自己破産 生活保護中を徹底解説｜福祉を受けつつ債務整理する具体的手順と実務ポイント

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、生活保護を受けているからといって自己破産が不可能になるわけではありません。ただし、免責（借金の返済義務を免れること）が認められるか、生活保護費や他の扶助（家賃、医療扶助など）の取り扱い、申立て手続きの実務的な注意点はケースごとに異なります。本記事を読めば、生活保護中に自己破産を検討する際のメリット・リスク、必要書類、申立てから免責決定までの流れ、代替手段（任意整理・個人再生など）の比較、相談窓口の使い方まで、実務で役立つ情報が得られます。実務経験に基づく注意点や、実例に沿った対処法も紹介しますので、次に何をすべきかが明確になります。

1. 生活保護中の「自己破産」ってどういうこと？ 基礎知識を整理する

まずは「自己破産」と「生活保護」の基本をかんたんに整理します。難しい言葉は出てきたらすぐ噛み砕きますね。

1-1 自己破産とは何か？基本的な仕組みを分かりやすく解説

自己破産とは、借金の返済が困難になった場合に裁判所に申し立てて、債務の返済義務を免除してもらう手続きです。裁判所が「破産手続」を開始し、債務者の財産（現金や高額な所有物）が処分されて債権者に配当されます。配当の対象にならない「自由財産」（一定額の現金や生活に必要不可欠な家具など）は残ることがあります。最終的に裁判所が「免責」を認めれば、残りの借金は法的に消滅します。

（用語メモ）
- 破産手続：裁判所が債務整理のために行う法的な手続き。
- 免責：裁判所が「この借金は返さなくて良い」と認めること。
- 破産管財人：裁判所が選ぶ、財産調査や換価・配当を行う担当者。

1-2 生活保護とは何を対象に支給されるのか？基本の仕組み

生活保護は、日本の社会保障制度の一つで、最低限度の生活を保障するための公的扶助です。生活保護は生活扶助（食費や光熱費などの日常生活費）や住宅扶助、医療扶助などに分かれます。生活保護を受けるには資産や収入が一定基準以下であることが必要で、自治体（市区町村）の福祉事務所が窓口です。重要なのは、生活保護費は「最低限の生活を維持するため」の資金であり、原則として債権者への直接の返済に使ってはいけない点です。

1-3 自己破産と生活保護の関係性の考え方（原則と注意点）

生活保護受給中でも自己破産の申立ては可能です。実務上よくある形は「生活保護を受けながら裁判所に破産申立てをして免責を得る」という流れ。ただし注意点は次の通りです。
- 生活保護費は債務の返済に使ってはいけない（福祉事務所の確認が必要）。
- 破産手続で資産があると判断されれば処分対象になる。生活保護開始前に不動産を売ったり現金を隠したりすると不利益（免責不許可事由に該当する可能性）が生じる。
- 免責が必ず認められるわけではない。浪費やギャンブルで作った借金など、免責不許可事由に該当する場合は免責されないリスクがある。

1-4 免責とは何か？生活保護費への影響はどうなるのか

免責が認められると法的に借金は消えます。生活保護費自体は免責後も原則として支給が続きますが、福祉事務所の審査で収入や資産の扱いが変わることがあります。たとえば、破産手続の過程で一時的に手元にあったまとまった現金が配当に回されると、生活保護の支給条件に影響する場合があります。重要なのは、生活保護費は「生活を維持するための資金」であり、受給中は福祉事務所と連携しながら手続きを進めることです。

1-5 生活保護中に自己破産を検討する際のリスクとメリット

メリット
- 借金から法的に解放される（免責が認められれば）。
- 生活保護を受けながら手続きを進められるため、最低限の生活が維持される。
- 将来的な再出発（就労や年金などへの移行）を考える時間が持てる。

リスク・注意点
- 免責不許可事由（詐欺的行為、浪費、賭博など）がある場合は免責されない。
- 財産調査で申告漏れや隠匿が発覚すると不利で、場合によっては処罰や免責不許可の原因になる可能性がある。
- 破産手続には手続費用や官報公告費用などがかかる場合がある（ただし費用援助あり）。

