この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、自己破産した本人だけでなく「連帯保証人」がどのような影響を受けるかがはっきり分かります。免責の意味、連帯保証人が支払義務を負うタイミング、住宅ローンやカードローンなどケース別の実務上の対処法、そして最短で取るべき行動（相談先や交渉の仕方）まで具体的に理解できます。結論を先に言うと、自己破産をした本人の債務が消えても、連帯保証人の支払義務は基本的に消えません。つまり「自己破産したから私は安心」とはならないケースが多いので、保証人になっている方は早めに専門家へ相談して対応を検討することが重要です。

「自己破産をすると連帯保証人はどうなる？」 — わかりやすい解説と、あなたに最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

まず結論（手短に）
- 原則として、本人（主債務者）が自己破産をしても、連帯保証人の責任（債務）は消えません。債権者は連帯保証人に請求できます。
- そのため「あなたが連帯保証人になっている場合」は、主債務者が自己破産を検討しているときに対策を取らないと、あなたが全額を請求されるリスクがあります。
- 対策としては「債権者との交渉（任意整理）」「連帯保証人自身の債務整理（自己破産・個人再生など）」「主債務者との別途合意（求償権の整理）」などが考えられます。まずは弁護士の無料相談を受けるのが安全で合理的です。

以下、事情別にわかりやすく整理します。

1) まず知っておきたい基本ルール（重要）

- 主債務者が自己破産して「免責」が認められても、その効力は主にその破産手続きで扱われた本人の債務に対して働きます。連帯保証人の責任は別個の契約に基づくため、原則として免れません。
- 債権者は主債務者の破産後、連帯保証人に対して一括請求や訴訟を行えます。
- 連帯保証人が債権者に支払った場合、連帯保証人は主債務者に対し「求償（代位による返還請求）」する権利を持ちますが、主債務者の支払い能力がなく回収できない場合は実益は乏しくなります。
- 連帯保証人自身が債務整理（自己破産／個人再生）をすれば、そのガイダンスに従って責任の整理が可能です（ただし、手続き・結果はケースごとに異なります）。

（要は：主債務者が破産しても「自分が保証している分」は消えない、早めの対応が重要、ということです）

2) 代表的な債務整理の方法と「連帯保証人への影響」

ここでは主に3つの手段を比較します。どれが適しているかは借入金額、担保の有無、住宅の有無、収入・資産、連帯保証の有無などで変わります。

1. 任意整理（債権者と交渉する方法）
- 概要：弁護士が債権者と利息カット・分割払い等を交渉する。裁判所を使わない。
- 連帯保証人への影響：原則として連帯保証人の責任は残る。債権者が連帯保証人にも支払いを求める可能性あり。交渉で連帯保証人の扱いも交渉対象に含められる場合があるが、確実ではない。
- 長所：手続きが比較的簡単、手続費用が抑えられることが多い、債務を和らげやすい。
- 短所：連帯保証人問題は解決しづらい。債権者が同意しなければ成立しない。

2. 個人再生（民事再生。住宅ローン特則で自宅残せる場合がある）
- 概要：裁判所を使って債務を大幅に圧縮し、原則3年～5年で再生計画に基づき返済する。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる場合がある。
- 連帯保証人への影響：連帯保証契約自体は残るが、主債務の減額に伴って保証債務も変動します。具体的効果は債権の種類や担保の有無によって異なります。担保付き債権（抵当権など）がある場合は別の影響が出ます。個別対応が必要。
- 長所：大幅減額が可能で、住宅を守れる可能性がある。
- 短所：要件があり手続きは複雑。弁護士の関与が必須に近い。

3. 自己破産（免責申立て）
- 概要：裁判所で免責（返済義務の免除）を認めてもらう手続き。免責が認められれば原則的に債務は消滅する。
- 連帯保証人への影響：主債務者の免責があっても連帯保証人の責任は原則的に残り、債権者は保証人を追及できます。つまり連帯保証人にとっては負担が残る可能性が高い。
- 長所：本人の債務は原則消滅する。再スタートが可能。
- 短所：保証人側の責任は消えない（重要）。職業的制約や信用情報への影響もある。

