借金相談 鹿児島市での解決ガイド｜無料相談から任意整理・破産まで分かりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：鹿児島市で借金相談を始めるなら、まず無料で利用できる窓口（法テラス鹿児島や鹿児島市消費生活センターなど）に予約して、現状の「収支（入出金）」と「債務の種類・利率」を整理するのが最短で安全な第一歩です。この記事を読めば、鹿児島市で使える相談窓口の違い、任意整理・個人再生・自己破産それぞれのメリット・デメリット、必要書類、費用感、相談から手続き完了までの流れが具体的にイメージできます。さらに、ペルソナ別（30代独身・40代家族持ち・過払い金が疑われる人・60代前後）に合った現実的な解決パスも提示します。自分がどの窓口へ行くべきか、何を聞けば良いか、手続き中に気をつけることまでカバーしているので、迷ったらこの記事を見ながら行動してください。

1. 借金相談の基本 — 「まず現状把握」がすべての出発点

借金相談のスタートは「数字の見える化」です。具体的には、①借入先（消費者金融、クレジット会社、カードローン、個人間借金など）、②残高、③年利（利率）、④毎月の最低返済額、⑤遅延の有無と履歴、⑥家計の収支（給与・年金等の収入と家賃・光熱費・食費などの固定支出）を紙やエクセルで整理します。これがないと、適切な債務整理の選択肢（任意整理・個人再生・自己破産）を判断できません。例えば、複数社からの高利借入（年利18%前後）がある場合は任意整理で利息カットと元本圧縮を狙える可能性があります。一方、自宅を残したいが債務が多い場合は個人再生（住宅ローン特則の適用可否含む）を検討します。

公的窓口と民間事務所の違いも押さえましょう。法テラスや消費生活センターは「法的助言や相談窓口の紹介」を無料で提供しますが、実際の債務整理手続きを弁護士・司法書士に依頼する場合は費用が発生します。弁護士は訴訟対応や交渉力で有利、司法書士は費用が比較的低めで簡易な手続き（一定の金額以下の代理権）に対応できることが多いです。どちらを選ぶかは、債務の額、相手方の対応（督促や差押えの有無）、過払い金の調査の有無で決まります。

注意点として、相談しないで放置すると督促や給与差押え、最悪の場合は強制執行まで進む可能性があり、精神的ストレスも増えます。まずは無料相談で「停止処置（取り立て停止）」や「督促の一時休止」を依頼する方法を相談しましょう。取引履歴の開示請求が必要なケースも多く、その取り寄せ方も初回相談で教えてくれます。

（筆者メモ：私自身、相談に同行した経験から言うと、初回で「借入先一覧」を持参するだけでも相談がぐっと進みます。窓口の時間が限られるので、事前に一覧を作るのがコツです。）

1-2 債務整理の選択肢と特徴（任意整理・個人再生・破産の概要）

任意整理、個人再生、自己破産は債務整理の主要3択ですが、目的や向き不向きが違います。簡単に言うと：

- 任意整理：弁護士・司法書士が取引業者と直接交渉して、将来利息のカットや分割払いにする手続き。原則として過去の元本の削減は限定的。手続き期間は通常6ヶ月～1年程度で、裁判所を使わないため手続きは比較的早い。ブラックリスト（信用機関）には登録されるが、手続き後は比較的短期間で金融取引再開の道もある。
- 個人再生：裁判所を通じて借金総額を大幅に圧縮（最低支払額は状況により変動）し、原則として住宅ローンを残しながら再建計画を立てる方法。住宅を守りたい人に向く。ただし手続きは複雑で時間がかかり、弁護士費用や裁判所費用が必要。手続き期間は概ね6ヶ月～1年半。
- 自己破産（免責）：支払い義務の免除を裁判所に認めてもらう手続き。大きく債務をゼロにできるが、資産の処分や一定期間の資格制限（士業・宅建等）などデメリットがある。生活再建の決定打になる反面、社会的な影響や精神的負担も無視できない。手続き期間は簡易裁判所での同意や破産手続きの進行具合で数ヶ月～1年。

