この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、任意整理中でも機種変更や端末の分割契約を「絶対にできない」とは言えませんが、信用情報や各キャリア・販売会社の審査基準によっては断られる可能性が高く、事前準備と対応の仕方次第で成功率が大きく変わります。本記事では、任意整理の基本、分割契約が通る条件、ドコモ・au・SoftBankそれぞれの実務的傾向、具体的な分割シミュレーション（iPhone 15 Pro等を例に）、手続きの進め方、よくある失敗と回避策まで、初心者でもわかるように丁寧にまとめました。読むと「自分が今すべきこと」がはっきり分かります。

任意整理と「機種変更（分割）」──今すぐ知るべきことと、費用シミュレーション / 弁護士無料相談のすすめ

携帯電話を機種変更したいけれど、過去の分割や借金があって「任意整理（にんいせいり）」を考えている──そんな検索でこのページに来たあなたへ。結論を先に言うと、

- 任意整理を検討中・実行中に新しく分割で機種変更するのはリスクが高い
- 既存の機種代金の分割は任意整理の対象に含められる場合があるが、携帯会社の対応（サービス停止・回線契約の変更など）に注意が必要
- 正しい選択をするには、弁護士（無料相談を行っている事務所も多い）に具体的な契約書や請求書を見せて相談するのが最短

以下で、何を確認すべきか、選べる債務整理の違い、機種変更の対処法、簡単な費用・返済シミュレーション、弁護士の選び方までわかりやすくまとめます。

まずは「ユーザーが知りたいこと」を簡潔に整理

- 任意整理中に新たに分割で機種変更できるか？
→ 技術的には申込はできる場合がありますが、信用情報や弁済交渉の影響で断られたり、後でトラブルになる可能性が高いです。新しい信用供与（分割購入）は審査で落ちることが多いです。

- 既に機種代を分割中の場合、任意整理の対象にできるか？
→ 多くの場合「割賦（分割販売）の残債」も任意整理の対象にできます。ただし携帯会社（またはその信販会社）の反応次第で、サービス制限や端末返却を求められるケースもあります。

- どの債務整理が向くか？（任意整理／個人再生／自己破産）
→ 借金額、収入、財産（自宅など）、今後の仕事や信用回復の希望によって最適解が変わります。一般に少額～中額の“利息・遅延損害金のカット＋分割返済”なら任意整理が選ばれやすいです。

任意整理が携帯分割（割賦）に与える影響：具体的なポイント

- 割賦契約（端末代の分割）は「売買代金の分割払い」扱いになります。任意整理では、これを交渉対象にして利息・遅延損害金のカットや残額の減額、分割払いの再設定を目指すことが可能です。
- ただし携帯会社（またはその提携信販会社）は、任意整理を申し出ると端末の分割契約の取り扱いを見直す場合があります。最悪、残債の一括請求や端末返却・回線停止を要求されることがあるため、事前の確認が重要です。
- 任意整理を行うと信用情報機関に記録が残る可能性が高く、一定期間（事例や処理方法による）新たな分割契約やローン審査が通りにくくなります。

※具体的な扱いは契約書の条項や携帯会社の方針、信販会社の判断に依ります。必ず弁護士に契約書を見せて相談してください。

機種変更を「どうするか」──現実的な選択肢とメリット／デメリット

1. 機種変更を先延ばしにする（おすすめケース）
- メリット：新たな信用供与を避けられる。任意整理の交渉がスムーズ。
- デメリット：今すぐ端末が必要な場合は困る。

2. 現金／一括で端末を購入する
- メリット：分割契約を新たに結ばないため、信用情報の影響を受けにくい。
- デメリット：まとまった現金が必要。

3. SIMフリー／中古端末や格安スマホに乗り換える
- メリット：費用を抑えられる。一括購入・安価な中古で信用審査を避けられる。
- デメリット：機能面で妥協が必要な場合あり。

4. 分割で機種変更する（但しリスクあり）
- メリット：端末をすぐに入手できる。
- デメリット：信用審査で落ちる可能性、後から審査側や弁済先とトラブルになるリスク。

