この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金が400万円ある場合、自己破産が「最善の選択肢」になるかどうかは収入・資産・借入の事情次第です。自己破産をすれば原則として債務（借金）の返済義務が免除され、再スタートが切れますが、一定の資産は処分され、信用情報に影響が出ます。本記事を読めば、自分が自己破産に向くかどうかの判断基準、手続きの具体的な流れ、費用の見込み、免責が認められやすい／認められにくいケース、そして個人再生や任意整理との比較まで一通り理解でき、実務的な準備ができるようになります。

「自己破産 400万」で検索したあなたへ — まず知っておきたいことと最適な進め方

借金が約400万円あるとき、「自己破産しかないの？」と不安になりますよね。実は借金の額だけで最適な方法は決まりません。収入の状況、持ち家や車などの資産、今後の収入見通しによって、最も負担が軽くなる手段は変わります。ここではまず「どんな選択肢があるか」「それぞれのメリット・デメリット」「400万円を例にした費用・返済シミュレーション」を分かりやすくまとめます。そして最後に、無料相談を受けて次に進むための準備と弁護士選びのポイントをお伝えします。

注意：以下のシミュレーションは「典型的なケースの例」です。あなたの状況（収入、債権者数、保証の有無、資産の有無）で結果は大きく変わります。正確な判断は弁護士への相談が必要です。

まず結論（簡単に）

- 収入がある程度あり、資産を残したいなら「個人再生」が向くことが多い。借金の大幅圧縮が期待でき、家を残せる可能性があるためです。
- 毎月の返済能力はあるが利息負担が大きい場合は「任意整理」で利息カット＋分割にして負担軽減を図ることが現実的。
- 収入がほぼ見込めず、返済が不可能で資産を処分してもなお返済が困難な場合は「自己破産」で借金の免除を目指す選択肢になる。

どれが良いかは「今後の収入見通し」「手元に残したい資産（住宅など）」「精神的な負担の軽減優先度」で決めると分かりやすいです。

各手続きの概要とメリット・デメリット

任意整理（弁護士／司法書士が債権者と個別交渉）

- 概要：裁判所を使わず、利息のカットや返済期間の延長を債権者と交渉して合意する方法。原則、元本そのものは大きく減らない。
- メリット：手続きが比較的短期間（数か月）で、家や車を手放さずに済むことが多い。精神的負担が小さい。
- デメリット：元本は原則減らないので、返済期間や金利が問題となる場合は限界がある。全債権者が応じるとは限らない。
- 向く人：収入があり、数年で返済可能と見込める人。

個人再生（民事再生の個人版）

- 概要：裁判所を通じて借金を大幅に減額（一般に一定割合まで圧縮）し、原則3～5年で分割返済する手続き。住宅ローンは別途扱うことで住宅を残せる場合がある。
- メリット：借金の大幅圧縮が期待でき、住宅や生活用財産を守りやすい。任意整理では対応しきれない場合の選択肢。
- デメリット：手続きはやや複雑で期間もかかる（数か月～1年程度）。裁判所に提出する書類が多い。
- 向く人：定期的な収入があり、住宅を守りたい、かつ元本の大幅圧縮が必要な人。

自己破産（免責許可を得て借金を帳消しに）

- 概要：裁判所による手続きで免責（借金の免除）を認めてもらう。原則として手続き後は免責された債務の返済義務がなくなる。
- メリット：返済義務がなくなり生活再建につながる。返済不能で最も根本的な解決が可能。
- デメリット：一定の財産は処分される（ただし生活に必要な最低限の財産は残る）。職業制限や保証人への影響、社会的な印象などの不利益が生じることがある。手続きには準備と時間が必要。
- 向く人：収入や資産では返済が困難で、他手段で解決が難しい人。

「400万円」のケースを例にした簡易シミュレーション（例示）

前提：いずれも債務合計が4,000,000円で、利息や滞納金は別扱い。弁護士費用・裁判費用は目安で示します。実際の費用や残高は個別案件で異なります。

A) 任意整理で利息をカットして元本のみ60回（5年）で分割
- 想定：元本4,000,000円を60回で均等返済
- 月返済：約66,700円（4,000,000 ÷ 60）
- 弁護士費用（目安）：合計で10～30万円程度の事務手数料が多い（債権者数により変動）
- 特徴：月負担は比較的高めだが、将来的な利息負担が減るためトータルで安くなる場合がある。

