この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、70万円の借金でも「自己破産」は場合によって現実的な選択肢になり得ます。ただし、資産の有無・収入・連帯保証の有無によって手続きの流れや費用、生活への影響は大きく変わります。本記事を読めば、70万円クラスの借金で自己破産を考えるときに押さえるべき「判断材料」「手続きの流れ」「費用の目安」「免責後の再出発プラン」が具体的に分かり、法テラスや弁護士の活用方法まで実践的に理解できます。

「自己破産 70万」で検索したあなたへ — 最適な債務整理と費用シミュレーション

まず結論を先に：
借入合計が70万円の場合、最初に検討すべきは「任意整理（債権者と直接交渉）」「特定調停（裁判所の仲介）」「返済計画の見直し（分割）」で、収入や資産が極端に少ないときに限り「自己破産」を考えるのが一般的です。どの方法が最も適切かは、借入の内訳（借入先・利率・延滞の有無）、現在の収入・家計状況、財産の有無によって変わります。まずは弁護士等の専門家に無料相談を受け、あなたの場合の最適案を確かめてください。

以下、読みやすく整理していきます。

1) まず確認するポイント（相談前に準備すること）

弁護士に相談すると話が早くなります。相談前に用意すると良い書類・情報：
- 借入先ごとの残高（合計70万円の内訳）
- 各借入の約定利率・毎月の返済額・延滞状況
- 借入契約書や請求書、取引明細（入手できる範囲で）
- 現在の月収・手取り、家賃等の固定費、貯蓄の有無
- 保有資産（自動車、不動産、保険の解約返戻金など）

これらがわかると、より正確な判断と費用シミュレーションができます。

2) 70万円のケースで考えられる主な債務整理の選択肢

以下は一般的な説明と「70万円の場合の向き不向き」、および費用・期間の目安です。金額はあくまで目安で、事務所によって差があります（必ず事前に確認してください）。

1. 任意整理（弁護士や司法書士が債権者と利息カット・分割交渉）
- 内容：将来利息（将来発生する利息）をカットして、元本を分割で返済する交渉。
- 70万円に向いているか：向いているケースが多い（借金が比較的少額で収入がある場合は第一選択になりやすい）。
- メリット：手続きが比較的早く、財産（自宅）を失いにくい。
- デメリット：元本そのものは原則残る。信用情報に影響。
- 期間の目安：3～5ヶ月（交渉開始）～返済は3～5年など。
- 費用の目安（事務所差あり）：総額で数万円～数十万円程度（債権者数が少なければ安く収まることが多い）。月々の返済額は利息カット後の分割額のみ。

2. 特定調停（裁判所の仲介で分割交渉）
- 内容：裁判所の調停で債権者に対し返済計画を提示して合意を目指す方法。
- 70万円に向いているか：向いている（費用が抑えられる・個人での交渉が難しい場合に有効）。
- メリット：費用が比較的低い。簡易裁判所で手続きするため専門家を使わずに試すことも可能。
- デメリット：調停が不調なら別の手続きを検討する必要あり。信用情報への影響あり。
- 期間の目安：申立てから合意成立まで数ヶ月～半年程度。
- 費用の目安：裁判所の手数料は小額。弁護士を使うと弁護士費用が別途発生。

3. 個人再生（住宅を残したいなど大幅に元本圧縮したい場合）
- 内容：裁判所を通して、一定の条件に基づき債務を減額して分割返済する手続き。
- 70万円に向いているか：通常は不向き～過剰（債務が少額な場合、手続きのコストや煩雑さが大きい場合が多い）。
- メリット：大幅な減額が可能（条件による）。住宅ローン以外の債務整理に有利な場合あり。
- デメリット：手続きが複雑で費用が高め。適用条件・審査あり。
- 期間の目安：数ヶ月～半年程度。
- 費用の目安：任意整理等より高め（数十万～になることが多い）。※70万円では選択されることは少ない。