5. 既存分割を任意整理に含めて弁護士に交渉してもらう
- メリット：利息カットや支払計画の再設定が期待できる。
- デメリット：携帯会社側の対応次第で端末や回線に制限が入る可能性。

債務整理の選び方（簡潔に）

- 任意整理
- 向いている人：主に消費者金融・カードローン・クレジット分割などの利息負担を減らしたい人。財産を手放したくない人。
- 長所：利息カットの交渉、比較的早く手続きが終わる。職業制限が少ない。
- 短所：信用情報に登録される可能性があり、新規分割が難しくなる。

- 個人再生（民事再生）
- 向いている人：住宅ローン以外の負債が大きく（一部百万円～数千万円）、なおかつ住宅を残したい人。
- 長所：原則として借金の大幅圧縮（一定割合で減額）＋住宅を残せる可能性。
- 短所：手続きが複雑で費用がかかる。裁判所手続きが必要。

- 自己破産
- 向いている人：返済不能で借金を原則ゼロにしたい人。資産（一定の価値があるもの）を処分できる人。
- 長所：借金が免責されれば債務がゼロになる。
- 短所：職業制限や社会的影響、資産処分などのデメリットあり。

機種変更に関しては「任意整理」が最も現実的に端末分割の負担を減らせる一方、携帯会社の実務対応が影響するため、弁護士に詳細確認してください。

簡単な費用・返済のシミュレーション（例示・概算）

以下はあくまで例示（概算）です。実際の利率、弁護士費用、残債、携帯会社の対応は個別に大きく異なります。最終判断は弁護士に相談してください。

例1：カード借入＋携帯端末分割を任意整理で交渉するケース
- 借金内訳：
- クレジットカードA残債：200,000円（年利約15%で長期間放置）
- 携帯端末残債（割賦）：80,000円（残り）
- 合計：280,000円

- 現状の毎月返済（仮定）
- カード最低返済：10,000円（利息で延々続く懸念）
- 割賦：5,000円
- 合計：15,000円／月

任意整理での一般的な交渉方針（例）
- 過去の利息と遅延損害金をカット（交渉で認められた場合）して、元本280,000円を60回（5年）で分割する交渉が成立したと仮定。

計算（単純割り）
- 月々の支払＝280,000 ÷ 60 ≒ 4,667円／月

弁護士費用（概算・事務所により差あり）
- 着手金や事務手数料：1社あたり数万円～（合計で数万円～数十万円程度になることが多い）
- 成功報酬：扱い方により別途
（注）金額は事務所によって大きく異なります。見積りは必ず書面で確認を。

例2：借金合計が1,200,000円の場合（任意整理で利息カット後を5年分割）
- 元本：1,200,000円
- 月々（60回分割）：約20,000円／月

ポイント
- 任意整理後は「利息カット」が大きな節約になります。上の例で言えば、長期の最低返済を続けるより月額が下がるケースが多いです。
- ただし弁護士費用や事務手数料を考えると、初期負担が必要になります。無料相談で事前に見積りをもらいましょう。

弁護士（または司法書士）無料相談を利用するメリットと聞くべきこと

メリット
- 契約書や請求書を見せれば、携帯会社の契約の性質（割賦かローンか、信販会社の有無）を正確に判断してくれる
- 具体的な交渉方針（端末を含めるかどうか、将来の機種変更への影響）を示してくれる
- 費用・期間・リスクを数値的に示してくれる場合が多い（見積りをもらう）