結論（選び方の視点）
- 「自宅を残したい」なら個人再生が有力。
- 「負債をゼロにして社会的再スタートを急ぐ」なら自己破産が有力（ただし連帯保証人への影響を想定）。
- 「まだ交渉余地がある／少額で解決したい」なら任意整理が向く。ただし連帯保証人問題は別途考える必要あり。

3) 連帯保証人が取れる具体的な対応（実践的）

1. まず情報を集める（必須）
- 契約書・保証契約の写し、借入残高・請求書、主債務者の手続き状況（自己破産申立ての有無、申立て日など）、通帳や給与明細などを準備する。

2. 早めに弁護士に相談する（無料相談を利用）
- 連帯保証人としてのリスク、交渉戦略、あるいは自分自身がどの債務整理をするべきかを判断してもらう。早期相談で対応の幅が広がります。

3. 債権者と交渉する
- 個別に分割、減額、払込み猶予を交渉できる場合がある。弁護士が介入すると応じてもらいやすいことが多いです。

4. 自分で債務整理を行う（必要なら）
- 連帯保証人が支払不能なら自己破産や個人再生を検討する。そうすることで最終的には自分の支払い義務を整理できます。

5. 支払った場合の「求償」
- 連帯保証人が代わりに支払ったときは、主債務者に対する求償権（返還請求権）を持ちます。ただし、実際に回収できるかどうかは主債務者の資力次第です。

4) 費用の目安（シミュレーション）※あくまで目安です

弁護士費用や手続き費用は事務所・地域・案件の複雑さで大きく変わります。以下は「一般的な目安」です。最終的な見積りは弁護士に確認してください。

任意整理（例）
- 弁護士費用の目安：1社あたり着手金3～5万円、和解成功で減額報酬1～3万円／社。扱う社数で合計が変わる。総額目安：5万～30万円程度。
- 手続き期間：数か月～1年程度（交渉次第）。
- 支払イメージ：債権総額200万円で利息カット＋3年均等払いにできれば月約5.5万円（利息無し、概算）。

個人再生（例）
- 弁護士費用の目安：30万～80万円程度（事案により幅あり）。裁判所への手続費用・書類作成費用等別途。
- 手続き期間：4～6か月程度（案件による）。
- 支払イメージ：債権総額500万円→再生計画で債務が100万～200万円に圧縮され、3～5年で返済（月額数万円～）。住宅ローン特則を使えば自宅を残せる場合あり。

自己破産（例）
- 弁護士費用の目安：20万～60万円程度（同様に幅あり）。同時廃止か管財事件かで費用が変わる（管財になると別途費用負担が増える）。
- 手続き期間：同時廃止で数か月、管財事件なら半年～1年程度。
- 支払イメージ：原則、免責が認められれば返済不要。ただし、連帯保証人には影響が及ぶ点に注意。

＜具体ケース比較（目安）＞
ケースA：債務合計300,000円（カード小口）
- 任意整理：費用5～10万円、月払い3年→月約8,000円～1万程度
- 自己破産：費用20～40万円（手続き費用負担が高めのため、少額債務では割高になりやすい）

ケースB：債務合計2,000,000円（カード・消費者金融）
- 任意整理：費用10～30万円、月払い3年→月約5.5万円（利息カットで）
- 個人再生：費用30～70万円、再生後負担100～300万円→月額数万円
- 自己破産：費用20～60万円、債務ゼロ（連帯保証人の影響は別途）

ケースC：債務合計8,000,000円（住宅ローン以外）
- 個人再生：住宅を残したいなら選択肢。費用30～80万円、再生計画で大幅圧縮可能。
- 自己破産：免責可能だが住宅ローンがある場合は注意（抵当付債務の取扱いが別）。

（再度）これらはあくまで「目安」です。事務所によって料金体系は異なります。まずは弁護士に無料相談して、正確な見積もりを取ってください。

5) 「どの弁護士を選ぶか」：比較ポイントと選び方

- 連帯保証人問題の経験があるか（同種の案件での実績）。
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・成功報酬・実費の内訳）。
- 初回無料相談を受けられるか、見積書を出してくれるか。
- 連絡の取りやすさ、対応の速さ、説明のわかりやすさ。
- 住居地域と裁判所に詳しいか（地域性で手続きや裁判所の運用に差が出ることがある）。

