この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、自己破産しても「まったく何も残らない」わけではありません。生活に必要な家具や衣類、仕事の道具、日常生活を維持するための一定の金額や公的給付（年金など）は、手続きの実務上保護されることが多いです。一方で、現金や高価な不動産・高級車などは売却されて債権者に配当される可能性があります。本記事を読むと、自分のケースで何が残せそうかの目安が分かり、申立て準備や弁護士との相談で何を優先すべきかがわかります。

「自己破産でどれが残せるか？」──まず知りたいことをわかりやすく、相談までスムーズに

借金が重くなって「自己破産したら何が残るのか」「手続きの費用はどれくらい？」「自分はどの方法が合う？」と不安になりますよね。ここでは、検索意図にそって「自己破産で残せる財産の一般的な考え方」「ほかの債務整理手段との比較」「費用の目安（シミュレーション）」、そして「弁護士の無料相談を受けるための準備と選び方」を、具体的で実行しやすい形でまとめます。

重要：以下は「一般的なルール」と「具体例（仮定のシミュレーション）」です。具体的に何が残るか・費用がどうなるかは個別事情で変わります。最終判断は弁護士との相談で行ってください（まずは無料相談をおすすめします）。

1) 自己破産で「残せる」もの・「処分されやすい」もの（ざっくり）

自己破産（破産手続き）では、破産管財人が処分可能な財産を換価して債権者に配当することがあります。ただし「生活に最低限必要なもの」などは実務上保護されることが多いです。以下は一般的な区分です。

残せる・残る可能性が高いもの（一般的）
- 日常生活に必要な家具・家電（生活必需品の範囲で）
- 普段の衣類・寝具など
- 仕事に直接必要な小規模な工具・器具（職業に応じて）
- 公的給付（年金の一部など）は保護されることが多い（ただし一部が差し押さえ対象になる場合もある）
- 相続で得た直後でないなどの例外がなければ、低額の現金・預金の一部は生活資金として残る可能性

処分されやすいもの（換価の対象になりやすい）
- 高額な預貯金・投資・保有する株式・債券
- 高級家具・高額なブランド品・宝飾品
- 不動産（自宅）：抵当権の有無や住宅ローンの状況、個人再生（住宅ローン特則）を選ぶかどうかで扱いが変わる
- 高額車（業務に不可欠でない場合は売却対象になりやすい）
- 賃貸契約下での敷金等（状況により）

ポイント：何が「保護されるか」はケースバイケース。破産管財人・裁判所の判断、債権者状況、過去の取引の経緯（浪費や隠匿があると免責不許可のリスク）によって変わります。まずは弁護士に財産一覧を見せて評価を受けてください。

2) 自己破産以外の債務整理の選択肢（違いと残せる財産の違い）

主な選択肢は次の3つ。それぞれ残せる可能性・向き不向きが異なります。

1. 任意整理（債権者との交渉）
- 概要：弁護士が債権者と利息カットや返済条件の見直しを交渉。原則、元本を大幅に減らさない代わりに利息を止め、月々の返済負担を減らすことが中心。
- 残せる財産：手続き自体で財産換価されることは通常ない（債権者が直接差押えをするケースがあるため、事前に停止が必要）。
- 向いている人：収入が安定しており、継続的に返済できれば完済が見込める場合。

2. 個人再生（民事再生）
- 概要：裁判所を通じて債務の一部（ケースによっては大幅）を減額して再建計画を立て、原則3～5年で分割返済する。住宅ローン特則を利用すれば自宅を手放さずに手続きすることも可能。
- 残せる財産：自己破産に比べて財産を残せる可能性が高い（住宅を残したい人に向く）。ただし再生計画に沿って一定額は返済する必要あり。
- 向いている人：自宅を残したい、一定の収入があり支払計画を実行できる人。

3. 自己破産（破産）
- 概要：免責が認められれば原則として支払い義務が消滅する（多くの借金がゼロ）代わりに、処分可能な財産は換価される。免責不許可事由がないかが重要。
- 残せる財産：前述の通り、生活必需品や低額財産は残ることが多い。高額資産は処分対象になりやすい。
- 向いている人：収入や財産では返済の見込みが立たない人。借金を根本からなくしたい場合。