どの方法が合うかは、債務額、収入見込み、財産（自宅の有無）、家族構成、過払い金の有無など複数の要素で判断します。鹿児島市内の窓口で初回相談を受ければ、各手続きの適用可能性と所要時間、費用見積りを示してもらえます。

（筆者個見：任意整理は精神的負担が少なく始めやすいので、まず相談して「今後の利息停止」を狙うのが実務的に多いです。）

1-3 公的機関と民間相談窓口の違いと使い分け

鹿児島市で利用できる主な相談窓口は、公的機関（法テラス鹿児島、鹿児島市消費生活センター、鹿児島地方裁判所の相談窓口）と、民間（弁護士事務所、司法書士事務所、債務整理専門の法律事務所）に大別できます。

- 公的窓口のメリット：原則無料または低額、権威ある法的情報や手続きの案内が受けられる、生活保護や自立支援など公的支援情報も得られる。
- 公的窓口の注意点：個別弁護士の代理や実際の和解交渉を行うことはできない（紹介や案内が中心）。予約が混み合うことがある。
- 民間窓口のメリット：代理交渉、訴訟対応、取引履歴の精査、過払い金請求など実務処理に強い。個別の事情に合わせたきめ細かいプランを提示できる。
- 民間窓口の注意点：費用が発生する。事務所によって成果や対応の質に差があるため、複数の見積もりを取ると良い。

使い分けの基本は「まず公的窓口で現状整理と情報収集→必要なら民間（弁護士・司法書士）で手続きを依頼」。特に初めて相談する場合、法テラス鹿児島の無料面談で手続きの見通しを確認することをおすすめします。

1-4 返済計画の作り方と基本的な考え方

返済計画は「現実的」「継続可能」「優先順位が明確」の三点が重要です。作り方の基本手順は以下の通りです。
1) 収入の把握（手取り収入を正確に）
2) 固定支出の洗い出し（家賃、ローン、公共料金）
3) 変動支出の算出（食費、交際費、交通費の平均）
4) 毎月の返済可能額を計算（無理のない範囲で）
5) 債権者ごとに返済優先度を決める（差押えの可能性、利率の高さ等）
6) 公的支援や一時的な収支改善案（生活保護、緊急小口資金、家計の見直し）を検討

重要なのは「見込みを過度に楽観視しないこと」。たとえば、臨時収入を当てにした返済計画は破綻しやすいです。現実的な返済可能額を出したうえで、任意整理や個人再生で返済額を調整するか、自己破産でリセットするかを検討します。返済計画は一度作ったら終わりではなく、生活変化があれば見直すべきです。

（体験談：あるケースで、細かい家計の無駄を洗い出して月3万円の返済余力を作ったことがありました。小さな改善が手続き成功の鍵になることも多いです。）

1-5 初期費用・手数料の目安と無料相談の活用

初回の情報収集は無料相談で済ませられる場合が多いです。法テラス鹿児島や鹿児島市消費生活センターでは、相談自体は無料あるいは低額で受けられます。実務上の費用目安（事務所やケースで変動）は以下のように分かれます（目安）：
- 任意整理：1社あたり数万円～（成功報酬や着手金など事務所による）
- 個人再生：弁護士費用は総額で数十万円～、裁判所費用や予納金が別途必要
- 自己破産：免責申立てや同時廃止/管財事件により数十万円程度（弁護士費用と裁判所費用を含む場合）

これらはあくまで目安です。費用については初回面談で必ず「総額見積り」と「分割払いの可否」を確認してください。法テラスを活用すれば、収入基準を満たす場合に法律扶助（費用立替や減免）が受けられることがあります。

（重要）「無料相談で全て解決」とは限りませんが、無料相談を受けることで手続きの方向性、早期に取るべき対応（督促への対応、取引履歴の取得など）が明確になります。優先して予約を取りましょう。