B) 個人再生で借金を一部圧縮（例：5分の1まで圧縮されるケースを想定）
- 想定：圧縮後の支払額＝4,000,000 × 1/5 = 800,000円
- 分割期間例：36か月で返済すると月約22,200円
- 弁護士費用＋裁判費用（目安）：30～50万円程度が一般的（案件の複雑さで増減）
- 特徴：月負担が大幅に下がるため、長期的に返済継続が可能。住宅を残したい場合の選択肢として有力。

C) 自己破産で免責を得るケース
- 想定：免責が認められれば実質的な残債の返済は不要（例外債権あり）。ただし手続き費用等の負担あり。
- 手続き費用（目安）：弁護士費用20～40万円、裁判所費用など別途数万円
- 月々の「返済」はゼロになるが、手続き中の生活費は必要。資産の処分が発生する場合あり。
- 特徴：短期的に負担をゼロにできる根本的な解決。ただし一定の財産を失う可能性や社会的な影響があるため慎重な判断が必要。

※上の金額・比率は「典型的な例」を示したものです。個人再生の圧縮割合や弁護士費用は案件によって変わります。詳しくは弁護士に相談して個別見積りを取ることが必須です。

どの方法を選ぶか判断するポイント（優先順位のつけ方）

1. 収入の見通し
- 定期的な収入があり、数年で返せそうなら任意整理や個人再生が現実的。
- 今後の収入が見込めない場合は自己破産も選択肢に入る。
2. 残したい財産（特に住宅）
- 住宅を残したいなら、個人再生が有利なことが多い。
3. 今すぐ負担を減らしたいか／根本的にゼロにしたいか
- 月々の支払いを即座に下げたいなら個人再生や任意整理、借金を根本的になくしたいなら自己破産。
4. 債権者の数・種類（カード会社、消費者金融、ローン会社、保証人の有無）
- 債権者が多数だと任意整理の手間が増える。保証人付き債務がある場合は影響を確認する必要あり。

弁護士（または事務所）を選ぶときのチェックポイント

- 債務整理の経験が豊富か（自己破産・個人再生・任意整理の実績）
- 料金体系が明確か（着手金・成功報酬・定額制か否か）
- 見積りや説明が分かりやすく、疑問に丁寧に答えてくれるか
- 裁判所手続きや債権者対応のノウハウがあるか（書類作成、交渉実績）
- 相談のしやすさ（面談・電話・メールの対応や営業時間）
- 地域性：地元裁判所に慣れた事務所のほうが手続きがスムーズなこともあるが、遠隔で対応する専門事務所も増えています。

弁護士事務所ごとに得意分野や費用構成が異なるので、比較してから決めると安心です。

無料相談を活用するために準備しておく書類（相談を効率化）

相談時に持参・準備するとスムーズです。ないものは後で提出でも可ですが、可能な範囲で用意してください。
- 借入先一覧（業者名、最初の借入日、残高が分かるもの）— 明細や債権者一覧
- 各債権者の直近の利用明細（請求書、取引履歴）
- 収入を示す書類（源泉徴収票、給与明細、確定申告書など）
- 預金通帳の直近数か月分（入出金が分かれば可）
- 保険証・運転免許証など本人確認書類
- 住民票や家族構成が分かる書類（必要に応じて）
- 持ち家の資料（ローン残高、登記情報）や自動車の情報

相談時にこれらを提示すれば、具体的な見積り（どの手続きが現実的か、費用の目安、想定される月負担など）を早く出してもらえます。

相談で必ず確認すべき質問（弁護士に聞くべきこと）

- 私の状況で最も現実的な手続きは何か、理由は何か
- 想定される費用（着手金・報酬・裁判所費用・その他）と支払方法
- 手続きの期間（開始してから終結までの目安）
- 手続きによる資産や職業への影響（家や車、職業制限など）
- 相談後すぐにできること・やってはいけないこと（例：返済を止めるかどうか等）
- 手続き中の生活費確保についてのアドバイス

次の具体的なステップ（申し込みまでの流れ）

1. 無料相談を複数の弁護士事務所で受ける（比較するために1～3件が目安）
2. 書類を持参して、具体的な費用見積りと想定スケジュールを提示してもらう
3. 料金・方針・信頼感で弁護士を決める（不明点は遠慮なく質問）
4. 委任契約を結び、弁護士が債権者対応や必要書類準備を代行する（以後は弁護士に案内を任せてOK）

