この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をはっきり言います。自己破産をすると「自宅が必ず失われる」わけではありませんが、ケースにより事情は大きく変わります。住宅ローンの有無、自宅の評価額、共有名義かどうか、手続きのタイミングなどで結果が左右されます。本記事を読めば、自宅がどう扱われるのかの基本ルール、守れる可能性がある具体的ケース、任意売却や競売の違い、免責後の住まい設計まで具体的にイメージできます。さらに、準備すべき書類や弁護士・法テラスの使い方、実務的なチェックリストも手に入ります。

「自己破産」と「住まい」──家を残せる？失う？最適な選択と費用シミュレーション

「自己破産 住まい」で検索した方は、まず「家を失うのか」「家を残すならどうすればいいか」「どれだけ費用がかかるか」を知りたいはずです。ここでは住まいの状況別に、考えられる債務整理の選択肢、メリット・デメリット、費用と手続き期間の目安、そして相談に進むための具体的な準備と弁護士選びのポイントをわかりやすくまとめます。最後に弁護士の無料相談を受けるメリットと、相談時に聞くべき質問も挙げます。

注意：以下は一般的な説明と概算のシミュレーションです。個別事情で結果・費用・期間は大きく変わります。最終的には弁護士と面談のうえ判断してください。

まず押さえるべき基本ポイント

- 自己破産は免責が認められれば借金の支払い義務が原則なくなりますが、担保付き債権（住宅ローンなど）は別扱いになるため、住宅の扱いが問題になります。
- 住宅ローンが残っている持ち家は、方法によって「残せる」「手放す必要がある」が分かれます。選ぶ手続き（自己破産、個人再生、任意整理など）で結果が変わります。
- 早めの相談で選択肢が増えることが多いです。差押え・競売の手続きが進むと対応が難しくなるため、通知を受けたら速やかに相談しましょう。
- 弁護士に相談すると、債権者との交渉や裁判所手続きで代理してもらえるため精神的・実務的負担が大きく軽減します。多くの事務所は初回相談を無料にしています（事務所ごとに条件が異なります）。

住まいの状況別：おすすめの債務整理方法と注意点

1) 住宅ローンがある持ち家（自宅に債務がある場合）
- 個人再生（住宅資金特別条項を使う）
- 概要：住宅ローンをそのまま残して、その他の借金を大幅に圧縮して分割払いにする方法。
- メリット：家を残せる可能性が高い（継続して住宅ローンを返済することが条件）。
- デメリット：裁判所手続きが必要で条件（継続的収入など）あり。手続き費用がかかる。
- 任意整理
- 概要：各債権者と直接交渉して利息カットや分割を取り付ける方法。ただし住宅ローンは担保があるため、貸主の同意が得られない限り元本減額は難しい。
- メリット：手続きの自由度が高く、裁判所手続きに比べ費用や期間で有利な場合がある。
- デメリット：住宅ローンに対する強力な処理手段ではない。交渉成立しないとリスク。
- 自己破産
- 概要：免責で借金を免除するが、担保権がある場合は抵当権を行使されることがある。
- メリット：その他の借金はゼロになる。
- デメリット：住宅ローンが残る場合、抵当権により競売になる可能性が高い。所有権の維持は難しい。

2) 賃貸住宅（家賃を払えない、保証人がいる場合）
- 任意整理 / 特定調停 / 自己破産
- 家賃滞納が発生している場合、賃貸契約の更新や立退き（強制退去）といった問題が生じます。立退き交渉や保証人への請求対応など、弁護士介入で話し合いによる解決や手続きの猶予が得られる場合があります。早めの相談が重要です。

3) 住宅を共有している・不動産を複数所有している場合
- 不動産が分けられるか、売却して債務弁済に充てるか、手続きで処分されるかが問題になります。個別事情で最適解が変わります。

主な手続きごとの特徴まとめ

- 任意整理：裁判所を介さず債権者と協議。費用・期間は比較的少なく、私生活の保全に向くが担保債権の扱いは限定的。
- 個人再生：裁判所手続きで大きく債務を圧縮できる。住宅ローンを残して家を保てる「住宅ローン特則」が利用可能（要件あり）。
- 自己破産：原則として債務から解放されるが、担保付財産（住宅など）は処分され得る。事案によっては同時廃止で比較的短期間で終わるケースもあるが、財産がある場合は管財事件となり処分手続きが入る。

