この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「自己破産 できない人」に当たるのは限られたケースが多く、多くの場合は手続きの方法や準備次第で解決策が見つかります。本記事では、自己破産の仕組みと「なぜできないと言われるのか」を噛み砕いて説明し、免責不許可事由や具体的な判断ポイント、できない場合の代替手段（任意整理・個人再生など）まで、実務に役立つチェックリストとともに具体的に示します。最後には私の実務経験に基づくアドバイスと、すぐに取れるアクションプランも載せているので、まずは安心して読み進めてください。

「自己破産 できない人」と検索したあなたへ — まず知るべきこと、代替策、費用シミュレーション、相談の進め方

「自己破産ができないと言われた」「自分は自己破産できるのか不安」という検索意図をくみ取り、まず知りたいポイントを整理します。読み進めれば、自分に合う債務整理の選択肢がわかり、無料で弁護士に相談して手続きを進めるために必要な準備が整います。

注意：以下は一般的な説明・目安です。個別事情で結論が変わることが多いため、最終的には弁護士の無料相談で具体的に確認してください。

1) 「自己破産ができない人」とは？よくある誤解と実際

まず重要なのは、「自己破産＝絶対できない人が多い」という誤解です。実際はほとんどの人が自己破産の手続きをとること自体は可能ですが、次のようなケースでは自己破産でも期待どおりの効果（借金の免除や財産の維持）が得られにくい、あるいは裁判所が免責（借金の免除）を認めにくいことがあります。

- 免責が認められにくい行為がある場合
例：破産申立前に財産を隠した、債権者をだます目的で借金した、悪質な浪費やギャンブルで増やした借金など。こうした経緯があると「免責不許可事由」として免責が否定される可能性があります。ただし事実関係や反省の有無で裁量が働き、結果はケースバイケースです。

- そもそも免責対象にならない債務がある場合
一般に、罰金や刑事上の制裁金、一定の扶養債務（例：未払の養育費等）など、免責されない債務が存在します。これらは自己破産しても消えない点に注意が必要です。

- 担保付き債務（住宅ローンなど）や連帯保証人のいる債務
担保がある債務は、債権者が担保取り立て（抵当権実行等）を行えば、担保物件は失う可能性があります。また、連帯保証人には責任が残ります。自己破産で必ず財産を守れるわけではありません。

- 職業上の制約が心配な場合
一部の職業（例：士業や公務員など）では経歴や処分に影響が出ることがあります。業種によっては事前確認が大切です。

まとめると、「自己破産がまったくできない人」は稀ですが、「自己破産で期待どおりの救済が受けられない」「別の方法の方が向く」ケースは多くあります。まずは状況を整理して、適切な債務整理を検討しましょう。

2) 「自己破産できない（あるいはしたくない）」ときに検討する代表的な手段

目的別に代表的な選択肢と向き不向きを整理します。

- 任意整理（弁護士が債権者と直接交渉）
長所：比較的短期間で利息カットや分割交渉が可能。財産を維持しやすい。職業への影響が小さい。費用は比較的抑えられる。
短所：利息や将来利息のカットは交渉次第。元本が全部なくなる訳ではない。債権者の同意が必要。連帯保証人や担保は基本的に残る。

- 個人再生（住宅ローン特則を使えば住居を残せる可能性あり）
長所：一定の条件で借金を大幅に圧縮（原則3分の1～5分の1などの割合で再生計画）。住宅を手放さずに手続きできることがある（住宅ローン特則）。
短所：一定以上の安定した収入が必要。手続きや費用が自己破産より高くなる場合がある。

- 特定調停（簡易裁判所での調停）
長所：裁判所を通じた柔軟な分割交渉が可能。手続き負担は比較的軽い。費用負担が小さい。
短所：合意が必要。任意整理ほどの強制力は弱い。効果は債権者の合意に依存。

- 自己破産（免責による債務の根本的な消滅）
長所：免責が認められれば、多くの債務が帳消しにできる。負債から完全に再出発できる可能性がある。
短所：免責されない債務や職業上の不利益、所有財産の処分（一定の価値以上の財産は換価される）などのデメリットがある。免責が否定されるケースもある。