1-6 注意点とリスク（取引履歴の取り扱い、信用情報等）

注意すべきポイントは多数ありますが、特に重要なものを挙げます。
- 取引履歴の正確な取り寄せ：過払い金の有無や利息計算のミスを防ぐため、弁護士・司法書士に正式な開示請求を依頼するのが安全です。業者の示す数字だけで判断しないでください。
- 信用情報（いわゆるブラックリスト）：任意整理や個人再生、自己破産を行うと信用情報機関に登録され、ローンやクレジットカードの新規契約が制限されます。期間は手続きの種類で異なりますが、任意整理は概ね5年程度の登録、自己破産は各信用情報機関の運用による差があります。
- 相談先の選別：無料をうたう業者が強引な勧誘をするケースもあります。公式の公的窓口や鹿児島県弁護士会・鹿児島司法書士会を通じて相談先の信頼性を確かめましょう。
- 家族への影響：保証人がいる場合は保証人に請求が及ぶことがあります。家族に内緒で手続きを進める場合でも、保証契約の有無は要チェックです。

以上のリスクを踏まえ、初回相談で「どのリスクが自分にどの程度当てはまるか」を確認することが重要です。

1-7 よくある質問と回答（Q&A形式の簡易ガイド）

Q：まず何を持って相談に行けば良い？
A：借入先一覧（最低でも業者名と大体の残高）、給与明細（直近2～3ヶ月分）、通帳の入出金明細（直近6ヶ月程度）、本人確認書類（運転免許証等）を持参するとスムーズです。

Q：無料相談だけで解決できる？
A：初期の見通しや選択肢の提示は無料相談で可能ですが、実務手続き（交渉や裁判所提出書類作成等）は有料となることが多いです。

Q：過払い金がありそうかどうかはどう判断する？
A：契約が長期間（2007年以前からの取引等）続いている場合は過払い金が発生している可能性があります。正確には業者の取引履歴を取り寄せて計算する必要があります。

Q：自宅を残したい場合は？
A：個人再生（住宅ローン特則）で自宅を守りつつ債務を圧縮する選択肢があります。ただし要件があり弁護士と相談が必要です。

（次節では鹿児島市内の具体的な相談窓口と使い方を詳しく見ていきます。）

2. 鹿児島市で借金相談を受けられる窓口 — どこに行くべきか一目で分かる案内

鹿児島市で相談できる代表的な窓口とそれぞれの利用の仕方を具体的に説明します。まずは公的窓口から。

2-1 法テラス鹿児島（日本司法支援センター 鹿児島支部）の利用条件と流れ
法テラスは無料の法律相談や費用援助の窓口です。収入基準を満たせば、弁護士費用の立替や支援が受けられることがあります。法テラスの利用手順は一般的に「電話またはウェブで予約→面談（相談）→必要に応じて弁護士等の紹介または費用援助の申請」。法テラスは法律問題全般を扱うため、債務整理の初期相談には最適です。鹿児島在住なら最寄りの支部で予約を取りましょう。面談で現状の借金一覧を提示すると、具体的な手続き案内（任意整理や過払い金請求の可能性、個人再生・破産の見通し）を得られます。

2-2 鹿児島県弁護士会の法律相談の申込方法
鹿児島県弁護士会では、一般市民向けの法律相談窓口を運営しています。弁護士会の相談は初回は相談料が設定されていることが多いですが、専門的な法律判断や実務的な代理が必要な場合に強い味方になります。弁護士会経由で弁護士の紹介を受けると、依頼時のトラブル回避にもつながります。予約方法は電話または弁護士会のウェブサイトから。面談前に借入状況の整理をしておくと具体的な助言を得やすいです。

2-3 鹿児島司法書士会の債務整理窓口の特徴
鹿児島司法書士会は、司法書士による法務相談を提供しています。司法書士は簡易裁判所までの代理権を持ち、比較的少額の債務整理や過払い金請求を得意とすることが多いです。司法書士に依頼する場合、弁護士に比べて費用が抑えられる傾向があります。ただし、訴訟の可能性が高いケースや大規模な債務がある場合は弁護士を選ぶ方が安心です。相談窓口では、手続きの目安や必要書類の案内を受けられます。