費用と期間のシミュレーション（代表的なケース、目安）

以下は代表的な目安です。事務所によって料金体系（着手金、報酬、成功報酬、分割可否）や裁判所経費、管財人費用などが異なります。具体的な見積りは弁護士の面談で確認してください。

ケースA：住宅ローンあり・家を残したい → 個人再生を選択
- 想定条件（例）：借金総額 600万円（うち住宅ローン3000万円は別扱い）、安定した収入あり
- 期間の目安：手続き開始から認可まで 6～12カ月程度（事案により変動）
- 費用の目安（弁護士費用＋裁判所手続き費用の合計）
- 弁護士費用：総額で 40～80万円程度（事務所により幅あり）
- 裁判所手数料・予納金等：数万円～十数万円（個別の実費）
- 合計目安：50～100万円程度
- その後の負担：個人再生で圧縮したあとの再生計画に沿い分割返済（月額は再生計画次第だが、数千円～数万円程度の幅）

ケースB：住宅ローンあり・家は手放す、その他の借金も整理したい → 自己破産（管財にならないor管財）
- 想定条件（例）：借金総額 800万円、住宅の抵当権により競売の可能性
- 期間の目安：同時廃止で3～6カ月、管財の場合6カ月～1年以上
- 費用の目安
- 弁護士費用：20～50万円程度（事案や管財の有無で差）
- 裁判所費用・予納金（管財事件の場合）：管財人への予納金が必要で、数十万円かかる場合がある（簡易な同時廃止では少額）
- 合計目安：20～100万円（管財になると高くなる）
- その後の負担：免責が認められれば借金返済義務は基本的に消滅。ただし住宅は担保権者の処分対象。

ケースC：住宅ローンはそのまま、その他の借金のみ対応 → 任意整理
- 想定条件（例）：借金総額 300万円（住宅ローン別）、複数のカード・消費者金融がある
- 期間の目安：交渉開始から和解成立まで 3～6カ月程度（債権者の対応次第）
- 費用の目安
- 弁護士費用：債権者1社につき着手金 2～5万円、報酬（利息カット等の成果に応じて）2～5万円程度が一般的な目安
- 総額目安：債権者数が多いと増えるが、合計で 10～40万円程度が多い
- その後の負担：和解条件に沿った分割返済。住宅ローンは別途継続必要。

（注）上記はあくまで目安です。管財事件の予納金や管財人報酬、実費などで金額は大きく変動します。見積は必ず面談で確認してください。

弁護士無料相談をおすすめする理由（短く）

- 家を残すか手放すかで最適な手続きが変わるため、個別事情を踏まえた判断が必要。
- 差押えや競売が進行している場合、手の打ち方が異なるため早期相談で選択肢を広げられる。
- 弁護士は債権者との交渉、裁判所書類の作成、手続き代理を行い、手続きの進行管理や精神的負担軽減を図れる。
- 多くの法律事務所は初回相談を無料にしているため、まずは相談して「自分のケースで何が可能か」「費用はどれくらいか」を確認するのが合理的。

弁護士・事務所の選び方（チェックリスト）

- 債務整理・破産・個人再生の経験が豊富か（住宅関連の実務経験があるか）。
- 住宅ローンや不動産関係の案件の実績を具体的に説明できるか。
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・実費の内訳を明示するか）。
- 分割払いなど支払方法について柔軟に対応できるか。
- 相談時に「家を残せる可能性」「手放す可能性」「各手続きごとの概算費用」「期間」を具体的に説明してくれるか。
- 連絡の取りやすさ、担当者（弁護士）との相性が合うか。
- 不安をあおるだけでなく、現実的な選択肢を一緒に整理してくれるか。

赤旗（要注意）
- 曖昧な「必ず～できます」「絶対に～は起こらない」など断言する事務所。
- 料金を最初に示さない、もしくは書面で示さない事務所。
- 相談中に強引に契約を迫る事務所。