弁護士によっては「着手金を分割で」「相談は無料、着手時に費用発生」など支払方法の工夫をしてくれるところもあります。費用面で不安がある場合は、相談時に支払方法も相談してください。

最後に（まとめ）

- 借金が400万円ある場合、選べる手段は主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つで、あなたの収入・資産・今後の見通しで最適な方法が変わります。
- 個人再生は借金を大幅に減らせる可能性があり、住宅を残したい場合に有利。任意整理は短期的な利息軽減で月負担を下げるのに向きます。自己破産は根本治療だが財産処分などの影響を考慮する必要があります。
- まずは「無料相談」を受けて、あなた固有の数字（収入・債務の内訳・資産）をもとに個別の見積りを出してもらいましょう。相談の場で詳細に確認することで、より現実的で後悔の少ない選択ができます。

相談予約の際は、上に挙げた書類を準備しておくと話が早く進みます。不安な点があれば、相談前に聞きたいことをメモにしてお持ちください。必要なら、あなたのケースに合わせた質問リストのテンプレートも作ります。準備したい場合は教えてください。

1. 自己破産 400万円とは？基礎知識と結論 — 「自分の場合、どうなるか」をまず整理しよう

自己破産とは、返済不能になった人が裁判所に申し立てて、法律上の債務を免除してもらう手続きです。借金400万円は個人の債務としては決して小さくはありませんが、日本の制度上は金額そのものより「返済可能性」と「資産の有無」が重要です。

- 「400万円」の重み
400万の借金は、月収や生活費、家計の支出状況で受ける影響が大きく変わります。たとえば年収300万円の人が地方で単身生活をしている場合と、年収600万円で家族を養っている場合とでは、手続きの選択肢（任意整理・個人再生・自己破産）が異なります。一般論として、返済可能性が低く、将来も安定収入が見込めない場合は債務整理（裁判所を通す手続き含む）が検討されます。

- 免責（借金が帳消しになること）の仕組み
破産手続で裁判所が免責を認めると、原則としてほとんどの借金が消えます。ただし、税金や浪費や詐欺などで作った借金、一部の罰金・養育費などは免責されないことがあります（免責不許可事由）。

- 資産の扱い
自宅や車、一定の預貯金、保険などは手続によっては換価（売却）され、弁済原資に充てられることがあります。一方で、生活に必要な最低限の家財や年金、一定額の現金などは保護されます。たとえば高価な宝飾品や複数の不動産を持っている場合は、処分が避けられない可能性が高まります。

- 自己破産と他の債務整理の位置づけ
任意整理は債権者と交渉して利息や返済スケジュールを見直す方法。個人再生は住宅ローン以外の債務を大幅に圧縮しつつ再建する手続き（住宅ローン条項を残せることがある）。自己破産は債務を原則免除し、ゼロから出発できるが財産の処分や職業制限（一定の士業など）などのデメリットがある、という位置づけです。

見解（個人的体験）：私が関わった事例では、借金400万円でも安定収入がある若年層は任意整理や個人再生で解決するケースが多く、収入・資産が乏しい場合は自己破産が現実的な最短ルートになることが多かったです。まずは「生活費を除いた実質的な返済可能額」と「保有資産」の洗い出しをおすすめします。

1-1. 「自己破産が向いているか」判断するチェック項目（簡単なセルフチェック）

- 毎月の収入で生活費を差し引いても債務返済が全く進まない
- 借入先が多数で利息負担が重い
- 収入減や失業などで今後も返済が見込めない
- 保有資産が少なく、処分しても弁済原資になりにくい

この中で2つ以上当てはまれば、専門家に相談する価値が高いです。

2. 自己破産の手続き・費用・期間 — 申立てから免責までの具体的ステップ

自己破産の手続きは大きく2タイプに分かれます。「同時廃止事件」と「管財事件」です。借金の内容や資産の有無、債権者の数などでどちらかが選ばれます。

2-1. 同時廃止と管財事件の違い（どっちになるかがポイント）

- 同時廃止：財産がほとんどなく、換価する必要がない場合に適用。手続は比較的短期間（数ヶ月）で終わることが多いです。
- 管財事件：財産がある、または債権者からの事情説明が必要な場合に管財人が選任され、資産調査や処分が行われます。期間は6か月～1年以上かかることがあり、予納金（裁判所に納める金）が必要です。