4. 自己破産（免責で借金を帳消しにする）
- 内容：支払不能であることを裁判所に認められれば借金の支払い義務を免れる（免責）。ただし免責決定までの手続きと要件あり。
- 70万円に向いているか：収入が極端に低く全く返済の見込みがない場合は検討されるが、70万円程度であればまずは任意整理や特定調停が先。
- メリット：免責が認められれば借金が帳消しになる。
- デメリット：財産処分の可能性や、信用情報への長期の影響、職業制限や手続き負担がある場合がある。手続費用と弁護士費用が必要。
- 期間の目安：通常6ヶ月～1年程度（ケースにより変動）。
- 費用の目安：事務所によるが、一定の費用が発生する（数十万円が一般的な目安）。なお、費用の支払方法やプランは相談で調整可能な場合がある。

3) 70万円の具体的な費用・返済シミュレーション（例）

以下は「わかりやすく比較するための想定例」です。実際の利率・手数料は案件によって異なりますので、あくまでイメージとしてご覧ください。

前提：借金合計 700,000円（利息は相談前の状態で想定）

A. 任意整理で将来利息をカットし、元本700,000円を5年で分割
- 月の返済額：700,000 ÷ 60 ≒ 11,667円／月
- 弁護士費用（目安）：債権者数が少ない場合で総額5万～20万円程度（事務所により差あり）
- 総負担（返済＋弁護士費用）：返済分 700,000円 ＋ 弁護士費用（仮に10万円） = 800,000円

B. 特定調停で利息処理・分割（同じく5年計画）
- 月の返済額：ほぼ任意整理と同程度（11,667円前後）
- 費用：裁判所手数料は低額。弁護士を使うか否かで費用変動。自己申立てで弁護士費用ゼロも可能だが、手続きが不慣れなら弁護士の利用を推奨。
- 総負担：返済分＋（弁護士費用があればその分）

C. 自己破産で免責が得られた場合
- 月の返済額：裁判所の免責が認められれば原則0円（ただし破産管財人費用、弁護士費用等の費用は必要）
- 費用：手続き費用＋弁護士費用がかかる（数十万円が目安。ただし事務所によって安価なプランあり）
- 注意点：信用情報や資産処分の影響を受けるため、総合的判断が必要。

※上記はあくまでモデルケース。利息の残存状況、債権者の対応、個別の事情により結果は大きく変わります。実際の費用見積りは面談で確認してください。

4) どの方法を選ぶかの判断基準（簡単フローチャート）

- 返済の目途が立ち、収入は安定している → 任意整理 / 特定調停を優先検討
- 返済は難しいが財産（不動産など）を守りたい → 個人再生（ただし70万円では過剰なことが多い）
- 収入がほとんどなく返済の見込みがない → 自己破産を検討（ただし影響を含めて専門家に確認）
- 債権者が少数で交渉可能 → 任意整理が費用対効果が高い

5) 弁護士（または司法書士）無料相談を活用する理由

- 個々の事情で有効な手続きが変わるため、一般論だけでは最適解が出ません。弁護士なら法的観点での手続きの選択肢や影響（免責の見込み、財産の取り扱い、職業制限の有無など）を適切に判断してくれます。
- 多くの法律事務所が初回無料相談を実施しているため、まずは相談して「あなたの場合の想定費用・手続き期間」を見積もってもらうのが賢明です。
（注：ここでは特定の公的支援機関については述べていません。）

6) 事務所（弁護士・司法書士）を選ぶ際のチェックポイント

- 費用が明瞭か（見積りを出してくれるか）
- 借金問題の経験・実績（消費者金融・カード会社対応の実績）
- 初回相談の対応（親身で具体的な方針を示してくれるか）
- 支払い方法の柔軟性（分割払いや成功報酬の扱い）
- 連絡・報告の頻度や方法（対面／電話／メール／オンライン）
- 口コミや評判（同業者からの評価も参考に）