※どの手続きでも「自己破産では残せないとされる高額財産だが、個人再生では残せる」といったことが頻繁に起きます。まずは弁護士と目的（家を残すか否か、返済可能か否か）を整理しましょう。

3) 費用のシミュレーション（例：わかりやすい3つのケース）

以下は「理解を助けるための例（仮定）」です。実際は弁護士事務所・裁判所手続きや債権者構成によって変わります。費用の内訳は「弁護士費用＋裁判所費用等＋整理後の支払い計画（ある場合）」です。

前提（仮定）
- 借金総額：500万円（クレジット・カード・カードローン等、無担保）
- 毎月の手取り収入：20万円
- 保有資産：現金預金20万円、車査定80万円、生活必需品は多額ではない

案A：任意整理（弁護士が交渉）
- 前提処理：利息カットに成功、元本は据え置きで分割返済に合意（例：60回）
- 月々の返済（仮）：500万円 ÷ 60 = 約8.3万円/月
- 弁護士費用（例示）：着手金・報酬で合計数万円～数十万円（事務所により差あり）
- その結果：車や預金は換価されない（ただし滞納・差押えが既に進んでいる場合は別）
- 向く人か：収入で8.3万円/月の返済が可能な場合（かなり負担大）

案B：個人再生（民事再生）
- 前提処理：裁判所が再建計画を認可。仮に債務総額を40%まで圧縮（例として）し、残債を60回で返済すると仮定。
- 債務圧縮後の総額（仮）：200万円 → 月々約3.3万円
- 弁護士費用（目安の例）：数十万円（準備・申立て・交渉などの実務が複雑）＋裁判所費用等
- 財産：住宅ローン特則を使えば自宅を残せる場合がある。車は業務上必要でなければ処分対象の可能性あり。
- 向く人か：月3.3万円程度なら継続返済でき、自宅を残したい人に有利

案C：自己破産
- 前提処理：免責が認められると原則借金は消滅。ただし管財事件になると管財人費用等がかかる。
- 財産の扱い：車（80万円）は処分される可能性が高い。預金20万円は生活費として一部残る可能性があるが、相当額が換価される可能性あり。生活必需品は残ることが多い。
- 弁護士費用（目安の例）：20万円台～（事務所による）＋裁判所手数料等
- 向く人か：返済が事実上不可能で、借金を無くして再スタートしたい人

補足（重要）
- 上記の「金額」はあくまで例示のための仮定計算です。個別の債権構成（利息の有無、保証債務、担保の有無等）や債権者数、裁判所の処理方針、弁護士の料金体系によって結果は大きく変わります。必ず初回相談で詳しく診断してください。

4) 弁護士の無料相談をおすすめする理由（必須の次の一手）

- 法律の専門家が個別事情を確認したうえで「残せる財産」「最適な手続き」「見積もり費用」を提示してくれる。ウェブの情報だけでは判断できないケースが多いです。
- 無料相談で「まず今後の見通し（残せるものの幅、費用概算、期間）」を把握すれば安心して次の手続きに進めます。
- 弁護士が入ると債権者からの連絡停止や取立ての一時停止が期待できる（事務所で対応）。

注意：相談が「無料」と書かれていても、相談時間の上限や追加の手数料がある場合があります。事前に「初回何分まで無料か」「相談で伝える内容に制限はないか」を確認すると安心です。

5) 無料相談に行く前の準備チェックリスト（持参すべき資料・メモ）

相談を有意義にするため、以下を可能な範囲で用意・整理して持参してください。

必須・推奨資料
- 借入先ごとの直近の履歴（請求書、取引明細、過去の督促状など）
- カードやローンの契約書（あれば）
- 預金通帳（直近6か月分の履歴）
- 給与明細（直近3か月）・源泉徴収票（確定申告をしている場合はその控え）
- 不動産関連：登記簿謄本（または所在地、ローン残高）、賃貸契約書
- 車検証（所有者・ローンの有無がわかるもの）
- 家計の収支メモ（毎月の収入と支出の概算）
- 家族構成・扶養状況（扶養者がいるかどうか）