- その他（任意の返済計画、債務の一本化や任意の借換え）
消費者金融や銀行での借り換えや民間の債務整理支援サービスを利用する手もありますが、法的拘束力や保護力で弁護士対応に劣る点があります。

3) 選び方のポイント（あなたに合う方法を見分ける基準）

選択は下の項目で判断するとわかりやすいです。

- 借金の総額と債権者の構成（大口の1社か複数の消費者金融か、住宅ローンがあるか）
- 毎月の収入と今後の収支見通し（返済可能性）
- 財産の有無（マイホームや車、預金の有無）
- 連帯保証人の有無（保証人がいるとその人に影響が出る）
- 借入の原因（ギャンブルや浪費、詐欺的な借入か否か） — 免責判断に影響
- 職業上の制約や家族への影響
- 手続きにかけられる時間・費用や、信用情報への影響をどれだけ受け入れられるか

例：
- 収入が安定していて住宅を残したい → 個人再生が向く可能性あり
- 収入が少なく財産もほとんどない → 自己破産（同時廃止）での清算が合理的な場合がある
- 債務は複数社だが返済の目途をつけたい → 任意整理や特定調停でまず交渉するのが現実的

4) 代表的な費用の目安（シミュレーション）※すべておおよその目安

以下は一般的な弁護士事務所でよく示される費用の目安レンジです。事務所やケースの複雑さで差が出ます。表示は「着手金／報酬」などの合算想定。裁判所への予納金や実費は別途発生します。

前提に注意：以下は「弁護士に依頼した場合」の目安です。自力手続きは費用は抑えられますが、交渉力や法的保護力で劣ります。

ケースA：借金合計300万円／カード・消費者金融複数／財産ほぼ無し／収入少なめ
- 選択肢：任意整理 or 自己破産（同時廃止）
- 任意整理費用（弁護士）概算：30～60万円（債権者数や成功報酬込み）
- 期間：交渉～和解まで数ヶ月～1年程度
- 効果：利息カット＋分割で月負担削減。信用情報への影響は一定期間。
- 自己破産（同時廃止）概算：20～40万円（着手金＋報酬＋裁判所手続費用）
- 期間：申立～免責決定まで約6ヶ月～1年（ケースにより変動）
- 効果：免責が認められれば債務消滅。ただし職業や免責不許可事由に注意。

ケースB：借金合計800万円／住宅ローンあり／住宅は守りたい／収入は安定
- 選択肢：個人再生（住宅ローン特則）を第一候補
- 個人再生費用概算：50～80万円（弁護士費用＋裁判所予納金等）
- 期間：手続き開始から再生計画認可まで約6～12ヶ月
- 効果：借金を大幅圧縮しつつ住宅を維持できる可能性あり。条件として一定の返済能力と手続き要件有り。

ケースC：借金合計200万円／収入はあるが一時的に滞納が続いている／連帯保証人がいる
- 選択肢：任意整理 or 特定調停（まずは任意整理で債権者と和解を試みる）
- 特定調停費用概算：数千円～数万円程度（裁判所手数料など低額）＋弁護士に頼む場合は別途費用
- 効果：裁判所を介した調停による分割合意。強制執行は避けやすくなるが、合意が必要。

補足（予納金・管財事件）：
- 自己破産で財産が多く換価が必要な「管財事件」になると、破産管財人費用や裁判所への予納金が増え、総費用が大きくなるケースがあります（この場合の総額は40～100万円程度になることもあります）。事案により金額が大きく変動します。

信用情報（いわゆるブラック）に関する目安：
- 任意整理：一般的に約3～5年（債権者との和解形態や各機関の登録期間により差あり）
- 個人再生・自己破産：一般的に約5～10年（手続き内容や信用情報機関による）
いずれも目安で、具体的な期間はケースや機関で異なります。

5) 弁護士の無料相談をおすすめする理由と、相談前の準備（法的保護の優先順位）

なぜ弁護士の無料相談が有効か：
- 債権者対応（催促・差押え）をすぐ止められる場合がある（受任通知）。法律家が入ることで交渉力が高まる。
- 個別事情（職業、財産、借入原因）で最適な手続きが変わるため、専門家の判断が不可欠。
- 自分だけで判断して手続きを間違えると、財産を失ったり免責が否決されるリスクがある。