面談で「私の借金は70万円で、月の手取りと固定費はこれこれです。おすすめの方法と費用見積りを教えてください」と具体的に尋ねると、実践的な回答が得られます。

7) よくある質問（FAQ）

Q. 70万円なら自己破産しなくても大丈夫ですか？
A. 多くの場合は任意整理や特定調停で対応可能です。ただし収入が極端に低く、生活費もギリギリで返済継続が不可能な場合は自己破産を含め専門家と検討してください。

Q. 任意整理で利息をカットしてもらえますか？
A. 債権者との交渉次第ですが、一般的には将来利息を止めてもらい元本を分割で返済するケースが多いです。

Q. 債務整理するとすぐに裁判所に記録されますか？
A. 手続きの内容によって信用情報機関に登録される期間や影響は異なります。詳細は弁護士に確認してください。

Q. 弁護士費用が払えない場合は？
A. 相談して支払方法を調整できる事務所もあります。まずは無料相談で相談可能性を探ってください。

8) 今すぐできる行動ステップ（3分でできる）

1. 借入の内訳（誰からいくら）をメモする。
2. 月の収入と主要な固定費（家賃、光熱費等）を整理する。
3. 無料相談を提供している債務整理実績のある弁護士事務所に連絡する（初回相談で上の資料を持参）。
4. 相談で「任意整理・特定調停・自己破産」それぞれの想定費用と期間を出してもらい、比較検討する。

もしよければ、あなたの具体的な状況（借入内訳、利率、延滞の有無、月収と家計の簡単な状況）を教えてください。こちらで一緒に簡易シミュレーション（毎月の返済額、想定弁護士費用の目安など）を作って差し上げます。無料相談の受け方や、弁護士に聞くべき質問のテンプレートも作成できます。どれを希望しますか？

1. 自己破産の基本と「70万」という額の意味 — 小さい借金でも選択肢になる理由

自己破産とは、支払不能になった人の借金を裁判所が「免責（支払い義務を免れる）」する制度です。目的は経済的再出発を支援すること。では「70万円」はどう見るべきか。数字だけだと判断できません。重要なのは「収入」「生活費」「資産」「連帯保証人の有無」です。

- 同時廃止と管財事件の違い
同時廃止は、破産手続きを開始しても「処分すべき財産がない」と判断される場合に裁判所が手続きを簡略化するもの。管財事件は財産を処分して債権者に配当する必要がある場合で、管財人（裁判所が選ぶ管理者）が関与します。一般に、資産がほとんどない場合は同時廃止になりやすく、手続期間も短く費用負担も軽く済むことが多いです。70万円の債務でも、あなたに現金や換価可能な資産（例えば高額の家電や自動車、預金など）がなければ同時廃止になる可能性が高いです。

- 免責の条件と破産後の財産の扱い
免責は原則として認められることが多いですが、ギャンブルや浪費、財産隠しなど「免責不許可事由」があると免責が認められないことがあります。破産した場合、破産管財人が財産を調査し処分可能なものは換価されて債権者に配当されます。生活に必要な最低限の家財などは保護される仕組みです。

- 申立ての大まかな流れ
準備（書類収集）→裁判所へ破産申立て→審理（同時廃止か管財か判断）→免責審尋・決定という流れです。手続きは数ヶ月で終わることもあれば、管財になれば1年以上かかることもあります。

- 生活再建のポイント
破産を選ぶかどうかは甘い話ではありません。手続きの目的は「再出発」。免責後は信用情報に記録が残る期間（信用回復までの目安）や職業制限の影響を踏まえ、家計管理や就労計画、必要なら職業訓練や公的支援利用を早めに計画します。

（実感）私が相談を受けたケースでは、借金総額が60～80万円でも毎月の収支が赤字で返済が継続不能な場合、自己破産を選んで精神的にも生活的にも改善した例がありました。逆に収入が安定していて3～5年で完済見込みがある場合は、任意整理で解決した方がトータルのコストは低くなることが多かったです。

2. 70万クラスの借金がある人が自己破産を検討する理由とリスク — 比較と注意点

70万円の借金で「まず自己破産？」と迷う人は多いはず。ここでは実際の検討材料とリスクを整理します。

2-1. 生活費・収入の現状把握と判断材料

重要なのは「返済が続くと生活が破綻するかどうか」です。例えば月収20万円で家賃・生活費・他の借金支払いを差し引いて赤字なら、70万円を支払い続けるのは現実的ではありません。逆に、毎月数万円の余裕があり、返済計画が立つなら任意整理や一時返済猶予交渉が有利です。具体的には家計簿を3ヶ月つけて、可処分所得を把握すると判断がしやすくなります。