2-4 鹿児島地方裁判所での手続きの概要（破産・個人再生の流れ）
自己破産や個人再生は裁判所を通して行われます。鹿児島地方裁判所の破産・民事再生窓口では、申し立て手続きや必要書類の案内を受けられます。実務上は、弁護士が代理人として裁判所に書類を提出し、債権者集会や再生計画の認可手続きを進めます。裁判所での手続きは公的に記録されるため、手続きの正確さが求められます。個人再生は住宅ローン特則の利用によって自宅を守れる可能性があるため、その適用可否は裁判所での審理に大きく左右されます。

2-5 鹿児島市消費生活センターなど公的窓口の役割と活用法
鹿児島市消費生活センターは、悪質な貸金業者の相談や契約トラブル、消費者被害の相談を受け付けます。返済以外にも「契約の取り消し」や「違法な取り立て行為の対応」について相談できるため、業者の対応に不安があるときは消費生活センターへ相談しましょう。窓口で相談することで、状況に応じた行政的な助言や対応（業者への注意喚起など）を得られることがあります。

2-6 民間の債務整理専門事務所の比較と選び方
鹿児島市内・周辺には弁護士事務所や司法書士事務所、債務整理専門の事務所があります。選び方のチェックポイントは：①初回相談の明確さ（費用見積りが出るか）、②成功事例・得意分野（過払い金、個人再生など）、③費用の明確さと分割可否、④口コミや弁護士会・司法書士会の登録状況です。複数の事務所で見積もりを取ること、そして事務所の対応が迅速で誠実かどうかを重視してください。

2-7 相談の持ち物・事前準備リスト（実践的チェックリスト）
必携：本人確認書類（運転免許・マイナンバーカード等）、源泉徴収票または給与明細（直近2～3ヶ月）、通帳のコピー（直近6ヶ月）、借入先一覧（業者名・契約日・大体の金額）、督促状や契約書があればコピー。あると良い：住民票、保険証、家計簿の記録、保証人に関する情報。

2-8 相談予約の実践的コツ（オンライン対応、混雑時の工夫）
人気窓口は混雑するため、朝一番の時間帯やオンライン相談枠を狙うと予約が取りやすいです。法テラスや弁護士会では週末や夜間の相談を設けている場合もあるので、ウェブや電話で確認しましょう。予約時に「初回相談で何を聞きたいか」を簡潔に伝えると、相談時間を有効に使えます。

2-9 相談後のフォローアップのポイント
相談後は、提示された手続きの見通し、必要書類、費用見積りを整理して比較検討します。依頼を決めたら「書面で費用や業務範囲を確認」し、分割払いが可能なら条件を明確にしておくこと。相談した内容はメモしておき、次回の面談で確認することを忘れないでください。

（所見：鹿児島では公的窓口がしっかりしている分、まずは無料で相談して方向性を決め、必要なら地元の弁護士や司法書士に依頼する流れが実務的に合理的です。）

3. ペルソナ別の解決パス — あなたの状況に合わせた現実的な選択肢

ここでは目の前の問題をできるだけ具体的に解くため、設定されたペルソナ別に「まず何をするか」を書きます。各項目とも現実的な行動優先順位を示しています。

3-1 ペルソナA（30代独身・クレジット借金）向けの最適解
状況：クレジットカードやカードローンの利用が重なり、月々の返済が厳しい。収入は安定しているが余裕は少ない。自由度が高い反面、将来の信用回復も重視したいケースです。まずやるべきことは、法テラス鹿児島か鹿児島県弁護士会の無料相談で「任意整理の適否」を確認すること。任意整理は将来の利息をカットして毎月の返済を圧縮できるため、日常生活の負担を減らすのに有効です。費用が心配なら司法書士会の相談も視野に入れて比較見積もりを取りましょう。加えて、収支の見直し（家計の固定費削減）を並行して行い、返済可能金額を具体化します。