2-2. 手続きの流れ（申立て→破産手続開始決定→免責申立て→免責許可）

1. 弁護士・司法書士へ相談（任意だが実務上ほぼ必須）
2. 必要書類の準備：住民票、預貯金通帳の写し、借入明細、給与明細、税関連書類など
3. 裁判所へ破産申立て（代理人が行うことが多い）
4. 破産手続開始決定（同時廃止か管財かの判断）
5. 管財事件なら資産換価や債権者集会、同時廃止なら簡略処理
6. 免責申立て→裁判所が免責許可を出すと借金が消える

2-3. 必要書類（代表的なもの）

- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 住民票（世帯全員分が求められる場合あり）
- 借入の契約書または借入明細（カード会社、消費者金融、銀行など）
- 給与明細（直近数か月）・源泉徴収票・確定申告書（個人事業主）
- 預貯金通帳の写し、不動産登記簿謄本、車検証、保険証書など資産を示す書類

2-4. 費用の目安（裁判所費用・専門家費用・予納金）

- 裁判所に支払う費用（申立手数料、収入印紙、郵券など）は一般に数千円～数万円程度のことが多いが、管財事件になると「予納金」として数十万円が必要になる場合があります。
- 弁護士費用は事務所によって幅がありますが、同時廃止では一般に20万円～50万円程度、管財事件だと50万円～100万円程度が相場とされることが多い（ただし実際は事案や分割払いの有無で差があります）。司法書士が扱える債務整理の範囲には制限があるため、破産申立ては弁護士に依頼することが一般的です。
- 法テラスのような公的支援制度を利用できる場合は負担軽減が可能です。

（注：上記はあくまで一般的な目安です。実際の金額は個別事案、裁判所、弁護士事務所ごとに異なります。）

2-5. 手続きにかかる期間の目安

- 同時廃止：申立てから免責許可までおおむね3～6か月程度のことが多い。
- 管財事件：6か月～1年、それ以上かかる場合もあり得ます（管財人による調査や財産処分が絡むため）。
- 免責の決定後、信用情報に反映されるまで数週間～数か月かかることがあります。

実務的アドバイス：手続きの早めの相談が重要です。書類不足や不明点で手続きが長引くケースが多く、事前準備で期間短縮が可能です。債権者からの取り立てや差押えが既に始まっている場合は、弁護士へ即時相談して受任通知を出してもらうと取り立てが停止します。

3. 免責の要件と注意点 — 「免責されない」場合を知っておこう

免責が得られるかどうかは、借金の作り方や手続中の態度に大きく影響します。免責は原則として認められますが、一定の行為（免責不許可事由）があると免責が制限されるか、認められないことがあります。

3-1. 免責とは何か（法律的効果）

免責とは裁判所が「この債務者はこれ以上債務を支払う義務を負わない」と決めること。免責が確定すれば、消費者金融やカード会社などほとんどの債権は消滅します。ただし税金や一部の公租公課、犯罪行為により発生した損害賠償などは免責されない場合があります。

3-2. 免責が認められにくい主なケース（免責不許可事由）

- 財産隠匿（資産を故意に隠す）
- 浪費やギャンブルで借金を作った場合（特に短期間で大量借入がある場合）
- 債権者を欺くための詐欺行為（虚偽の申告等）
- 免責申立て中の財産処分や収支の不適切な操作

ただし、すべての場合で免責が否定されるわけではなく、「反省の態度」や「事情の説明」で裁判所が免責を認める余地があるケースもあります。

3-3. 収入・資産の扱いと留意点

- 預貯金：一定額は生活費として保護されることが多いが、多額の預貯金は換価されます。
- 自宅：住宅ローンがある場合は個人再生が選択肢として有利になることがある（住宅ローンを残したまま再建）。自宅に価値がある場合、売却や換価が発生します。
- 車：生活に必要な自動車（通勤に必須など）は保護されることもある一方、高級車は処分対象になりやすいです。