2-2. 連帯保証人・連帯責任の有無と影響

自分が破産しても、連帯保証人がいる借金は保証人に請求が行きます。家族が保証人になっている場合、自己破産を選ぶと家族に大きな負担がかかる可能性があります。配偶者や親が保証人になっていれば、まずは保証人への影響を最優先に検討し、場合によっては任意整理や個別交渉が必要です。

2-3. 資産の有無と財産処分の見通し

預金、車、不動産、保険の解約返戻金など換価可能な資産が多ければ、管財事件になる可能性が高く、破産管財人が関与して手続き費用・配当が発生します。逆にほとんど資産がなければ同時廃止で早期解決が期待できます。たとえば実家に住んでいて所有財産が少ない若年層やフリーターのケースは同時廃止になりやすい傾向があります。

2-4. 代替手段との比較（任意整理・個人再生・特定調停）

- 任意整理：債権者と直接交渉して利息カットや返済期間延長を図る。費用は比較的低く、信用に残るが免責ほどの強制力はない。小額債務では現実的な選択肢。
- 個人再生（民事再生）：大きな借金を大幅に圧縮できるが、手続きが複雑で費用もかかる。住宅ローンを残して他の借金を圧縮する住宅ローン特則が使える。借金が少ない場合は不向きなことが多い。
- 特定調停：裁判所での調停手続き。費用が低く交渉の場を持てるが、債権者合意が必須で、任意整理同様に交渉が不調になることもある。

70万円のケースでは任意整理で月々の負担を軽くして完済を目指すケースが多いですが、収入が途絶える・家計が立ち行かない場合は自己破産を考えるメリットが増えます。

2-5. 公的支援の活用メリットと相談窓口

法テラス（日本司法支援センター）は収入・資産が一定以下なら無料相談や弁護士費用の立替などの支援があります。まずは法テラスや地域の弁護士会に相談して、自分のケースに適した手続きや費用感を把握しましょう。早め相談で不安が軽くなることが多いです。

（体験）相談で多いのは「誰かに相談するのが怖い」という声。でも専門家に相談すると選択肢が整理でき、心理的な負担がぐっと下がることが多かったです。相談は早めにすることを強くおすすめします。

3. 手続きの具体的な流れと準備 — 書類とステップを図解的に

ここでは準備段階から免責決定まで、実務的にステップを追って説明します。各ステップで何をすべきか、必要書類や目安の期間も示します。

3-1. 事前相談の取り組み方と相談先

まずは法テラス、地元の弁護士会の無料相談、または弁護士・司法書士事務所の初回相談を利用しましょう。相談の際は借入先の明細（請求書や契約書）、給与明細（直近数ヶ月）、通帳、家賃や公共料金の支払い状況、身分証などを持参すると話が早くすすみます。法テラスは経済的基準を満たせば弁護士費用の立替を受けられるケースがあります（立替後は分割返済）。

3-2. 必要書類リストの準備テンプレ（収入・資産・債務の証拠など）

準備書類は細かく、裁判所や代理人から求められます。主なもの：
- 債権者一覧（貸金業者、カード会社などの名称、借入額、最終取引日）
- 各債権者の請求書・契約書・明細（明細がない場合は履歴を照会）
- 給与明細（直近3～6ヶ月）または確定申告書（自営業者）
- 預金通帳（直近6ヶ月）と通帳の写し
- 免許証や健康保険証など身分証明書
- 家賃契約書・公共料金の領収書（生活費の証明）
- 財産に関する書類（車検証、不動産登記簿謄本、保険証券の解約返戻金資料等）

提出書類が揃うほど手続きはスムーズになります。弁護士に依頼する場合、代理人が作成する申立書類の精度も上がり、裁判所の審理も円滑です。

3-3. 申立て先の選び方と裁判所の役割

破産申立ては原則として住所地の地方裁判所（簡易裁判所では扱わない）に行います。裁判所は申立てを受理後、手続きの形態（同時廃止か管財か）を判断し、管財の場合は管財人を選任して財産調査・換価を行います。弁護士を立てると裁判所からのやり取りがスムーズになることが多いです。