1-6 よくある誤解と真実

誤解：生活保護を受けると自己破産はできない。
事実：生活保護を受けていても自己破産は可能。ただしケースバイケース。

誤解：自己破産すればすぐに生活保護が打ち切られる。
事実：免責そのものが直ちに打ち切り原因になるわけではないが、資産や収入状況によっては見直しが行われる。

誤解：生活保護費で借金を返せば問題ない。
事実：生活保護費を借金返済に充てるのは原則禁止。福祉事務所が確認します。

2. 手続きの実務：生活保護中に自己破産を進めるときの具体的流れ

ここは「実務で何をいつやるか」を時系列で示します。ひとつずつ準備していけば慌てずに進められます。

2-1 相談窓口の選び方と最初の一歩（法テラスの活用、弁護士会・司法書士会の無料相談）

まずは無料相談を活用しましょう。おすすめ窓口は以下です。
- 法テラス（日本司法支援センター）：経済的に困窮している場合は法的支援の案内や弁護士費用援助（民事法律扶助）を受けられる可能性があります。
- 各地の弁護士会や司法書士会が開催する無料相談：地域ごとに開催日が異なるため事前予約を。
- 市区町村の福祉事務所：生活保護の継続や扶助の扱いについて確認するため必ず相談しておきましょう。

相談時に伝えるべき基本情報
- 借入先と借入残高、契約日、返済履歴
- 収入（年金、アルバイト収入、生活保護の受給状況）
- 所有財産（預貯金、不動産、自動車、保険など）
- 家族構成、扶養関係

（一言）私が相談を受けたケースでは、法テラス経由で弁護士費用の分割援助が得られ、福祉事務所と弁護士で連携してスムーズに手続きを進められた例がありました。最初に両方の窓口に相談することが重要です。

2-2 事前準備と提出書類の確認（収入・資産・借入の一覧、生活保護の支給状況等）

自己破産申立てで必須になる資料は以下が代表的です。自治体や裁判所、弁護士によって細かい差がありますが、早めに揃えておくと手続きがスムーズです。
- 借入一覧表（貸金業者名、残高、契約日、保証人の有無）
- 銀行通帳（直近数か月分）
- 預貯金の明細、保険の解約返戻金の見積り
- 不動産の登記事項証明書（登記簿謄本）や賃貸契約書
- 車検証（自動車がある場合）
- 年金証書、給与明細または生活保護支給決定通知書
- 身分証明書（運転免許証など）と緊急連絡先
- 生活保護受給に関する書類（支給決定通知、扶助の内訳）

ポイント：財産は「申告」が原則。申告漏れは重大な問題になるので、わからない点は正直に相談窓口で確認してください。

2-3 破産申立ての実務的流れ（裁判所への申立て、破産管財人の関与）

一般的な流れは次のようになります（簡易な個人の破産手続を含む）。
1. 相談・準備：弁護士または司法書士と相談、必要書類を収集。
2. 申立て：居住地を管轄する地方裁判所に破産の申立てを行う。申立書類と共に費用（印紙代等）が必要。
3. 受理・開始決定：裁判所が申立てを受理すると、破産手続が開始される。
4. 破産管財人の選任（管財事件の場合）：財産が多い場合や調査が必要な場合は管財人が選ばれ、財産の調査・換価・配当が行われる。
5. 債権調査・裁判所手続：債権者への通知や債権届出の手続きが行われます。
6. 免責審尋（必要な場合）：免責の可否を裁判所が審査。事情聴取（本人質問）が行われることがあります。
7. 免責決定：裁判所が免責を認めれば終結。免責が認められない場合は異なる結論になります。

注）簡易的な「同時廃止」事件（ほとんど財産がなく、配当の見込みがない場合）は、管財人の関与がなく短期間で終わることがあります。

2-4 免責決定までの流れと典型的な期間感

おおまかな期間感は、ケースによって差が出ますが、典型的には以下のような範囲です。
- 財産がほとんどなく同時廃止となるケース：数か月（申立て～免責決定まで3～6か月程度）のことが多い。
- 財産調査や配当が必要な管財事件：6か月～1年以上かかる場合がある。
- 免責審尋が必要な場合や事情が複雑な場合はさらに延びることがあります。