選ぶ理由の整理（例）
- 住宅を守りたい → 個人再生に精通している弁護士を選ぶ。
- 連帯保証人としてのリスクだけを抑えたい → 交渉力に長けた弁護士（任意整理交渉の経験が豊富）を選ぶ。
- 早く免責して再出発したい（且つ連帯保証人問題は自分で整理する予定） → 自己破産の経験が豊富な弁護士。

6) 今すぐできる行動（チェックリスト）

1. 契約書・保証契約・請求書・通帳のコピーをそろえる。
2. 主債務者が自己破産を申し立てたかどうかを確認する（裁判所で申し立てがあると手続きの進め方が変わる）。
3. 早めに弁護士に無料相談を申し込む（料金の目安と方針をまず確認）。
4. 債権者からの通知は全て保管し、対応は弁護士経由にすることを検討する（個人対応は不利になることがある）。
5. 支払った場合の求償をどうするか、主債務者の資力を確認する（回収可能性の判断）。

持参すべき書類（無料相談時）
- 保証契約書、借入明細、督促状・請求書、被保証人（主債務者）の破産申し立て関係書類（ある場合）、身分証明、収入証明（給与明細等）、通帳のコピー。

7) 最後に：なぜ弁護士の無料相談を強く勧めるか

- 連帯保証人問題は主債務者の手続き状況、契約内容、時系列によって結果が大きく変わります。専門家の判断で「請求をストップできるか」「自分が先に債務整理すべきか」「交渉で和解できるか」が明確になります。
- 早めに相談するほど選択肢が増え、後手になるほど負担が大きくなるケースが多いです。
- 無料相談でまずは方針と概算費用を聞き、複数の事務所で比較するのがおすすめです。

もしよければ、あなたの状況（誰が主債務者か、借入総額、保証人になった経緯、主債務者が既に破産手続き中かどうか、あなたの年収や貯金の状況など）を教えてください。目安の費用シミュレーションや、優先的に取るべき次の一手を具体的に計算してお送りします。

1. 自己破産と連帯保証人の基本 ― まずはここから押さえよう

自己破産と連帯保証人の関係をざっくり説明します。連帯保証人とは、主たる債務者（借りた人）が返せないときに、債権者（お金を貸した側）が直接請求できる人です。連帯保証人には「催告の抗弁権（本人に先に請求してほしいという権利）」が基本的にありません。つまり債権者は本人にも保証人にも、どちらに対しても請求できます。ここが「連帯」の大きな特徴です。

自己破産は、借金の支払いが不可能になったときに裁判所を通じて借金の支払い義務を免除（免責）してもらう手続きです。ただし免責が認められるかはケースバイケースで、ギャンブルや浪費といった免責不許可事由があると免責されないこともあります。重要なのは、免責で本人の債務が帳消しになっても、保証人にかかる債務は別枠で残ることが多い点です。つまり、保証人が代わりに支払わなければ、債権者は保証人から回収を求めます。

よくある誤解として「本人が破産すれば保証人の責任もなくなる」と思われがちですが、法的な基本ルールは異なります。保証契約の形（単純保証か連帯保証か）や契約書の文言、債務の種類（住宅ローン、カードローン、事業性ローンなど）で取り扱いは変わるため、契約書を確認することが最初の一歩です。ここで落ち着いて情報を整理すると、次に取るべき具体策が見えてきます。

（補足・体験談）実際に私が相談を受けたケースでは、子どもが自己破産したため親が連帯保証人になっていた家族が、慌てて銀行や弁護士に相談しました。契約時の「連帯保証」の文言がどれだけ強いかで回収の圧力が変わりましたので、保証契約の有無・種類をまず確認することを強くおすすめします。

2. 連帯保証人の責任範囲と実務的影響 ― ローン別に何が起きるか

連帯保証人が実際にどのような責任を負うかは、借入の種類によって実務上かなり変わります。ここでは代表的なケースについて具体的に見ていきます。

住宅ローン：住宅ローンで債務者が自己破産した場合、銀行は抵当権（住宅を担保にした権利）を行使して住宅を差し押さえ、競売にかけることができます。ただし抵当権で全額回収できない場合、残債は保証人に求償されます。多くの銀行ローンでは、連帯保証人がいると債権者は保証人に対して残債を請求します。もし保証人が高齢の親である場合、差押えや生活維持への影響が問題になります。

