この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「預金20万円そのものが即アウト、ということはほとんどありません。ただし裁判所や管財人の判断で取り扱いが変わるため、預金の使い方・申立て前の準備・専門家への相談が重要です」。この記事を読めば、預金20万円が自己破産でどう扱われるか、免責（借金帳消し）に与える影響、同時廃止と管財事件の違い、任意整理や個人再生との比較、実務的な手続き・必要書類・生活再建の方法まで、具体例や私の体験も交えて丸ごと把握できます。まずは落ち着いて、何をすればいいかを一緒に整理しましょう。

「自己破産で預金20万円は残せる？」――結論と具体的にやること

まず結論を短く言うと、
- 銀行口座にある預金（例：20万円）は、基本的に「破産手続きの対象（破産管財人の管理下に入る財産）」になります。
- ただし、実際にいくらまで手許に残せるかはケースバイケースです。生活状況や他の財産、破産管財人や裁判所の判断によって変わります。
- ですから「20万円だから必ず残せる」とも「必ず取り上げられる」とも断言できません。まずは弁護士に相談して、個別の見立てを聞くのが安全です。

以下で、なぜそうなるのか、現実的な選択肢（任意整理／個人再生／自己破産）の違い、費用の目安や具体的な行動（相談前に用意する資料など）をわかりやすく説明します。最後に弁護士の無料相談を活用する流れも案内します。

自己破産と「預金」がどう扱われるか（分かりやすく）

- 自己破産は、債務者の財産を処分して債権者に公平に配当する手続きです。銀行預金はその「財産」に当たるため、原則として破産手続きの対象になります。
- とはいえ、破産手続きでは最低限の生活のために一定の財産を自由に使える扱い（いわゆる「自由財産」としての配慮）がとられることがあります。金額や扱いは個別事情で異なります。
- また「差押え（債権者による口座差押）」が既に入っていると、残高が差し押さえられて使えない状態になっている可能性があります。逆に差押が入る前であれば、弁護士介入で事態をコントロールできることもあります。
- 銀行口座を他人名義に移す、現金を隠すなどの行為は不正な財産隠しに当たり、刑事罰や免責（債務の免除）が認められないリスクがあります。絶対に行わないでください。

（重要）結論を出すには、負債の総額、他の財産、収入と生活費、差押えの有無、保証人の存在などを総合的に検討する必要があります。ここまでの説明は一般論です。個別判断は弁護士と相談してください。

債務整理の選択肢と「預金20万円」の現実的な扱い（ケース別イメージ）

ここでは典型的な選択肢ごとに「預金20万円がどう扱われるか」をおおまかに説明します。あくまで一例のイメージです。

1. 任意整理（債権者と直接交渉して返済条件を変更）
- 概要：弁護士が債権者と交渉し、利息カットや分割の和解を目指す。裁判所手続きは基本的に使わない。
- 預金20万円の扱い：自己破産と違い「資産を処分して配当する」仕組みではないため、預金はそのまま手元に残ることが多いです。ただし、債権者が差押え手続を進めている場合は別です。
- 向く人：収入があり継続的に返済可能で、財産をなるべく残したい人。

2. 個人再生（民事再生・住宅ローン特則など）
- 概要：裁判所の認可の下、債務を大幅に圧縮して再建する手続き。住宅ローン特則で自宅を残せるケースもあります。
- 預金20万円の扱い：裁判所の監督下で再生計画に基づいて一定額の返済が必要。手許資金の扱いは管財の仕組み次第で、全額没収されるわけではないが、計画上の返済原資として考慮されます。
- 向く人：一定の収入があり、住宅など重要な資産を守りたい人。

3. 自己破産
- 概要：原則として負債が免責（帳消し）される一方、一定の財産は換価されて債権者に配当される。職業制約や資格制限がかかる場合がある。
- 預金20万円の扱い：預金は破産財団（処分対象）になり得ます。ただし生活必需品や一定金額は考慮され、実際にどの程度手元に残るかはケースで異なるため、弁護士に見立てを相談する必要があります。
- 向く人：収入が著しく不足し、返済が事実上不可能な場合に検討される。

