この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：自己破産では「契約者（契約上の持ち主）」の学資保険は原則として破産財団の財産として扱われ、解約返戻金がある場合は配当対象になる可能性が高いです。ただし、受取人や契約の中身（契約者＝親、被保険者＝子、受取人＝子や第三者）や名義変更の時期、保険の種類によって実務上の扱いは変わります。破産前に慌てて名義変更や解約をするのはリスクが高く、専門家（弁護士・司法書士・FP）へ早めに相談するのが安全です。本記事では、学資保険の実務的な扱い、手続きの流れ、破産後の教育資金の現実的な代替案（JASSOや日本政策金融公庫、各行の教育ローンなど）まで、窓口対応例や相談前の準備リストを含めてわかりやすく解説します。

「自己破産」と「学資保険」──あなたに合った債務整理と費用シミュレーション

学資保険を持っているけれど借金がかさんで「自己破産すると学資保険はどうなるの？」と不安になっていませんか。ここでは、学資保険（解約返戻金や保険金）が破産手続に与える影響、選べる債務整理の種類ごとの特徴、簡単な費用シミュレーション、弁護士相談に行くときのチェックポイントまで、わかりやすく整理します。最後に「まずは無料相談を」と勧める理由と、相談時に準備すべき書類もまとめます。

注意：以下は一般的な説明と「例示的」な費用シミュレーションです。具体的な適用や金額は案件ごとに異なるため、詳細な判断は必ず弁護士に相談してください。

よくある疑問（結論を先に）

- 学資保険の「解約返戻金（解約すると受け取れるお金）」は、原則として破産手続の財産に含まれる可能性が高いです。
- 一方で、保険契約の受取人（受取人が第三者に指定されている場合）が保険金を受け取る仕組みになっていれば、破産手続の対象にならないケースもあります（ただし契約内容やタイミングにより扱いは変わります）。
- 破産申立て直前に保険を他人名義へ移したり解約返戻金を渡すと、不当な財産処分（不当な財産移転）と見なされ、取り消される危険や刑事責任の問題があります。安易な資産隠しはしないでください。

上の点は「一般的な扱い」を示しています。個別判断は契約書・保険の種類・契約時期・受取人指定の有無などによって変わるため、弁護士の確認が必要です。

学資保険についてまず確認すべき項目（相談前にチェック）

弁護士や窓口で聞かれます。相談をスムーズにするため、可能なら事前に準備してください。

- 保険証券（契約書）／証券番号
- 契約者・被保険者・受取人の名義と続柄
- 現在の保険料（毎月いくらか）
- 解約返戻金（保険会社に問い合わせて最新の解約返戻金額を確認）
- 満期日・満期金額の内容
- 契約開始日／保険種類（終身・定期・養老・学資特約付き等）
- 保険を特定目的で設定した記録（学資用として特定の子どもを受取人に指定している等）
- 借金の明細（債権者ごとの残高、利率、延滞状況）
- 収入・家計の状況（直近の給与明細や口座の出納）

債務整理の選択肢と学資保険への影響（比較）

1) 任意整理（債権者と直接交渉）
- 概要：弁護士が債権者と交渉して利息カットや支払条件変更を目指す。原則として元金は残しつつ利息等を減らす。
- メリット：比較的費用が安く、手続きが早い。財産の処分（保険解約など）を求められにくい。
- デメリット：債権者全員が合意するとは限らない。支払い能力が低いと継続が難しい。
- 学資保険への影響：通常、解約を求められる可能性は低いが、解約返戻金が大きく借金弁済に役立つと判断されれば交渉で扱われることがある。

2) 個人再生（民事再生／小規模個人再生など）
- 概要：裁判所を通じて一定の割合で債務を圧縮し、原則3～5年で分割弁済する手続き。住宅ローン特則を使えば家を残せる場合がある。
- メリット：大幅な債務圧縮が可能な場合がある。住宅を保持できる可能性。
- デメリット：一定の収入と継続的な支払能力が必要。手続きや費用が任意整理より大きい。
- 学資保険への影響：裁判所の手続きが絡むため、解約返戻金は財産として扱われる可能性がある。保険を維持するための計画を弁護士と立てる必要がある。