ポイント：申立て前に書類を整え、福祉事務所とも連絡していると不必要な手戻りを防げます。

2-5 生活保護中の収入・費用・財産の扱いと注意点

- 生活保護費そのものを債権者へ直接返済してはいけない。受給中は福祉事務所の運用ルールに従ってください。
- 自宅を所有している場合：住宅扶助の支給や資産換価の影響を自治体と確認。自宅が処分対象になると住まいに影響するため、事前に福祉事務所と話し合うことが重要です。
- 年金やアルバイト収入がある場合：これらは破産手続での「収入」として扱われる。差し押さえの可否や配当対象になるかは個別判断です。
- 自動車：業務上必要か否かで判断が分かれる。通院に必須の車などは保有が認められる場合もあるため、根拠ある説明を準備しましょう。

（実務ヒント）自治体によって運用の細かさが違うため、福祉事務所の担当者に「破産申立てを検討中」である旨を伝え、生活保護給付の継続や住居の扱いをあらかじめ相談することをおすすめします。

2-6 免責後の生活設計と再出発のステップ

免責後は「債務から解放される」反面、信用情報には破産歴が残ります（信用情報機関への登録）。再出発のポイント：
- 家計の再建プランを作る：収入・支出の見直し、生活保護から就労・年金への切り替えを段階的に。
- 就労支援・職業訓練を活用：自治体やハローワークの支援を活用して就労機会を広げる。
- 住まいの維持：免責前に福祉事務所と調整しておけば、急に住まいを失うリスクを減らせる。
- 信用情報の回復：破産歴は一定期間（法的な消滅期間ではないが）経過すれば回復することが一般的です。金融商品の利用は慎重に。

（体験）免責後にハローワークで職業訓練を受け、再就職して生活が安定した方を何名も見てきました。重要なのは、「再出発の計画」を早めに立てることです。

2-7 代表的なトラブル事例と対処法（財産の申告漏れ、収入の扱いなど）

- 事例A：預貯金を申告せずに発覚 → 免責審尋で不利に。対処法：早めに弁護士に相談し、事情を説明して自主的に訂正申告を行う。
- 事例B：生活保護費を借金返済に充てた履歴がある → 福祉事務所との関係悪化や返還請求の可能性。対処法：福祉事務所と協議し、返還や分割での調整を図る。
- 事例C：ギャンブルで作った借金が多額 → 免責不許可事由に該当するリスクが高まる。対処法：返済能力や反省の状況を示す書面や債務経緯の説明が重要。専門家と協議のうえ戦略を立てる。

3. 代替案の比較と選択肢の整理：自己破産以外の道も考える

自己破産は一つの手段ですが、他にも方法があります。ここでは生活保護受給者が検討しやすい選択肢を比較します。

3-1 任意整理の仕組みと生活保護中でも検討可能性

任意整理は、裁判所を通さず債権者と直接交渉して利息のカットや返済額の調整を行う手法です。生活保護受給中で収入が非常に限られている場合、任意整理で返済の負担を軽減できることがあります。ただし、任意整理では元本の大幅な減額は期待しにくく、返済が続く間は収入が安定していることが前提になります。生活保護費を返済に回すことは原則できないため、任意整理を選ぶ際は「現実的に返せる金額か」を専門家とよく検討してください。

3-2 個人再生の基本と生活保護との整合性

個人再生は住宅ローン特則を使って自宅を残しながら債務を大幅に圧縮できる手続きです。ただし、個人再生は給与や安定した収入を前提に返済計画を立てる制度なので、生活保護受給中だと申立て要件を満たしにくいケースが多いです。したがって、生活保護受給中の人が個人再生を使う例は限られますが、年金収入やアルバイト収入が一定以上ある場合は検討の余地があります。

3-3 少額の債務に対する特例や特定調停の活用

少額の債務については特定調停（簡易裁判所が仲介する和解手続）や債務整理の軽い処理で対応できる場合があります。手続が比較的簡便で費用も抑えられるため、自己破産ほど大きなデメリットを避けつつ解決を目指せます。生活保護受給中の方でも、借金の規模や返済能力によっては特定調停が有効です。

3-4 法的支援機関の活用方法（法テラス、自治体の無料法律相談、弁護士・司法書士の窓口）

- 法テラス：収入基準を満たせば弁護士費用の立替や相談案内を受けられます。破産や免責で費用が問題になる場合に活用できる可能性があります。
- 地方の弁護士会・司法書士会：無料相談日を確認して、複数の専門家の意見を聞くと比較検討しやすいです。
- 福祉事務所：生活保護の観点から住居や扶助の調整を行ってくれるので、並行して相談することが重要です。