相談時に聞きたいことを箇条書きで用意すると効率的です（自分の希望：家を残したい／職業上車が必要／破産後に仕事を変えたい等）。

6) 弁護士の選び方（無料相談を受ける際のチェックポイント）

- 債務整理・破産・個人再生の取り扱い実績が豊富か
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・実費の内訳）
- 無料相談の範囲（時間・回数）と、相談後に正式依頼する場合の流れが明確か
- 説明がわかりやすく、こちらの状況に寄り添ってくれるか
- 事務所の対応（電話・メールの応答性、秘密保持の姿勢）
- 相性（信頼できるか、レスポンスの速さ）

弁護士に実績・経験を確認するときは「事例の数」「似たような事例での解決方針」「裁判所対応の経験」を具体的に聞いてください。

7) よくある質問（Q&A）

Q. 自己破産すると家族に影響はありますか？
A. 家族の連帯保証人になっている場合は影響があります（連帯保証人には請求が行く）。配偶者単独の借金や生活費に関しては基本的に別人格のため直ちに請求されるわけではありませんが、詳細は個別の状況で異なります。

Q. 破産すると就けない仕事はある？
A. 一部の資格職や公務員など、破産・免責の影響を受ける場合があります。弁護士に職業情報を伝えて確認を。

Q. 相談は本当に無料でいいの？
A. 多くの事務所で初回の簡易相談を無料としていますが、範囲は事務所により異なります。事前に確認しましょう。

8) 今すぐできる行動（スムーズに申し込み・相談まで繋げるために）

1. 上の「準備チェックリスト」で資料を揃える（難しければメモでもOK）。
2. 無料相談の予約：複数の弁護士事務所の無料相談を比較する（説明のわかりやすさ、料金表の透明性を基準に）。
3. 無料相談時に「残したいもの（例：自宅・車）」「収入や家族の状況」「債務総額の把握」を伝え、具体的な見通し（残せるもの・費用概算・期間）を聞く。
4. 複数の事務所で意見を聞いて比較検討。費用と説明の納得度で依頼先を決める。

最後に一言：
借金問題は放置すると状況が悪化します。自分だけで判断すると誤った選択をするリスクがあります。まずは「無料相談」で現状を正確に把握し、あなたにとって残したいものを守る最適な手続きを弁護士と一緒に選んでください。相談を受ければ、選択肢が具体的になり、精神的にも行動的にも一歩前へ進めます。

1. 自己破産と残せる財産の基本 — 「自由財産」って何？まずは全体像をつかもう

自己破産は、返済不能になった債務者が裁判所に申し立て、財産を処分して債権者に配当し、残る債務について裁判所が「免責（支払い義務を免除）」を認める制度です。ここでポイントになるのが「どの財産が配当の対象になるか」で、配当の対象外になる、いわゆる「残せる財産（自由財産）」が存在します。

1-1. 自己破産の目的と基本の仕組み

- 目的：債務者の生活再建と債権者の公平な配当を両立すること。
- 流れ（ざっくり）：弁護士に相談 → 裁判所に申立て → 破産管財人による財産調査・換価 → 債権者への配当 → 裁判所の免責決定（問題なければ債務免除）。
- 同時廃止（資産がほとんどない場合）と管財事件（資産を処分する必要がある場合）の2種類に分かれます。

1-2. 「自由財産（残せる財産）」とは

- 自由財産とは、破産手続で換価・配当の対象とされない財産のことを指します。生活に必要な最低限の財産や、仕事を続けるための道具などが該当します。
- 実務上、裁判所や管財人が「生活再建の観点」から判断します。すべてのケースで同じ扱いになるわけではありません。

1-3. 生活必需品の範囲と実務的判断基準

- 寝具や最低限の家具、冷蔵庫・洗濯機など生活必需の家電、毎日使う衣類などは、基本的に処分されにくいです。
- ただし高級ブランド品や多数の家電、大量の貴金属は「換価可能」と判断される場合があります。

1-4. 給与・年金・各種給付の扱い

- 持続的に受け取る給与や年金は、生活維持の観点から一部が保護される運用になっています。公的年金については差押えに制限があるため、原則すべて差し押さえられるとは限りません。
- ただし、破産申立て直前に受け取った大きなボーナスや未払給与などは財産として換価対象になることがあります。

