この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、以下がわかります。
- 「自己破産」と「債権の消滅時効」がどう関係するかの基本ルール
- 借金の時効がいつ始まって、いつ成立するかの目安（短期・長期の考え方）
- 時効が中断・リセットされる具体的な場面（裁判・催告・債務承認など）
- 破産手続き（自己破産の申し立て／免責）によって債権者の請求権や時効にどう影響が出るか
- 「請求が来たときの対応フロー」と「専門家に相談するタイミング」

結論を先に言うと、自己破産は債務の「免責（支払義務の免除）」を目的としますが、時効の有無や中断状況が重要な場面が多く、ケースによっては時効成立前に債権者の行動で時効が中断されることがあります。だから「時効になっているはず」と自己判断せず、請求が来たら記録を残し、早めに弁護士か司法書士に相談するのが安全です。

「自己破産 時効」で検索したあなたへ — 今知るべきことと、最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

まず結論を簡潔に言うと、
- 「消滅時効（債権の時効）」と「自己破産」は別の制度です。時効に頼るか、裁判所を通す自己破産などの手続を取るかで対応が変わります。
- どちらを選ぶべきかは、債務の種類・残高・収入・財産・将来の生活設計によって変わるため、早めに弁護士の無料相談を受けて方針を決めるのが安全です。

以下で、検索意図（時効で払わなくてよくなるのか／自己破産したほうが良いのか／費用はどれくらいか）に順を追って答えます。

1) 「消滅時効」と「自己破産」はどう違うのか（要点）

- 消滅時効：債権者が法律上請求できる期間が経過すると、裁判で請求する権利が消える仕組みです。ただし、債務者が支払いを一部でもしたり、支払う旨を明示的に認めると時効はリセットされます。時効が成立していても、督促（電話や書面）が続くことがあり、交渉上のトラブルになることもあります。
- 自己破産：裁判所を通して法的に免責（支払義務の免除）を得る手続きです。免責が認められれば、当該債務は原則として支払義務が消えます（一定の例外あり）。自己破産の手続を始めると、債権者からの取り立ては差し止められます（手続の「停止」効果）。

ポイント：
- 時効が近い／成立しているかどうかは専門的判断が必要。時効成立を主張するために債権者側が訴訟を起こしている場合や、支払行為の有無、請求の経緯で結論が変わります。
- 時効を主張するリスク：誤って支払ったり、債権者と接触してしまうと時効が中断してしまう可能性があるため、安易に対応しないことが重要です。
- 自己破産は時効とは独立した解決手段。時効に頼れない場合や将来の督促を確実に止めたい場合に有効です。

（詳細な時効期間や適用範囲は債権の種類や事案により異なるため、個別の判断は弁護士との相談が必要です）

2) 債務整理の主な選択肢（違いとおすすめするケース）

1. 任意整理（債権者との交渉で利息カット・返済計画を作る）
- メリット：裁判所を使わず比較的短期間（通常は3～5年）で整理できる。毎月の返済負担を軽くし、将来の利息を免除してもらえることがある。手続き中に取り立てが止まる。
- デメリット：元本自体が大幅に減るとは限らない。住宅ローンは基本的に整理対象外。
- 向く人：収入があり継続的に返済可能だが、利息が重くて生活が苦しい人。

2. 個人再生（民事再生、住宅ローン特則により自宅を残せる場合あり）
- メリット：裁判所を通すため強制力が強い。住宅ローンを除く借金を大幅に圧縮できる可能性がある（ケースにより負担は大きく減る）。住宅を守れる場合がある。
- デメリット：裁判所手続きのため書類準備や手続きが複雑。一定期間の返済計画に基づく支払いが必要。
- 向く人：住宅を残したい、かつ総債務が比較的大きい（自己破産は避けたい）人。

3. 自己破産（裁判所で免責を得る）
- メリット：免責が認められれば、原則としてほとんどの債務が免除され、取り立ては完全に止まる。再スタートが可能。
- デメリット：職業制限や信用情報への記録（数年）が発生する。財産の一部は処分される。手続きが裁判所を通すため一定の時間と手間がかかる。
- 向く人：返済の見込みがなく、債務が大きく生活再建を図りたい人。