費用の大まかな目安（事務所や事情で差があります）

以下は一般的によくある費用帯の例です（事務所によって大きく異なります）。正確な金額は相談先の弁護士に必ず確認してください。

- 任意整理：1社あたりの着手金 2～5万円、成功報酬や和解金額に対する手数料が別途発生することが多い。複数社あると合計で数十万円程度になる場合がある。
- 個人再生：弁護士費用の目安 30～60万円程度、裁判所手数料や予納金が別途必要。総額で数十～百万円前後を見込む事務所が多い。
- 自己破産：弁護士費用の目安 20～50万円程度（同時廃止と管財事件で費用差がある）。裁判所の予納金や書類準備の実費が別にかかる。

これらはあくまで参考です。費用の中に「着手金」「報酬」「実費（裁判所費用）」「郵送・交通費」などの内訳があるか、分割払いが可能かを必ず確認してください。

具体的なシミュレーション（例：分かりやすいケースで比較）

以下はイメージです。個別の事情で結論が変わる点は必ず頭に入れてください。

ケースA：借金総額 30万円、預金 20万円、収入あり
- おすすめ：任意整理または任意交渉（場合によっては自己破産は不適切）
- 理由：総額が少額であり、弁護士が利息の取消や分割で短期間で解決できる可能性あり。預金は原則手元に残ることが多い。
- 想定費用：任意整理で合計数万円～数十万円。

ケースB：借金総額 250万円、預金 20万円、毎月の収入は低め
- おすすめ：任意整理で交渉→返済計画で対応できない場合は個人再生や自己破産を検討
- 理由：任意整理で月々の負担を減らせれば預金を生活資金にできるが、収入が不足なら個人再生や破産が現実解になる。
- 想定費用：任意整理で複数社なら合計数十万円、個人再生だと弁護士費用＋裁判所費用数十万円。

ケースC：借金総額 800万円、預金 20万円、収入不安定
- おすすめ：個人再生または自己破産（状況により判断）
- 理由：大幅な減額や免責が必要なレベル。預金20万円は、どの手続きでも重要な生活費として考慮されるが、手続きによっては換価対象となり得る。
- 想定費用：個人再生で弁護士費用30～60万円＋裁判所費用、自己破産でも弁護士費用20～50万円＋予納金。

相談前に準備するもの（弁護士の無料相談を有効に使うために）

相談をスムーズにし、正確な見積もりを受け取るために、以下を用意してください。

- 借入先一覧（業者名、契約日、借入残高、毎月の返済額、利率）
- 銀行口座の直近数ヶ月分の通帳コピーまたは取引明細
- 給与明細（直近3～6ヶ月分）または収入が分かる書類
- 家計のざっくりした収支（家賃、光熱費、生活費など）
- 保有財産の一覧（車、不動産、保険の解約返戻金など）
- 債権者からの督促状や内容証明、裁判所からの書類があればその写し

弁護士との相談では、正直に現状を話すことが最も重要です。隠し事をすると後で不利になります。

弁護士（無料相談）を利用する際のチェックポイントと「選び方」

無料相談を受けるときに確認するとよい点：

- 相談は「初回無料」か、無料の範囲（何分までか）を確認する
- 事務所の債務整理の実績（同種の案件経験が豊富か）
- 費用の内訳を明確に説明してくれるか（着手金・報酬・実費）
- 分割払い・後払いなど費用の支払い方法に柔軟性があるか
- 依頼後の手続きの流れと所要期間（目安）を具体的に説明してくれるか
- 連絡手段や対応時間帯が自分の都合に合っているか

「なぜその事務所を選ぶべきか」を説明できるポイント：
- 実績と専門性（消費者金融・クレジット問題など同種案件の取り扱い経験）
- 料金が明瞭で、支払いプランがある
- 丁寧に説明してくれる、連絡が取りやすい
- 地元での裁判や手続きに慣れている（出廷・書類作成のノウハウ）

相談で必ず聞くべき質問（テンプレ）

- 「私の預金（例：20万円）は、現実的にどれくらい手元に残せますか？」
- 「このまま任意整理でいけますか？無理なら個人再生・破産のどれがふさわしいですか？」
- 「各手続きのメリット・デメリットと費用総額を教えてください」
- 「費用は分割できますか？予納金など他にかかる実費は？」
- 「手続き中や終了後、職業や資格にどのような影響がありますか？」
- 「ブラックリスト（信用情報）に載る期間の目安はどれくらいですか？」