相談時に用意するとスムーズな書類（可能な範囲で）

- 借入先一覧（カード会社・消費者金融・銀行等）とそれぞれの直近の残高通知
- 各社からの督促状・裁判所の文書（差押え予告や訴状などがあれば）
- 住宅ローンの金銭消費貸借契約書（残高がわかる書類）、登記事項証明書（登記簿謄本）または登記情報
- 家賃契約書（賃貸の場合）や督促・立退き通知
- 直近の給与明細（収入を示すもの）と預金口座の通帳コピー
- 保険・年金関係、車検証・車のローン関連書類（ある場合）
- 家族構成がわかる書類（同居者の有無など）

相談で聞くべき質問（例）
- 私の状況で「家を残す」選択肢は現実的か？
- それぞれの手続き（任意整理／個人再生／自己破産）のメリット・デメリットは？
- 想定される費用の内訳と支払い方法（分割可否）。
- 手続き期間の目安と、差押え・競売のタイムラインにどう対応できるか。
- 相談後すぐに必要な手続きや注意点（差押え通知への対応など）。

次の具体的なステップ（迷ったらまずこれ）

1. まず書類をできる範囲で集め、弁護士の無料相談を予約する（事前にどの書類があるか伝える）。
2. 面談で「家を残したい」「家は手放す覚悟がある」など優先順位を伝え、複数の案を比較する。
3. 見積り・スケジュールを受け取り、複数事務所で比較検討するのも有効（費用・説明のわかりやすさ・対応の速さで選ぶ）。
4. 契約後は弁護士に債権者対応を一任し、指示に従って必要書類を提出する。

この分野は「住まい」という生活基盤に直結するため、判断と行動のタイミングが結果に大きな影響を与えます。まずは無料相談で現状を正確に伝え、複数の選択肢と費用・期間の見積りを受け取り、納得のいく形で進めてください。必要であれば、相談での質問リスト作成や書類チェックのサポート案内もできます。まずは今の状況（住宅ローンの有無、督促状の有無、借金の総額、収入状況など）を教えてください。そこから具体的な次の一手を一緒に考えます。

1. 自己破産と住まいの基礎知識 — 「自宅って本当にどうなるの？」に答えます

まずは基本から。自己破産とは裁判所を通じて、支払不能な債務を免除（免責）してもらう法的な制度です。自己破産の目的は生活の再建であり、全ての債務をチャラにするわけではなく、一部免責されない債務（税金や罰金など）もあります。

- 自宅は「財産」の一部として扱われる
自己破産手続きでは、破産者が持つ財産（預貯金、不動産、車など）を換価して債権者へ配当するのが原則です。自宅は重要な資産のため、評価額やローン残高の状況、居住の必要性によって取り扱いが変わります。たとえばローンが残っていて金融機関が抵当権（担保）を持っている場合、その抵当権の扱いが鍵になります。

- 自宅を「手放す」パターンと「残せる」パターン
代表的なパターンをざっくり言うと、
1) 自宅に抵当権がついており、住宅ローンの残債がある → 多くの場合、ローン債権者（銀行等）が競売や任意売却を求める可能性がある。
2) 自宅にローンはないが所有権がある → 評価額が高ければ換価対象となりうる。評価額が小さく生活必需品とみなされれば残せることもある。
3) 共有名義（親と共有など） → 持分に応じた判断。共有者の同意や他の解決策が重要。

- 免責との関係
自己破産で免責が認められても、担保（抵当権）が付いた債務は担保の効力自体が消えるわけではありません。抵当権が残る場合、債務の整理後でも債権者が担保物件を処分（競売）して債権回収を目指すことがあります。つまり「免責＝自宅を守れる」と単純に考えないことが大切です。

- 生活再建の視点
自己破産は生活を再建するための制度です。したがって、手続きのゴールは「債務整理により負担を解消し、最低限の生活を確保して再出発すること」にあります。住まいはその中心にあり、安心して暮らせることが最重要です。

（一言）私自身、家族の相談で破産手続きに関わった経験があります。最初は「家を追われるんじゃないか」と非常に不安でしたが、弁護士とよく話し、任意売却の選択肢をとったことで住み替えをスムーズにできたケースを見ています。冷静に情報を整理することが何より大切です。