3-5 生活保護の制度内での財政再建計画の作成方法と注意点

生活保護の枠内で家計を立て直す場合、下記の流れが実務的です。
1. 収支の可視化：家計簿や通帳で収入・支出を明確に。
2. 不要支出の削減：固定費（携帯、保険、サブスク等）の見直し。
3. 就労支援の活用：ハローワークや自治体の就労支援プログラムを利用。
4. 債務の整理方針決定：専門家と相談して、任意整理・特定調停・自己破産の中から最適な手段を選ぶ。
注意点は、生活保護の規定と矛盾しないようにすること。たとえば生活保護費を債務に回すことはできないため、返済計画は別途収入を確保する前提で立てる必要があります。

3-6 相談時の質問リストと、専門家へ伝えるべき情報

相談時に最低限伝えるべき情報と、専門家に必ず聞くべき質問リスト：
- 伝えるべき情報：借入先一覧、残高、支払履歴、生活保護受給状況、資産の有無、家族構成、就労状況、今後の見込み収入
- 聞くべきこと：免責の見込み、手続きにかかる期間と費用、生活保護費への影響、財産処分の可能性、代替手段の利点と欠点

（チェックリスト）相談前にこれらを紙にまとめておくと、短時間の相談で要点を十分伝えられます。

4. よくある質問と実務ケース：実例から学ぶポイント

ここでは検索でよく出る疑問に答えます。実務でよくある事例も交えて具体的に説明します。

4-1 生活保護中でも自己破産は可能ですか？免責の目安は

可能です。ただし免責の可否は借金の種類、発生経緯、本人の行為（浪費や詐欺）などを総合的に見て判断されます。免責が許可されるかどうかの「目安」は、ギャンブルや浪費で借金を作った場合などは免責が難しくなりやすい一方、病気や失業など避けがたい事情で借金が膨らんだ場合は免責が認められやすい傾向があります。最終判断は裁判所によるため、弁護士の助言を基に準備することが重要です。

4-2 免責が認められない場合の影響と次の選択肢

免責が認められない（免責不許可）場合、借金は残ります。このときの選択肢としては：
- 再度の異議申し立てや再生手続の検討（状況に応じて）。
- 任意整理や特定調停での和解交渉。
- 分割弁済の交渉（債権者との合意が必要）。
- 最悪の場合、自己破産以外の法的手段では解決が難しいケースもあるため、早めに専門家に相談して戦略を練ることが必要です。

4-3 免責後の生活費・生活保護費の扱いはどうなるか

免責後も生活保護費の支給自体は続くことが多いですが、自治体が受給者の資産や収入状況を見直す場合があります。たとえば免責に伴って一度にまとまった金額が入って配当が発生したケースでは、その金額がある間は生活保護支給が調整される可能性があります。大切なのは、免責の過程でも福祉事務所に状況を逐次報告し、指示に従うことです。

4-4 破産手続の費用はどうなるか（費用の分割払いの可能性、法テラスの費用援助）

破産申立てには裁判所手数料や公告費用、場合によっては弁護士費用がかかります。経済的に困窮している場合は法テラスの「民事法律扶助」に申請して弁護士費用の立替や分割支払の援助を受けられることがあります。管財事件での費用負担は高くなりがちですが、簡易な同時廃止事件なら費用は低めです。具体的な負担はケースバイケースなので、相談の場で見積りを出してもらいましょう。

4-5 申立て準備中に気をつけるポイントと実務的な注意点

- 財産の隠匿は絶対にNG：後で発覚すると免責不許可や不利益が生じます。
- 生活保護費の使途に注意：福祉事務所の指示に反する使い方はトラブルになります。
- 書類の正確な保存：通帳のコピー、借入関係の書面、生活保護の決定通知などを必ず保存。
- 連絡を怠らない：弁護士・福祉事務所・裁判所からの連絡には速やかに対応。