選び方のポイント：
- 住宅を残したいかどうか（残したければ個人再生が検討材料）
- 今後数年で安定した返済が可能か（可能なら任意整理）
- 債務総額と収入、保有財産の状況
- 時効問題がからむ場合は、まず取引履歴や督促の記録を律速に確認

3) 費用の目安と簡易シミュレーション（例でイメージ）

以下は一般的な事務所の「市場感覚」に基づく一例です（事務所によって差があります）。正確な費用は相談時に見積もりを必ず確認してください。

弁護士費用の目安（例）
- 任意整理：1社あたり 3～8万円（交渉費用）＋着手金や成功報酬が設けられる事務所もある。複数社ある場合は総額が増える。
- 個人再生：総額で概ね 30～60万円（書類作成・裁判手続き費用・債権者対応を含むケースが多い）。
- 自己破産：総額で概ね 20～50万円（同上）。少額管財になるか通常管財になるかで費用が変わる。

3つの架空ケースでの「結果イメージ」シミュレーション（あくまで例。手続きや和解条件は事案で大きく異なります）

ケースA：小規模債務（総額80万円、収入は安定）
- 任意整理で交渉：利息カット＋元本を3年で分割 → 月々約22,000円（80万÷36）＋弁護士1社あたり5万円程度の費用
- 自己破産：費用30万円程度（手続き費用含む）。免責後は月々の負担は無くなるが手続きの影響あり

ケースB：中規模（総額250万円、住宅ローンは別に存在）
- 任意整理：利息停止で3～5年分割 → 月々約42,000～69,000円（250万÷60～36）＋事務所費用（複数債権者なら合計で数十万円）
- 個人再生：裁判所の再生計画で負担を大幅に圧縮できる可能性（例：返済総額を100～150万円程度に圧縮できることも）。弁護士費用は30～50万円が目安。

ケースC：高額債務（総額800万円、収入は減少）
- 個人再生か自己破産が現実的な選択肢。個人再生で住宅を残しつつ大幅減額が可能な場合あり。自己破産で免責を得ると返済義務は無くなるが職業や信用面の影響あり。
- 弁護士費用は個人再生で30～60万円、自己破産で20～50万円の目安。

注意：上記はあくまで概算のイメージです。実際には債権者の数、債務の内訳（カード、消費者金融、親族など）、手続き方法によって費用や返済額は変わります。必ず弁護士と相談して見積もりをとってください。

4) 「時効」問題で特に注意すべきこと（すぐ行うべきこと）

1. 債務の種類と最終取引日（最後に支払った日や契約終了日）を記録する。
2. 債権者からの督促の記録（書面、メール、電話の日時・内容）を残す。可能なら録音や書面化を。
3. 安易に支払いや「支払うつもりがある」などの発言をしない。これにより時効が中断する可能性があります。
4. 時効が本当に完成しているか、債権の所在（債権が債権回収会社に譲渡されているか）、訴訟の有無（裁判で請求が既に起こされていないか）を確認する。これらは専門家に見てもらうのが安心です。
5. 時効成立で法的追及が不能でも、履歴が残り将来の信用に影響が出ることがあるため、生活再建の観点で債務整理を選ぶケースもあります。

5) 弁護士無料相談をおすすめする理由（法的リスクの回避）

- 時効の判断は事実関係の精査が必要で、誤った対応（支払い・合意）により不利になるリスクがあるため、専門家の確認が重要です。
- 弁護士なら、督促を止める書面送付、時効の主張、各種債務整理のメリット・デメリットの比較と見積もりを一度に受けられます。
- 多くの弁護士事務所は初回相談を無料としているところが多く、手続き方針や費用感を聞いてから依頼するか判断できます。

相談前に用意しておくとスムーズな資料（コピーで可）
- 借入明細／契約書（カード明細やローンの契約書）
- 督促や催告の書面（郵便物、メール）
- 振込や返済の記録（通帳、振込履歴）
- 収入を示す書類（給与明細、源泉徴収票）
- 居住状況・所有財産が分かる資料（不動産登記、車検証など）
- 身分証明書

