この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「自己破産は、法的に借金を免責して生活を立て直す強力な手段。ただし手続きや影響（職・信用・財産処理）は複雑なので、水戸の裁判所・法テラス・弁護士や司法書士を上手に使って準備することが重要」です。この記事を読めば、水戸での具体的な手続きの流れ、費用の目安、相談先、免責後の現実的な生活再建プランまで一通り把握できます。初回相談で聞くべき質問や使える支援も実務的にまとめました。

「自己破産 水戸」で検索したあなたへ — まず何をすべきか、最適な方法と費用シミュレーション（弁護士の無料相談をおすすめします）

借金のことで不安なとき、何から始めたらよいか分からない――そんな方が「自己破産 水戸」で検索するケースが多いです。ここでは
- 今知りたいポイントを整理し、
- 自分に合う債務整理の種類（任意整理・個人再生・自己破産）を分かりやすく比較し、
- 水戸で弁護士に相談する際の選び方、準備物、費用の目安や具体的なシミュレーション
を、堅苦しくない言葉でまとめます。最後に、無料で弁護士に相談することを強くおすすめします（多くの法律事務所が初回無料相談を行っています）。

重要：ここで示す費用や期間は典型的な目安です。あなたの状況（借入額、資産、収入、家族構成、債権者の種類など）で大きく変わります。正確な判断は弁護士との面談で得られます。

1) まずユーザーが知りたいこと（検索意図に応えるポイント）

- 「自己破産で借金がゼロになるのか？」 → 状況により可能。ただし一定の財産を処分することや、免責が認められるかの判断が必要。
- 「自己破産以外の選択肢は？」 → 任意整理、個人再生（民事再生）などが選択肢に入る。自宅を残したい、返済能力が残る場合は個人再生や任意整理が向く場合がある。
- 「費用はどれくらい？」 → 弁護士費用・裁判所費用・手続きにかかる期間で変動。概算を知りたい。
- 「水戸で相談するならどうする？」 → 地元裁判所や実務経験、対応の速さ、費用の透明性などで選ぶとよい。

2) 債務整理の種類と向き不向き（簡潔に）

1. 任意整理（裁判外の交渉）
- 概要：弁護士・司法書士が債権者と利息カットや分割交渉を行う。完済計画を立てる。
- メリット：手続きが比較的短く、財産（自宅など）を残せる可能性が高い。
- デメリット：元本が減る保証はない（利息や遅延損害金のカットが中心）。交渉で合意が必要。
- 向く人：収入はあるが返済が厳しい、できれば財産は守りたい人。

2. 個人再生（小規模個人再生）
- 概要：裁判所を通じて債務を大幅に圧縮し、原則3～5年で分割返済する手続き。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる場合がある。
- メリット：借金を大幅に減らせる可能性、住宅を守れるケースあり。
- デメリット：手続きが複雑で書類準備が多い。一定の手続費用や弁護士費用が必要。
- 向く人：借金が数百万円～数千万規模で、収入はある程度あり返済意欲がある人。

3. 自己破産（免責）
- 概要：裁判所による手続きで支払不能を認め、免責（借金の支払い義務の免除）を受けることで原則借金を清算する方法。
- メリット：借金の負担をなくせる（免責が認められれば）。
- デメリット：一定の財産は処分される。職業上の制約や信用情報への記録などがある。免責が認められない例外債務もあり得る（事案ごとに異なる）。
- 向く人：収入や資産では返済が事実上不可能、再建の見込みが薄い人。