3) 自己破産（免責許可）
- 概要：支払い不能を裁判所に認めてもらい、免責が許可されれば大部分の債務が免除される。一定の例外（税金・罰金など）を除く。
- メリット：借金が実質ゼロになる可能性がある。
- デメリット：破産手続では、非免責債権・一部の財産は処分される。職業制限や信用情報への登録が一定期間残る。
- 学資保険への影響：解約返戻金がある場合、破産管財人により換価（解約して現金化）される可能性があります。受取人が第三者指定で、かつ法的に有効である場合（契約条件等により）保険金は第三者に支払われ、破産財団に入らないケースもあり得ます。個別判断が重要です。

※いずれの場合も、学資保険の契約内容（受取人指定・解約返戻金の有無・契約期間など）によって扱いが変わります。安易に自分で名義変更したり第三者に渡したりすることは、後で取り消されたり問題になる可能性が高いため避けてください。

費用の目安と簡単シミュレーション（あくまで例示）

※弁護士費用や裁判所費用は事務所や地域、内容で大きく変わります。ここでは「一般的な範囲の目安」を用いた例示です。実際の見積は必ず複数の弁護士に確認してください。

共通の前提（例示）
- 学資保険の解約返戻金：50万円（相談者が保有）
- 毎月の手取り収入（例）：25万円
- 生活費（月）：18万円
- 借金総額をケース別に設定

ケースA：借金合計 50万円（少額）
- 任意整理を選んだ場合（現実的には債権者1～2社程度）
- 月返済：例として5年間で返済する場合 → 約8,500円/月（利息仮定なし）
- 弁護士費用目安（事務所差あり）：着手金 3～5万円／社、報酬 1～3万円／社
- 合計費用（概算で）5～10万円前後の弁護士費用＋交渉後の返済
- 自己破産を選んだ場合
- 申立費用・弁護士費用合計の目安 20～40万円（事案により増減）
- 破産により借金は免除されるが、50万円の解約返戻金があれば処分対象になり得る

ケースB：借金合計 300万円（中規模）
- 任意整理（利息カット＋分割）
- 元利均等で5年返済すると月々約50,000円（利息ゼロを仮定した単純計算）
- 弁護士費用：債権者の数によるが、合計で数十万円に達することもある（例：着手金 3～5万円×社、報酬等）
- 個人再生を選んだ場合（例示）
- 仮に約半分に圧縮できると仮定 → 150万円を3～5年で返済 → 月約25,000～41,000円
- 弁護士費用：30～80万円程度が一般的な目安（手続きの複雑さで上下）
- 自己破産
- 弁護士費用・裁判所費用の合計は20～60万円程度（事案次第）
- ただし保険の解約返戻金があると換価される可能性があり、残額が少ない場合は免責後に保険金は手元に残らないことも

ケースC：借金合計 800万円（高額）
- 任意整理だけでは返済負担が重くなることが多い
- 個人再生で大幅圧縮できれば返済可能性が出る（具体的な圧縮率はケースごと）
- 弁護士費用：個人再生は複雑なため、50～100万円程度になることが多い
- 自己破産：弁護士費用・裁判所費用の合計はやはり数十万円～100万円近くになるケースがあるが、借金が免除される代わりに一定の財産は換価される

ポイント
- 上の数字は「例示」であり、実際の弁護士費用は事務所ごとに差があります。着手金・報酬・実費（裁判所手数料、官報公告費、郵券等）を具体的に確認しましょう。
- 「学資保険の解約返戻金」を裁判所や管財人がどう扱うかで、最終的な手元残額は変わります。弁護士は解約返戻金をどう扱うかを見越して最適な手続きを提案します。

どの方法を選ぶべきか（判断基準）

- 毎月の返済能力があるか？
- ある程度の収入があり継続的に返済できるなら、任意整理や個人再生が候補になります。
- 住宅を残したいか？
- 住宅ローン以外の借金で家を手放したくないなら、個人再生の選択肢を検討します（住宅ローン特則など）。
- 所持資産（学資保険含む）を残したいか？
- 保険を残す方法やその可否は契約内容によるため、弁護士と相談して最適な手続きを選びます。
- 社会的・職業的影響をどの程度受け入れられるか？
- 自己破産は免責による利点が大きい反面、職業制限や信用情報への登録などの影響が出ます。