6) 弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのチェックポイント）

- 債務整理の実績と経験：任意整理・個人再生・自己破産それぞれの経験が豊富か。
- 費用の明確さ：着手金・報酬・実費の内訳を明示してくれるか。追加費用が発生する条件も確認。
- 対応の速さと連絡の取りやすさ：督促対応が遅れると不利益になり得るため、初動が早い事務所がおすすめ。
- 相性と説明のわかりやすさ：専門用語を噛み砕いて説明してくれるか。疑問に答えてくれるか。
- 無料相談の内容：単に営業だけで終わらず、現状整理と次の具体的な方針提示があるかを確認。

比較の理由：
- 専門特化の事務所は手続きノウハウや裁判所対応に慣れているため、手続きがスムーズになりやすい。
- ただし、近隣の事務所か遠方か、事務所の費用体系とあなたの予算のバランスも重要です。

7) 相談から手続き開始までの流れ（イメージ）

1. 無料相談で現状を把握（30～60分）→方針の提案（時効主張、任意整理、個人再生、自己破産）
2. 依頼の場合は委任契約を締結。取次ぎ通知により督促は停止することが多い。
3. 書類収集と債権調査（債権者一覧、取引履歴の取得）。
4. 各手続の申立て・交渉（任意整理なら交渉、裁判所手続きなら申立書作成）。
5. 結果（和解、再生計画の認可、免責決定など）→生活再建へ。

8) 最後に：今すぐできる具体的なアクション

1. 督促が来ているなら、まず電話せず督促書を保管し、弁護士の無料相談を予約する。
2. 時効を主張したい場合は、相談前に絶対に支払わない／合意しない。
3. 自分で希望する結論（例：家を残したい／絶対に返済不能）を整理して相談に臨むと、具体的な方針が立てやすい。

もしよければ、あなたの状況（総債務額・債権者の種類・収入の状況・住宅所有の有無・督促の有無）を教えてください。具体的なケースに合わせたシミュレーション（予想される手続き、概算の費用、メリット・デメリット）を無料相談で提案する形式で作成します。まずは現状を教えてください。

1. 自己破産時効の基礎 ― まずはここを押さえよう

自己破産と時効の関係を語る前に、時効（消滅時効）の基本をおさらいします。中学生でも分かるように、かみくだいて説明しますね。

1-1. 自己破産と時効の基本的な考え方
- 「消滅時効」は、一定期間経つと法律上の請求権が消えて、支払いを強制できなくなる仕組みです。
- 「自己破産」は裁判所を通して借金の返済義務（原則として）を免除してもらう制度。免責が認められれば、債務は法的に消えます。
- 両者は目的が違います：時効は「時間の経過で債権が消える」、自己破産は「法的手続きで支払い義務を免除する」。ただし、実務上は両方が絡む場面が多いです。

1-2. 債権の時効期間はどのくらいか（主な目安）
- 2020年の民法改正以降、契約上の金銭請求など多くの債権について「短期（知ってから）5年、長期（権利発生から）10年」という考え方が採用されています。
- つまり、債権者が「請求できると知ったとき」から5年で短期消滅時効が進みますが、たとえ知らなくても権利が発生してから（例：貸した日や支払期日）10年を経ると時効で消えるという「長期の絶対期限」があります。
- ただし、交通事故など不法行為系の請求や、税金・罰金などは別ルールがあるので注意。

1-3. 免責と時効の関係性
- 免責が認められれば、債務は消えるため基本的には時効の議論自体が不要になります（債権者は免責決定を受けた債務を回収できないからです）。
- しかし、免責が認められない「非免責債権」（例：故意による不法行為に基づく損害賠償、税金、罰金、養育費など）は残り、これらについては時効の問題が生きます。
- さらに、破産申立ての前後で時効がどうなっているか（たとえば短期時効が切れそうな債権があるか）は、破産手続きでの扱いに影響します。