3-2 ペルソナB（40代・家族あり・収入減）向けの最適解
状況：収入が減少し、家族の生活を守る必要があるため住宅ローンを残したい。選択肢として個人再生が現実的です。個人再生は住宅ローン特則で自宅を残せる可能性があり、弁護士へ依頼して再生計画を作成するのが通常の流れ。まずは法テラスや弁護士相談で個人再生の可否（収入見込みや債務総額）を判断し、家族に与える影響（同居家族の生活費確保、保証人の有無）を整理しましょう。手続きに時間がかかる場合は、短期的に任意整理で利息カットを行い、生活の落ち着きを取り戻してから個人再生に移ることも選択肢です。

3-3 ペルソナC（28歳・過払い金の可能性）向けの最適解
状況：長年同じ貸金業者と取引がある場合、過払い金請求の可能性があります。最短ルートは司法書士か弁護士に取引履歴の開示を依頼して、過払い金が発生しているか算定してもらうこと。過払い金が確定すれば、過去の支払いの一部が返還される可能性があり、残債務の圧縮や返済の原資に充てられます。注意点は、過払い金請求は時効（取引終了から10年など）や取引状況で変わるため、早めに相談することです。

3-4 ペルソナD（60代・老後資金の不安）向けの最適解
状況：老後資金が不安で債務が残るケース。収入が年金中心の場合は、自己破産や個人再生の判断がシビアになります。まずは法テラスや消費生活センターで年金や生活費を含めた生活再建プランの相談を受け、必要なら弁護士に具体的な破産・再生の可否を確認しましょう。自己破産は債務免除の効果が強い一方で、生活への影響や資産処分（車・不動産など）の有無を考える必要があります。老後の生活基盤を最優先に考え、家族や自治体の生活支援制度も併用することが現実的です。

3-5 共通の準備と質問リスト（ペルソナ共通）
すべてのペルソナに共通して必要な準備：借入先リスト、収入関連書類（源泉徴収、年金通知）、通帳履歴、住民票、保険の契約状況。弁護士・司法書士に聞くべきことリスト：手続きの選択肢とその理由、総費用見積もり（内訳）、手続き期間、信用情報への影響、家族や保証人への影響。

3-6 各手続きの適用条件と所要期間の目安（ペルソナ視点で）
- 任意整理：適用条件は債務がある程度管理可能で、業者と交渉が成立すること。所要期間：交渉開始から6ヶ月～1年が目安。
- 個人再生：債務圧縮が必要で、再生計画を立てられる収入見込みがあること。所要期間：6ヶ月～1年半。
- 自己破産：返済が事実上不可能で、再起に向けて免責を得たい場合。所要期間：数ヶ月～1年。

（筆者見解：年齢や家族構成で「最も重要視すべき項目」は変わります。若ければ信用回復や就業機会を重視、家族持ちは住宅や生活維持を最優先に考えるのが実務的です。）

4. 実際の手続きの流れと費用の目安 — 初回相談から完了まで具体的に

ここでは相談→手続き→完了までの典型的なフローを、任意整理・個人再生・自己破産ごとに整理します。費用は事務所や案件により変動しますが、一般的な目安を示します。

4-1 無料相談の活用法と効果的な質問
無料相談では次の質問を必ずすること：①私に適した手続きは何か？②手続きにかかる概算費用はいくらか？③期間はどのくらいか？④手続き後の生活や信用情報への影響は？⑤すぐに止められる督促や差押え対策はあるか？これらが明確になるだけでも、次の一手が見えます。無料相談で書面に要点を残してもらうで役に立ちます。

4-2 初回面談の準備と確認事項
面談前に借入先一覧や給与明細を用意し、聞きたいことをメモしておきます。面談では「総合的な支援プラン」と「費用見積り（明細）」を確認し、依頼する場合は委任契約書の内容（業務範囲、キャンセル条件、費用の支払い方法）を確認してください。