最終的には、収入・家族構成・資産（学資保険の扱い含む）・債権者の構成をもとに、弁護士があなたにとって最も有利な方法を提示します。

弁護士選びのポイント（失敗しないために）

- 借金問題（消費者債務、個人再生、破産）の取り扱い経験が豊富か
- 費用体系が明確で、見積りを提示してくれるか（着手金、報酬、実費の内訳）
- 学資保険など保険商品の扱いに詳しいか（保険会社とのやりとりに慣れているか）
- 無料相談や初回相談の対応はどうか（話を親身に聞いてくれるか）
- 裁判所や管財手続き、保険会社手続きの代行までカバーしてくれるか
- 支払い方法や分割支払いの相談に応じてくれるか
- 相談者の立場に立って、違法な資産隠匿を勧めないこと（正当な手続きを重視する弁護士を選ぶ）

複数の弁護士に相談して、「方針」や「費用見積り」を比べることをお勧めします。

相談時に必ず聞くべき質問（弁護士へ）

- 私の学資保険は破産手続でどう扱われる見込みか？
- 保険を維持したまま債務整理できる可能性はあるか？
- 任意整理／個人再生／自己破産のうち、あなたが勧める理由は何か？
- 想定される弁護士費用の総額（内訳）と支払い方法は？
- 手続き中に子どもの学資金はどうなるか？（受取人指定がある場合の扱い）
- 過去に同様のケースを扱った事例はあるか（概要と結果）

相談に行く前の注意（やってはいけないこと）

- 申立て直前に保険を他人名義に変更したり、現金化して第三者に渡すことは避けてください。後で取り消されるか、刑事的問題になる可能性があります。
- 保険会社や債権者に独自に交渉する前に、弁護士に相談するほうが安全です（弁護士介入で交渉の効果や保全策が変わることがあります）。

最後に — まずは無料相談を受けてください

学資保険を含む家計・債務の整理は、家族の将来に直結する重要な判断です。特に学資保険は「子どものための資金」であり、安易な処分は避けたい部分です。弁護士の無料相談（初回相談無料の事務所が多くあります）で、以下を確認すると良いでしょう。

- 学資保険の契約書を持参して「この保険はどのように扱われるか」を確認する
- 複数の債務整理手段（任意整理・個人再生・自己破産）のメリット・デメリットと費用見積りを比較する
- 保険を残せる方法があるか、あるいは残すための現実的な代替案（学資保険は残して他の資産で弁済する等）があるか検討する

弁護士は、あなたの家計・保険契約・債務状況を実地に確認したうえで、最も現実的でリスクの少ない方針を提示してくれます。まずは問い合わせて、「学資保険をどう扱うか」を中心に具体的な相談を進めてください。

もし希望があれば、相談時に使える簡単な質問票（持ち物チェックリスト）を作成してお渡しします。必要なら教えてください。

1. 自己破産と学資保険の基本を理解する — 「まずはルールの全体像をつかもう」

自己破産とは何か？
自己破産は、返せない借金を裁判所に申請して「免責（支払い義務の免除）」を受けるための手続きです。最大のポイントは、債務者の財産（現金・有価証券・不動産・保険の解約返戻金など）が「破産財団」として整理され、債権者への配当に充てられること。学資保険が問題になるのは「その保険が誰の財産か？」です。

学資保険とは？
学資保険は、子どもの教育費を準備するための貯蓄型の保険商品です。保険料を払って満期や進学時に一時金や年金形式で受け取るタイプが多く、商品によっては払込免除特約（親に万が一があった場合に以降の保険料が免除される）などの特約が付くことがあります。代表的な提供会社としては日本生命、第一生命、明治安田生命などがあります。

自己破産と学資保険の関係性の基本ルール
- 契約者＝債務者であれば、その保険の「解約返戻金」は破産財団に含まれるのが一般的です。
- 受取人が第三者（子どもや配偶者）に設定されている場合でも、契約者本人が保険料を支払い、契約を所有している限り、解約返戻金は債権者の検討対象になります。
- 死亡保険金のうち、被保険者が死亡してすでに保険金請求が可能な場合は、受取人の権利と見なされるため破産財団に含まれない場合があります（逆に解約返戻金は現時点の財産価値として評価される）。