3) 水戸で弁護士に相談するときの「選び方」と「他サービスとの違い」

- 弁護士と他（民間の債務整理業者・金融商品）は根本的に違います。
- 弁護士：法律に基づく交渉・裁判手続きが可能。債権者対応や裁判所手続きの代理ができる。個別事情に合わせた法的アドバイスが受けられる。
- 民間業者（債務整理代行等）：できることに制限があり、法的代理・訴訟代理はできない場合がある。
- 選ぶポイント（弁護士）
1. 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の経験が豊富か。過去の扱い件数や実績で判断。
2. 費用の内訳が明確か（着手金、成功報酬、裁判所手数料、管財費用など）。
3. 相談の応対が丁寧で、説明が分かりやすいか。
4. 水戸地方裁判所周辺での実務経験や地域事情に詳しいか（地元手続きがスムーズ）。
5. 面談の取りやすさ、連絡の取り方（電話・メール・オンライン対応）も重要。
- 注意点：安さだけで決めない。報酬が安くても追加費用が発生することがあるので、見積り→書面での確認を。

4) なぜ「弁護士の無料相談」をまずおすすめするのか

- 借金問題は個別事情で結果が大きく変わるため、最初に専門家に相談することで最適な方法が分かる。
- 初回無料相談で
- 自分がどの手続きに向くかの目安が分かる、
- 費用のざっくり見積りが得られる、
- 手続きの流れや必要書類が明確になる、
というメリットがあります。
- 多くの弁護士事務所が初回無料メール相談や面談を実施しています。まずは相談予約を取りましょう。

5) 相談前に用意しておくと話が早い書類リスト

- 借入先の一覧（会社名、残債、契約日、毎月返済額）
- 直近数ヶ月の口座通帳の写し（入出金状況）
- 給与明細（直近3か月分）または確定申告書（自営業の方）
- 在職証明書（勤務先が発行）や年金証書
- 保有資産の一覧（自宅、不動産、車、保険の解約返戻金、株式など）
- 金融機関・カード会社からの督促状や催告書の写し
準備が無い場合でも相談は可能ですが、これらがあれば具体的な見積りが出やすくなります。

6) 費用と期間の「概算」シミュレーション（代表例）

下は典型的な目安です。事務所によって料金体系は異なるため、必ず面談で見積りを取ってください。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安：1社あたり2～5万円（着手金・交渉報酬などの合算で、事務所差あり）
- 経過期間：3～6か月程度で和解するケースが多い（交渉先や状況により変動）
- 効果の例：利息・遅延損害金の将来分カット、月々の返済を低減。元本自体の大幅圧縮は期待できない場合が多い。

- 個人再生（小規模）
- 弁護士費用の目安：30～70万円（事案の複雑さで上下）
- 裁判所手続き等の実費：数万円～十数万円程度
- 経過期間：申立てから認可まで6ヶ月～1年程度
- 効果の例：借金を数分の一～半分程度に圧縮できることがある（ケースによる）。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる可能性あり。

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：
- 同時廃止（資産ほとんどなし）型：20～40万円程度（事務所により差あり）
- 管財事件（処分資産あり・調査が必要な場合）：30～70万円程度
- 裁判所手数料・予納金：事案により異なるが、同時廃止だと比較的低額、管財だと数十万円の予納（最低ラインあり）となる場合がある。
- 経過期間：6ヶ月～1年程度（同時廃止は比較的短い）
- 効果の例：免責が認められれば原則借金の支払義務が消える。ただし、一部の債務や事案によっては免責が認められないケースもある。

具体例（仮想ケース、概算でイメージ）
- ケースA：借金80万円（クレジットカード・消費者ローン数社）、手取り25万円の会社員
- 任意整理で利息カット→月々の負担が楽になり5年以内に返済可能なケース。弁護士費用の総額イメージ：5～15万円程度（債権者数で変動）。
- 自己破産は費用対効果が悪い場合がある（同時廃止でも弁護士費用がかかるため、任意整理を検討）。

- ケースB：借金300万円（複数）、持ち家はない、収入は安定しているが家計が厳しい
- 個人再生で債務を圧縮して3～5年で返済する選択肢が実務上よく検討される。弁護士費用の目安：30～60万円、裁判所費用数万円。
- 任意整理でも可だが元本圧縮は限定的。