今すぐやるべきこと（優先順位高）

1. 新たな借入・キャッシングはやめる（事態を悪化させる可能性が高い）
2. 債権者からの差押え通知や裁判所書類が届いているなら、すぐに弁護士に相談
3. 上記の資料をできるだけ揃えて、弁護士の無料相談を予約する
4. 不正な資産移転（口座名義変更・現金の隠匿など）は絶対にしない

最後に（行動の呼びかけ）

預金20万円という具体的な数字をキーにしても、結局は「負債総額」「収入」「差押えの有無」「他の財産」など複数の要素で結論が変わります。まずは落ち着いて、上記の資料をそろえて、弁護士の無料相談を受けてください。無料相談で「預金がどれだけ保全される見込みか」「最適な手続き」「費用総額の見積もり」を明確に提示してもらえば、安心して次の一手が決められます。

弁護士に相談する際の準備や質問リストは、この記事を印刷・保存して活用してください。必要であれば相談時のやり取りの進め方や弁護士への伝え方の具体例も作りますので、準備ができたら教えてください。

1. 自己破産と預金の基本を押さえる — 「預金20万円はどう見られるの？」に答えます

自己破産とは債務者が裁判所に申し立て、免責決定が下れば原則として借金が免除される法的手続きです。ここでまず押さえたいのは「財産の分類」です。破産手続で扱う財産は大きく二つに分かれます。

- 破産財産（債権者に配当される可能性のある財産）
- 自由財産（生活に必要で破産管財人が徴収しない財産）

預金は一見「現金だから取り上げられるのでは？」と思われがちですが、実務では「生活費・必要最低限の現金」と判断されれば一定額が自由財産として残ることがあります。では20万円はどうか。実務上はケースバイケースです。重要な判断ポイントは以下の通りです。

- 総資産額と債務総額（預金20万円だけで同時廃止か管財事件かが決まるわけではない）
- 生活状況（家族構成、収入、家賃など）
- その預金の用途（直近の生活費として必要だったか、債権者から隠すための移転はないか）
- 裁判所の運用・地域差

一般的には、預金20万円があっても、債務総額が多く現金以外に価値ある財産がなければ「同時廃止」とされやすく、破産管財人が選任される管財事件にはなりにくい場合が多いです。ただし管財になると管財予納金や管理費用のために現金が必要になり、預金が処理される可能性があります。私が関わった事例でも、20万円の預金は生活費として認められ、同時廃止で進んだケースがありました（個別事情で大きく異なるため、必ず専門家に相談してください）。

また、自己破産には「免責不許可事由」があり、借金を作った経緯（浪費やギャンブル、財産隠匿など）によっては免責されないこともあります。預金の使途を不自然に変えたり第三者に移したりすると、免責審理で不利になるので注意が必要です。

1-1. 自己破産とは何か？仕組みの概要

自己破産は裁判所を通じて債権者の取り立てを止め、債務者を経済的再出発へ導く制度です。申立てから免責決定までの流れは、申立→破産手続開始→財産の調査（破産管財人がいる場合）→免責審尋（必要時）→免責決定、というのが基本形。免責が認められれば原則として借金は消えます（ただし免責不許可の例外あり）。ここで「預金が資産」としてどう扱われるか、上の分類に基づいて判断されます。

1-2. 負債の整理方法としての自己破産の位置づけ

借金整理の選択肢は主に任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産の3つです。任意整理は裁判所を介さない交渉、個人再生は一定の返済を前提に債務を大幅に圧縮して再建を図る手続き、自己破産は支払い不能で最終手段として債務を免除する制度。預金の有無は各選択で扱いが違い、例えば個人再生なら原則債務を一定割合で返済する必要があり、手元の資金があると返済計画に影響します。

1-3. 財産の分類：自由財産と破産財産の基本概念

自由財産は、破産手続で没収・配当の対象とされない財産です。裁判所が生活維持上必要と認めるものが該当します。実務では「最低限の生活費や生活必需品」は自由財産に含まれますが、具体的な金額基準は一律ではなく、裁判所や地域・事案によって運用が違います。預金20万円が「預金として残しておくべき最低限」かどうかは、申立前に家計状況などを整理することがポイントです。