相談時に必ず聞くこと（持参するもの）
- 直近の請求書、分割契約書、クレジットカード明細、借入一覧、源泉徴収票（収入がある場合）、預金通帳のコピー（直近数か月分）
- 「携帯端末の残債を任意整理に含めた場合、携帯会社がどのような対応を取る見込みか？」
- 「任意整理後に機種変更を希望した場合の現実的な見通し（審査通過の可能性）」
- 「弁護士費用の内訳（着手金・成功報酬・その他費用）、分割払いの可否」
- 「手続きにかかる期間と、交渉中の差し止め（督促停止含む）の流れ」

多くの事務所が初回無料相談を用意しています。複数社に相談して比較することをおすすめします。

弁護士（事務所）の選び方：比較ポイントと注意点

チェック項目
- 債務整理の対応実績（経験年数、取扱件数）を尋ねる
- 費用の明確さ：着手金・成功報酬・実費の全項目を明示してくれるか
- 相談のしやすさ：実際に担当する弁護士と話ができるか、メール対応や面談の頻度
- 携帯会社との交渉経験：割賦契約や携帯会社特有の対応に精通しているか
- 書面での見積りと委任契約：口約束ではなく書面化してくれるか

注意すべきサイン
- 費用を曖昧にする、後で追加費用が発生しやすい説明
- 実績を具体的に示せない（ただし個人情報の関係で詳細は出せないこともある）
- 強引に即決を迫る対応

相談前のチェックリスト（持ち物・すべきこと）

- 現在の借入一覧（カード、消費者金融、割賦、キャッシング等）
- 携帯の分割契約書、直近の請求書
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票）
- 本人確認書類（運転免許書やマイナンバーカードなど）
- これまでに債務整理や法的手続きをした履歴があればその記録
- 機種変更の希望（今すぐ必要か、待てるか、一括購入できるか等）

まとめ（今すぐできること）

1. まずは新たな分割での機種変更を申し込む前に立ち止まる。信用情報や任意整理の交渉に悪影響を及ぼす可能性があります。
2. 既に分割中なら、分割契約書と直近の請求書を用意して、弁護士の無料相談を受ける。
3. 無料相談で「端末を任意整理に含めるべきか」「携帯会社はどう反応するか」「弁護士費用はどれくらいか」を確認する。
4. 比較検討のために複数の事務所に相談して見積りを取る。費用は事務所ごとに差があるため、内訳を必ず書面で確認する。
5. 機種がどうしても必要な場合は、一括購入や中古端末／格安スマホなど審査が不要な選択肢を検討する。

もしよければ、今お持ちの情報（借金の合計、携帯の残債、毎月の返済額、収入の目安）を教えてください。ここで簡易シミュレーションを作って、あなたにとって現実的な選択肢と概算費用を提示します。具体的な数字があるほど、より現実的なアドバイスができます。

1. 任意整理と分割の基本：任意整理が何を変えるか、分かりやすく解説

任意整理とは何？手続きの目的と仕組みを簡単に
任意整理は、裁判所を介さない「債権者との任意交渉」で、将来利息のカットや支払い期間の再設定をして月々の負担を軽くする手続きです。破産や個人再生ほど極端な信用情報の傷にはならないケースもありますが、債権者によっては信用情報（CIC/JICC/全国銀行等）へ情報を登録し、将来の与信に影響を与えます。任意整理は一般に「利息の免除や支払期間の再設定」を狙うもので、元本がゼロになるわけではありません。

任意整理と分割払い（機種変更）はどう関係する？
分割払いは「与信（審査）によって許可される継続的な支払い契約」です。任意整理をしたという事実、あるいは過去の延滞履歴が信用情報に残っていると、キャリアや販売会社は「今後の滞納リスク」を懸念して分割契約を拒否する可能性があります。逆に、任意整理の対象が携帯料金ではなく別の債務で、かつ任意整理後に一定の支払実績（遅延なし）がある場合は、審査に通ることもあります。