2. 住まいがどうなるかの具体的メカニズム — 手続きごとの流れと判断ポイント

この章では、破産手続きが進む中で「住まい」がどのように扱われるか、具体的なメカニズムを段階的に説明します。

2-1. 破産手続きの流れと住まいの扱い決定のタイミング

破産手続きは申立て→開始決定→財産目録の作成→債権者集会→換価処分→免責審尋→免責決定という流れが一般的です。自宅の扱いは主に「財産目録作成」と「換価処分（管理・処分）」のタイミングで判断されます。破産管財人が付くかどうか（管財事件か同時廃止か）で、実際に自宅が換価されるかどうかが分かれます。管財事件では管財人が財産の調査・処分を行います。

2-2. 自宅の財産的価値と法的な考え方（簡単な実務例）

自宅が「価値が小さく生活維持に必要」と評価されれば、換価対象から外れることがあります。たとえば評価額が低く、売っても債権に割が合わないような場合、処分されないこともあります。一方で不動産価値が高く、売却で債権回収が期待できる場合は換価が検討されます。ここで重要なのは「評価額（市場価格）」と「処分費用（仲介費用、税金、残債返済額）」の差です。

2-3. 免責後の住まいの可否と留意点

免責が出ても、担保付き債務の担保力（抵当権等）が消えるわけではありません。つまり住宅ローンの担保が残っていれば、そのローンが弁済されない限り、債権者は抵当を行使する可能性があります。逆に、担保が設定されていない場合は免責で債務自体が消えるため、住み続けられるケースもあります。

2-4. 住宅ローン連動の扱い：残債の扱いと今後の居住

住宅ローンの残債がある場合、金融機関は担保（抵当）に基づいて手続きを進めます。任意売却で金融機関と交渉してローン残債を一部返済しつつ売却する方法や、競売による強制的な売却が考えられます。任意売却は価格面で有利になりやすく、引っ越し期間を確保できる場合がありますが、金融機関の協力が必要です。

2-5. 任意売却・競売・売却の現実と判断材料

任意売却は、売主（所有者）と債権者が話し合いを行い、市場に出してなるべく高値で売る方法です。競売は裁判所が手続きを行い、一般に任意売却より安価で売れる傾向があります。判断材料は「売却見込み額」「ローン残債」「手続きに要する時間」「家族の生活への影響」です。任意売却の交渉は弁護士や任意売却に強い専門家に依頼するのが一般的です。

2-6. 引越しのタイミングと手続き上の実務

任意売却や競売が決まると、引越しのタイミングを調整する必要があります。任意売却なら引越し猶予期間が合意できることもありますが、競売だと裁判所のスケジュールに従うため短期間で立ち退きを求められる場合があります。だからこそ、事前に弁護士と相談し、生活再建プランを立てることが重要です。

（専門家の視点）実務では、裁判所に提出する財産目録と不動産の登記事項証明書を正確に揃えることが非常に重要です。これが手続きスピードや結果に直結します。

3. 自宅を守る・処分を回避する方法 — 現実的な選択肢とその判断基準

自宅を残したい場合に考えられる具体的手段を、現実的な観点から順に解説します。

3-1. 自宅を保持できる条件と現実的なハードル

自宅を守れるかどうかは主に次の要素で決まります：①住宅ローンの有無、②自宅の評価額、③共有名義の有無、④破産手続きが同時廃止か管財事件か。たとえば住宅ローンがほとんど残っておらず評価額も低ければ、債権者にとって処分メリットが少なく、居住継続が認められるケースがあります。しかし評価が高く債権回収が見込まれる場合は処分されやすくなります。

3-2. 自宅の評価額・ローン残高の見方

不動産の評価は路線価や実勢価格、不動産鑑定士の査定などで判断されます。住宅ローンの残高が評価額を上回っていると、売却してもローン完済は難しいため債権者の取り扱いが変わります。評価額が重要なので、弁護士と相談のうえ不動産鑑定や仲介見積もりを取ることが有効です。

3-3. 賃貸へ移行する選択肢と費用・生活設計

自宅を手放して賃貸に移る場合、引越し費用や敷金・礼金、初期費用が必要になります。賃料の相場は地域差が大きいので、住み替え先の家賃見積りと生活収支を細かく見直す必要があります。公的支援や自治体の住宅制度を利用できる場合もあるので、居住地の市区町村窓口で確認するとよいでしょう。