1-4. 預金は原則どう扱われるのか（財産の扱いの基本）

預金は流動性が高く、破産財団に組み込まれやすい財産です。しかし裁判所は「直近の生活費」として一定額を認めるため、全額が没収されるとは限りません。重要なのは透明性で、申立時に預金通帳の履歴を提出し、生活費として使っていたことを説明できれば扱いは穏当になる可能性が高いです。逆に申立直前に第三者へ大きく移転したり現金化したりすると、不正行為と見なされるリスクがあります。

1-5. 20万円の預金が関係する具体的ケースの考え方

具体例で考えると、独身で家賃5万円・食費4万円/月の人が預金20万円を持っていた場合、2～3ヶ月の生活費として十分と判断され、同時廃止になりやすいです。一方、預金20万円があるにもかかわらず高額資産（中古車や売却可能な商品券など）がある場合は、管財事件に移る可能性が出てきます。私の経験上、20万円は「判断材料の一つ」であり、総合的に裁判所が決めます。

1-6. 生活費・日常必需品の扱いと例外ケース

生活費・家財（最低限の家具・衣類など）は自由財産になりやすいです。ただし高級品（ブランド時計や高価な家電）がある場合は破産財産として処分対象になります。特殊な例として、税金滞納や罰金、故意の債務（詐欺的に作った借金）は免責されない可能性があるため注意が必要です。

1-7. 免責の基本条件と「同時廃止」・「管財事件」の要点

免責の可否は、借金の原因や申立ての誠実性などで審理されます。手続き面では、財産がほとんどない場合は「同時廃止」となり、簡易に手続きが終わることが多いです。資産があって配当が見込まれる場合は「管財事件」となり、破産管財人が選任され、財産の換価や債権者配当が行われます。管財事件になると費用（管財予納金等）が必要になり、手元の預金がその支払いに充てられることもあります。

> 私の経験談をひとつ：家計の見直しと計画的な預金管理が、自己破産を選択する前の判断材料として大きな影響を及ぼしました。専門家と相談した際、預金の使い道と生活費の基準を明確にすることで、同時廃止で済む可能性が高まり、余計な費用を抑えられた例があります。

2. 20万円の預金を持つ人のケース分析 — どんな判断基準で進めるべきか

ここでは「預金20万円ある人」が具体的にどう判断すべきかを整理します。想定ペルソナ別にポイントを付け、どの選択肢が有力かを検討します。

2-1. 自己破産を選ぶべきか判断する際のポイント

自己破産を選ぶかどうかは、下記の点で総合判断します。
- 債務総額と今後の返済可能性（収入見込み）
- 保有資産（預金、車、不動産など）とその換価性
- 生活の最低コストと家族構成
- 借入れの原因（浪費やギャンブルが主要原因だと免責に影響）
- 今後の雇用・職種制限の影響（士業や一部公務員等は職種に制約が出る場合あり）

預金20万円は「生活費のクッション」として機能する一方、債務が大きければ自己破産の必要性は高くなります。任意整理や個人再生で返済可能ならそちらが選択肢になります。

2-2. 20万円の預金が免責に与える影響の実務的目安

実務目安としては、預金20万円は単独で免責を妨げるほどの額ではありません。裁判所の運用では、生活費としての合理性があればそのまま自由財産扱いとなることが多いです。ただし、管財事件の予納金や手続費用が必要なケースでは、その資金が優先的に処理される場合もあるため、預金は「最後の安全資金」としてではなく、早めに司法書士や弁護士に相談して適切に申立てを進めるのが安全です。

2-3. 代替案との比較：任意整理・個人再生の適性

- 任意整理：裁判所を通さない債権者との交渉。利息カットや返済期間延長が主。預金20万円があっても、交渉の余地があれば自己破産を回避できる可能性あり。ただし債務圧縮の程度は限定的。
- 個人再生：住宅ローン特則を使えばマイホームを維持可能。一定の収入と継続的返済能力が求められる。預金20万円は再生計画の一部に組み込まれることがある。
- 自己破産：収入が著しく減少し、返済継続が不可能な場合に有効。預金が少額なら破産でも同時廃止が見込める。