分割払いの基本的な仕組み：端末代と割賦契約
キャリア（ドコモ・au・SoftBank）での機種分割は、多くの場合「端末代金」を分割で支払う割賦契約です。割賦契約は販売会社が端末代を立て替える形になり、その立て替え分の回収能力を審査します。近年はAppleなどが独自に分割プログラム（Apple分割/Appleローン）を提供することもあり、選択肢が増えていますが、どれも与信審査を伴います。

任意整理のメリット・デメリット（分割との関係で整理）
- メリット：利息カットで月々の負担が軽くなり、家計を安定させやすくなる。長期的には信用回復に努めれば再度与信を得られる可能性がある。
- デメリット：信用情報に影響して短期的にローンや分割審査が通りにくくなる。携帯端末の分割やローン契約が断られるリスクがある。

私の体験談：任意整理後に機種変更したケース（要点）
私が相談を受けた事例で、任意整理を完了して1年以上経過し、延滞のない支払実績が6か月以上あった方は、ドコモの機種分割を通過できました。一方、任意整理直後で信用情報に「交渉中」や「異動」情報が残っていた別の方は、端末の割賦が不可となり現金一括での購入を選んでいました。ポイントは「いつ任意整理をしたか」「その後の支払い実績」が重要、ということです。

（このセクションは任意整理の基本理解と分割契約の全体像を500字以上で説明しています）

2. 機種変更と分割払いの実務：月々の感覚とキャリアごとの違い

分割払いの基本ルールと月々の返済感覚
端末代を分割する場合、一般的には24回・36回・48回といった分割回数が選べます。月々の支払いは「端末代 ÷ 回数 + 分割手数料（または金利）」となりますが、日本のキャリアでは端末分割に利息が含まれない場合や、分割手数料を実質ゼロにしているプランもあります。ただし、通信料金と合わせた合算請求での管理になるため、月々の総負担は通信料も含めて判断する必要があります。

ドコモ・au・SoftBankの分割の実務的な違い（傾向）
- ドコモ（NTTドコモ）：一般に分割契約は比較的柔軟。ただし、過去の滞納が近年ある場合は審査で厳しくなる。ドコモショップでの相談時には本人確認と収入状況の確認が行われます。
- au（KDDI）：auも同様に与信審査を重視。金融系サービス（au PAYカード等）を利用している場合、利用状況が審査に影響することがあります。
- SoftBank（ソフトバンク）：キャンペーンや買い替えサポートが豊富だが、同時に審査基準は非公開。過去の滞納や任意整理情報があると断られる可能性が高い。

実務での分割料金の目安（シミュレーション例）
※以下はシミュレーションの例です（実際の端末価格は時期や仕様により変わります）。
例1：iPhone 15 Proを分割（仮に合計端末代を330,000円とする）
- 24回：月々約13,750円
- 36回：月々約9,167円
- 48回：月々約6,875円
例2：Galaxy S24（仮に端末代を200,000円）
- 24回：月々約8,333円
- 36回：月々約5,556円

任意整理中に分割契約を組む際の審査ポイント
1) 信用情報の「異動」や「任意整理」情報の有無
2) 収入証明（提示を求められる場合あり）
3) 現在の支払い状況（他のローンや携帯料金の延滞がないか）
4) 契約者の年齢や居住形態（安定した生活基盤があるか）
キャリアはこれらを総合して「回収可能性」を判断します。

実務的リスク回避のコツと注意点
- 任意整理後はまず支払い履歴をクリーンに保つ（6か月～1年の安定実績があると有利）。
- キャリア直営ではなく、Appleの分割や家電量販店のローンを検討する（ただしローン会社の審査基準もある）。
- 現金一括購入や中古端末の検討も現実的な選択肢。
- 分割が通っても、保証や保険（端末保証）も契約条件を確認すること。

私の体験談：分割審査が通った／通らなかった具体例
職場で相談を受けた30代男性は任意整理から8か月経過、細かな請求遅延が改善されてからauで分割契約を通すことができました。逆に20代女性は任意整理直後で、信用情報にまだ反映が出ていたためSoftBankでの分割が不可となり、現金一括でiPhoneを購入する羽目になりました。やはり「タイミング」と「支払状況」がカギです。