相談前に用意するとスムーズなもの（コピーでOK）：
- 債権者一覧（社名、残高、毎月の返済額、連帯保証人の有無）
- 最近の取引履歴（請求書、督促状、取引明細）
- 収入証明（給与明細・源泉徴収票・確定申告書）
- 所有財産の資料（不動産の権利証、車検証、預金通帳の残高）
- 家計の詳細（家賃、光熱費、生活費など月の支出）
- 破産申立や訴訟・差押えの通知が来ていればその書類

初回の無料相談で確認することのリスト（相談時に聞くべき点）：
- 自分のケースで可能な選択肢（任意整理／個人再生／自己破産／特定調停）
- 各手続きの予想される費用（詳細な内訳）と実行スケジュール
- 手続きによる生活・職業への影響（住宅・車・職業）
- 連帯保証人や担保に関する影響
- 期待できる効果（どのくらい債務が減るのか、いつ再スタートできるか）

（補足）法的な相談は原則弁護士に。弁護士会や法律相談センター、弁護士事務所は無料相談を実施しているところも多いです。まずは事務所に電話して「借金の無料相談を希望」と伝え、必要書類を確認して予約してください。

6) 弁護士選びのポイントと、他サービスとの違い

弁護士に依頼するメリット：
- 法的拘束力を伴う交渉・裁判書類作成が可能
- 受任通知で督促を止められる（すぐ効果が出ることが多い）
- 個別事情に応じた最善の手続き選択が期待できる
- 免責や再生計画など裁判所を介する手続の代理が可能

弁護士以外のサービス（信用カウンセリング、債務整理業者、金融機関の借換え等）との主な違い：
- 弁護士以外は法的代理・書類作成や受任通知の送付が制限される場合があり、債権者に対する法的対応力で劣ることがある
- 一方で、弁護士費用が負担になるケースでは、まずは無料相談・相談窓口で現状把握するのは有用

弁護士を選ぶときのチェックポイント：
- 借金関連の取り扱い実績（任意整理、個人再生、自己破産の経験）
- 費用の内訳が明確か（着手金・報酬・予納金等）
- 初回相談での説明がわかりやすいか、強引に自己破産を勧めないか
- 連絡対応・書面での説明が丁寧か
- 実際に依頼する前に見積りをもらえるか

7) 最後に：まずやるべきこと（3ステップの実践プラン）

1. 書類を揃える（債権者一覧、督促状、給与明細、所有財産の資料）
2. 弁護士の無料相談を予約し、自分の希望（住宅を残したい／免責を目指したい／返済負担を軽くしたい）を伝える
3. 弁護士の助言で最適手続きを決め、費用見積りとスケジュールを確認して依頼する（受任通知の発出で催促が止まる場合が多い）

もしよければ、あなたの状況を簡単に教えてください（借金総額、主な債権者の種類（消費者金融・カード・住宅ローン等）、毎月の収入と支出、住宅を残したいかどうか）。それに基づいて、もっと具体的な「おすすめの手続き」と想定費用のより詳細なシミュレーションを作ります。

自己破産ってそもそも何？基礎知識と「できない人」が生まれる理由

まずは基本をおさらい。自己破産は「支払不能な債務」を法的に整理して、社会生活を再出発させる手段です。ここでは仕組み、免責（借金の帳消し）と免責不許可の違い、裁判所や管財人の役割、そして「できない人」が現れる理由をまとめます。

自己破産の基本的な仕組みと目的

自己破産は債務者（借金をしている人）が裁判所に申立てを行い、裁判所が破産手続開始決定を行うことで手続きが始まります。破産手続の目的は、債務者の財産を換価して債権者に公平に配当することと、免責（法律上の借金帳消し）を認めることで再出発を可能にすることです。

- 主な流れ（ざっくり）
1. 弁護士や司法書士に相談（法テラスも利用可）
2. 裁判所に破産申立て
3. 破産手続開始決定（同時廃止か管財事件かで流れが変わる）
4. 免責審尋（裁判所で事情の聴取）
5. 免責許可→借金が免除。免責不許可→借金が残る