3-4. 専門家の役割：弁護士・司法書士・公的機関の活用

弁護士は交渉・手続きの中心で、任意売却や破産申立ての戦略を立てます。司法書士は主に登記や簡易な手続きに強く、事案によっては司法書士の利用が可能です。法テラス（日本司法支援センター）は収入要件を満たせば無料相談や費用立替などの支援を行います。どの専門家をいつ使うかが重要です。

3-5. 法テラスの無料相談の利用方法（実務上のポイント）

法テラスは電話や窓口での無料法律相談を提供しており、収入基準を満たす場合は弁護士費用の立替制度が利用できます。実際に利用する際は、事前に相談の要点（ローン残高、登記事項証明書、借入一覧など）を整理して持参すると相談がスムーズです。

3-6. 具体的な書類準備リストと事前準備

弁護士に相談する前に準備しておくと良い書類：
- 登記事項証明書（不動産登記簿謄本）
- 住宅ローンの残高証明書
- 借入一覧表（カードローン含む）
- 給与明細・源泉徴収票
- 預金通帳の写し、固定資産税の明細
これらが揃っていると、専門家が早く正確なアドバイスを出せます。

3-7. 親族間の財産調整と配慮事項

親族に名義変更を依頼する方法もありますが、これは贈与や不自然な名義変更と見なされると問題になります。事前に専門家と十分に相談し、税務や後日のトラブル（贈与税や詐害行為取消）にも配慮する必要があります。

（一言）身近なケースで、親名義で登記を移す案に安易に飛びつく人を見ましたが、結果的に税務で問題になり、結局手続きが複雑化した例があります。最初から専門家に相談するのがやはり賢明です。

4. 破産後の住まい設計と再出発 — 生活を立て直す具体プラン

自己破産は終わりではなく再出発です。住まいをどうするかは収入や家族構成、将来の計画次第で変わります。ここでは選択肢の比較と具体的なロードマップを示します。

4-1. 住まいを選ぶ際の優先順位（安定性・コスト・立地）

住まいを選ぶときの優先順位を考えると、まずは「安定した住居（長期に住めること）」、次に「生活費負担の軽さ（家賃）」、「通勤・通学の利便性」が重要です。破産直後は信用情報に傷があるため、保証人や家賃保証会社の利用が必要になることがあります。家族がいる場合は学校区や医療アクセスも考慮しましょう。

4-2. 賃貸と購入の現実的比較と判断材料

破産後すぐに家を買うのは現実的ではありません。住宅ローンを組むためには信用情報の回復が必要で、通常は数年単位（ケースによる）で回復が進みます。したがって当面は賃貸中心の生活設計を想定し、貯蓄と信用回復に注力するのが現実的です。

4-3. 住居費の予算管理と支出の見直しポイント

まず家賃は手取り収入の30%程度に抑えるのが目安ですが、地域差や家族構成で変わります。光熱費や通信費、保険も含めて月々の住居関連費用を一覧にして見直しましょう。節約のために自治体の住宅支援や低所得者向けの助成を調べるのも一手です。

4-4. 就職・転職・収入の安定化と信用情報の回復

再出発では収入の安定化が最優先です。安定した収入があれば賃貸審査に通りやすくなり、貯蓄も進みます。信用情報は自己破産後に一定期間記録が残りますが、返済遅延のない新たなクレジット履歴を作ることで徐々に回復します。公共職業安定所（ハローワーク）などの就労支援を活用するのも重要です。

4-5. 引越し費用の抑制・荷物整理のポイント

引越しは大きなコストです。自治体の粗大ごみ回収や、不用品買取サービス、友人の手伝いを活用すると費用を下げられます。また持ち物を減らすことで次の住まいの家賃も下げられる可能性があります。荷物整理は心理的にも新生活の区切りになり、気持ちも整理されます。

4-6. 新しい生活拠点をつくるための長期ロードマップ

短期（1年）：住居確保と生活費の見直し、必要最低限の貯金1～3ヶ月分を目標。中期（1～3年）：定収入確保、信用情報回復のための履歴作り（光熱費や携帯料金の滞納をしない等）。長期（3～5年）：貯蓄ができ、将来の購入を検討するなら情報収集開始。