自動車ローン・カードローン：車は担保にされる場合があります（所有権留保や抵当）。カードローンや消費者金融の借金は無担保が多いですが、連帯保証人がいると債権者は保証人に対し直接返済を求めます。カード会社の債権回収部は電話・書面での督促を行い、支払わない場合は法的措置（訴訟、仮差押えなど）に移行します。

請求の流れとタイムライン：一般的には、本人への請求→支払い不能が明らかになれば債権者は保証人へ請求→支払い拒否が続けば訴訟→判決後の強制執行（差押え）という流れです。タイムラインはケースによりますが、督促開始から半年～1年で法的手段に移ることは珍しくありません。特に銀行や大手債権者は早めに対応することが多いです。

長期的な影響：保証人が支払うと、その分の金銭的負担が生活に直撃します。さらに返済に追われることで信用情報に影響が出る（金融機関の新規借入が難しくなる）場合や、給与の差押えによる生活資金圧迫、財産の差押えといったリスクもあります。家族関係にも影響が出るため、早期にリスクを把握して対策を立てることが重要です。

（アドバイス）保証人になっている人は、自分の年収や資産を把握し、最悪のケースでどれくらい負担するかのシミュレーションをしておくと冷静に判断できます。銀行名（みずほ銀行、三菱UFJ銀行等）や契約の種類をメモして相談に行くと話がスムーズです。

3. 免責と連帯保証人の関係 ― 「免責」が保証人に与える影響を正確に理解する

免責とは裁判所が債務者の借金について支払義務を免除する判断をすることを指します。免責が確定すれば、本人は原則としてその借金の支払い義務から解放されます。しかし、重要なのは「免責は本人に対する効力」であり、保証人に自動的に消滅の効果が及ぶわけではないという点です。

連帯保証人が免責の申立てをした本人の債務について責任を免れるためには、保証人自身が別途法的な救済を受ける必要があります。たとえば保証人本人が自己破産を申請して免責を得れば、その保証人の支払義務も消滅します。だが、保証人が自己破産をする場合、自身の資産や生活への影響が生じますので慎重な判断が必要です。

免責決定が出た後でも、債権者は通常、保証人に対して支払い請求を続けます。さらに、その後債権者が保証人に支払いを求めて支払いが行われた場合、保証人は債務者（免責を受けた本人）に対して「求償権」を行使できます。つまり、保証人が立て替えた分を本人に請求する権利です。ただし本人が免責で借金を返済する義務が消えているケースでは、求償権を実際に回収できるかは別問題です。

免責の手続きと保証人の関係は複雑で、管財事件か同時廃止（破産手続の二つのタイプ）か、財産の有無、債務の性質などで扱いが変わります。免責の可否やタイミングは裁判所の判断によるため、保証人は状況に応じて弁護士に相談して自分の選択肢（債務を支払う、自己破産する、交渉で和解するなど）を検討する必要があります。

（実務メモ）実際の場面では、債権者からの通知書や裁判所の書類が届いたら無視せず、すぐに相談窓口（法テラスや弁護士）に持って行くのが回避のポイントです。筆者が関わった案件では、通知を放置したことで一気に差押えまで進んでしまったケースがあり、早めの対応がいかに重要かを痛感しました。

4. 実務的対策と事前対策 ― 今すぐできること、専門家に頼むこと

「何をすればいいかわからない」状況にある保証人のために、具体的な行動プランを提示します。優先順位をつけて実行すれば、リスクをかなり下げられる場合があります。

早期相談の重要性：債権者からの督促が来たら、まずは書面を整理して専門家に相談しましょう。法テラス（日本司法支援センター）は収入や資産が一定以下の人に無料相談や弁護士の斡旋を行います。地域の弁護士会にも相談窓口があります。相談時には契約書、督促状、銀行名、契約日、借入額、返済履歴などを持参すると話が早いです。