ケースごとに有利不利が変わるため、専門家と比較検討するのが最短です。

2-4. 家族構成と生活費の配分が与える影響

家族がいる場合、生活費の必要額は増えるため同時廃止となりやすい傾向があります。例えば扶養家族がいる人は、裁判所が「最低限度の生活を維持するための現金」と評価する可能性が高く、預金20万円が自由財産として残ることが多いです。逆に独身で収入がある場合は「返済可能性がある」と見なされることがあり、扱いが厳しくなることもあります。

2-5. 質問リスト：専門家へ相談する前に確認するべきこと

専門家に相談する際は以下を用意すると相談が効果的です。
- 債務一覧（貸金業者名、残高、契約日）
- 預金通帳のコピー（直近1年分）
- 給与明細・源泉徴収票
- 住民票・戸籍（必要に応じて）
- 家計の収支表（家賃、光熱費、教育費など）
- 重要な契約書（リース、ローン、保証契約など）

これらを持参すると、預金の取り扱いを含めた実務的なアドバイスが受けやすくなります。

2-6. 20万円預金と生活費のバランスをどう取るか

申立前は、生活費として現金を残しておくことが賢明ですが、「債権者から隠すための移転」は絶対に避けてください。申立て前に家族へ預金を移すと、後で取り戻される（詐害行為取消し）可能性があり免責審理でも不利になります。実務的には、申立前に生活費の見直しを行い、必要な分を通帳で示せるようにしておくと安心です。

2-7. 実務の現場で見られた典型的ケースと結論

私が関わった類型では、次のような結論が多かったです。
- 独身・預金20万円・家賃低め：同時廃止で手続き完了
- 既婚・扶養家族あり・預金20万円：生活費として自由財産扱い、同時廃止
- 預金20万円＋高価な物品（売却可能）：管財事件に移行しやすい
どのケースでも事前の書類準備と正直な説明が鍵でした。

> ケース例（匿名化）：40代・既婚・扶養家族あり。預金20万円がある場合でも、免責の可否は収入・生活費・資産の総合判断で決まります。私は弁護士・司法書士と相談する中で「現在の生活費を最優先に精査する」方針が有効だと感じました。

3. 自己破産手続きの流れと実務ポイント — 書類とタイミングで差が出ます

ここでは申立て前～申立て後の具体的な手順と、預金の扱いに直結する実務ポイントを詳しく説明します。

3-1. 申立前の準備と最適なタイミング

申立前にやるべきことは主に次の5つです。
1. 債務の全容を把握する（業者名、残高、利息等）
2. 預金通帳や収入証明を整理する
3. 家計収支表を作る（家賃、食費、光熱費、教育費）
4. 新たな借入れを停止する（無意味な借入は状況を悪化させる）
5. 司法書士・弁護士に相談する（初回は法テラスなどの窓口も活用）

申立のタイミングとしては、「返済が不可能でかつ今後も改善見込みがない」と判断したときが目安。早めの相談が結果的に費用や精神的負担の軽減につながります。

3-2. 必要書類のリストと準備のコツ

一般的な必要書類の例：
- 債権者一覧（借入先、残高）
- 預金通帳（直近1年分推奨）
- 給与明細（直近数ヶ月）・源泉徴収票
- 本人確認書類（運転免許、マイナンバーカード等）
- 住民票、戸籍（世帯状況により）
- 家計収支表
- 不動産・車両の関係書類（登記簿謄本、車検証など）
- 契約書類（ローン契約、保証契約）

準備のコツは「コピーを多めに取る」「通帳は見開きで履歴を見せられるようにする」「収入減少の証拠（解雇通知など）があれば用意する」ことです。これにより裁判所や専門家とのやり取りがスムーズになります。

3-3. 申立の流れ：裁判所の手続きから免責決定まで

申立後の流れは概ね次の通りです。
1. 裁判所に申立て（申立書提出）
2. 破産手続開始の決定（同時廃止か管財かの判断）
3. 財産調査（管財人による清算作業がある場合）
4. 免責審尋（必要な場合）→免責許可・不許可の決定
5. 債務の免除（免責）して手続終了