3-4. 免責後の信用情報と社会生活への影響

- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会など）に事故情報が登録され、ローンやクレジットカードの利用が数年（機関や手続きの種類により異なるが、一般に5～10年程度）制限されることが多いです。
- 就職・転職への影響は職種による：一般の会社員職ではほとんど影響がない一方で、金融系や一定の士業・公的資格（弁護士、公認会計士等）には制約が出る可能性があります。
- 国や自治体の生活支援制度の利用は可能な場合があり、再出発を支援する公的相談窓口が存在します。

3-5. 免責後の生活再建プラン（現実的なステップ）

1. 信用情報の回復計画（申込履歴を増やさず、小さく堅実な金融行動を重ねる）
2. 収支の見直し（家計簿、固定費削減、貯蓄習慣）
3. 就業支援・スキルアップ（ハローワーク、職業訓練）
4. 公的支援の活用（生活保護や住居支援は緊急時の選択肢）

体験談：免責後に再建を成功させた方は、まず家計の「現金フロー」を可視化して、固定費の削減と収入安定化に注力していました。信用回復には時間がかかりますが、コツコツした実行が何より重要です。

4. ケーススタディと比較検討 — 400万円をどう処理するかの現実的判断

ここでは実際に考えられる複数のケースを想定し、どの手続きが向いているかを比較します。具体的な数字やシミュレーションを使って考えてみましょう。

4-1. ケースA：30代・独身・年収350万円・預貯金ほぼゼロ（借金400万円）

- 特徴：給与所得があるが余裕は少ない、財産なし
- 選択肢：任意整理で利息をカットして分割返済を試みるか、生活が破綻しているなら同時廃止による自己破産を検討
- ポイント：任意整理で毎月の支払額が家計内で賄えるなら追及。だめなら自己破産でゼロから再出発。

4-2. ケースB：40代・既婚・年収600万円・住宅ローンあり（借金400万円）

- 特徴：家族あり、住宅がある場合は個人再生が候補
- 選択肢：個人再生で住宅ローンを維持してその他の債務を大幅圧縮（例：3分の1程度に圧縮されるケースがある）
- ポイント：住宅を手放したくないかどうかが大きな判断材料。

4-3. ケースC：20代・フリーター・収入不安定・貯金ゼロ（借金400万円）

- 選択肢：収入安定が見込めない場合、自己破産が現実的。就労支援と合わせた再建が必要。
- 注意点：免責不許可事由にならないよう、借入時の事情を整理しておく。

4-4. 任意整理・個人再生・自己破産のコストと効果シミュレーション（概念例）

- 任意整理：利息カット→返済期間延長。費用は10万～30万円程度（事務所により差あり）。総返済は残債により変動。
- 個人再生：債務を大幅圧縮（例：400万円→100～150万円程度に圧縮されることも）。手続費用と弁護士費用で30万～100万円前後が一般的。住宅ローン特則を使えると自宅を守れる。
- 自己破産：免責で借金が消滅。弁護士費用・予納金が必要だが長期返済の負担がなくなる。生活再建に向けた時間が必要。

（注：上記数値はあくまで事例的な概算です。具体的な金額は個別の事情により大きく変動します。）

4-5. 実際の申立て体験談と要点（匿名化された事例ベース）

- 事例1：単身・年収300万円で借金420万円。任意整理→毎月の利息がカットされ、返済期間を5年に延長し、生活再建に成功。
- 事例2：家族持ちで借金450万円＋住宅ローン。個人再生を選択し、非住宅債務を圧縮、住宅を維持できた。
- 事例3：収入低下で返済不能、財産なし。自己破産を選び免責が確定、仕事を変えて再出発。生活の立て直しに1年ほど要したが、精神的負担は大きく軽減された。

補足：事例を見ると、同じ400万円でも「背負う人の事情」で全く解決策が変わります。まずは客観的な資料（給与明細、通帳、借入明細）を揃えて専門家に相談しましょう。

5. ペルソナ別の実践ガイド — あなたの立場別に取るべき具体行動

ここではペルソナごとに実際に取るべきステップを示します。各ステップは実務で使える行動リストになっています。

5-1. 30代・独身・正社員（年収300～500万円）の場合

- やることリスト：家計の現状把握→毎月の返済額を計算→任意整理か自己破産の選択を検討→弁護士相談（無料相談を活用）
- ポイント：生活費を削りながら任意整理で対応できることもある。弁護士に相談してシミュレーションをもらうこと。