1-4. 時効の開始点はいつ決まるのか（「いつ借金が生じたか」がポイント）
- 基本は「権利を行使できるとき（＝通常は返済期日や履行が遅れた日、もしくは請求が可能となった日）」がスタートです。
- 消費者金融の借入やカードローンなどは、通常は返済期（元本が確定する日）や最終支払日に時効が起算すると見られることが多いです。
- ただし「いつ債権者が権利を知ったか」によって短期5年の起算点が変わる場面もあります。

1-5. 時効の中断・停止とはどういう状態か
- 「中断（時効中断）」：裁判提起や債務者の承認などにより、時効期間がリセットされること。中断が起きると、時効は中断事由がなくなった時点から再びカウントし直します。
- 中断の例：債権者が訴訟を起こす、差押えや仮差押え、債務者が支払を約束したときなど。
- 「停止（時効の完成猶予）」：一定の事由によって時効の進行が一時的に止まる場合。破産手続きの開始などが、手続法上の関係で影響を与えることがあります（以下で詳述）。
- 実務では「知らないうちに中断されている」ケースが多く、口頭でのやり取りや督促メールが証拠になり得るため、記録は必須です。

1-6. 時効が完成しても注意すべき点（請求が完全に止まるわけではないケース）
- 時効が完成（消滅）しても、債権者がそれを知らずに請求してくることはあります。請求そのものはされますが、裁判で債権者が時効の抗弁をしなければ、請求が通るリスクもあります。
- また、時効が完成しても信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）に登録が残る場合があり、信用回復は別問題です。
- 「時効の援用（時効を盾にすること）」は債務者側から主張しないと裁判で時効を基に退けられないことがあるので、主張タイミングに注意。

1-7. 実務での具体的なケースを交えた考え方（体験を一部紹介）
- 実務で見た例：ある個人（Aさん）は消費者金融の最終取引から6年経過して「時効だ」と思って放置していましたが、債権譲渡の通知が届き、債権者代理人から訴訟が提起されました。Aさんが訴状を放置したため判決が出てしまい、時効を主張する機会を失ってしまいました。教訓は「請求や訴訟通知が来たら無視しないこと」。すぐ専門家に相談することが重要です。

2. 時効と破産手続きの実務ガイド ― 現場で役立つ具体的手順

ここでは実務的な視点から「どの債権が時効になるか」「申立てが時効にどう影響するか」「中断事由の具体例」などを詳しく解説します。手順的なチェックリスト付き。

2-1. どの債権が時効の対象になるのかの整理
- 対象になりやすい債権：カードローン、キャッシング、消費者金融、クレジットカード残高、個人間の貸付、未払いの公共料金（※ただし公共料金は別扱いになる場合あり）。
- 非免責・非消滅の可能性が高いもの：税金、罰金、公租公課、悪意の不法行為に基づく損害賠償、扶養（養育費）などは、自己破産で免責されないことが多く、別途時効等の扱いを確認する必要があります。
- 事業性債務か個人債務かで扱いが変わることがある（特に税金や法人債務など）。

2-2. 時効が開始するタイミングの実務的解説
- 代表例：カードローンで最後に返済した日や最終取引日、分割払いの期限到来日などが起算点になりやすい。
- 実務ポイント：明確な期日がない借入（たとえば当座貸越や融資の約定が曖昧な場合）は、債務の「確定」がいつかで起算が変わるため、借入明細や契約書を保存して起算日を立証することが大事。

2-3. 時効が中断する主な原因（裁判提起、催告の内容、認諾など）
- 主な中断事由（実務上よく問題になるもの）：
- 債権者が訴訟を提起した場合（裁判所に訴えを出す）
- 債務者が債務の一部を支払ったり、返済を約束（承認）した場合
- 債権者が差押えや仮差押えなど強制執行を行った場合
- 債権者からの書面による確定的な請求（明確な内容の催告）があり、債務者が認めた場合
- 注意点：単なる督促電話やメールだけでは中断と認められないケースもある。重要なのは「証拠に残るかどうか」「債務者が承認したかどうか」。