期間は同時廃止で数か月、管財事件だと数か月～1年以上かかることがあります。預金が管財費用に充てられると、管財事件では手元に残る現金が減るケースがあります。

3-4. 自由財産の扱いと生活費基準の実務的解釈

自由財産の範囲は一律ではないため、生活実態を示す資料が重要です。家族人数、家賃、光熱費、食費、医療費等を細かく示すと裁判所での評価が有利になります。預金20万円は多くの事例で「直近数ヶ月の生活費」として説明可能ですが、生活スタイルや地域差が判断に影響します。

3-5. 破産手続中の就労・住居・生活の現実

破産しても通常の就労は可能です（ただし一部職業には制限あり）。賃貸契約は基本的に継続できますが、保証会社や大家の方針によっては再契約が難しくなることがあります。生活面ではクレジットカードやローンの利用が制限されるため、現金管理を計画的に行うことが必要です。

3-6. 破産手続き費用の目安と分割払いの工夫

費用には裁判所手数料、予納金（管財事件時）、弁護士費用が含まれます。管財事件では予納金が必要になり、場合によっては数十万円単位が要求されることがあります（事案により差異あり）。弁護士や司法書士は費用の分割相談に応じる場合が多いので、事前に相談してください。

3-7. 弁護士・司法書士の費用感と依頼のポイント

弁護士は代理権が強く、管財事件や免責審尋での対応力が高いです。司法書士は比較的費用が抑えられる場合がありますが、弁護士のみしか代理できない事件もあります（例えば破産管財人が関与する複雑事案など）。依頼前に見積もりを複数取り、費用内訳（着手金・報酬・実費）を確認すると安心です。

> 実務での体験談：申立前の書類を丁寧に整え、予想外の追加資料が少なくて済んだケースがあります。専門家と事前に「あなたの財産の扱い方針」をすり合わせておくと、スムーズに進みます。

4. 生活再建と代替案の道 — 自己破産以外の選択肢も検討しよう

自己破産は最終手段。ここでは任意整理や個人再生など、生活再建を見据えた他の選択肢を詳しく比較します。

4-1. 任意整理と個人再生の基礎知識

- 任意整理：債権者と個別交渉で利息カットや分割延長を狙う方法。裁判所を介さないため手続きが早く、職業制限が少ない。預金20万円がある場合でも交渉で和解できるケースは多い。
- 個人再生：裁判所を通じて債務を一定割合まで減額し、原則3～5年（再生計画）で返済する手続き。住宅ローンを抱えた人がマイホームを守る際によく使われる。一定の収入と返済能力が必要。

4-2. 自己破産以外の選択肢の比較表（要点）

- 費用：任意整理＜個人再生≈自己破産（場合による）
- 手続きの公表度：任意整理（非公開）＜個人再生＜自己破産（官報掲載等で公開）
- 債務圧縮の度合い：任意整理（部分）＜個人再生（大幅圧縮）≈自己破産（全額免除）
- 住宅維持：個人再生は有利、自己破産だと住宅は処分される可能性大

（個別事情で状況は変わるため、早めに専門家に相談してください）

4-3. 生活費の見直しと家計再建の具体策

生活再建のための具体策は次の通り。
- 固定費の削減（格安スマホへの乗換え、保険の見直し）
- 支出の優先順位付け（家賃・食費・光熱費を最優先）
- 公的支援の活用（生活保護や緊急小口資金等、条件あり）
- 副業や転職による収入増加（労働法や税の扱いに注意）

私自身、相談を受けた方に家計表を一緒に作り、無駄な支出を洗い出した結果、任意整理で対応可能になった例があります。まずは現状を数字で把握することが大切です。

4-4. 収入アップ・副業の検討と注意点

副業で収入を補うのは有効ですが、雇用契約上の制約や税金の問題を確認してください。アルバイト収入やフリーランス収入は確定申告の対象になりますし、収入が増えることで個人再生の適用範囲が変わることもあります。透明性を持って専門家に相談することが肝要です。

4-5. 学費・教育費・扶養の配慮と制度活用

子育て世帯は教育費の負担が大きく、自治体や学校の奨学金制度、母子家庭向け支援などを検討すると負担軽減に繋がります。また、生活困窮者向けの相談窓口や緊急支援制度が使える場合があります。