- ケースC：借金1000万円以上、収入減少でもう返済は難しい、資産もほとんどない
- 自己破産で免責を目指す選択肢が検討されることが多い。弁護士費用や裁判所の手続き費用は必要だが、返済の見込みが無いまま続けるより再スタートが可能になることがある。

（注）上の数字は目安です。実際の手続きでの費用・結果は事案ごとに異なります。弁護士に個別相談して正確な見積もりを受けてください。

7) 申し込み（相談）から解決までの流れ（一般的）

1. 電話やメールで無料相談を予約（市内の法律事務所、夜間相談や土曜対応もある場合あり）
2. 初回面談（無料）で現状と希望を伝える、必要書類の指示を受ける
3. 受任する場合、委任契約を結ぶ（費用・範囲を確認）
4. 弁護士が債権者へ受任通知を送付（督促停止などの効果が期待できる）
5. 個別手続き（任意交渉 or 裁判所手続き）を進める
6. 和解や認可、免責決定等によって手続き完了

8) よくある不安と回答（FAQ）

- Q：家族にばれる？
A：書類や郵便の扱いは事務所ごとに配慮します。受任通知により債権者からの直接督促は停止するため、家族への通知を避けられる場合もありますが、ケースにより職場や家族への影響が出ることもあるので相談時に不安を伝えてください。

- Q：自己破産するとずっと職が失われる？
A：すべての職が失われるわけではありません。ただし、職業によっては制約がある場合もあります（個別判断）。詳細は弁護士に相談してください。

- Q：手続き中でも生活費は確保できる？
A：家計に必要な最低限の生活費は一般的に確保されます。弁護士が生活費の見通しを立てながら進めます。

9) 今すぐできること（行動プラン）

1. 借入先一覧を作る（分からない部分はまずメモしておく）
2. 水戸市内の弁護士事務所で「初回無料相談」を実施している所を調べ、予約する（相談は早めが有利）
3. 相談時に上の書類を用意して面談を受ける（準備で具体的な費用見積が出ます）

最後に一言。
「一人で悩まず、まずは弁護士に相談する」ことが問題解決の最短ルートです。無料相談であなたの選択肢・費用感・手続き期間がクリアになります。水戸で対応可能な弁護士事務所にまずは予約してみてください。必要なら、事前に相談で聞くべき質問のテンプレートも作ります。希望があれば教えてください。

1. 自己破産の基礎知識と水戸での流れ — 「まず何が起きるの？」をスッキリ理解する

自己破産とは簡単に言えば「裁判所に申し立てて、返済義務（債務）を免除してもらう手続き」です。法律上は破産手続（破産手続開始）と免責許可手続の2段階が基本です。以下で噛み砕きます。

- 破産手続の始まり：あなた（申立人）が裁判所に「破産申立」をします。裁判所は申立を受けて「破産手続開始決定」を出すと、すべての債権者に対する支払い義務は原則として止まります（個別の差押えは原則でてきます）。
- 同時廃止と管財事件の違い：資産がほとんどない場合は「同時廃止」といって破産手続と免責審理がほぼ同時に終わり、比較的短期間で終了します。一方、土地・高額財産があると「管財事件」になり、破産管財人が選任され財産の処分や債権者への配当が行われるため期間と費用が増えます。
- 免責の意味：免責が確定すると、免責許可の範囲（ほとんどの借金）が法的に消滅します。税金や罰金、一部の責任は免責されない場合があります。免責を得られない「免責不許可事由」もあります（例：浪費・隠匿・詐欺的な借入等）が、事案ごとに判断されます。
- 債権者対応の仕組み：破産手続が開始されると、債権者は個別請求が出来なくなる代わりに、破産管財人を通じて配当を受けます。配当は一般に限られた財産の中から行われます。
- 生活再建のロードマップ：免責後は信用情報に記録が残る期間がありますが、早期に収入安定や家計再建（予算見直し、貯蓄計画、就労支援活用）を行えば、新しい生活は可能です。自治体やハローワーク、福祉制度の併用が鍵になります。