3-4. 裁判所での手続きの流れ（提出書類・審理・債権者集会）

- 申立て書類提出 → 裁判所が受理
- 財産調査 → 同時廃止か管財かの判断
- 管財の場合は予納金の納付（裁判所が指示）→管財人の調査・債権者集会等
- 免責審尋（裁判所が本人に免責事由の有無を確認）→免責決定

債権者集会が開かれるのは通常管財事件のときで、債権者の出席・意見聴取がある場合があります。多くの同時廃止ケースでは債権者集会は開かれません。

3-5. 免責決定までの期間と留意点

同時廃止なら数か月（例えば3～6か月）で終わることが多いですが、管財事件になると6か月～1年以上かかることがあります。免責が決定するまで、特定の職業に就けない場合（警備員など）や、信用情報に残る期間などを意識して生活計画を立てましょう。

3-6. 体験談：相談から申立てまでの実際の流れ

私が関わったあるケースでは、30代女性で借金合計75万円、毎月の収支が赤字という状態でした。法テラスで初回相談後、弁護士に依頼。財産はほぼなく同時廃止で手続きが進み、相談から免責決定まで約5か月。本人は精神的負担が軽減され、免責後はパートを継続しながら家計再建に取り組みました。早期相談と書類の準備が決め手になった事例です。

4. 実務上の注意点とケース別の対応 — 家族・住宅・仕事への影響を細かく解説

破産は本人だけでなく家族や就労にも影響が出ることがあります。ここでは具体的なケースごとの対応策を提示します。

4-1. 家族がいる場合の影響と協力の仕方

配偶者が連帯保証人になっていない限り、配偶者の借金は本人の破産で直接消えるわけではありませんが、家計の見直しは不可欠です。家族に事情を説明して協力を得る（生活費の見直しや公的支援の申請など）ことが重要。連帯保証人になっている家族がいる場合は、まずは保証人に負担がどの程度移るかを専門家に相談し、最悪のケースを避ける交渉を図ります。

4-2. 住宅ローン・自動車ローンがある場合の扱い

住宅ローンがあると自己破産は複雑になります。住宅を残したい場合は個人再生の選択肢が検討されることが多く、自己破産すると住宅は原則として処分対象になります（売却もしくは抵当権による処分）。自動車ローンも同様で、ローン残がある車は差押えや引揚げの対象になることがあります。ローンが残る資産がある場合、管財事件となる可能性が高いため、手続き費用や期間が増える点に注意してください。

4-3. 職業・雇用への影響と回避策

破産が職業に影響するかは職種によります。弁護士や司法書士のように破産を理由に就けない職業もありますが、一般の会社員や事務職であれば直接資格停止になることは少ないです。ただし、警備業や金融業など職務上の制約がある職種は影響が出ることがあるため、事前に確認しましょう。就職や転職時に破産の事実を告げる義務は原則ありませんが、職種によっては採用条件に触れることがあるので注意が必要です。

4-4. 公的支援の利用先と具体的な手続き

法テラスは相談窓口として最初に頼れる存在で、経済条件を満たせば弁護士費用の立替や一定の助言を受けられます。ハローワークや自治体の就労支援、生活福祉資金貸付制度などと併用して生活再建の計画を立てるのがおすすめです。自治体の福祉窓口では緊急的な生活資金や相談支援を受けられることがあります。

4-5. 連帯保証人への影響と対応

先述の通り、あなたが破産しても連帯保証人がいる債務は保証人に請求されます。保証人が家族なら、事前に債権者と交渉して支払い条件の変更や分割、あるいは債権者が保証人に請求するリスクを軽減する方法を相談することが必要です。場合によっては保証人とあなたで任意整理を同時に行うなどの実務的対応が考えられます。