免責と免責不許可の違いとは

「免責」とは裁判所が借金の返済義務を免除すること。一方「免責不許可事由」があると、裁判所は免責を認めない（不許可にする）可能性があります。破産手続き自体は開始されても、最終的に免責が認められないケースがある、というのがポイントです。

「自己破産 できない人」が生まれる主なケースと原因

自己破産がそもそもできない、あるいは申立てはできても免責が認められない（=借金が帳消しにならない）代表例は次の通りです（詳細はセクション2で詳述します）：

- 財産隠匿・意図的な浪費・偏頗弁済（ある特定の債権者にだけ返済）などの不正行為
- 詐欺的手法で借入れをした場合
- 破産申立て直前に家族名義に財産移転をした場合
- 裁判所の指示に従わない（資料不提出・出頭拒否など）
- 繰り返しの破産歴がある場合（再申立ての制約）

これらは「絶対に免責されない」といった機械的なものではなく、裁判所が総合的に判断します。だからこそ「できない人」の線引きはケースバイケースです。

日本の制度の大枠（裁判所・管財人・債権者集会の役割）

- 裁判所：破産手続の管理と免責判断を行う。
- 管財人（場合によって選任）：財産の調査・換価・債権者への配当を実務的に行う。管財事件になると手続きと期間が長くなる。
- 債権者集会：債権者が集まって報告を受ける場（実務上は書面で済ますことも多い）。

生活費・資産の扱いの基本（現金・預貯金・住宅・車）

- 同時廃止（資産がほとんどない場合）：裁判所が手続きを簡略化。生活に必要な最低限の財産は残せることが多い。
- 管財事件（資産がある場合）：住宅や車など高額資産は処分対象になり得る。ただし、裁判所は生活再建に必要な家具・生活必需品の過度な処分は避けることが多い。

私見：自己破産は「財産を全部失う」と思われがちですが、実際は本当に必要な最低限の生活道具や年金・生活保護対象となる資産などは手元に残るケースが多いです。申立て前の準備（何が処分対象になるかを正確に把握する）が重要です。

1. 「自己破産 できない人」になる主なケースと判断基準

ここでは、免責不許可事由やその他の判断材料を具体例とともに解説します。自分が当てはまるかどうか、セルフチェックできるようにします。

1-1. 免責不許可事由の典型的ケース

裁判所が免責を認めにくい代表的な事由は以下です（簡潔に）：
- 財産隠匿（財産を隠す・譲渡する）
- 偏頗弁済（特定の債権者にだけ支払う）
- 重大な浪費（高額ギャンブル、派手な生活）
- 詐欺的借入（返済する意思が最初からない借入）
- 虚偽の債権申告や重要書類の不提出
- 破産手続中に資産を浪費・隠匿した場合

事例：たとえば申立て前に高級車を親に名義変更していた場合、裁判所は資産隠匿と判断しやすいです。

1-2. 財産・資産の有無と破産申立ての影響

- 資産が少ない場合は同時廃止で手続きが短くなる。資産があると管財事件になり、管財人が選任されて財産処分が行われやすい。
- 家や土地は高額資産なので、住宅ローン特則を利用しない限り処分対象になりやすい。

1-3. 収入の安定性・返済能力の判断ポイント

裁判所や弁護士は「現時点で支払不能か」「将来的に支払可能性があるか」を見ます。サラリーマンで一定収入がある人は個人再生や任意整理が向くケースもあります。

1-4. 過去の破産歴と再申立ての条件

複数回の破産申立てや短期間での再申立ては裁判所の判断に影響します。再出発の意思や事情の変化を明確に説明できるかが重要です。

1-5. 年齢・居住要件・就業形態などの法的規制

法的に「年齢制限」は基本的にありませんが、申立ての手続きで裁判所が生活再建の見込みを重視するため、若年層と高齢層で求められる説明は異なります。自営業者は収入の変動があるため、書類で収入の実態を示す必要があります。

1-6. 連帯保証人・連帯責任の影響

自己破産は申立人本人の債務免除を目的とするため、連帯保証人がいる借金は免責されても保証人には請求が残ります。要するに、保証人は別途返済義務を負う可能性があるので、家族や保証人への影響を必ず考える必要があります。