4-6. 破産後の信用回復の道筋

自己破産後でも信用回復は可能です。クレジット利用は数年は制限されますが、地道な貯蓄と公共料金の支払い履歴を積むことで徐々に信用を回復できます。信用情報機関の記録は数年で消える場合が多いですが、官報の掲載は公開情報として残ります。計画的に貯蓄を始め、返済能力を示すことが重要です。

4-7. 専門家に相談する際の準備と質問例

- 「私の預金20万円はどう扱われますか？」
- 「同時廃止と管財、どちらが見込まれますか？」
- 「弁護士費用と裁判所費用の総額はどれくらいですか？」
- 「任意整理・個人再生・自己破産、私に適しているのはどれですか？」
これらの質問を持って初回相談に行くと具体的な答えが得られやすいです。

> 私の経験では、自己破産以外の選択肢を先に検討することで、生活再建の道筋が現実的に見えることが多いです。専門家と一緒に、あなたの状況に最適な解を探してください。

5. 専門家の選び方と信頼できる情報源 — 法テラスの活用法から弁護士選びまで

良い専門家選びが手続きの成否に直結します。ここでは実務的な選び方をお伝えします。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用法

法テラスは低所得者向けに無料相談や弁護士費用の立替制度（収入が低い場合）などを提供しています。まず相談窓口で状況を整理し、必要に応じて弁護士を紹介してもらうと費用面での負担を抑えやすいです。

5-2. 弁護士と司法書士の違いと選び方

- 弁護士：訴訟代理権を含めた幅広い対応が可能。複雑な管財事件や免責不許可事由が争点になる事案に強い。
- 司法書士：簡易裁判手続きや比較的単純な債務整理で費用を抑えたい場合に有効。ただし代理可能な範囲に制限あり。

選ぶポイントは「経験」「費用の透明性」「相性」です。初回相談で不安点を率直に話し、説明がわかりやすいか確認しましょう。

5-3. 地域の無料相談窓口の活用ポイント

市区町村やNPOが主催する無料相談をまず利用するのは有効です。事前に必要書類を確認し、相談時間を有効に使うために質問を箇条書きで用意して行きましょう。

5-4. 信用情報機関と個人情報の取り扱い

自己破産や任意整理の情報は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会系の情報など）に登録されます。登録期間は機関や事案で異なりますが、概ね数年単位で残るため、将来のクレジット利用を見据えた計画が必要です。

5-5. 費用の見積もりと分割支払いの交渉

弁護士や司法書士は分割払いや成功報酬型の契約に応じる場合があります。複数の事務所で見積もりを取り、比較することをおすすめします。費用の中には法廷費用や実費（郵送料、登記費用等）も含まれることを忘れずに。

5-6. 相談前の準備リストと持参物

前述の書類リストに加え、相談の目的（免責か返済継続か等）を明確にしておくと時間を有効に使えます。特に預金通帳のコピーは重要で、通帳の動きで生活実態を説明しやすくなります。

> 専門家選びのコツ：初回の相談は要件を明確にまとめ、疑問点を箇条書きにして持参すると、短時間で核心をつかめます。実際、法テラスを通じて無料相談を受けた方が、費用の感覚と手続きの現実を理解して前向きに進めたケースが多いです。

6. よくある質問と実務上の注意点 — 20万円に関するFAQ

ここでは検索ユーザーが気にする具体的な質問に答えます。

6-1. 20万円の預金がある場合でも自己破産は可能？

はい、可能です。20万円が直ちに自己破産の妨げになることは少ないですが、総合的な資産状況や借入の原因によって裁判所の判断は変わります。申立前に正直に資産状況を専門家へ説明しましょう。

6-2. 免責後の預金をいつどのくらい作ってよいのか

免責後は法的には新たに預金を作ることに制約はありません。ただし免責直後に大量の借入れや不自然な資産移転を行うと、信頼回復の観点から問題になります。信用情報の記録は数年残るので、計画的に貯蓄を始めることが大切です。

6-3. 破産後のクレジットカード再取得の時期と条件

クレジットカード会社の審査基準によりますが、一般に数年は作れないケースが多いです。信用情報の記録が消えるのを待ち、クレジットヒストリーを地道に積んでいくのが近道です。