1-5. 不動産・自動車・その他の財産の扱い

- 自動車は「通勤や生活に必要」か、車の市場価値が低いかで判断されます。軽自動車や年式の古い車は残せる可能性が高い一方、高級車や複数台所有は売却対象になりやすいです。
- 自宅は抵当権（ローンの担保）がついているか、単独名義か、家族が居住しているかで扱いが変わります。抵当権付きならローン債権者の処理次第、無担保で価値が高ければ売却されることもあります。

1-6. 免責の条件と非免責債権

- 裁判所の免責許可を受ければ多くの債務は免除されますが、税金や罰金、悪意の不法行為による損害賠償、一部の罰金的債務は免責されない場合があります。
- また、財産隠しや債権者に不利益な特約（偏頗弁済）をした場合は免責が制限され得ます。

1-7. よくある誤解と正しい理解

- 「自己破産＝全財産没収、二度とローン組めない」は誤解。生活必需品は残ることが多く、免責後に生活再建や新たなローンの選択肢もありますが、信用情報への記録で一定期間ローンが組みにくくなる点は注意です。

2. 残せる財産を判断するためのポイント — 財産別に具体的に解説

ここでは現金・預貯金、家財、車、不動産、事業資産、年金・保険など、代表的な財産ごとに「残せるかどうか」の判断ポイントを詳しく説明します。

2-1. 現金・預貯金の取り扱いと評価の目安

- 破産申立ての時点での預貯金は原則として破産財団に属し、配当対象になります。ただし少額で生活維持に必要と認められる場合は自由財産扱いになることもあります。
- 通帳や取引履歴を整理して、「いつ」「どこから」入金されたかを説明できるようにしておきましょう。直前の大口振込は問題視されることがあります。

2-2. 家財道具・日用品の「生活必需品」判定

- ベッド、冷蔵庫、洗濯機、最低限の家具、衣類、日用品は基本的に残る傾向があります。ただし高級家具や複数同種の家電（自宅に複数のテレビ等）は換価対象になり得ます。
- 家族構成（子どもがいるか等）や居住環境も考慮されます。

2-3. 自動車・移動手段の残せる基準と条件

- 車が通勤や仕事に不可欠な場合、かつ市場価値が低ければ残せる可能性が高いです。逆に高価な車や複数台所持は売却対象。
- ローンが残っている車は抵当（所有権留保）やローン会社の扱い次第で処分されやすいです。車検証やローン契約書を用意しましょう。

2-4. 自宅・不動産の扱いと評価のポイント

- 持ち家の扱いは最も複雑。抵当権がついている場合は債権者（銀行等）が優先されます。無担保の高額不動産は売却対象になる可能性が高いです。
- 家族が居住している場合や売却費用と残存価値を比較して売却が非合理と判断されれば残ることもあります。評価額（固定資産税評価額や時価）や維持費も重要です。

2-5. 事業用資産・在庫・設備の扱い（自営業者の場合）

- 在庫や設備、売掛金などは破産財団に組み入れられ、換価の対象になります。だたし事業を続けるために必要と認められる最低限の設備は残せるケースもあります。
- 事業再建を目指す場合は個人再生や民事再生など他の手続きが選択肢になることもあります。

2-6. 教育費・医療費・介護費の優先確保

- 家族の医療費や子どもの教育費など、生活上不可欠な支出は実務上優先的に考慮されることがあります。破産管財人や裁判所が柔軟に判断します。

2-7. 年金・保険給付・積立金の位置づけ

- 公的年金は差押え禁止の規定や実務運用があるため、すべて差し押さえられるわけではありません。ただし、年金の一時金や保険の解約返戻金は一般財産として評価されることがあります。
- 生命保険（解約返戻金があるもの）や学資保険は、返戻金があると換価対象になる可能性があります。

2-8. 財産評価の基本ルールと証拠の取り方

- 評価は時価や市場価値に基づきます。物品なら相場を示す写真や査定書、預貯金なら通帳や取引明細、不動産は登記簿謄本や固定資産税評価証明などで証明します。
- 事前に資料を整理して弁護士や管財人に提示できる状態にしておくと、手続きがスムーズです。

3. 実務の流れと注意点 — 申立てから免責までをステップで理解する

実際に手続きする際の具体的な流れ、必要書類、弁護士の使い方、裁判所対応のコツ、避けるべき行為を具体的に解説します。

3-1. 事前相談の重要性と弁護士の活用方法

- 最初に弁護士に相談することで、同時廃止か管財になるか、残せそうな財産は何かを見通せます。弁護士は書類の整備、裁判所対応、管財人との折衝に強みがあります。
- 無料相談や法テラス（公的支援）の利用も検討しましょう。費用対効果を踏まえて複数の事務所で相見積もりを取るのも有効です。