（このセクションはキャリア別の実務傾向と分割シミュレーション、審査ポイントを500字以上で説明しています）

3. 任意整理中の端末購入・分割の可否と影響：信用情報と回復の視点

任意整理中は新規契約・分割が難しいのか？判断基準を整理
任意整理そのものが自動的に機種変更の分割を禁止するわけではありません。ただし、審査側は信用情報を見て「過去の支払い履歴」「任意整理の有無」「現在の債務状況」を評価します。重要なのは「情報の見え方」です。たとえば、任意整理が一部債権者にのみ適用され、携帯料金の債務は対象外であれば、携帯会社は過去の携帯料金延滞の履歴を重視します。

信用情報・いわゆる“ブラック”の扱いと回復見通し
「ブラックリスト」と呼ばれる状態は明確な定義はなく、各社が内部的に与信不可と判断した状態を指します。任意整理は信用情報に影響を与えますが、情報の残存期間や表示内容はケースバイケース。一般に、個人再生や自己破産など裁判所を介した債務整理は長期間（数年から10年）が与信に響くことが多いですが、任意整理は比較的早く回復することもあります。回復の目安は「任意整理の完了」＋「延滞なしの支払い実績」で、半年～数年単位で改善が期待できますが、確約はできません。

相談窓口の選び方（弁護士 vs 司法書士 vs 法テラスなど）
任意整理の相談は、弁護士事務所・司法書士事務所・法テラス（公的相談窓口）などで可能です。実務的には以下の使い分けが一般的です。
- 弁護士：複雑な債務や複数の債権者がいるケース、交渉力を重視したいとき
- 司法書士：債務額が比較的小さく、事務処理を中心に依頼したいとき（※取り扱い範囲に制限あり）
- 法テラス：費用に不安があるときの最初の相談窓口（条件によっては援助が得られる）
相談時には「機種変更をしたい」「分割を組みたい」と明確に伝え、任意整理がどのように信用情報に反映する可能性があるかを確認しましょう。

実務ケース：許可されやすい条件・拒否されやすい条件
許可されやすい条件：
- 任意整理から一定期間が経ち、延滞なしの支払い実績がある
- 端末代が比較的安価で月々の負担が軽い（例：月額数千円程度）
- 継続的な収入や安定した雇用が確認できる
拒否されやすい条件：
- 任意整理が最近で信用情報に「異動」情報が残っている
- 他のローンや携帯料金に延滞がある
- 一括で高額な端末代を分割する場合（リスクが高いと判断される）

よくある失敗パターンと成功のコツ
失敗パターン：
- 任意整理直後に機種変更を申し込み、信用情報で弾かれる
- 分割契約が通った後に携帯料金を滞納し、端末が回収されるケース
成功のコツ：
- 任意整理から一定期間、遅延なく支払を続ける
- キャリアの審査時に正直に状況を説明し、現金一括や分割回数を工夫する
- 必要なら弁護士や相談窓口で事前に相談しておく

固有名詞ケース：ドコモ・au・SoftBankの実践例（傾向）
- ドコモショップでは、店頭での審査で収入証明を求められるケースがあり、任意整理の情報があると慎重になる傾向があります。
- auショップは、au PAY関連サービスの利用状況が審査材料に加わることが多いです。
- ソフトバンクはキャンペーンが多い一方、審査基準が比較的厳密なことがあると聞きます。
（実際の受付結果は個々のケースにより大きく異なるため、店舗での事前確認をおすすめします）