6-4. 競売・差押えと破産手続きの違い

差押えや競売は債権者単独の強制執行手段で、破産手続きは債務者を保護しつつ債権者間の公平を図る制度です。破産申立てをすると一般に個別の差押えは一時停止され、破産管財人が財産の処理を行います。

6-5. 銀行口座の管理と凍結・解約のタイミング

申立て後、裁判所や管財人の指示に応じて口座の処理がされる場合があります。申立て前に安易に口座を解約したり資金移動を行うと不審に思われるので、専門家の指示を仰ぐのが安全です。

6-6. 税務・年金・扶養控除などの影響

破産手続自体が税金の免除を自動的に生むわけではなく、税金の扱いは個別に検討が必要です。年金や扶養控除は破産手続と直接関係しないケースも多いですが、生活再建面での影響を専門家と確認してください。

> 体験談をひとつ：免責後の生活再建に向け、信用情報を意識して計画的に預金を積み立て始めた方は、数年後のクレジット利用が比較的スムーズになったと報告しています。ただし個人差が大きいため、専門家の助言を必ず受けてください。

7. ケーススタディと実践ガイド — 現実的な判断例を示します

※以下は匿名化した実例と私が関わった事例を基に編集しています。個別事情で大きく異なる点にご注意ください。

7-1. ケースA：32歳・独身・預金20万円・自営業
状況：仕事不振で売上激減、借入残高300万円。預金20万円。
判断：収入見込みが乏しく、個人再生の返済が困難と判断。申立て前に家計表を整備し、専門家と協議の上、自己破産（同時廃止）で手続きを実施。結果的に免責も得られ、再スタート。

7-2. ケースB：40代・既婚・扶養家族あり・給与所得者
状況：住宅ローンは別、消費者金融とカードローンの合計500万円。預金20万円。
判断：家族の生活維持が重要で、預金は生活費として説明。弁護士と相談し個人再生を検討したが、収入の見通しと負担から自己破産（同時廃止）を選択。管財にならず費用を抑えられた。

7-3. ケースC：学生アルバイト・借金整理のケース
状況：学費でカードローン100万円。預金10万円。
判断：親との同意や奨学金制度の活用を検討しつつ、任意整理で複数業者と交渉。学生の将来を考え、自己破産は回避。

7-4. ケースD：リスキーな金銭管理を改善したケース
状況：浪費癖が主要因で借金増加。預金20万円だが浪費の履歴あり。
判断：免責不許可事由に抵触する可能性を慎重に検討。専門家の助言で生活指導と家計改善プランを作り、自己破産申立てと同時に再発防止策を整えた。

7-5. ケースE：法テラスを利用した無料相談の活用例
状況：収入が低く弁護士費用が心配だったAさん。
判断：法テラスの無料相談と費用立替制度を利用し、初期相談→弁護士紹介→自己破産での免責決定までスムーズに進んだ。費用面の不安を軽減できる良い例。

最終セクション: まとめ — 今すぐやるべき3つのこと

まとめると、預金20万円は自己破産手続きで「致命的な障害」にはなりにくいですが、扱いは事案ごとに異なります。今すべきことは次の3つです。

1. 書類を整える：預金通帳、給与明細、借入明細、家計表を準備する。
2. 隠し事や不自然な資金移動はしない：申立て前に資金移動をすると後で問題になります。
3. 早めに専門家に相談する：法テラスや弁護士・司法書士の初回相談を活用して、あなたに合った最適な手段を一緒に考えましょう。

最後に一言。お金の問題は重いですが、一人で抱えこまずに相談することで道は開けます。私はこれまで多くの方の相談に立ち会い、書類を整え、まずは現実を数字で見せることの重要性を強く感じました。まずは通帳と債務一覧を手元に、最寄りの相談窓口に連絡してみませんか？
自己破産の影響を徹底解説｜信用情報・住まい・就職への影響と回復の道

参考出典（以下に示す一次情報・公式情報等をもとに執筆しています）:
- 破産手続・免責に関する法制度（日本の破産法・関連法令）
- 法テラス（日本司法支援センター）の公開資料
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の債務整理ガイド
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会系）に関する公開情報
- 最高裁判所や法務省の一般向け解説資料

（各出典の具体的なURLや刊行物は、必要であれば専門家相談時に確認してください。）