3-2. 申立てに必要な書類と準備の手順

- 一般的に必要な書類：身分証明書、住民票、収入証明（源泉徴収票、給与明細）、預貯金通帳、保険証書、不動産登記簿謄本、車検証、債権者一覧、債務の明細（借入先、金額、契約書）など。
- 書類はできるだけ直前3年程度の履歴を用意すると説明がつきやすいです。

3-3. 財産の開示・評価の流れと注意点

- 申立て後、破産管財人（管財事件の場合）が財産調査を行います。ここで重要なのは「隠さない」こと。財産隠しは犯罪性があり、免責に悪影響を与えます。
- 正確な評価のために査定書や市場価格の証拠を用意してください。

3-4. 裁判所での審理と免責決定までの期間

- 同時廃止の場合は比較的短期間（数か月）が目安、管財事件だと半年～1年以上かかることもあります。個別事情により変動します。
- 免責決定までには債権者の意見聴取や債権者集会が開かれることがあり、争いがあるとさらに長引きます。

3-5. 免責後の生活設計と再出発のポイント

- 免責が確定すれば負債の返済義務は消えますが、信用情報の記録（ブラックリスト）は一定期間残ります。生活再建のために予算管理、貯蓄習慣、収入の安定化を早めに取り組むことが重要です。
- 住居確保や職探し、公共支援（生活保護など）の情報収集もしましょう。

3-6. 避けるべきリスク行動（資産隠しや偏頗弁済）

- 申立て前に親族に財産を移す、重要資産を売却して受取人に偏って渡す、虚偽の申告をするなどは違法行為で、免責不許可や刑事処分につながる可能性があります。
- 申立てを検討したら、透明な対応を心がけ、専門家に相談しましょう。

3-7. 事例別の手続きの違い（個人・自営業・年齢層）

- 自営業者は事業資産の整理が必要で、在庫や売掛金の処理が絡むため管財になりやすいです。
- 高齢者や年金受給者は年金の保護が強く影響します。若年者や単身者は同時廃止になりやすいケースもあります。

4. ケーススタディと体験談 — 実例で「自分ならどうするか」を考える

具体的な想定ケースで、どのような判断がされやすいかを示します（個別事例は一般化した解説です）。

4-1. ケースA：自宅を残す判断の具体例とポイント

- 事例：ローンを完済していない一戸建てに家族3人で居住。市場価値は高め。
- ポイント：抵当権があるか、売却した場合の配当見込み、家族の居住安定の必要性を比較。高価なら売却→一定の代替支援策を検討する可能性あり。

4-2. ケースB：車を残す判断の具体例と注意点

- 事例：通勤に必須な10年落ちの軽自動車。
- ポイント：市場価値が低く、通勤に不可欠なら自由財産扱いになることが多い。ただし車検や維持費も考慮されます。

4-3. ケースC：現金を控えめに残す判断の具体例

- 事例：通帳に数十万円、直近で大きな入金履歴あり。
- ポイント：最低限の生活費を示して説明できれば一部が保護されることも。ただし直前の大口入金は説明が必要。

4-4. ケースD：自営業の資産（在庫・機械・設備）の扱い

- 事例：個人で小売店を経営、在庫と什器がある。
- ポイント：在庫は換価対象。事業を続けたい場合は民事再生や任意整理など他手続の検討が必要な場合もある。

4-5. ケースE：年金・保険の扱いと生活設計

- 事例：公的年金を主な収入源にしている高齢者。
- ポイント：公的年金は差押えに制限があり、生活維持に配慮されやすい。保険の解約返戻金は評価対象になる可能性あり。

4-6. 体験談：私が直面したポイントと学び

私は法務分野の取材・執筆で多数の破産手続きに係る情報を整理してきました。印象的だったのは「事実を正直に示すほど、管財人や裁判所の理解を得やすい」という点です。あるケースでは、通帳の入出金を丁寧に説明したことで、同時廃止扱いになり、生活必需品が手元に残った例があります。逆に資産移転が発覚したケースは免責が難航しました。準備と誠実さが重要です。