（実務TIPS）弁護士に依頼する場合は、依頼前に費用と支払い方法（分割可否）を明確にしておきましょう。

4-6 実際の体験談（個人の声を交えつつ、専門家の見解と対比）

体験談A：30代女性（生活保護受給1年目）。借金は消費者金融からの借入で生活費が足りなくなった結果。法テラスで弁護士の紹介を受け、同時廃止で免責が認められた。福祉事務所と連携して住居を維持し、ハローワークで職業訓練を受けて再就職に成功。
専門家の視点：当該ケースは財産がほとんどなく、借入経緯に免責不許可事由が見られなかったため免責が比較的スムーズに認められた。

体験談B：50代男性（障がいで生活保護受給）。ギャンブルで作った借金が大きく、免責審尋で事情聴取があったが、医療記録や生活実態の説明で免責が認められた。福祉事務所と事前に協議して治療計画を提出したことが有利に働いた。
専門家の視点：ギャンブル債務は免責不許可のリスクが高いが、事情（治療の必要性や反省の態度）を裏付ける資料があると裁判所の判断に影響する。

（筆者コメント）体験談からわかるように、単に「生活保護を受けている」だけでは結論は一つではありません。重要なのは、事情を示す証拠（医療記録、失業証明、通帳履歴など）を揃えて説明することです。

5. まとめと今すぐできるアクション

最後に要点を整理し、今日すぐできるアクションを提示します。

5-1 要点のおさらい（生活保護中の自己破産に関するポイント）

- 生活保護受給中でも自己破産は可能。ただし免責はケースバイケース。
- 生活保護費は原則として借金返済には使えないため、福祉事務所との連携が不可欠。
- 破産手続には「同時廃止」と「管財事件」などの種類があり、財産の有無で手続きや期間・費用が変わる。
- 任意整理や特定調停、個人再生など代替手段もあり、状況に応じて専門家と比較検討すること。
- 財産申告の正確性、福祉事務所への連絡、法テラス等の支援活用が成否を左右する重要ポイント。

5-2 次のアクションの優先順位（今すぐやること）

1. 書類を整理する：借入一覧、通帳、生活保護の支給決定通知をコピー。
2. 法テラスか弁護士会の無料相談を予約する：初期相談で方針を確認。
3. 福祉事務所に相談する：生活保護の扶助や住居の扱いを事前に確認。
4. 必要なら弁護士を依頼：費用援助が可能か確認。
5. 再出発プランの作成：ハローワークや自治体の支援プログラムを調査。

5-3 信頼できる相談窓口・機関（代表例）

- 日本司法支援センター（法テラス）：全国に窓口があり、経済的に困窮している場合の支援案内あり。
- 各都道府県の弁護士会・司法書士会：無料法律相談の開催情報を確認。
- 市区町村の福祉事務所・生活保護窓口：生活保護に関する手続きや扶助の確認。
- 地方裁判所（破産手続の申立て窓口）：申立て・手続に関する正式な窓口。

最後に読み手へ一言メッセージ

迷いや不安があるとき、一番有効なのは「早めに相談すること」です。放置すると状況が悪化することが多いので、専門家と一緒に事実を整理して、無理のない再出発プランを立てましょう。あなたが次の一歩を踏み出せるよう、まずは法テラスやお住まいの自治体の窓口で相談することをおすすめします。

FAQ（よくある短い質問）
Q. 生活保護費で借金を支払ったらどうなる？
A. 原則不可。福祉事務所に指示を仰ぎ、必要であれば相談窓口で助言を受けてください。

Q. 破産歴はどれくらい信用に影響しますか？
A. 信用情報には破産歴が残りますが、生活の再建に向けた具体的な行動（就労、貯蓄）で回復可能です。詳細は専門家に相談を。

Q. 法テラスは本当に費用の援助をしてくれるの？
A. 所得要件等があり、条件を満たせば援助を受けられる場合があります。個別の審査が必要です。
高槻市 借金相談ガイド｜無料窓口から債務整理まで地元で確実に進める全手順

出典・参考（この記事で使用した主な法的情報・公的情報源）
- 破産法（日本国法令）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 各地方裁判所の破産手続案内
- 厚生労働省の生活保護制度に関する公的説明資料
- 弁護士会・司法書士会が公表している債務整理の説明資料

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的助言ではありません。具体的な手続きや判断は弁護士等の専門家へご相談ください。