解約返戻金の扱いと財産評価の考え方
実務では「破産申立て日時点の解約返戻金（現時点で解約した場合に受け取れる金額）」が評価基準になります。たとえば保険会社の見積もりや解約返戻金表を提出して金額を明確にすることが多いです。返戻率・満期日までの残存期間、払込済み保険料額などが判断材料になります。

契約者・被保険者・受取人の関係がもたらす影響
学資保険は「契約者（保険契約を結んだ人）」「被保険者（保険の対象＝子）」「受取人（給付金を受け取る人）」という三者関係があります。たとえば契約者が祖父母・配偶者であれば破産財団にならない可能性が高くなりますが、名義変更のタイミングや第三者への贈与が「債権者を害する行為」と判断されれば取り消されるリスクがあります。

破産手続き中の新規契約・契約変更の留意点（事前相談の重要性）
破産申立て前後に学資保険の解約や名義変更を行うと、その行為が「詐害行為」として破産管財人に取り消されることがあります。詐害行為の具体的な適用は個別判断ですから、手続きの前に弁護士や保険会社に相談することが重要です。私の経験上、慌てて電話で契約変更をするより、まず専門家に相談してから動くとリスクが減ります。

具体例（大手保険会社の扱いのイメージ）
たとえば日本生命、第一生命、明治安田生命の学資保険でも、契約者が破産手続きの対象となる場合には保険会社は解約返戻金の算定書や契約情報の提供を求められ、破産管財人が手続きを進めます。保険会社の窓口では「契約者の本人確認」「受取人の確認」「解約見積もり発行」などが一般的な対応です。

（小話）私が相談を受けたケースでは、契約者が親のままにしておき、破産管財人と保険会社で解約返戻金の算定が行われたため、結果的に一部が配当に回り、子どもの学資は別の公的制度で補填する形になりました。早めの相談が鍵でした。

2. 破産手続き中の学資保険の実務 — 「実務で何が起きるか、具体手順で示します」

2-1. 破産申立て前にできる準備と確認項目
- 契約書、払込証明、解約返戻金額の資料を揃える（保険会社の「解約返戻金見積書」を取得）。
- 契約者・被保険者・受取人の記載がある保険証券を確認。
- 保険料の払込状況（滞納の有無）や払済の有無、払込免除特約の有無をチェック。
- 債権者を欺く目的の名義変更等は避ける。直近で名義変更や贈与をした場合はその時期と事情を記録しておく。

2-2. 破産手続き中の解約・返戻金の扱いと注意点
破産申立て後は破産管財人が資産の把握を行います。契約者が債務者である学資保険は「解約返戻金」を財産として扱われ、管財人の判断で解約されて配当に回る可能性があります。一方、既に満期保険金が支払われ、受取人が第三者である場合は、その保険金は受取人の財産になります。保険会社の対応はケースバイケースですが、保険会社への説明・書類提出が必要になります。

2-3. 学資保険の承継・名義変更が可能かどうかの判断基準
名義変更自体は保険会社が窓口で手続きを受け付けますが、変更の「目的」と「時期」が重要です。破産申立てが差し迫っている状況での名義変更は「債権者を害する行為」とみなされて取り消されるリスクがあります。安全なのは、破産手続きの前に専門家と相談して正当な理由を説明できる場合（例：贈与税の課税関係が明確で、相手が無償でない等）です。

2-4. 受取人・契約者の変更手続きの実務フロー（例）
- 保険会社に現状確認（契約内容、解約返戻金額、変更書類の案内）
- 名義変更・受取人変更の申請（委任状や身分証明書が必要）
- 保険会社が変更を受理 → 保険証券の更新
ただし、破産申立て直前の変更は破産管財人によって争われる可能性があるため、変更を行う前に弁護士等へ相談してください。

2-5. 保険会社との実務連携（問い合わせ窓口・必要書類・所要日数）
保険会社は一般に、契約照会、解約返戻金の見積、受取人変更申請の三つの窓口業務があり、必要書類は保険証券、本人確認書類、委任状（代理手続きの場合）など。見積や変更処理は会社によりますが、数日～数週間かかることがあります。事前に「解約見積もり」を紙で受け取っておくと破産管財人との話がスムーズです。