法的支援の選択肢：弁護士は交渉・訴訟対応・破産手続の代理など広範囲でサポートできます。司法書士は債務整理のうち一定の手続き（簡易裁判所での訴訟等）で支援が可能ですが、複雑な破産や法人関連の保証人対応は弁護士が適しています。費用は案件によって異なるため、事前に見積もりを取ることが重要です。

債権者との交渉ポイント：分割払いや一部弁済、和解の提案など、債務を完全に免れることが難しい場合は現実的な返済計画を提示することで債権者の求償を抑えられることがあります。銀行や消費者金融は回収コストを考慮するため、一定の誠意のある提案で合意するケースもあります。交渉は感情的にならず、書面で行うことが基本です。

保証人の代替・保護策：契約によっては保証人の変更や保証契約解除を交渉できる場合があります。住宅ローンの保証会社がついているケース（例：保証会社が債務を肩代わりする仕組み）では、まず保証会社との関係を確認します。保証契約の解除は金融機関の同意が必要なことが大半です。保証人としてのリスクを避けたい場合、最初から保証人にならない選択が重要ですが、既に保証人になっている場合は契約内容を精査し、解除交渉や代替（担保の提供など）を模索します。

代替的な債務整理：本人が破産以外の方法（任意整理、個人再生）を選ぶケースもあります。任意整理は債権者と直接交渉して利息カットや返済期間の見直しを行う方法で、保証人への影響は債権者との合意内容次第です。個人再生は住宅ローン特則を利用すると住宅を残しつつ再建できる場合もあります。これらの選択肢は保証人への影響が異なるため、本人と保証人が連絡を取り合って方針を統一することが重要です。

（体験）私が関わった事例では、任意整理で利息を圧縮し、保証人に行くリスクを減らせたケースがありました。逆に放置してしまい、結局保証人が給与差押えに遭ったケースもあり、早めの相談が結果を大きく左右します。

5. ケース別のシナリオと対応策 ― よくある具体事例で考える

ここでは代表的なシナリオごとに具体的な対応策を示します。読者が自分の状況に近いケースを見つけやすいように整理しました。

5-1 自宅ローンの連帯保証人が自己破産を検討している場合：住宅が担保になっていると、銀行は抵当権を行使できます。保証人はまず銀行の担当者に連絡し、債務の残高、抵当権の状況、代替案（任意売却、リスケジュール、住宅ローン特則の適用可能性）を確認します。また、家を手放す場合の売却時の差額債務（残債）についても交渉ポイントになります。住宅ローン特約（団体信用生命保険など）の有無も確認しましょう。

5-2 事業性ローンの連帯保証人としてのリスク：事業性ローンは個人保証が強く求められることが多く、法人の倒産後に個人保証が請求されることが一般的です。債権者は法人破産後に個人保証人へ回収をかけるため、事業悪化が見えたら早めに弁護士と相談し、交渉や早期再建策を模索することが重要です。場合によっては事業譲渡や再建スキームで個人保証の負担を下げられることもあります。

5-3 子どものローンの連帯保証人と家族の生活設計：親が子どもの保証人になっている場合、親の老後資金や住宅ローン返済にまで影響が及ぶ可能性があります。まずは子どもと話し合い、返済計画や任意整理の可能性、生活費の見直しを検討します。法テラスや家庭裁判所での家計相談を活用して、家族全体で負担を分散する方法を探すのも一つです。

5-4 複数ローンを抱える場合の優先順位と対処法：複数の保証債務がある場合、どの債務が優先されるか（担保物があるか、保証人の同意事項など）を整理します。担保付き債務（住宅、車）は回収優先度が高く、担保なしの消費者債務は後回しにされることが多いです。緊急性の高い債務から対応し、和解や分割など戦略的に交渉を進めましょう。

5-5 返済不能時の緊急対応と早期行動の重要性：督促が来たら放置せず、まずは書面を整理して専門家に相談すること。債権者は動きが早いので、対応が遅れると差押えなど強制執行まで時間がかかりません。弁護士に依頼すれば取り立てを止める仮処分や受任通知で交渉の時間を確保できます。

（一言）家族間の感情問題も絡みやすいので、客観的な第三者（弁護士や司法書士）を交えて話を進めると解決がスムーズです。実際、家族だけで決めようとして迷走したケースを複数見てきました。