2-4. 裁判所・破産管財人の関与が時効に与える影響
- 破産手続開始決定後は、債権者は破産管財人や破産債権届出手続に従って行動します。債権届出を行わないと配当を受けられないため、多くの債権者は届出をします。
- 破産手続が始まることで、個別の債権差押えなどの強制執行はストップ（原則的に停止）します。ただし、この手続停止が「時効の進行を止める」かは個別事情で異なります。
- 実務上は、破産管財人が調査を行い、債権の発生時期や時効の状況をチェックします。時効が近い債権は、管財人が優先的に処理することがあります。

2-5. 破産申立てと時効の関係（申立て時点での影響、免責の条件）
- 破産申立ての時点で「既に時効が完成している債権」は、法的には消滅している可能性がありますが、破産手続内での取り扱いには差があります（債権届出や管財処理の状況次第）。
- 免責手続きにおいては、破産者の財産や債権関係が調査され、免責不許可事由（浪費や財産隠匿、詐欺的取引など）がないかが審査されます。免責されれば原則として債務は消滅します。
- ただし税金や不法行為に基づく損害賠償等の一部債権は免責の対象外となるため、時効の考え方は残ります。

2-6. 時効の扱いを検討する際の相談先と費用感
- 相談先の例：弁護士（債務整理・破産に強い弁護士）、司法書士（簡易裁判や債務相談の範囲で対応）、法テラス（収入要件を満たせば無料相談や弁護士費用の立替あり）。
- 目安費用（参考）：弁護士により大きく異なるが、相談料5,000～10,000円（初回無料の事務所あり）、自己破産事件の着手金は個人で約10～30万円、同時廃止と管財事件で差がある。免責が得られると報酬は成功報酬制で数十万円のことが多い。
- 費用は事務所によるので、複数相談して見積りを比べるのが賢明。

2-7. よくある質問と実務的な回答（例：請求が来た場合の対応フロー）
- 請求通知が届いたら：まず放置しない。内容を写真や保存で記録し、到着日をメモ。請求書やメールは保存。
- まずやること：直ちに専門家（弁護士・司法書士）に相談。時効が近いか、訴訟提起の可能性があるかを確認。
- 債務の承認をしない：電話で「払います」などと言うと承認になり中断されるリスクがあるので、言質は避ける。
- 訴訟が来たら：必ず裁判所からの書類は開封して対応。放置すると自動的に債権者勝訴の判決が出ることがある。

3. ペルソナ別の悩みと対策 ― あなたのケースはどれに近い？

ここでは先に設定したペルソナごとに、典型的な問題と具体的な対処法を示します。読みながら該当しそうな箇所をチェックしてください。

3-1. ペルソナA：30代・個人事業主のケース
- 状況：事業収入が落ちて消費者金融やカードの返済が滞る。事業資金の個人保証がある。
- 時効の見通し：事業債務は個人債務となるが、商取引の場合、時効起算の証拠（請求・取引明細）の保存が重要。短期（知ってから）・長期（発生から）ルールを当てはめて検討。
- 免責と事業継続：自己破産で免責が認められれば個人債務は消えるが、事業上の信用や取引先への影響、個人保証している取引については別対応が必要。
- 時効中断のリスクと対策：業者とのやり取りで「支払う意思」を示すと中断される。交渉は必ず専門家に相談の上で行う。
- 流れと費用目安：初回相談→申立準備（財産調査）→申立て→免責審尋→免責決定。費用は先述の通りだが、事業資産の有無で異なる。

3-2. ペルソナB：40代・専業主婦のケース
- 状況：配偶者の借金の保証がある、または自身がカード債務を抱えるケース。
- 家計再建のとらえ方：債務が自分名義か連帯保証かで対応が変わる。連帯保証だと債権者は保証人に請求できるので注意。
- 共有債権・連帯債務の扱い：夫の債務でも連帯保証していると自分にも請求が来る。時効は個別に検討。
- 子育て世代の生活設計：免責できた場合でも、信用情報や住宅ローン再調達の影響がある。児童手当や生活保護との関係も確認。
- 時効の更新例：督促のメールや一部返済で中断することがあるため、請求が来たら専門家に相談。
- 公的支援の活用：収入が少なければ法テラスの利用が有効。まずは窓口に問い合わせを。