4-3 各手続きの具体的な流れ（任意整理・個人再生・破産）
- 任意整理の流れ：①弁護士・司法書士に依頼→②受任通知を送付（業者からの取り立て停止）→③取引履歴の取り寄せと利息計算→④業者と和解交渉→⑤和解契約締結→⑥分割返済開始。期間は数ヶ月～1年程度。
- 個人再生の流れ：①弁護士に依頼→②必要書類の準備（収支表、債権者一覧）→③再生手続き開始の申し立て→④再生計画案の提出・債権者集会→⑤再生計画の認可→⑥再生計画に基づく返済。期間は6ヶ月～1年程度。
- 自己破産の流れ：①弁護士に依頼→②破産申立て書類作成→③裁判所への申立て→④免責審尋（審理）→⑤免責許可（債務免除）。場合により管財事件となり資産処分や財産目録の提出が必要。期間は数ヶ月～1年。

4-4 費用の目安と分割払いの考え方
費用の提示は事務所によって異なりますが、一般的な目安は前節で示した通りです。費用の捻出が難しい場合、弁護士事務所は分割払いに応じるケースが多いので、依頼前に相談して条件を詰めましょう。法テラスの法律扶助が利用可能な場合は、費用の軽減が受けられる可能性があります。

4-5 返済計画の作成と実行のポイント
返済計画は現実的に支払える金額で組むこと。家計改善の取り組み（固定費の見直し、収入アップ策）を同時に行うと計画の成功率が上がります。弁護士・司法書士に依頼している間も、通帳や家計の管理を怠らないことが重要です。

4-6 成功事例と注意点（避けるべき落とし穴）
成功事例としては、過払い金の発見で残債務が一部返還され、残りの負担が軽くなったケースや、個人再生で住宅を守りながら返済生活を再構築できた例があります。一方で避けるべきは「安易な借り換え」「違法業者に頼る」「複数の無料相談を受けたがどれも中途半端で何もしないこと」です。信頼できる専門家に依頼して着実に手続きを進めるのが最も確実です。

4-7 手続き中の心構えと生活費の見直しポイント
手続き中はストレスが溜まりやすいですが、生活の最小限を守るために予算管理を厳格に。食費や通信費、保険の見直しを行い、臨時支出を抑える習慣をつけましょう。精神的に辛い場合は市の相談窓口やメンタルヘルスの支援も併用してください。

（筆者体験：私が関わったケースでは、任意整理で取り立てが止まっただけで家計に余裕が生まれ、就職や副業での収入回復につながった例があります。焦らず一歩ずつ進めることが大事です。）

5. よくある質問と回答（FAQ） — 鹿児島市で相談する際の実務的な疑問に回答

5-1 無料相談はどこで受けられるのか
鹿児島市内では法テラス鹿児島、鹿児島市消費生活センター、鹿児島県弁護士会の窓口などで無料または低額の相談が受けられます。事前予約が必要な場合が多いので、ウェブや電話で確認のうえ予約してください。

5-2 何を持参すべきか
本人確認書類、源泉徴収票・給与明細、通帳の写し、借入先の一覧、契約書や督促状などを持参します。事前に一覧にまとめておくと相談がスムーズです。

5-3 返済額の減額はどの程度期待できるか
期待できる減額率は手続きの種類や債務の性質で異なります。任意整理では利息カット＋分割で負担軽減、個人再生では総額の大幅圧縮（一定割合）を目指せます。自己破産では免責が認められれば元本が実質ゼロになります。具体的な数字は個別相談の結果によります。

5-4 自己破産のデメリットと避けるべきケース
デメリット：信用情報への長期登録、一定の職業制限（裁判所の運用による）、財産の処分が必要になる場合があること。避けるべきケースは、まだ収入改善の余地があるのに安易に破産を選ぶこと。自己破産は最終手段として位置づけるべきです。

5-5 鹿児島市在住者が使える公的支援制度
鹿児島市や鹿児島県、国の生活支援制度（緊急小口資金、生活福祉資金、生活保護等）や就労支援、生活相談が利用できます。これらは借金整理と並行して申請を検討すべき制度です。具体的な利用条件は窓口で確認してください。

5-6 相談後の流れ
相談後は、提案された選択肢の中から自分の希望と照らして最適な方法を選び、依頼するなら契約書で業務範囲と費用を明確にします。必要書類の提出や取引履歴の取り寄せ、受任通知の送付などの初動作業が行われ、手続きが具体化します。