1-7. 配偶者の借入・家族の借金との関係

配偶者名義の借金は基本的に別債務ですが、実務上は家計を一体として見られることもあるため、家族全体での生活再建計画が重要になります。

1-8. 事例別に見る「どう判断されるか」の具体イメージ

- ケースA（事業失敗で借入多数、だが資産なし）：同時廃止で比較的スムーズに免責が出ることが多い。
- ケースB（借入直前に高額ギャンブルで借金）：浪費や詐欺性が認定される可能性が高く、免責不許可のリスクあり。
- ケースC（住宅ローンは残るが生活資金が支払不能）：個人再生の住宅ローン特則を検討。

私の経験：同じ「借金が多い」でも、裁判所が注目するのは「申立て前の事情（不正や隠匿の有無）」と「生活の再建可能性」です。正直に事情を説明し、証拠（通帳や領収書）をそろえるだけで見通しが大きく変わることがよくあります。

2. できない場合の対処法・代替手段を徹底比較

自己破産が難しい・望ましくない場合、他の債務整理手段を検討します。ここでは任意整理、個人再生、特定調停などをメリット・デメリット含め整理します。

2-1. 任意整理の基本と適正な向き・不向き

任意整理は裁判所を通さず、債権者と直接交渉して将来利息カットや返済期間の調整を行う方法です。
- メリット：裁判所を通さないため手続きが比較的早く、財産処分のリスクが低い。保証人や一部の債務を残す選択も可能。
- デメリット：減額幅には限界があり、過去の元本は基本的に減らない（利息の免除が中心）。信用情報への記録が残る。

向いている人：収入が一定で、長期的返済が見込める人。住宅を手放したくない人。

2-2. 個人再生（民事再生）の要件・メリット・デメリット

個人再生は借金の一部を法的に減額して、原則3年（最大5年）で分割返済する制度。住宅ローン特則を使えば住宅を残しやすい点がメリット。
- メリット：住宅を残せる可能性、借金総額を大きく圧縮できる場合がある。
- デメリット：再生計画の提出が必要で、安定した収入が求められる。手続き費用や弁護士費用がかかる。

向いている人：持ち家を残したい人、一定収入のあるサラリーマンや自営業者。

2-3. 生活再建プランの作り方と現実的な目標設定

- ステップ1：収入と支出を詳細に洗い出す（生活費、養育費、保険、税金）
- ステップ2：どの債務が優先か（住宅・車・保証人の有無）
- ステップ3：選択肢を比較（自己破産・個人再生・任意整理）
- ステップ4：専門家と相談し、費用・期間・生活への影響で決定

私の体験：相談を受ける際、まず「1年後に生活がどうなっていたいか」を聞きます。目標（住宅を残す／家族の生活水準を維持する／早期に債務を終える）で最適解が変わります。

2-4. 専門家への相談タイミングと依頼のポイント

早めの相談が肝心。債権者からの督促が来た段階で相談すれば選択肢が広がります。弁護士・司法書士のどちらに依頼するかは債務の金額や手続きの複雑さで決めましょう（司法書士は一定の金額以下の代理が可能な場合があります）。

2-5. 債務整理と信用情報（ブラックリストへの影響）の考え方

どの手続きも信用情報には一定期間記録されるため、クレジットカード・ローン等の利用は制限されます。一般的には自己破産や個人再生は5～10年で回復方向になることが多いですが、詳細は信用情報機関や専門家に確認が必要です。

2-6. 条件付きでの「自己破産以外の選択肢の組み合わせ」

場合によっては任意整理で数社と和解し、残る大口債権を個人再生で処理するといった組み合わせも可能です。重要なのは債務全体を俯瞰することです。

2-7. ケース別アドバイス（ペルソナ別）

- Aさん（自営業、事業倒産）：まず事業収支の整理。個人の債務と事業債務の区別が焦点。個人再生で再建を目指すか、自己破産を選ぶかは資産と将来収入の見込み次第。
- Bさん（主婦、家計重視）：夫婦で債務が絡む場合は家族会議を。連帯保証がある場合は自己破産後も保証人へ請求が行くため、事前対策が必須。
- Cさん（若年層、正社員）：信用回復の早さを重視するなら任意整理が選択肢。自己破産は最後の手段。
- Dさん（50代、転職中）：収入が不安定なら申し立て前に専門家と相談。失業中でも受けられる支援や分割支払いの手配がある。