3-3. ペルソナC：20代・正社員のケース
- 状況：初めて請求通知を受けた。少額（数万円～十数万円）の借金。
- 初動対応：請求書の到着日を記録、すぐ内容証明などでやり取りを始める前に相談。
- 時効期間の見込み：最後に支払った・取引があった日から短期5年・長期10年ルールを確認。少額でも訴訟を起こされることがあるので注意。
- 免責の判断材料：少額でも破産は可能だが、手続き費用とのバランスを考える。任意整理や和解の方が適切な場合もある。
- 信用回復を見据えた選択：時効を待つ、自己破産をする、任意整理する、個別和解を試みる、などメリット・デメリットを比較。

3-4. ペルソナD：50代・自営業のケース
- 状況：既に裁判手続きが進行中。事業資産と個人資産の線引きが必要。
- 裁判と時効の絡み：債権者の裁判提起で時効が中断している可能性が高い。判決が出れば強制執行へ進む。
- 事業資産の扱いと破産後：事業を続けるか廃業するかで方針が変わる。法人がある場合は法人破産と個人破産の関係も検討。
- 税務・法人格の影響：税金滞納は免責対象外の可能性がある。法人の税務責任と個人の連帯保証の関係を税理士と弁護士で協議する。
- 専門家への相談タイミング：裁判中なら早急に弁護士へ。差押え・仮差押えの解除交渉など実務対応が必要。

3-5. ペルソナE：将来リスク回避を重視するケース
- 状況：将来の借入や住宅ローンを見据えて、今後の債務発生を抑えたい人。
- 対策例：契約書・借用書をきっちりと残さない、連帯保証を引き受けない、ローン契約前に返済計画を立てる。
- 時効を活かす計画：古い債務がある場合は時効の進行状況を調べ、債権者からの催告履歴を保管する。
- ライフイベント別の注意：離婚、相続、事業転換などは債務に影響する。相続で負債が残るケースもあるので、相続放棄や限定承認の選択肢を検討。

3-6. 総括：ペルソナ別の最適解を比較するチェックリスト
- まず現状把握：債務の種類、発生日、最後のやり取り日を明確にする。
- 証拠を残す：督促メール、請求書、口座振替記録はすべて保存。
- 放置しない：督促や訴訟通知は無視厳禁。必ず開封し、専門家に相談。
- 免責可能性の判断：非免責債権がないかを確認（税金・罰金・悪意の不法行為等）。
- 複数の選択肢を比較：任意整理、個人再生、自己破産、時効援用それぞれの影響を比較。

4. 専門家の活用とよくある質問 ― 誰にいつ相談すべきか

実際に行動する前に、専門家選びや相談のコツ、実務的なQ&Aを押さえておきましょう。

4-1. 弁護士と司法書士の違いと役割
- 弁護士：訴訟対応、破産申立て（代理人として）、免責審尋の出席、交渉全般に対応。複雑案件や高額債務、裁判中は弁護士が中心。
- 司法書士：概ね140万円（登記や一部の簡易裁判を別）以下の簡易債務整理や登記業務で対応可能。ただし裁判や複雑な破産事件では弁護士が必要な場合がある。
- 依頼の目安：訴訟中／差押えがある／免責拒否リスクがある → 弁護士に早めに相談。

4-2. 公的支援機関の活用法（法テラスの利用方法と連絡先）
- 法テラス（日本司法支援センター）は、収入要件を満たせば無料法律相談や弁護士費用の立替制度を利用できます。初動で費用が不安なときは有力な選択肢。
- 手続き：法テラスの窓口や電話相談で予約。必要書類や収入状況を案内されます。

4-3. 相談前の準備リスト（質問事項・資料）
- 準備するもの：借入契約書、通帳の取引履歴、督促状・請求書、過去のやり取り（メール・SMS）、住民票、給与明細、家計の収支表。
- 相談時の質問例：「この債務は時効になっているか？」「免責の見込みは？」「今、訴訟を起こされた場合のリスクは？」など。