4-7. 再発防止のためのライフプランと貯蓄設計

月々の予算表を作成し、収入と支出を見える化してください。生活費の「固定費」と「変動費」を分け、節約できる固定費（スマホプラン、保険など）から見直すと効果が出やすいです。緊急時のための「生活防衛資金」を少しずつ積み立てる習慣をつけましょう。

（体験）破産後に知り合いの世帯が、家賃の安いエリアへ移り子どもを地元の公立に通わせたことで家計が安定し、3年後に職を得て貯蓄が復活したケースを見ました。地元の支援や情報収集が効くことが多いです。

5. ケーススタディと専門家のアドバイス — 現実の対処法を学ぶ

ここでは典型的な3つのケースを通して、意思決定のポイントを示します（個人情報は配慮し仮名で紹介）。

5-1. ケース1：自宅を守れたAさん（要因と対処）

Aさんはローン残高が少なく、評価額も想定より低かったケース。弁護士と相談して裁判所に資料を整え、管財にならず同時廃止の方向で進行した結果、換価対象とならずに自宅に住み続けられました。ポイントは「早期相談で必要書類を整え、管財回避の方向を目指した」ことです。

5-2. ケース2：免責後に住まいを確保したBさん（実例と学び）

Bさんは自宅を任意売却して、売却益と残債との調整を弁護士が金融機関と交渉して引越し資金を確保。免責後は賃貸へ移り、収入安定のため資格取得と転職で生活を再建しました。学びは「任意売却の交渉と引越し準備を同時並行で進めたこと」です。

5-3. ケース3：自宅を処分したCさん（反省点）

Cさんは手続きの遅れと書類不備により管財事件となり、結果的に競売で落札される事態に。反省点は「早期相談の不足」と「不動産評価を放置した」こと。事前に不動産鑑定や任意売却の検討をしていれば別の選択肢が取れた可能性があります。

5-4. 専門家の役割と適切な相談の進め方

弁護士は交渉・訴訟・破産申立ての中核を担います。司法書士は登記関係や簡易な債務整理を担当する場合があります。税理士は税務上の問題（贈与や譲渡所得）で相談する場面があります。相談時は事実（ローン残高、登記事項、収入）を正確に伝えること、そして複数の専門家意見を比較することが重要です。

5-5. 公的機関の活用法：法テラス・司法書士会・裁判所相談

法テラスは初回相談の窓口として非常に便利です（条件次第で費用立替も）。各都道府県の司法書士会や弁護士会も無料相談を行うことがあり、裁判所の相談窓口（地方裁判所や簡易裁判所）でも案内を受けられます。使えるものは最大限使う、という姿勢が肝心です。

6. 実務的な手続きの流れ・費用・準備・専門家の選び方 — ステップバイステップ

ここでは申立てから免責までの流れ、費用目安、準備資料、専門家の選び方を実務的にまとめます。

6-1. 破産申立ての全体の流れと住まいの扱い決定の時期（要点）

申立て後、裁判所は同時廃止か管財事件かを判断します。管財事件になると破産管財人が選任され財産の調査・処分が行われます。自宅の扱いが実際に決まるのは財産調査後の段階ですので、申立て前に評価額やローン残高を整理しておくと有利です。

6-2. 費用の目安と資金計画（自己資金・法的費用・諸費用）

費用目安は事案により幅がありますが、裁判所に支払う予納金、弁護士費用、必要書類の取得費用などが必要です。法テラスの費用立替制度が使える場合もあります。事前に専門家に見積もりを依頼し、どのような費用がいつ発生するかを明確にしておきましょう。

6-3. 事前に揃えるべき資料リスト（詳細）

詳細リスト（用意しておくと良いもの）：
- 不動産登記簿謄本（登記事項証明書）
- 住宅ローン残高証明書
- 借入明細・契約書
- 家計の収支表（直近数ヶ月）
- 給与明細、源泉徴収票
- 固定資産税納税通知書
- 保険契約書、車検証、預金通帳
これらがあれば専門家も迅速に対応できます。

6-4. 弁護士と司法書士、どちらに依頼すべきかの判断ポイント

借金額や複雑さ、抵当権の有無によって選択が変わります。一般に借金が大きく不動産が絡む場合は弁護士へ依頼するのが確実です。手続きが比較的単純で金額が規定の範囲内であれば司法書士が扱える場合もあります。まずは無料相談で適切な専門家を紹介してもらうとよいでしょう。