4-6. 実務的な注意点と、よくある失敗談（ケース別の教訓）

- 「相談が遅れて自己破産しか選べなくなった」：早めに相談して選択肢を広げる。
- 「保証人の存在を説明していなかった」：家族に影響が及ぶため、早期に話し合い、必要なら共同で専門家に相談する。
- 「資産隠しや浪費があった」：免責不許可事由になるケースがあるため、正直に状況を説明すること。
- 「書類不足で手続きが延びた」：通帳や給与明細等は必ず準備する。裁判所が細かくチェックします。

（アドバイス）失敗談で多いのは「恥ずかしいから誰にも相談しない」。でも放置すると精神的にも生活的にも悪化します。まずは法テラスや専門家に相談するのが最善です。

5. 免責後の生活再建と信用回復の道 — 現実的な再スタート計画

免責が確定したら次は再出発。ここでは信用回復と生活設計について具体的に示します。

5-1. 信用情報の回復と新たな借入のタイミング

免責情報は信用情報機関に記録され、機関によって記録保持期間は異なります。一般的には免責・破産情報は一定期間（数年～10年の範囲）残ることがあり、その間はカードやローンの新規契約が難しくなります。目安としては、破産の記録が消えるまでに数年かかると考え、クレジットカードや消費者ローンに頼らない生活を作ることが大切です。無理に新たな借入を試みるより、現金ベースで生活を組み立て直す方が確実です。

5-2. 予算管理と生活費の見直しのコツ

免責後は家計の体質改善が重要です。固定費（家賃、光熱費、通信費、保険）を見直し、変動費を可視化するために毎月の家計簿を続けましょう。緊急時のための「生活防衛資金（目安：最低3か月分の生活費）」を目標に貯蓄計画を作ると安心です。節約だけでなく収入の安定化（副業、資格取得）も並行して進めると再建が早まります。

5-3. 就職・転職・スキルアップの支援を活用する方法

ハローワークや自治体の職業訓練、キャリア支援を活用してスキルアップを図り、収入の安定を目指しましょう。また民間の職業訓練や通信講座で手に職をつけるのも有効です。履歴書で自己破産を告げる義務は通常ありませんが、職種によっては説明を求められることがあるため、説明の仕方を専門家と相談しておくと安心です。

5-4. 法テラスや弁護士費用の公的支援の活用

免責後に再度法律支援が必要になった場合（再建計画、生活保護申請など）も、法テラスは有用です。法テラスは収入条件を満たせば相談料が無料、また弁護士費用の立替が受けられる場合もあります。生活再建の際には資金計画や契約トラブルの相談で法的助言を受けることが役立ちます。

5-5. 公的扶助と社会的支援の活用事例

生活保護や緊急小口資金、児童扶養手当、失業給付など、状況に応じた公的支援を早めに申請することが重要です。たとえば失業中で家計が厳しい場合は、ハローワークで求職者支援制度を利用しつつ、自治体窓口で緊急支援を受ける事例が多くあります。

5-6. 著しく制限のある期間と再スタートの現実的な計画

信用情報が消えるまでの期間は個人差がありますが、その間はクレジットカード等が使えない可能性が高いです。再スタートの現実的プランは「現金主義で生活を回す → 収入を安定させる → 小さな貯蓄を作る → 信用情報が回復してからカードやローンを検討する」という順序です。焦らず一歩ずつ進めることが肝心です。

（実例）ある免責者は免責後すぐに家計再建に取り組み、公共職業訓練で介護職の資格を取り、現在は収入が安定。免責から2年で緊急資金ができ、生活が落ち着きました。計画を立ててコツコツ進めることが効きます。

6. よくある質問（FAQ）と補足 — 70万円に関する具体的な疑問に回答

ここでは検索でよく出る疑問に端的に回答します。

6-1. 70万円の借金でも免責は下りるのか？

答え：下りる可能性はあります。免責は「支払不能であること」と「免責不許可事由がないこと」が条件です。借金額そのものではなく、支払い能力や不正行為があったかが重要です。資産が少なく収入が減少しているなら同時廃止で免責になるケースが多く見られます。