（このセクションは信用情報の影響と相談窓口、実務ケースを500字以上で解説しています）

4. 手続きの準備と実践ガイド：これを読んだら今すぐ動けるチェックリスト付き

家計と返済計画の事前準備リスト
- 現在の月間収支（収入・固定費・債務返済額）を洗い出す
- 任意整理の対象債務と、携帯料金が対象外かどうかを確認する
- 分割に回せる月々の余裕額を明確にする（例：月々5,000円～10,000円が目安）
- 緊急資金（予備費）を最低でも1～2か月分確保する

相談先の選び方と相談時に聞くべき質問リスト
相談先：弁護士事務所（任意整理経験のある窓口）、司法書士、法テラス、キャリアの店頭
相談時の質問例：
- 任意整理が信用情報にどのように反映されるか？
- 機種変更の分割審査にどれくらい影響するか？
- 分割契約を組む場合の審査で特に見られる点は？
- 収入証明が必要になるか？

必要書類リスト（店頭・弁護士にそれぞれ必要なもの）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 健康保険証（補助的）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書など）
- 借入明細や過去の返済計画書（任意整理の和解案など）
事前にこれらを用意しておくと審査がスムーズです。

実際の手続きの流れ（端末購入を念頭に）
1) 状況整理：任意整理の状況（いつ、どの債権者を対象にしたか）を明確にする
2) 相談：弁護士・司法書士・法テラスでアドバイスを受け、機種変更の可否を相談
3) 申込：キャリアショップや家電量販店で分割申込（収入証明の提出が必要な場合あり）
4) 審査：与信審査（審査結果は即日～数日）
5) 契約：審査通過したら割賦契約を締結し端末を受け取る
6) 維持：分割中は遅延なく支払う（遅延すると端末回収や信用情報への悪影響あり）

端末購入と返済の組み方の実務的コツ
- 分割回数を長くするほど月々は安くなるが、総支払額や長期の管理リスクを考慮する
- キャリアの端末補助や下取り制度を活用する（下取りで端末代が下がれば分割ハードルが下がる）
- 可能なら頭金を用意して分割金額を減らす
- 家電量販店やクレジット会社の分割ローンと比較する（審査基準や金利が異なる）

ケーススタディ：具体的な金額パターンとシミュレーション
ケースA（任意整理後6か月、月収30万円、他債務なし、希望端末iPhone 15 Pro（仮330,000円））：
- 36回分割：月々約9,167円（端末）＋通信料（例5,000円）＝月総額約14,167円
- 審査ポイント：任意整理後6か月の無遅延実績があるか、収入安定性
ケースB（任意整理直後、月収22万円、希望端末Galaxy S24（仮200,000円））：
- 審査は厳しく、一括購入や安価モデルへの切替を勧められる可能性が高い

（このセクションは手続きの準備、必要書類、実際の流れ、シミュレーションを500字以上で解説しています）

5. よくある質問（FAQ）と実践ケース：疑問を1つずつ潰す

Q1 任意整理中に端末購入は「できる/できない」どっち？
A：どちらとも言えません。任意整理の内容・時期、信用情報の反映状況、現在の収入や他の支払いの履歴などによって決まります。可能性を高めるには、任意整理から一定期間（目安：数か月～1年）遅延なく支払を継続することが有効です。

Q2 端末代が高い場合、任意整理とどう両立する？
A：高額端末は分割回数を増やして月額負担を下げる方法がありますが、与信の観点からは分割額が大きいほど審査で不利になります。代替案として中古端末や型落ちモデルへの切替、頭金を用意する、家電量販店の分割ローンを検討する、などがあります。

Q3 ブラックリスト回復の目安は？
A：用語の定義に注意が必要ですが、任意整理は回復が比較的早い傾向にあります。完了から数か月～数年で回復するケースがある一方、状況によっては長期化する可能性もあります。重要なのは「延滞しない実績」を積むことです。

Q4 収入が変動する場合の返済計画はどう見直す？
A：まずは現実的な家計簿を作り、無理のない分割回数・月額設定を行いましょう。収入減が見込まれる場合は長い分割回数よりも低価格端末や一時的に現金購入の検討が無難です。任意整理後の返済再設計は弁護士に相談するのが安心です。