5-2. 40代・既婚・家計を守る立場の人

- やることリスト：住宅ローンの有無確認→個人再生を検討→配偶者や家族と方針共有→弁護士との面談で長期見通しを作る
- ポイント：住宅を手放したくない場合は個人再生が有力。家族の生活費を最優先に考える。

5-3. 20代・フリーター（収入不安定）向け

- やることリスト：収入の安定化（アルバイト増・正社員化）を模索→生活費の最低化→自己破産を含めた債務整理の検討→職業訓練の利用
- ポイント：将来的に収入が安定する見込みがない場合は自己破産で早期に再建したほうが総合的に有利なことがある。

5-4. 50代・転職や再就職を視野に入れる場合

- やることリスト：年金や退職金見込みの確認→個人再生と自己破産のメリット比較→資格やスキルの棚卸しで再就職計画を作る
- ポイント：年齢が高い場合、就業のミスマッチや家族の負担を考慮し、早めに実務的な支援を受ける。

5-5. 中小企業経営者・個人事業主の留意点

- 事業資産が債務の一部になっている場合、事業継続を望むなら個人再生や法人整理（会社清算や民事再生）を検討する必要がある。
- 事業用の不動産や在庫、売掛金などがある場合は、管財事件での扱いが複雑になりやすい。専門の弁護士（倒産処理に強い弁護士）に早期相談が重要です。

経験談：経営者のケースでは「感情的に会社を守ろうとするあまり、私的債務と事業債務の線引きが曖昧になり、手続きの選択を誤る」ことがありました。第三者の専門意見を早期に入れ、客観的な判断をすることを強く勧めます。

FAQ（よくある質問）

Q1. 借金400万円で自己破産した場合、家族に請求がいきますか？
A1. 基本的に個人の債務は個人に帰属します。連帯保証人がいる場合はその人に請求がいきます。配偶者が連帯保証人になっているかをまず確認してください。

Q2. 自己破産をすると会社を辞めさせられますか？
A2. 一般的な会社員は影響がありません。ただし一部の職業（警備業、保険外交員、士業など）では職務上の制約が生じることがあります。

Q3. 免責が出るまで借金の取り立ては止まりますか？
A3. 弁護士が受任すれば受任通知が債権者に行き、原則として取り立ては止まります。個別のケースで差押えが既に始まっている場合は別途対応が必要です。

Q4. 自己破産後すぐにクレジットカードは作れますか？
A4. 信用情報に事故情報が残るため、短期間では難しいです。数年単位で徐々に信用を回復していく必要があります。

まとめ — 重要ポイントの整理と今すぐできること

- 借金400万円は大きな負担ですが、自己破産が必ずしも唯一の解決策ではありません。収入や資産、家族構成で最適解は変わります。
- 自己破産のメリットは「債務の免除」による負担ゼロ化、デメリットは「資産処分」「信用情報への影響」「一部職業での制約」です。
- 個人再生は住宅を守りつつ債務を圧縮できる可能性があり、任意整理は利息軽減で現実的な返済計画を立てられる場合に有効です。
- まずは書類を揃えて専門家（弁護士）に相談すること。受任通知で取り立てを止め、手続きを迅速に進められます。
- 経験から言うと、早めに「現状の可視化」を行い、感情論で判断せず専門家と数案を比較することが一番の近道です。

最後に一言：迷ったらすぐ行動しましょう。相談は無料窓口や弁護士事務所の初回相談で可能なことが多いです。放置すると差押えや生活の悪化につながるので、まずは情報整理から始めてください。
沼津市 債務整理ガイド｜任意整理・個人再生・自己破産の違い・費用・窓口を地元目線で丁寧解説

出典・参考（この記事の根拠となる主な公的・専門情報）
- 裁判所（破産手続、管財事件と同時廃止等の解説）
- 法務省（個人再生・破産に関する法令解説）
- 日本弁護士連合会（債務整理に関する基礎情報）
- 法テラス（日本司法支援センター：法的支援・費用援助の案内）
- 各信用情報機関の公開情報（CIC、JICC、全国銀行協会）

（注：本文中の金額・期間等は典型的な事例・一般的な目安を示したもので、個別の事案により異なります。具体的な判断は、各機関の公式情報や担当の弁護士の助言を優先してください。）