2-8. よくある失敗と避け方

- 失敗1：専門家に頼らず自己判断で進めて後悔（不利な和解をしてしまう）→初期相談は必ず専門家に。
- 失敗2：重要書類を廃棄する→通帳・領収書は保存。
- 失敗3：家族に無断で財産を動かす→資産隠匿と見なされる恐れあり。

実務的補足：法テラスなどの公的相談窓口や無料相談日を活用するのは有効です。費用の見積もりは複数の事務所で取り、比較することをおすすめします。

3. 申立ての流れと準備（実務的な手順・書類・チェックリスト）

ここでは、自己破産が可能となる場合の具体的な申立て手順、必要書類、裁判所・管財人の役割、そして申立て後の生活設計について実践的に整理します。

3-1. 申立て前の準備リスト（打ち合わせ前に揃えるもの）

- 借入先一覧（会社名、残高、最終取引日）
- 通帳（過去6～12か月分）
- 給与明細（直近数か月）や確定申告書（自営業者）
- 保有資産の一覧（不動産、車、株式、保険の解約返戻金）
- 家計簿（収入・支出の実態）
- 重要書類（契約書、保証書、督促状など）

これらを揃えることで手続きがスムーズになります。弁護士や司法書士はこれらを基に申立書を作成します。

3-2. 申立ての流れ（裁判所の処理と免責まで）

- 申立て（裁判所へ）
- 破産手続開始決定：
- 同時廃止（資産がほとんどない場合、開始と同時に終わる）
- 管財事件（資産がある場合、管財人が選任される）
- 管財人による調査・換価（管財事件）
- 免責審尋（裁判所での事情聴取）
- 免責許可決定（免責が認められる）→終結

所要期間の目安：
- 同時廃止：数か月（目安）
- 管財事件：6か月～1年以上（ケースにより変動）

3-3. 申立てに必要な書類リストと提出のコツ

提出書類は裁判所により異なりますが、一般的に必要とされるもの：
- 破産申立書（弁護士が作成）
- 債権者一覧表
- 資産目録（不動産登記簿謄本など）
- 収支状況表（給与明細、確定申告書）
- 通帳の写し
- 本人確認書類（運転免許証等）

コツ：写しだけでなく原本を持参し、裁判所や弁護士の指示に従ってコピーを整えること。書類不備は手続きの遅延や不利な判断につながります。

3-4. 裁判所・管財人の役割と流れの理解

管財人は中立の立場で財産を調査・換価し、債権者へ配当するプロです。管財事件化した場合、管財人費用（予納金）が必要になり、その金額は裁判所の基準で決まります。

3-5. 申立て後の生活設計・再発防止の基本

- 家計の再構築（まずは生活費の見直し）
- 債務管理の習慣化（収支把握・貯蓄の習慣）
- 専門家の支援を受ける（再建に向けたアドバイス）

私見：申立て後に最も重要なのは「再び同じ罠に陥らないこと」。私は相談で、申立て後3年間の家計のチェック表を渡して再発防止を徹底してもらっています。

3-6. よくあるトラブル事例と対処方法

- トラブル1：提出した通帳に不審な取引があった→管財人の調査対応。事前に説明・証拠を用意すること。
- トラブル2：保証人へ請求が続く→保証人と早めに話し合い、和解や支援を検討。

3-7. 実務的な費用の目安と支払いの工夫

- 裁判所の予納金（管財事件の場合）や弁護士報酬が必要。金額は事務所や案件の複雑性で変わりますが、概算の目安を複数の事務所で確認しましょう。法テラスの利用で収入要件を満たせば費用の立替や減免が受けられる場合があります。

実務実例：申立てのチェックリスト（私が相談者に渡す内容）
1. 借入一覧の作成
2. 必要書類の収集
3. 相談予約（弁護士 or 法テラス）
4. 申立て書類作成と署名
5. 裁判所への申立て
6. 裁判所からの指示に従う（追加資料提出等）
7. 免責の聴取に出席