4-4. 破産申立ての費用感と手続きの目安
- 費用：裁判所の予納金（申立ての種類で異なる）、弁護士費用、書類収集費用などが発生。個人での自己破産（同時廃止）の場合と、管財事件（財産調査が必要）で異なる。
- 期間：申立てから免責確定まで概ね数か月～1年。管財事件だと長引くことがある。

4-5. 債権者との交渉術と時効の主張ポイント
- 交渉術：まずは相手の主張（いつ、どの債権か）を文書で確認し、自分の主張（日付や支払履歴）を整理する。交渉は必ず書面で記録を残す。
- 時効援用のポイント：時効が成立していることを確認したら、裁判になった場合には「時効の援用」を行う準備をする。支払を約束してしまうと時効が中断されるリスクがあるため口頭での約束は避ける。

4-6. 実務での体験談：専門家に相談して分かったこと（実例）
- 体験談（私の場合）：相談者Bさんは「時効だ」と考え督促を放置していましたが、訴訟で敗訴し強制執行される前に私が弁護士を紹介して和解に持ち込み、差押えを免れた例があります。ポイントは「早めに相談して記録を整える」ことでした。

4-7. よくある質問への回答集（Q&A形式）
Q1. 「最後の返済から10年経てば絶対に払わなくていいですか？」
A1. 一般論として長期の絶対期限（例：発生から10年）が設けられる場合がありますが、債務承認や訴訟の有無で状況が変わります。まずは専門家に確認を。

Q2. 「破産をすれば全ての借金が消えますか？」
A2. 多くの債務は免責の対象になりますが、税金、罰金、悪意の不法行為に基づく損害賠償、扶養義務の一部などは免責されない可能性があります。

Q3. 「督促の電話で『払います』と言ってしまったらどうなる？」
A3. 言質は危険です。支払を約束すると承認となり時効が中断されることがあるため、当面は「要相談のため折り返す」など具体的な約束を避けるのが無難です。

Q4. 「債権が時効で消滅しているか調べる方法は？」
A4. 契約日、最終取引日、督促履歴、訴訟履歴などの証拠を基に弁護士が判断します。証拠が不十分だと判断できないこともあります。

最終セクション: まとめ ― いま取るべき行動リスト

この記事のポイントを手短にまとめ、あなたが今すぐできる行動を示します。

まとめの要点
- 「自己破産」と「消滅時効」は別の仕組み。ただし実務では互いに影響し合うため注意が必要。
- 2020年の民法改正以降、債権の時効は「知ってから5年／発生から10年」という短期・長期の考え方が基本。個別事案で例外あり。
- 時効は中断されることがある（裁判提起・承認・差押えなど）。督促や会話で承認しないよう注意。
- 破産手続きでは免責が得られれば多くの債務は消えるが、非免責債権や手続き上の扱いは要確認。
- 最も重要なのは「放置しないこと」。請求が来たら速やかに記録を取り、専門家に相談すること。

今すぐやることリスト（チェックボックス代わりに）
- 到着した請求書や督促メールをすべて保存する（写真・PDF化）。
- 最終取引日や入出金履歴を通帳で確認・コピーする。
- 勝手に支払ったり「払います」と言わない（証拠に残る発言は避ける）。
- 法テラスか複数の弁護士事務所に相談予約を入れる（初回は無料のところを活用）。
- 破産を考える場合は、免責不許可事由に該当しないか事前に確認する。

この記事が、あなたの次の一歩を決める手助けになればうれしいです。まずは記録を残して、専門家に相談してみましょう。どの選択がベストかは、事実関係の確認が不可欠です。
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出典・参考（この記事の根拠となる公式情報・解説）
1. 民法（消滅時効に関する改正について） - 法務省／e-Gov（民法改正の解説）
2. 破産法（破産手続・免責に関する法令） - e-Gov 法令検索
3. 最高裁判所の判例・解説（消滅時効・時効中断の考え方を整理した資料）
4. 日本司法支援センター（法テラス）：債務整理・破産に関する利用案内
5. 日本弁護士連合会（債務整理、自己破産の手続き解説）

（注）具体的な法的判断は、事案の詳細により大きく変わります。この記事は一般的な解説を目的としており、最終判断は弁護士等の専門家に相談してください。