経験談（実務観点）
弁護士として相談を受ける中で多いのは「最後の一歩が踏み出せない」ケース。多くの場合、初回相談で心が軽くなり、現実的な行動計画が立てられます。水戸のような地方都市では、地元の法テラスや市役所の相談窓口を先に使うと費用負担や手続きの見通しが非常にクリアになります。

水戸でよくある誤解と注意点
- 「自己破産すると一生ローンを組めない」→長期的には再建可能。信用情報の期間を過ぎればローンを組める場合が多い。
- 「家族全員に影響が出る」→配偶者が連帯保証人でない限り、夫婦それぞれの借金は原則別。ただし共有名義財産や保証契約の有無は要確認。

2. 水戸での手続きの流れと費用・期間 — 初めてでも戸惑わない実務ガイド

ここでは具体的なステップと、費用・期間の目安を提示します。目安は事案次第で増減しますが、準備の参考にしてください。

2-1. 事前相談の準備と流れ
- まず相談：法テラス水戸、地域の弁護士会、司法書士会の無料相談日を活用しましょう。事前に借入一覧・返済履歴をまとめておくと効率的です。
- 初回相談で出すべき資料（簡易版）：運転免許証やマイナンバーカード、源泉徴収票（直近1年分）、給与明細（直近3か月分）、預金通帳（直近6か月）、カード明細、借入契約書、督促状、車検証・不動産の登記事項証明書（所有があれば）。

2-2. 必要書類リスト（詳しく）
- 身分証明書、住民票、所得証明（源泉徴収票・確定申告書）、預金通帳コピー、クレジットカード・ローン明細、督促状・支払い督促書、保険証、年金手帳、財産目録（不動産・車・有価証券）、家計簿的な収支一覧。司法書士や弁護士事務所がテンプレートを用意してくれる場合も多いです。

2-3. 申立から免責までの大まかな流れ（短縮版）
- 初回相談 → 申立準備（書類整備） → 裁判所へ破産申立 → 破産手続開始決定（同時廃止 or 管財） → 免責審尋（必要時）→ 免責許可決定 → 免責確定
- 同時廃止なら3～6か月で完了することもあります。管財の場合は6か月～1年以上かかることもあります（事件の規模や債権者数により変動）。

2-4. 費用の内訳と目安（弁護士・司法書士の差）
- 裁判所費用：申立時の収入印紙・郵券等で数千～数万円程度（事案により変動）。
- 弁護士費用（一般的な目安）：着手金＋報酬で総額15～50万円程度がよく見られます（事案の複雑さ、管財か同時廃止かで上下）。
- 司法書士費用：債務額が一定額以下で司法書士に依頼できる範囲であれば、弁護士より低額のケースが多い（しかし99万円以上の債務は司法書士では扱えないなど制限がある）。
- 管財費用：管財事件では破産管財人への報酬や実費（資産調査や公告の費用等）がかかり、通常数十万円～百万円規模になることもあります。
（注：上記は事例に基づく目安です。正確な金額は相談先に必ず確認してください。）

2-5. 費用を抑える方法（法テラス等）
- 法テラス（日本司法支援センター）では、収入・資産が一定以下の人に対して無料相談や費用の立替（民事法律扶助）があります。立替の場合は分割返済の形で返す必要がありますが、自己破産手続における初期負担を抑えられるのが大きなメリットです。
- 地域の無料法律相談、弁護士会の相談日、NPOの相談窓口を活用しましょう。

2-6. 期間の目安と進行の注意点
- 同時廃止：3～6か月程度（申立から免責確定まで）。裁判所の混雑状況や専門家の対応スピードで短縮可。
- 管財事件：6か月～1年以上。資産調査や債権者集会、配当作業が入るため長期化しやすい。
- 注意点：申立後は新たな借入や保証は原則できなくなります。収支管理と生活資金の確保を事前に行っておきましょう。