2-6. 債務整理・免責と学資保険の関係性の整理（専門家の役割）
債務整理の方式（任意整理、個人再生、自己破産）によって学資保険の扱いが異なります。個人再生ではある程度の財産を保持できる場合もあり、学資保険を維持したまま再生計画に組み込むケースもあります。破産では原則として清算が行われるため、維持が難しいことが多く、弁護士が対応方針を相談してくれます。ファイナンシャルプランナー（FP）は代替手段の設計で有用です。

（具体例）日本生命・第一生命・明治安田生命などの手続きイメージ
保険会社は契約者情報をもとに解約返戻金の算定を行い、破産管財人からの照会に応じて必要書類を提供します。破産管財人が「配当対象」と判断すれば、保険会社は指示に従って払戻し対応をすることになります。法テラスや弁護士を介して保険会社とやり取りする例が多いです。

3. 学資保険の代替案と教育資金計画の作り方 — 「破産後でも子どもの教育費は作れる」

3-1. 返戻率・費用対効果の見方と比較のポイント
学資保険を評価する際は「返戻率（払込総額に対する受取総額の割合）」「受取タイミング」「保障（払込免除や死亡保障）」を比較しましょう。払込期間が短く返戻率が高い商品もありますが、流動性（必要なときに取り崩せるか）は低いです。破産や債務整理の可能性がある場合は「流動性」を重視した選択が現実的です。

3-2. 学資保険以外の資金準備法（貯蓄、定期預金、教育資金専用口座など）
- 普通預金／定期預金：流動性が高い。だがインフレと低金利リスクあり。
- つみたてNISAや投資信託：長期で見ればリターンが期待できるが変動リスクあり。
- 教育資金専用口座（口座名義を子ども名義にするなど）：支出管理に便利。
破産リスクがある場合、契約者＝債務者の財産は対象になり得るため、「名義を第三者（配偶者や祖父母）にする」「預け先を考える」等も検討材料になります（ただし直前の移動はリスク）。

3-3. 公的支援・奨学金・教育ローンの実務的選択肢
- JASSO（日本学生支援機構）の奨学金：返済型と給付型があり、大学進学時に多く利用されます。
- 日本政策金融公庫の「教育一般貸付」：低めの金利で利用できる場合があります。
- 銀行の教育ローン（例：みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行など）：金利や条件を比較。
破産した場合、ローンの審査は厳しくなりますが、破産後に一定期間が経ち信用情報が整理されれば申し込み可能になるケースもあります。

3-4. 破産後に教育資金を再確保する具体的な道筋
- 公的支援の利用（奨学金、自治体の給付制度）を優先。
- 家族（祖父母・配偶者）による贈与や支援の検討（贈与税の範囲内で調整）。
- 生活再建後に貯蓄や低リスクの金融商品で再度積み立て。
私は相談で、破産後はまずJASSOなどの奨学金情報を整理し、必要なら大学進学の時点で支援計画を組むことを勧めています。入学前の相談で予算を明確にすると安心です。

3-5. 長期的な教育費の設計と見直しのポイント
教育資金は「いつ」「いくら」「誰が負担するか」を明確にすることが大切。学資保険だけに頼らず、生活設計と連動させた総合的なプランが必要です。教育費の支出予定表を作り、年ごとに見直すクセをつけましょう。

3-6. 子どもの教育費を安定して準備するためのファイナンシャルプランニング
FP（ファイナンシャルプランナー）に相談すると、リスク許容度に合わせた分散投資や積立プラン、奨学金の組み合わせなど、実務的なシミュレーションが受けられます。破産や債務整理の履歴がある場合は、審査や税制面の注意点も含めたアドバイスが役立ちます。

（具体例）実在のローン・支援制度
日本政策金融公庫の教育一般貸付、JASSOの奨学金制度、みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行などの教育ローンは、金利や保証人要件が異なります。破産歴があっても、時期や内容次第で利用可能な場合があるため、担当窓口で個別相談しましょう。

4. ケーススタディと注意点—実務で役立つ具体例

4-1. ケースA：学資保険をそのまま継続できる条件と判断ポイント
状況：契約者が債務者だが、保険にほとんど解約返戻金がない（払済保険や短期での払込未満）場合。
判断：解約返戻金が低額であれば実務上は配当対象にならず継続されることがあります。ただし、管財人の判断次第です。保険の払込状況や満期日で採算を検討します。