6-5. 専門家選びのチェックリスト（実績・対応地域・費用感）

専門家選びのチェックポイント：
- 破産事件の実績（似た案件の経験）
- 地域性（地元裁判所に詳しいか）
- 費用の明確さ（見積書の提示）
- 初回相談の対応の丁寧さ
- 任意売却や不動産案件のネットワークの有無

6-6. 相談窓口の実践ガイド：法テラスの利用手順・予約方法

法テラスは電話やウェブで予約が可能です。初回相談は無料の場合があり、条件を満たせば援助（費用立替、弁護士・司法書士の紹介）が受けられます。事前に必要資料を整理して、要点をメモしてから相談に臨むと効果的です。

6-7. 破産後の住まいについてのアフターサービス情報

弁護士事務所や地域のNPOが、再就職支援や生活設計アドバイスを提供することがあります。自治体の福祉窓口や社会福祉協議会も生活支援の情報を持っています。これらのサービスを利用して早期に生活基盤を固めましょう。

6-8. よくある質問と回答（FAQ）

Q: 自己破産すると家族も追い出されますか？
A: 基本的に所有者が債務者のままであれば家族は同居を続けることが多いですが、最終的には処分の結果によります。共有名義や名義変更が絡む場合は複雑になります。

Q: 任意売却って何年かかりますか？
A: 任意売却は交渉次第で数週間～数ヶ月かかる場合があります。競売は裁判所の手続きでさらに時間がかかることが多いです。

Q: 破産後、いつ住宅ローンを組めますか？
A: 個人差がありますが、信用情報の回復には数年かかるケースが多いです。金融機関の基準やローン商品の種類によって異なります。

6-9. 書き出しテンプレート・準備メモの活用法

弁護士相談用メモテンプレートを作成しておくと便利です。重要事項（債務一覧・不動産情報・収入と支出）を箇条書きにしておくと相談時間を有効活用できます。

6-10. 最新の制度改正情報のフォロー方法

制度や運用は変わることがあります。定期的に裁判所、法務省、法テラス、弁護士会の公式発表をチェックし、疑問があれば専門家に確認してください。

最終セクション: まとめ — まずやるべき3つのこと

最後に、今すぐやるべきことをシンプルにまとめます。

1) 情報を整理する：登記事項証明書、ローン残高、借入一覧、収入証明をまず揃えましょう。
2) 早めに専門家に相談する：法テラスか弁護士に相談して、任意売却や管財回避の可能性を検討してください。
3) 生活設計を見直す：引越し費用や家賃、収入の安定に向けたプランを作り、再出発のロードマップを描きましょう。

自己破産は怖いことに思えますが、正しい情報と早めの対応で被害を最小にし、再出発の基盤にできます。まずは一歩、相談の予約をしてみませんか？必要なら、この記事のチェックリストを印刷して持参してください。

FAQ（追加）
- Q: 共有名義の家はどうなる？
A: 共有者の持分だけが財産として扱われるので、共有者が無関係なら当該持分だけが問題になります。共有者と協力して解決を図ることが必要です。

- Q: 競売になったら安く落ちるって本当？
A: 一般に競売は市場価格より安くなることが多いです。だからこそ任意売却で高く売ることができれば債権者も合意しやすくなります。

- Q: 破産で引越し資金は出ますか？
A: 一定の事情があれば、任意売却の売却益や交渉によって引越し資金を確保できるケースがありますが、保証はありません。専門家と交渉が必要です。
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出典・参考リンク（この記事の主な根拠と確認先）
- 日本司法支援センター（法テラス） — https://www.houterasu.or.jp
- 裁判所（破産手続きの説明・統計） — https://www.courts.go.jp
- 法務省（不動産登記や関連制度） — https://www.moj.go.jp
- 日本弁護士連合会（債務整理ガイド） — https://www.nichibenren.or.jp
- 日本司法書士会連合会（登記・手続きの案内） — https://www.shiho-shoshi.or.jp

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の法的判断が必要な場合は、弁護士等の専門家に直接相談してください。