2-7. 水戸市民が押さえるべきリスクと対策
- 財産差押え：差押えを受ける前に相談すれば一部回避できることも。特に給与差押えは裁判所の手続きで停止するケースがある。
- 家族への影響：家計を共にしている場合、生活費確保や家族の協力が不可欠。配偶者が保証人であるかどうかは必ず確認。
- 雇用への配慮：公務員や保険関係での制限がないか職種によりチェックしておきましょう。

2-8. 実務上のスケジュール例（短期・中期・長期）
- 1か月の動き：初回相談 → 書類収集 → 申立書作成開始
- 3か月の動き：裁判所に申立 → 初期の受理・破産手続開始（同時廃止の可能性が高い場合）
- 6か月の動き：免責審尋 → 免責許可 → 生活再建プラン開始（就業支援や家計再建）
- 1年～：信用回復に向けた行動（公共料金や家賃の支払い履歴を整えるなど）

3. 水戸で相談できる窓口と専門家の選び方 — 誰に頼むべきかを具体的に決める

専門家選びは「費用」だけでなく「経験値」「相性」「事務所の対応力」が重要です。水戸での相談窓口と選び方のコツを挙げます。

3-1. 法テラス水戸の活用方法と手続きの流れ
- 法テラスでは法律相談（初回）、弁護士費用の立替、必要な書類の案内等を受けられます。収入・資産基準があるので、まずは相談窓口に電話かWebで予約しましょう。手続きに慣れていない人には特に役立ちます。

3-2. 水戸市内の弁護士事務所の特徴と選び方
- 水戸の弁護士事務所は、個人向け破産を多く扱う事務所と企業向けの債務整理を扱う事務所に分かれる印象です。選ぶポイント：
- 自己破産の取り扱い実績（件数や経験年数）
- 費用の明示性（着手金・報酬の内訳が明確か）
- 連絡の取りやすさ（レスポンス、相談時の説明のわかりやすさ）
- 口コミや弁護士会の紹介も参考に

3-3. 司法書士に依頼するケースとメリット・デメリット
- 司法書士は手続きの一部（書類作成や申立代理）で弁護士より安価な場合があります。ただし扱える債務額に制限があり、99万円以下の個人債務など司法書士の範囲に収まるか確認が必要です（案件により変動します）。
- メリット：費用が低め、書類作成に強い。デメリット：法的な争いが絡む場面では弁護士が必要になることがある。

3-4. 初回相談時の準備チェックリスト
- 持参すべき書類：身分証、借入先一覧（会社名・残高）、直近の給与明細、預金通帳、督促状、クレジットカード明細、車検証、不動産関連書類
- 質問リスト：弁護士の自己破産の実績、費用の内訳、想定される期間、家族や職場への影響、免責不許可事由に当たる可能性、支援制度（法テラス等）の利用可否

3-5. 相談費用の目安と質問リスト
- 相談料は事務所によって無料から5,000～10,000円程度が一般的。法テラスは条件付きで無料相談あり。費用の明示がない事務所は避けるか、必ず見積もりをもらいましょう。

3-6. 専門家の信頼性を見極めるポイント
- 事務所の情報開示（経歴・取扱分野・費用）
- 書面での契約（着手金・報酬・キャンセル規定の明記）
- 連絡方法と担当者が明確かどうか
- 口コミ・弁護士会や司法書士会の登録状況

3-7. 成功事例と失敗事例の具体的教訓
- 成功事例：事前に家計を整理し、資産の処分を適切に行ったことで同時廃止になり短期間で免責。法テラスの支援で費用負担を軽減。
- 失敗事例：借入履歴の一部を隠して申立てたため免責不許可事由に該当し、手続きが長期化。正直な情報提供が結局は最短の近道。