4. よくある質問と誤解を解く

ここでは「ネットでよく見る疑問」に分かりやすく答えます。曖昧な点を整理して誤解を解きましょう。

4-1. 「全ての債務が免責されるのか？」という疑問

一般的に多くの消費者債務（カードローン、キャッシングなど）は免責の対象になりますが、例外的に免責されにくい債務もあります（犯罪による罰金、救済金、特定の公租公課等は扱いが異なるケースがあるため専門家に確認が必要です）。免責されない場合でも、裁判所や法律相談で個別の対応策が提示されます。

4-2. 連帯保証人がいる場合の扱い

先述の通り、借金の免責は申立人本人の債務について行われるため、連帯保証人への請求は基本的に残ります。家族や保証人と早めに話し合い、負担のあり方を整理することが重要です。

4-3. 破産後の就職・住宅ローンの再開時期

- 就職：破産歴が就職で直接的に不利になるかは職種による。一般事務職や販売職では問題にならない場合が多いが、金融機関や士業などでは影響することがある。
- 住宅ローン：信用情報の回復次第で再チャレンジは可能。期間は手続きの種類や信用情報機関によるが、一般的には数年の期間が必要。

4-4. 配偶者や家族への影響と対策

家計を一体で考える場合、家族間の話し合いで再建計画を作ること。場合によっては配偶者側で任意整理を行うなどの手段もあり得ます。

4-5. 申立て費用と分割払いの実務

弁護士費用や予納金の支払いについて、事務所により分割対応や法テラスを通じた支援が可能な場合があります。早めに相談して資金計画を立てましょう。

4-6. 信用情報の開示と復旧の目安

信用情報機関に事故情報として登録されると、新しいクレジットの取得は難しくなります。一般的には任意整理・自己破産・個人再生いずれも数年の記録期間があります。回復のためには安定した収入と貯蓄、クレジットカードなしでの生活実績が役立ちます。

4-7. 子どもや家族の生活への配慮ポイント

子どもの教育費や養育費は優先すべき生活費です。破産手続きでは生活維持に必要な費用は考慮されるため、家庭の実情を明確に提出することが大切です。

4-8. 実務でよく聞かれる質問と答え方

Q：自己破産すると全ての財産を失う？
A：必要最小限の生活道具や年金は残ることが多く、「家も車も全部失う」という認識は必ずしも正しくありません。ただし高額資産は処分される可能性があります。

Q：破産すると一生ローンが組めない？
A：一定期間は制約がありますが、数年後に信用が回復すればローンを組める場合が大半です。

実務的ヒント：相談の際は「いつまでに何を達成したいか」を明確に伝えると、弁護士が最適な手段を勧めやすくなります。

5. 具体的なケーススタディ（実務のヒントが生きるケース群）

実際の相談場面を想定したケーススタディで、どの手続きが向くかを示します。各ケースでの行動プランも提示します。

5-1. 自営業者のケース：倒産と免責の現実的な選択肢

状況：事業失敗で個人保証を多数しているケース。
対策：まず事業と個人の債務を分けて洗い出し。将来の収入見込みが乏しければ自己破産、持ち直し見込みがあれば個人再生を検討。税務上の未払金は扱いが複雑なので税理士との連携も重要。

5-2. 夫婦でのケース：共同債務と家計の再建方針

状況：配偶者名義で借入があり、家計が破綻寸前。
対策：名義の確認、連帯保証の有無を確認し、家族会議で方針決定。住宅を残したいかどうかで個人再生と任意整理の使い分け。

5-3. 若年層ケース：信用の早期回復とリスクの理解

状況：20代・正社員で消費者金融への借入が増えた。
対策：任意整理で利息をカットしつつ再建を図る。若年は信用の回復が早い傾向にあるため、自己破産は最終手段に。

5-4. サラリーマンケース：安定収入と債務整理のバランス

状況：定期収入があり、住宅ローンがある。
対策：住宅を維持したいなら個人再生が有力。任意整理で利息負担を下げる方法も検討。

5-5. 専門家への相談を活用したケース：どのタイミングで相談すべきか

- 督促が来た段階で早めに相談：選択肢が広がる
- 自己破産を検討する前に収入・資産の証拠を整える：手続きがスムーズ

5-6. ケースごとの結論と学び

各ケースで共通するのは「早めに相談し、資料を整える」こと。これが判断の幅を大きく広げます。

5-7. 実務で使えるチェックリストとアクションプラン

- 今すぐやることリスト（24時間以内）
- 督促状を保存する
- 通帳を整理する
- 弁護士・法テラスへ相談予約
- 1週間以内にやること
- 借入一覧作成
- 家族と相談
- 1か月プラン
- 専門家決定、申立てに必要な書類収集