6. よくある質問と専門家のアドバイス ― Q&A形式で素早く解決

6-1 連帯保証人は必ず支払義務を負うのか？：基本的に、連帯保証人は主たる債務者が支払えない場合に代わって支払う義務があります。債権者は保証人に対して直接請求できます。契約書の内容や債務の性質によって例外があり得ますが、「保証人が必ず支払義務を負う」と考えておくのが安全です。

6-2 免責が認められた場合、保証人の義務はどうなる？：免責は本人の債務に効力を持ちますが、保証人の義務は原則として残ります。保証人自身が免責を受ける場合は別途破産手続きが必要です。つまり、本人が免責を得ても保証人の債務が消えるわけではない点に注意してください。

6-3 どうすれば保証人の責任を軽減できるのか？：主な方法は（1）債権者と和解交渉して分割・減額（2）保証契約の解除や代替案の交渉（3）保証人自身が債務整理を行う（任意整理・個人再生・自己破産）です。実務上は弁護士を通じた交渉が成功率を高めます。また、担保となる物件の扱い（売却や任意売却）で残債を抑える戦略もあります。

6-4 法的手続きの所要期間の目安は？：任意整理は交渉開始から合意まで数ヶ月～1年程度、個人再生は申立てから認可まで半年～1年、自己破産は同時廃止なら数か月、管財事件になると半年～1年以上かかることがあります。保証人が関与する手続きは、債権者の対応や裁判所の混雑状況で変わるため、早期相談が鍵です。

6-5 専門家へ相談する際の準備と質問例：持参すべき書類は借入契約書、借入残高の通知、督促状、通帳や給与明細、資産目録などです。相談時の質問例として「自分はどれくらい支払う可能性があるか」「差押えまでの時間軸」「和解の可能性とその条件」「司法書士と弁護士のどちらが適任か」などを準備しておきましょう。

（専門家のアドバイス）初回相談で案件の方向性が見えることが多いです。法テラスなど無料相談を活用して、費用見積もりと対応方針を早めに確認してください。

個人的な見解・体験談 ― 実際の声と心構え

ここでは経験を交えて、保証人としてどう行動すべきかを率直に語ります。私が相談を受けたケースで最も多かったのは「情報の遅れ」と「感情的な対立」が原因で状況が悪化するパターンです。子どもの借金を親が後から知らされた、夫婦間で保証人になっている事実が共有されていなかった、といったケースでは対応が遅れ、結果的に差押えや訴訟に発展してしまうことがありました。

実務上のポイントは三つです。第一に「契約内容の確認」。契約書を見て連帯保証の有無や保証の範囲（全額保証か一部保証か）をチェック。第二に「早期相談」。督促状が来たらすぐに弁護士や法テラスへ。第三に「情報の共有」。家族内で状況をオープンにして、共同で対応策を考えること。特に親が高齢の場合は将来の生活設計に直結しますから、早めに専門家を巻き込みましょう。

私個人の体験では、弁護士を早めに入れたことで和解が成立し、保証人の経済的負担を大幅に減らせた事例と、逆に放置してしまい給与差押えまで進んでしまった事例の両方を見ています。どちらも感情論ではなく「事実と書類」の整理がカギでした。

最後に：まとめ ― 今すぐやるべきことチェックリスト

- まず契約書を探して「連帯保証」の有無・範囲を確認する。
- 督促状や銀行からの通知を整理してコピーを取る。
自己破産 後払い決済を徹底解説｜破産後にPaidy・NP後払いは使える？審査とリスクをわかりやすく整理
- 早めに法テラスや弁護士に相談する（資料を持参する）。
- 家族と情報を共有して、支援や対策を協議する。
- 和解交渉、任意整理、個人再生、自己破産などの選択肢を専門家と比較検討する。
- 最悪のケース（差押え、給与差押え）に備えて生活資金の確保と優先順位を整理する。

自己破産を検討している本人も、保証人も、判断を先延ばしにすると取り返しがつかない事態に陥ることがあります。情報を揃え、専門家と話し合い、冷静に選択肢を比較して行動することが最大の防御になります。

（締めの一言）「自分は大丈夫」と思わずに、一度専門家に話を聞いてみませんか？早めの一歩が、家族と自分の将来を守ることにつながります。