3-8. 相談時に確認すべき契約条項（費用・支払い条件）
- 着手金と報酬の違い、追加費用（管財費等）の見込み、報酬の成果基準（免責が出たらいくら等）、キャンセルポリシー。口頭で済ませず、書面で確認を。

4. 免責と生活再建のロードマップ — 免責後の現実と回復計画

免責が出ても生活が元通りになるわけではありません。ここでは現実的な再建策を段階的に示します。

4-1. 免責の条件と注意点（免責不許可事由の例）
- 免責不許可事由とは、免責を受けられない事情のこと。代表例は「浪費（ギャンブル等）」「詐欺的な借入」「財産の隠匿」など。ただし事情や反省の有無で裁判所の判断は変わります。専門家に正直に相談することが大事です。

4-2. 免責後の信用情報への影響と回復の目安
- 免責情報は信用情報機関（CIC、JICC、国の各機関）に記録されるため、新たなクレジットカードやローンの審査に影響が出ます。一般的に5年～10年程度で記録が消えるケースが多いですが、機関やケースごとに異なります。公共料金や家賃の支払い履歴を整えることで信用回復は早まります。

4-3. 職場・就職・転職への影響と対策
- 多くの民間企業では自己破産そのものが即座に解雇の理由になることは少ないですが、業種によっては与信・資格制限がある場合があります（金融業、保険外交員など）。転職活動では応募先が個人信用情報を直接見ることは稀ですが、募集要項や職種の性質を確認し、必要なら事前に相談しましょう。

4-4. 住宅・自動車の取り扱いと再契約の可能性
- 住宅ローンが残っている不動産は、破産手続で処理されるため、持ち家を残すのが難しいケースがあります。事情によっては任意売却やリースバック等の選択肢を検討することがあります。自動車についても所有状況によっては処分対象になります。再びローンを組むには信用情報の回復が必要。

4-5. 収入の再建と家計の見直し（実践的な予算作成）
- まずは固定費の見直し（保険・携帯・サブスク等）、生活費の最低ラインを設計。収入増加のための就業支援（ハローワーク）、職業訓練、地元の雇用支援制度を活用しましょう。具体的には「家計簿で毎月の黒字化を目指す」「緊急用貯金を少しずつ作る」ことが効果的です。

4-6. 水戸での生活支援・自治体窓口の活用
- 水戸市の福祉窓口、生活困窮者自立支援制度、就労支援など、地域の支援プログラムを活用しましょう。家賃補助や緊急小口資金など市区町村レベルの支援制度が使える場合があります。先に法的整理を行いながら、平行して自治体支援を申請するのが現実的です。

4-7. 再発防止の習慣づくりとフォローアップ
- 家計管理の習慣づくり、クレジットカードの使い方の見直し（必要ならカードを一時停止）、家族での共有ルール作りが大切です。信用回復のための小さな成功体験（公共料金の支払いを遅れなく行う等）を積み重ねましょう。

5. よくある質問とケース別シナリオ（実践的FAQ）

ここでは実務で頻出する質問に答えます。事前に押さえておきたいポイントをQ&A形式で整理しました。

5-1. 申立前に絶対確認しておくべき3点
- 1) 本当に自己破産が最適か？（個人再生や任意整理と比較）
- 2) 免責不許可事由に該当しないか（借入の経緯を正直に整理）
- 3) 家族や生活費の確保の準備（家族に話すタイミング・支援策）

5-2. 住宅ローンがある場合の扱いと可能性
- 住宅ローンが残る持ち家は破産手続で処理対象になり得ます。場合によっては任意売却やリース契約への切替、ローンのリスケ交渉を検討。住宅を守りたい場合は自己破産以外の選択肢（個人再生など）を優先検討することがあるため、専門家に相談を。

5-3. 自営業のケースでの留意点
- 自営業者は事業資産と私財の区分が重要。事業再建の可能性がある場合は個人再生や事業再生の選択肢を検討することもあります。税金滞納や事業債務の整理方法は専門家と綿密に話す必要があります。