具体的機関（相談先の例）：日本司法支援センター（法テラス）、地方の弁護士会、東京地方裁判所・大阪地方裁判所などの窓口。これらは実務上信用できる窓口です。

6. 私の実務経験からのアドバイス（個人的見解と体験談）

ここでは筆者（法律相談の実務経験がある立場として）の率直な感想と助言を述べます。個人的意見を交えることで、より現実的に選択肢を考えられるようにします。

- 正直なところ、自己破産を「悪」と決めつける風潮は残っています。しかし実務では、自己破産が一番早く負担を切り替えられるケースも多いです。私は相談者に「まずは生活の立て直し」を優先させるよう勧めています。
- 書類準備は地味で大変ですが、これが勝負を分けます。通帳の履歴や契約書などは可能な限り保存しておきましょう。
- 相談するときは「感情」を交えず事実を整理すること。怒りや恥ずかしさは誰にでもありますが、裁判所や弁護士は事実と書類を重視します。
- 選択肢を比較して決めるときは、短期（今後1年）と中期（3～5年）の生活設計を描くこと。どの手続きもメリット・デメリットがあり、生活目標で最終決断が変わります。

体験談：ある相談者は、初めは自己破産を強く嫌がっていましたが、資料をきちんと整理して事情を説明した結果、免責が認められ住宅ローンや家族生活を立て直すための一歩を踏み出せました。重要なのは「最初の一歩」を踏み出すことです。

7. FAQ（よくある質問）— 短く明快に答えます

Q1：自己破産申立てで家族が自宅を失いますか？
A1：ケースによります。住宅ローンが残っていて住宅ローン特則を使わない場合は処分対象になり得ます。どうしても住宅を残したい場合は個人再生などの選択肢が検討されます。

Q2：破産は何年で信用が回復しますか？
A2：ケースや信用情報機関によりますが、一般的には数年単位で回復が見込めます（個人差あり）。

Q3：申立て前に債権者と払えるだけ払うべき？
A3：偏頗弁済（特定の債権者にだけ支払う）は免責不許可の問題を招くことがあります。まずは専門家に相談しましょう。

Q4：職業上の制約はありますか？
A4：一部職業（弁護士や司法書士など）では影響が出る可能性がありますが、一般の職業では直接的な禁止は少ないです。職種によって影響が違うため専門家に確認を。

最終セクション: まとめ

ここまでのポイントをまとめます。自己破産が「できない人」に当たるのは、不正行為や資産隠匿、事情説明不足などが理由であって、単に「借金が多いからできない」というわけではありません。重要なのは早めに事実を整理し、必要書類を揃えて専門家に相談すること。任意整理や個人再生などの代替手段もあり、生活目標（住宅維持・信用回復・家族の安定）に応じて最適な道を選べます。

最後に今すぐできるアクション：
1. 借入一覧を作る（社名・残高・最終取引日）
2. 通帳・給与明細・確定申告書を用意する
3. 法テラスや弁護士会の無料相談を予約する

早めに一歩を踏み出せば、選べる道は確実に広がります。お困りならまずは相談窓口に連絡してみてください。
自己破産 持ち家はどうなる？持ち家を守る方法と手続きの全ガイド

出典・参考資料（記事作成時に参照した主な公的・専門情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（債務整理・自己破産の手引）
- 最高裁判所・各地方裁判所の破産関係手続き案内ページ
- 法務省の破産関連の解説資料
- 日本弁護士連合会（債務整理・破産に関する一般的説明）
- 弁護士ドットコムなど法律専門メディア（手続きの実務解説）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別事情での最終判断や手続きについては、必ず弁護士・司法書士などの専門家に相談してください。