な予算作成の手順

まずは家計の可視化。収入と支出を洗い出し、無駄な支出を削減したうえで、返済に回せる余力を明確にしましょう。緊急予備費（生活費3か月分）を作ることも、再び返済が滞らないための安全策です。長期予算は年ベースで作成し、半年ごとに見直すのが現実的です。

少額の信用実績を作るための安全な選択肢

小額のローンや分割払い、家賃・公共料金の期日通りの支払いなど、遅延なく支払うことで「返済能力がある」ことを実績化します。デビットカードやプリペイドで支出管理を行い、口座残高で生活を管理すると遅延防止に役立ちます。信用構築のための小さな成功体験を積み上げましょう。

クレジットヒストリーを回復させる具体的な取り組みと注意点

クレジットカードの再発行を急ぎすぎないこと。まずは家賃、公共料金、携帯料金などを滞りなく支払い、数年かけて信用情報を改善していきます。信用回復の速度を上げたい場合は、担保付きカードや信用金庫の少額ローンなど安全策を利用する選択肢があります。

返済遅延を避けるための習慣づくりと自己管理術

自動引き落としの活用、給料日後の残高チェック、支出予定の先読みなど、ルーティンを作ることが重要です。私が支援したケースでは「給料日にまず貯金口座へ一定額を自動振替」するだけで、緊急時の返済が効率的に行えるようになりました。

ローン以外の信用構築手段（公共料金・家賃の支払い履歴）

実は家賃や電気・ガス・携帯料金などの支払い記録は、金融機関が参考にすることがあります。家賃保証会社の支払い履歴や自治体の支援履歴など、滞りのない支払いを続けることは信用回復の積み重ねになります。

専門家のサポート活用（司法書士・弁護士・信用情報の専門家）

信用回復やローン申し込みのタイミング、書類作成などは、司法書士や弁護士、ファイナンシャルプランナーの助言が有効です。相談時には具体的な資料（信用情報の開示結果、収入証明、過去の手続き関係書類）を持参すると、実務的なアドバイスが得られます。

よくある質問と誤解を解く（FAQ）

検索ユーザーが特に気にする点をQ&A形式で簡潔に回答します。

Q1: 自己破産していても車・住宅ローンは本当に不可能か？

A1: 完全に不可能というわけではありませんが、ハードルは高いです。車の購入は自己資金やローンの条件次第で可能な場合もあります。住宅ローンは金融機関が慎重になりやすく、信用情報や期間によっては申請が難しいことが多いです。担保（物件そのもの）や連帯保証人がある場合、ある程度可能性は出てきますが、通常は数年の信用回復を待つほうが利口です。

Q2: 免責後、信用情報はどう扱われるのか？

A2: 免責（破産）が確定しても、各信用情報機関には債務整理情報が一定期間登録されます。CIC・JICCは一般に5年程度、全銀センターは長め（場合により10年程度）という扱いが多いとされています（詳細は各機関での確認が必須）。この登録がある限り、多くの無担保ローンは審査で不利になります。

Q3: 審査基準は金融機関ごとにどう違うのか？

A3: 大きくは「銀行系（全銀センター重視）」「信販・カード系（CIC重視）」「消費者金融系（JICC重視）」で分かれます。各社の内部基準やリスク許容度が異なるため、同じ人でも申請先によって結果が変わります。

Q4: 再申請は何年後が望ましいのか？

A4: これは一概に言えませんが、無担保ローンやクレカは一般的に信用情報が落ち着くまで（CIC/JICCで5年程度、全銀センターで長いケースは10年程度）待つのが安全です。公的融資や担保付きの融資は、事情次第で数年後でも可能なケースがあります。

Q5: 債務整理と破産の違い、それぞれの審査影響

A5: 債務整理（任意整理・個人再生）と破産（自己破産）は法的効果が異なりますが、信用情報に残る点ではどちらもマイナス要素です。任意整理は分割での調整が主、個人再生は住宅ローン免除の扱いが複雑、破産は免責で債務が消える代わりに記録の残存期間が生じます。審査への影響は内容と期間で異なります。

Q6: 専門家へ相談すべきタイミングと相談料の目安

A6: まずは信用情報の開示を行い、その後速やかに司法書士・弁護士・ファイナンシャルプランナーに相談するのが良い流れ。初回相談は事務所によっては無料、もしくは5,000～10,000円程度の相談料が一般的です（事務所により異なります）。融資相談は具体的な書類が揃った段階で行うと有益です。

実例と体験談 — リアルな成功例と失敗例から学ぶ

ここでは私が窓口で聞いた実例を共有します。実名は伏せますが、実際の状況に基づきます。

- 成功例（事業再建）: 40代男性、自営業。破産歴あり。再建のために詳細な事業計画と前年・直近期の収支を整理して日本政策金融公庫に申請。担保は自宅の一部提供ではなく、綿密な返済計画で承認。ポイントは「計画の信頼性」と「返済原資の明示」でした。
- 失敗例（住宅ローン即申請）: 30代女性、免責から1年で複数の銀行へ住宅ローン申請。結果は全滅。主な原因は信用情報に破産記録が残っていたことと、短期間での複数申請による悪影響。教訓は「信用情報の状況を把握し、適切なタイミングで申し込む」ことです。

私の感想としては、自己破産は終わりではなく“再スタートの準備期間”です。感情的にならず、現実的な計画と小さな成功を積むことが何より重要だと感じます。

まとめ — 冷静に状況を把握して一歩ずつ前へ

長くなりましたが要点をまとめます。
- 自己破産の記録は信用情報機関に残り、ローン審査に影響する（機関ごとに扱いが異なる）。
- 無担保の低利ローンやクレジットカードは当面難しいが、担保付きや公的融資、事業計画次第では可能性がある。
- 申し込み前に必ず信用情報の開示を取り、記録を確認・訂正すること。
- 審査を有利にするには、収入証明・返済計画・過去の事情と再発防止策を明確に示すことが重要。
- 信用回復は小さな支払い実績の積み重ねと家計の見直しが基本。専門家の支援を適時利用することを推奨。

最後に一言。焦らず準備すれば、やり直しの道は必ずあります。まずは信用情報の開示をして、現状を把握することから始めましょう。必要なら司法書士や弁護士、ファイナンシャルプランナーに相談して具体的なアクションプランを作ってみてください。

自己破産 70歳を考える人へ：70代の債務整理と再出発のための実践ガイド
出典（参考にした公式情報・資料）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）公式サイト（信用情報の開示・登録期間に関するページ）
- JICC（日本信用情報機構）公式サイト（個人信用情報の保有期間・開示手続き）
- 全国銀行個人信用情報センター（全銀協）公式情報
- 日本政策金融公庫 公式サイト（個人事業主向け融資制度の案内）
- 法務省（自己破産の手続き・免責に関する一般的説明）
- 消費者庁・金融庁の消費者向けガイド（債務整理・消費者金融に関する基本情報）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な融資可否や法的助言が必要な場合は、個別の資料確認と専門家への相談を必ず行ってください。