4-2. ケースB：解約返戻金が財産評価され破産手続きに影響するケース
状況：契約者＝債務者で、既に一定の解約返戻金がある学資保険が存在する場合。
実務：破産管財人が解約して配当に充てる可能性が高い。保険会社に解約見積もりを出してもらい、破産管財人と協議することになります。私の経験では、返戻金がまとまった額だと破産手続きの配当に影響が出るので、家族と早めに話し合って代替案を検討するのが良いです。

4-3. ケースC：名義変更・承継が有効になる場合と注意点
状況：契約者が親→祖父母へ名義変更をしたケース（手続き完了が申立てよりかなり前で、贈与税等の手続きも適正）
判断：名義変更が適正な贈与として成立しており、かつ破産申立て時点で第三者の所有と明らかであれば、破産財団に含まれない可能性があります。ただし、直前の名義変更や不自然な移転は取り消されるリスクがあります。

4-4. ケースD：破産後に教育資金を再構築するための実践的ステップ
ステップ例：1) 破産手続きでの資産整理→2) 公的支援（JASSO）等の調査→3) 家族による支援計画→4) 再建後の積立プラン（定期積立、つみたてNISA等）を作成。実践者はまず入学時の資金が必要かどうかを確かめ、奨学金や授業料免除等を優先して組み合わせます。

4-5. ケースE：複数の保険を整理する際の優先順位とリスク管理
優先順位の例：①子ども名義で契約者が第三者の保険（保持）→②契約者が債務者だが返戻金が少額の保険（維持を検討）→③高額の解約返戻金がある保険（配当対象）という整理。リスク管理としては、契約書類の整備と早めの専門家相談が重要です。

4-6. ケースF：教育資金のための代替案を組み合わせた実践例（併用ケース）
例：奨学金（JASSO）＋祖父母の教育ローン支援＋家計の見直しで学費をカバー。私が支援した家庭では、学資保険を一部解約（少額）して不足分を補い、残りは奨学金で賄うプランが成立しました。

（窓口でのやり取り例）
保険会社への問い合わせ項目例：契約者名義、解約返戻金の現時点金額、解約手続きに必要な書類、名義変更の条件・期間、所要日数。弁護士に提示する資料としてこれらの書面を準備しておくとスムーズです。

5. 専門家に相談する際の準備と進め方 — 「相談で時間を無駄にしないためのチェックリスト」

5-1. 相談前の準備物（一覧）
- 保険証券原本（契約書）
- 保険会社作成の解約返戻金見積書（あれば）
- 払込済みの領収書や払込履歴（口座明細）
- 債務の一覧（借入先、残高、返済状況）
- 身分証明書（運転免許証等）
これらをPDF化して弁護士やFPに渡せると話が早いです。

5-2. 相談先の選択ポイント（弁護士・司法書士・FPの違い）
- 弁護士：破産手続きの代理、破産管財人との交渉、詐害行為の対応が可能。法的紛争が想定される場合は弁護士が第一選択。
- 司法書士：簡易裁判や一部債務整理手続きに対応。ただし破産の代理は弁護士と比べ制限あり（資格により差あり）。
- ファイナンシャルプランナー（FP）：教育資金のプランニングや保険商品の評価に強い。法的手続きの代理はできないが資金設計で有用。
初動は法的リスクがあるなら弁護士—資金再設計ならFPという使い分けが実務的です。

5-3. 相談時に必ず聞くべき質問リスト（弁護士・保険窓口向け）
- 私の学資保険は破産財団になりますか？（契約者が私の場合）
- 解約返戻金はいくら見積もられますか？書面で出せますか？
- 名義変更は今できますか？それは破産手続きで取り消される可能性がありますか？
- 破産した場合、子どもの学資を確保する実践的な選択肢は？
- 相談費用と今後の所要日数の目安は？
このリストを持って窓口に行くと、具体的な回答が得られやすいです。