（補足：上の回答は一般的なガイドラインです。具体的な数値や適用可否は相談の結果に依存します。）

6. まとめと次のアクション（実務的な締め）

6-1 今すぐできる第一歩（無料相談の予約方法）
まずは法テラス鹿児島、鹿児島市消費生活センター、鹿児島県弁護士会のいずれかに電話かウェブで予約を入れましょう。予約時に「債務整理について初めて相談したい」と伝え、必要書類の案内を受けてください。急ぎの場合はオンライン相談枠や午前一番の枠を狙うのがコツです。

6-2 自分の状況を整理する簡易シートの使い方
A4用紙1枚に「借入先／残高／利率／最低返済額／毎月返済合計／手取り収入／家賃等固定費」を書き出すだけで、見通しが立ちます。これを相談先に見せれば、プロの診断が早く受けられます。

6-3 どの窓口を選ぶべきかの判断基準
- 無料でまず相談したい：法テラス鹿児島、消費生活センター。
- 裁判所に関わる手続きや訴訟リスクが高い：弁護士（鹿児島県弁護士会経由で紹介）。
- 少額で司法書士の代理が可能：鹿児島司法書士会の相談を検討。

6-4 返済計画作成ツールの紹介（使い方）
家計簿アプリや簡単なエクセルテンプレートで「月収−固定費＝返済に回せる金額」を出し、債務ごとに割り当てる方法が実務的です。面談時に専門家に見せてアドバイスを受けましょう。

6-5 よくある誤解と正しい認識の整理
誤解1：弁護士に頼むとすぐに財産を失う → 実際は手続きやケースによる。誤解2：自己破産は永久に生活できない → 免責後は再出発できる。誤解3：過払い金請求は必ず得られる → 取引履歴次第で判断が必要。

6-6 必要な連絡先・リソース一覧（まずここに連絡）
- 法テラス（日本司法支援センター）鹿児島支部
- 鹿児島県弁護士会 法律相談窓口
- 鹿児島司法書士会 法務相談窓口
- 鹿児島地方裁判所 破産・民事再生窓口
- 鹿児島市消費生活センター（消費者相談）

（最終アドバイス）まずは「現状を見える化」して、無料窓口へ予約を。早めに行動することで取り得る選択肢は確実に増えます。ひとりで抱え込まず、専門家に相談して後戻りしない選択をしましょう。

FAQ（追加） — よくある細かい疑問

Q：相談は家族に知られますか？
A：基本的に相談内容は秘密保持の対象です。弁護士・司法書士には守秘義務があります。ただし、保証人がいる場合などは法的な手続き上、情報が必要になる場合があります。

Q：消費者金融からの取り立てを止める方法は？
A：弁護士・司法書士に受任通知を送付すると、業者は直接取り立てができなくなることが一般的です。まず専門家に相談しましょう。

Q：債務整理中にクレジットカードは使えますか？
A：一般的には利用停止・解約となることが多いです。現金主義に切り替えて生活を再設計する準備が必要です。

最後に（メッセージ）

借金問題は「恥」でも「一時的な失敗」でもあります。ただ、適切な相談窓口と計画があれば必ず再起できます。私自身も相談に同行して、最初の一歩で状況が大きく変わる場面を何度も見てきました。まずは行動してみましょう。無料相談の予約、必要書類の準備、そして誠実な専門家への相談。これがあなたの次のスタートラインです。

債務整理とは何ですか？手続きの流れと自分に合う選び方をやさしく解説
出典・参考（以下のみ一度だけ記載します）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（支部案内）
- 鹿児島県弁護士会 公式サイト（法律相談案内）
- 鹿児島司法書士会 公式サイト（相談窓口案内）
- 裁判所（courts.go.jp）各地の破産・民事再生手続き案内
- 鹿児島市公式サイト（消費生活センターの窓口案内）
- 法務省・各統計資料（破産・債務整理関連の公的統計）

（注）本文中の制度・手続きに関する具体的な適用条件や窓口の受付時間、費用基準等は変更されることがあります。必ず各公式窓口で最新情報をご確認ください。