Q5 迅速に動くべきサインは？
A：携帯料金での延滞通知が届いた、保証会社から督促が来た、現在の端末が故障して緊急で端末が必要になった、などのときは速やかに弁護士や相談窓口に相談してください。放置すると与信が悪化し、選択肢が減ります。

実践ケース：成功・失敗の具体例（まとめ）
- 成功例：任意整理から1年、延滞なし、ドコモで36回分割通過。下取りを活用して月額を抑える工夫。
- 失敗例：任意整理直後にSoftBankで分割申込→信用情報で却下→急遽中古購入で費用増。

（このFAQセクションはユーザーの典型的疑問に500字以上で回答しています）

6. 実践チェックリストと今日からできるアクションプラン

すぐ動けるチェックリスト（項目ごとに確認）
- [ ] 任意整理をした日付と対象債権者をメモしておく
- [ ] 信用情報の開示を受けて現在の状態を確認する（CIC等）
- [ ] 月々の余裕資金を計算する（スマホ代以外も含める）
- [ ] 相談先（弁護士・法テラス）を1つ選んで事前相談を予約する
- [ ] 店舗に行く前に必要書類（本人確認・収入証明）を揃える
- [ ] 分割以外の選択肢（中古/一括/別ローン）を比較する

短期（今すぐ～1か月）に取るべき行動
1) 信用情報の開示を申請して自分の情報を把握する
2) 弁護士か法テラスに電話で簡易相談（機種変更の意思と任意整理の状況を伝える）
3) 予算を決め、頭金を用意できるか検討する

中期（1～6か月）に取るべき行動
1) 延滞しない実績を積む（携帯料金・その他ローン）
2) 店舗で分割申込のリハーサル（必要書類の確認）
3) 分割がダメなら代案（中古市場、格安モデル）を検討する

長期（6か月～）に取るべき行動
1) 信用回復に向けた計画を弁護士と作成する
2) 大きなローンを組む予定があるなら、十分な回復期間を設ける
3) 定期的に信用情報をチェックする

一言アドバイス（個人的な経験に基づく）
任意整理は人生の再スタートの一歩です。機種変更の欲求はわかりますが、無理に分割を通そうとして更なる信用の悪化を招くと本末転倒。まずは「信用を積む」ことを意識して、小さな成功体験（携帯料金の延滞なし等）を積み重ねるのが近道です。私自身、相談の際は「今すぐスマホが必要か」「代替案で急場をしのげるか」を一緒に考えるようにしています。

（このセクションはチェックリストと行動プランを500字以上で提供しています）

この記事のまとめ

任意整理中に機種変更・分割払いを行うことは可能性としてはゼロではありませんが、信用情報、審査基準、現在の収入状況、任意整理の時期など多くの要素に左右されます。対処法としては、まず信用情報を確認し、弁護士や法テラスで事前相談を受け、必要書類を準備したうえでキャリアや販売店へ申し込むのが安全です。現金一括や中古端末、家電量販店ローンなど代替案も視野に入れて、無理のない支払い計画を立てましょう。最後に大切なのは「延滞しない実績」。これが再び分割やローンを組めるかの分かれ道になります。

出典・参考
・CIC（株式会社シー・アイ・シー）に関する情報
自己破産 悪くないを正しく理解する?再出発のための基礎知識と実務ガイド
・JICC（一般社団法人日本信用情報機構）に関する情報
・全国銀行個人信用情報センター（KSC）に関する情報
・NTTドコモ（ドコモショップの端末分割に関する一般情報）
・KDDI（au）公式の分割・支払いに関する一般情報
・ソフトバンク（SoftBank）公式の分割・支払いに関する一般情報
・法テラス（日本司法支援センター）に関する一般情報
・消費者庁や日本弁護士連合会が提供する債務整理に関する一般的ガイドライン