6-2. 連帯保証人がいる場合の影響は？

答え：保証人に請求が行く可能性が高いです。あなたが自己破産すると債務は免責されますが、保証人の責任は基本的に残ります。家族が保証人になっている場合は、まず保証人にどの程度負担が行くかを専門家に相談しましょう。

6-3. 自己破産後の住宅取得や車の購入はいつ可能か？

答え：信用情報に破産の記録が残っている期間はローンでの住宅・車購入は難しくなります。期間は信用情報機関やローン会社によって異なりますが、目安として数年～10年程度と考え、現金購入や親族による支援、別の金融商品を検討する必要があります。

6-4. 申立てにかかる日数の目安と現実

答え：同時廃止なら数か月（3～6か月程度）が一般的、管財事件だと6か月～1年超になることもあります。ケースによってはさらに長期化することがあるため、期間に余裕を持って準備しましょう。

6-5. 自己破産以外の選択肢（任意整理・個人再生等）の比較

答え：任意整理は交渉次第で利息カットなどを受けて返済を続ける方法で、費用は比較的安く済む反面、債権者合意が必要です。個人再生は借金を大幅に圧縮できるが手続きコストや条件があるため、借金が小額の場合は不利になることがあります。70万円前後ならまず任意整理や特定調停で交渉する価値がありますが、収入が途絶えている場合は自己破産が現実的です。

6-6. 実務リソースの紹介（法テラス東京本部、東京地方裁判所、日本司法支援センター等）

答え：法的支援窓口（法テラス）や地元の地方裁判所、弁護士会の法律相談をまず訪ねるのが実務的です。信用情報の確認はCIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターで可能です。早めに一次相談を受けることで、最適な手続きが見えてきます。

7. ケース別チェックリスト（あなたが今すべきこと）

短く行動指針を示します。まず実行できることを並べます。

- まず3ヶ月分の家計を整理して「毎月の収支」を見える化する。
- 債権者一覧と請求書、契約書、通帳・給与明細を揃える。
- 法テラスか弁護士に相談（法テラスは収入基準があるので先に問い合わせを）。
- 連帯保証人がいるか家族と確認し、必要なら事前に家族と相談する。
- 任意整理が可能か弁護士と検討。不可または困難なら自己破産の準備。
- 申立てをする場合、財産隠しは厳禁。正直に説明すること。

行動は小さくとも早めに一歩踏み出すことが最も効果的です。

8. まとめ — 70万円の借金で自己破産を考えるときの最短の意思決定フロー

まとめると、70万円の借金は「絶対に自己破産」という額ではありません。以下のフローで判断するとよいでしょう。

1. 家計の可視化：返済が生活を直ちに圧迫するか？
2. 保証人の有無確認：家族に影響が出るか？
3. 資産の有無確認：同時廃止か管財かの見通しを立てる。
4. 相談：法テラスや弁護士に相談して、任意整理・特定調停・個人再生・自己破産の比較を受ける。
5. 手続きの選択と準備：書類を揃えて申立て・交渉に進む。

（最後の一言）借金の額はひとつの目安にすぎません。大事なのは「返済可能性」と「周りへの影響」を総合的に判断すること。恥ずかしがらずに早めに相談して、自分に合った最短の再出発ルートを作ってください。あなたが落ち着いて次の一歩を踏み出せるよう、まずは相談窓口に連絡してみませんか？
債務整理をLINEで進める方法を徹底解説｜LINE相談の実践ガイドと注意点

出典・参考（この記事で言及した法的事実・手続きの根拠・実務情報の出典）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報
- 最高裁判所・裁判所ウェブサイト（破産手続の概要）
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の自己破産に関する案内ページ
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）・JICC（日本信用情報機構）・全国銀行協会（信用情報に関する案内）
- 各地方裁判所の破産手続に関する運用・予納金に関する案内ページ

（注）手続きの細部（裁判所の運用、予納金の額、信用情報の記録期間等）は地域や個別事情で変わります。本記事は一般的な解説を目的としています。実際の申立て前には、必ず法テラスや弁護士などの専門家、あるいは申立て予定の裁判所で最新の情報を確認してください。