5-4. 配偶者・家族への影響と協力の仕方
- 基本的に配偶者の債務は別です。ただし連帯保証や共有名義の財産は影響を受ける可能性があります。家族と早めに情報を共有し、生活費の確保計画を立てること。プライバシーが心配な場合は相談時にその旨を伝え、家族の介入を最小限にする方法もあります。

5-5. 雇用主への通知と職場環境の配慮
- 法律上、自己破産の事実を勤務先に通知する義務は一般的にはありません。ただし職種や就業規約によっては影響が出る可能性もあるため、必要なら弁護士と相談の上で対処しましょう。即日解雇されるケースは稀ですが、事業の信用に関わる職種は注意が必要です。

5-6. 免責不許可のリスクを高める要因
- 故意の財産隠匿、詐欺的な借入、重要書類の虚偽記載などはリスクを高めます。正直かつ詳細に事情を説明することで、リスクを下げる対応がとれます。

5-7. 実際の体験談：水戸在住の方のケースから学ぶ
- 事例（匿名）：40代の会社員Aさんは消費者金融等で借入総額が増え、延滞が続いたため法テラス経由で相談。弁護士により借入の全容を整理し、同時廃止で免責を受けた。費用は法テラスの立替を使い、6か月で生活の立て直しに成功。重要だったのは「隠さず相談したこと」と「家計を見直したこと」。

補足：実務チェックリスト・問い合わせテンプレート（使える文面例）
- 問い合わせテンプレート（弁護士事務所向け）
「初回相談希望です。氏名・電話番号・借入先（概算）・簡単な事案概要（例：クレジットカード・消費者金融等・債務総額）を記載し、来所可能日時を複数提示してください。」
- 実務チェックリスト（申立前）
1) 借入先の一覧化 2) 収入・支出の整理 3) 財産の洗い出し 4) 必要書類の準備 5) 法テラス等の支援申請可否確認

最終セクション: まとめ — 次に取るべき具体的アクション

最後に、すぐにとれるアクションを分かりやすくまとめます。

- 今すぐやること（72時間以内）
1) 借入先と残高の一覧を作る（スマホで写真でもOK）
2) 法テラス水戸または近隣の弁護士会の無料相談を予約する
3) 生活費の最低ラインを確保（家族と話す・自治体窓口に相談）

- 1～4週間でやること
1) 必要書類を揃える（身分証・所得証明・通帳等）
2) 専門家と面談して費用見積りを取得
3) 法的整理の選択（自己破産・個人再生・任意整理）を決定

- 中長期（3～12か月）
1) 免責後の家計再建（収入計画・貯蓄開始）
2) 信用回復のための実績作り（公共料金・家賃の支払いを遅れず行う）
3) 必要なら職業訓練やハローワークの利用

締めくくりの一言
自己破産は決して「人生の終わり」ではありません。適切な準備と地元の支援を使えば、再出発は十分可能です。まずは一歩、相談窓口へ連絡してみてください。専門家に話すだけで見える世界が変わりますよ。

出典（この記事で参照した主な公的情報・参考サイト）
自己破産 債権者集会を徹底解説！出席準備・当日の流れ・免責のポイントまで分かる完全ガイド
- 法務省（破産法および手続に関する説明ページ）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（窓口・民事法律扶助の案内）
- 裁判所（各地方裁判所の破産手続に関する案内ページ） — 水戸地方裁判所関連情報を含む
- 日本弁護士連合会および各都道府県弁護士会の相談窓口情報
- 日本司法書士会連合会の業務案内
- CIC、JICC等の信用情報機関の公表資料（個人信用情報の記録期間に関する説明）
- 水戸市・茨城県の生活支援・福祉関連ページ（生活困窮者自立支援制度等）

（注）上記リンクは各機関の公式情報に基づいています。制度の細かな要件や金額、手続きの運用は変更されることがあります。最終的な手続きには専門家と個別に確認してください。