5-4. 相談費用の目安と依頼後の見通し
- 法律相談は初回無料の窓口（法テラス、自治体の無料相談）を活用するのが有効。弁護士委任料は事務所や依頼内容によるが、着手金や報酬基準がある。
- FP相談は有料（1回数千～数万円）から無料相談まで幅がある。事前に費用体系を確認しましょう。

5-5. 実務の流れと所要日数の目安（概算）
- 保険会社への解約見積もり取得：数日～2週間程度。
- 弁護士との相談・方針決定：数日～数週間（事情により早急対応）。
- 名義変更や解約手続き：書類が揃えば数日～数週間。
破産手続きそのものは書類準備や裁判所の処理に時間がかかるため、全体で数ヶ月単位になることが多いです。

5-6. 実際の窓口例（利用先の名称）
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入要件を満たせば無料相談や弁護士紹介が受けられます。
- 日本弁護士連合会・各地域の弁護士会の相談窓口。
- 保険会社の契約窓口（日本生命・第一生命・明治安田生命 等）や各銀行の相談窓口。
- 地域の自治体窓口で教育費の支援制度を案内してくれる場合があります。

（アドバイス）相談の際は、資料をPDFにしてクラウドにまとめ、「いつ」「誰が」「どんな状況で」契約をしたかを時系列で整理しておくと専門家が早く状況を把握できます。

6. よくある質問（FAQ）と要点のまとめ — 「あなたの疑問に短く答えます」

6-1. 自己破産中に新たな学資保険を契約できるか？
原則として破産手続き中に新たな財産の形成や債権者を害する行為は問題になる可能性があります。裁判所や破産管財人が疑義を持つ場合は責任を問われることがあるため、破産申立て前後に新規契約をする際は弁護士に相談してください。

6-2. 学資保険の解約返戻金はどのように扱われるか？
契約者が債務者の場合、解約返戻金は破産財団の一部として配当対象になり得ます。金額評価は破産申立て日時点での解約価値で判断されます。

6-3. 名義変更や承継は破産手続き中でも可能か？
保険会社側は名義変更を受け付ける場合がありますが、直前の名義変更は破産管財人から取り消されるリスクがあるため、慎重に。名義変更の目的と時期を説明できる証拠が必要です。

6-4. 破産後の教育資金の確保におすすめの方法は？
優先は公的支援（JASSO等）→家族支援→教育ローン（再信用が回復してから）→積立等の順。個別事情によるのでFPと一緒にシミュレーションをしましょう。

6-5. 専門家へ相談するタイミングはいつがベストか？
問題が見えたら「できるだけ早く」。特に名義変更や解約を考える前に弁護士へ相談するのがベストです。無料相談窓口（法テラス、自治体の相談）をまず利用するのも有効です。

まとめ（要点の再整理）
- 契約者が破産債務者であれば学資保険の解約返戻金は配当対象になりやすい。
- 名義変更は有効だが「時期」と「目的」によって取り消されるリスクがある。直前の移転は避ける。
- 破産後でも教育費を確保する手段はあり、JASSO、日本政策金融公庫、家族支援、教育ローン等を組み合わせるのが現実的。
- 相談は早めに、必要書類（保険証券・払込履歴・解約見積等）を整えて弁護士やFPに依頼するのが近道。

（最後に一言）
自己破産は人生の中で大きな出来事ですが、学資という子どもの未来に関わる部分は慎重に扱えば必ず道があります。私も相談者と一緒に計画を立て、奨学金や家族支援を組み合わせて乗り切った事例を何度も見てきました。一人で悩まず、まずは書類を揃えて無料相談に足を運んでみてください。どの選択肢が最適かは事情次第です。状況を整理して、次に取るべき一歩を一緒に明確にしましょう。

出典・参考資料（この記事の作成にあたって参照した主な公的機関・団体・保険会社情報）
自己破産とNP後払いをわかりやすく解説｜影響・手続き・破産後の利用可否まで完全ガイド
- 破産法関連（法令解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 日本弁護士連合会（相談・紹介制度）
- 日本学生支援機構（JASSO） — 奨学金制度の概要
- 日本政策金融公庫 — 教育一般貸付の概要
- 各大手保険会社の保険商品情報（日本生命、第一生命、明治安田生命 等）
- 各銀行の教育ローン商品（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行 等）

（注）本文は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的判断や手続きについては必ず弁護士等の専門家に相談してください。