4-7. ケース別の判断フローチャート（自分のケースと比較）

- 簡易フローチャート例：
1. 保有資産の総額が少ない → 同時廃止の可能性高
2. 目立つ資産（不動産・高価車等）がある → 管財事件へ
3. 事業資産がある → 自営業特有の対応が必要（在庫・設備）
4. 年金受給者や高齢者 → 年金の保護を考慮
（この流れをもとに、弁護士と具体的に検討しましょう）

5. よくある質問（FAQ）と役立つリソース — 具体的な疑問に短く答えます

ここでは多くの人が疑問に感じるポイントをQ&A形式で整理します。

5-1. よくある質問（生活費・収入・支出の扱い）

Q：自己破産したら貯金は全部没収されますか？
A：原則は財団に属しますが、生活維持のための一定額や生活必需品は保護されることがあります。通帳や入出金の説明がカギです。

Q：ローン中の車や住宅はどうなりますか？
A：ローンに抵当権があると、それを行使する債権者が優先されます。名義や抵当の有無で扱いが変わります。

5-2. 財産を隠した場合のリスクと罰則

- 財産隠しや虚偽申告は免責不許可や刑事処分につながる可能性があります。絶対に避けてください。

5-3. 専門家の選び方・相談窓口の選択ポイント

- 破産手続の経験が豊富な弁護士を選びましょう。初回相談で対応方針や費用、想定される手続きの流れを明確に説明できるかで判断します。
- 法テラスなど公的支援や各地の弁護士会の無料相談も活用しましょう。

5-4. 公式情報の参照先と最新情報の確認方法

- 裁判所や法務省の公式ページ、日弁連や各地弁護士会の情報が最新かつ信頼できます。制度変更があり得るため申立て前に公式情報で確認を。

5-5. すぐ使えるチェックリストと次のアクション

- チェックリスト（一部抜粋）：
- 預貯金通帳（過去2～3年分）
- 給与明細・源泉徴収票
- 不動産の登記事項証明書
- 車検証・ローン契約書
- 借入明細（カード会社・消費者金融等）
- 保険証書（解約返戻金のあるもの）
- 次のアクション：まずは弁護士に資料を持って相談（無料相談・法テラス等を利用）。

5-6. 地域別の手続き差異への対応ポイント

- 裁判所の運用や管財人の運用は地域で多少異なる場合があります。申立てを予定する地方裁判所の実務や、地域の弁護士の経験値を確認しましょう。

最終セクション: まとめ — まずやるべきことと安心して次に進むためのチェックリスト

まとめると、自己破産で「残せる財産」はケースバイケースですが、生活に必要な家具・家電・衣類、仕事の道具、公的年金の多くなどは実務上保護されやすいです。一方、高価な不動産や高級車、解約返戻金がある保険、過去の大口預金は換価対象になりやすいです。

まずやるべきこと（優先順位）：
1. 書類の整理（預貯金通帳、給与・収入証明、債務一覧、保険証書、不動産・車の書類）
2. 弁護士や法テラスに相談し、同時廃止か管財かの見通しを立てる
3. 不要な資産移転や偏った弁済を行わない（違法リスク）
4. 生活費の見直しと住居確保プランを同時に検討する

一言：不安な気持ちはよくわかります。情報を整理し、信頼できる専門家に早めに相談することが最短で安心につながります。まずは手持ちの通帳や契約書を一箇所にまとめてみましょう。そこから話は動きます。

参考：すぐ使える簡易チェックリスト（行動用）
- 通帳・契約書をスキャンまたはコピーして保存
- 債権者一覧を作る（会社名、金額、連絡先）
- 弁護士事務所に相談予約をする（電話orメール）
自己破産 通帳コピーを徹底解説｜申立てに必要な書類と実務の手順をわかりやすく解説
- 必要であれば法テラスの無料相談を予約

出典・参考（記事で述べた情報の根拠）:
- 裁判所「破産手続に関する案内」
- 法務省の自己破産・破産手続に関する解説
- 日本弁護士連合会（破産・債務整理に関するガイド）
- 各地弁護士会、法テラスの相談事例と運用ガイド

（注）本記事は一般的な解説です。個別の法的判断や最新の運用は裁判所や弁護士にご確認ください。