借金相談 無料でできること全部まとめ｜法テラス・弁護士・自治体の違いと実務フロー

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、借金の相談は「無料」で始められる窓口が複数あり、まずは公的窓口（法テラス・消費生活センター・自治体）や弁護士会の無料相談を活用して現状把握をするのが最も安全で効率的です。そこから「任意整理」「個人再生」「自己破産」「過払い金請求」などの選択肢を、収入・資産・家族構成に合わせて絞っていきます。無料相談で得るのは「自分に適した方向性」と「次に必要な書類・手続き」——まずは相談して不安を減らしましょう。

1. 借金相談は「無料」で本当にできるの？—まず知っておきたい基礎

借金相談が「無料」でできるかどうかは、窓口によって違います。公的機関や自治体、弁護士会・司法書士会の無料相談は原則無料で、初回の相談や簡単なアドバイスを受けられます。一方、民間の法律事務所や債務整理専門業者は「初回無料相談」をうたうことが多いものの、継続的な代理手続きや書類作成には費用（着手金・報酬）がかかります。

「無料相談の範囲」とは一般に、次のような内容です：現状のヒアリング、どの債務整理が候補かの説明、必要書類の案内、生活再建の一般的なアドバイス。法的代理（債権者との交渉、訴訟代理、再生申立てなど）を依頼すると、その時点で弁護士・司法書士の費用が発生します。例えば、法テラス（日本司法支援センター）は収入基準を満たせば弁護士費用の「立替」や「無料法律相談」を受けられる仕組みがあります（条件あり）。

私の体験談：実際に法テラス経由で無料相談を予約した友人は、初回で「任意整理の候補」と「必要書類リスト」をもらい、その後弁護士に正式依頼して和解が成立しました。無料相談で得た「優先順位」が結果的に時間と費用の節約になった例です。

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1-1 無料相談の定義と範囲

無料相談は「相談そのものが無料」なのか、「初回のみ無料」なのか、また「書類作成は有料」なのかを見極める必要があります。公的窓口は基本的に無料で、より踏み込んだ手続き（代理交渉や申立て）になると弁護士や司法書士に依頼して費用が発生します。民間の法律事務所は「初回無料」を掲げつつ、実務的には有料で継続されることが多いので、初回面談で「ここから先の費用はどうなるか」を必ず確認しましょう。

（ポイント：無料の範囲確認、初回で費用見積もりをもらう、収入基準の確認）

1-2 公的機関の無料相談と民間の無料相談の違い

主な公的窓口：
- 法テラス（日本司法支援センター）：司法相談、弁護士費用の立替制度（収入制限あり）、無料相談窓口の案内。
- 消費生活センター：貸金業者とのトラブル相談、契約内容のチェック、助言・調整。
- 地方自治体の相談窓口：各市区町村で生活再建・生活保護・福祉系窓口と連携した相談が受けられる。

民間の無料相談：
- 弁護士事務所や司法書士事務所が「初回無料」を提供。実際はケース分析のあとに有料手続きへ移行。
- オンライン相談サービス（弁護士ドットコム等）は手軽だが、情報の深さや継続性は事務所依頼に劣る場合がある。

違いは「費用負担の有無」「代理権の有無」「相談後のフォロー体制」。まず公的窓口で現状整理→必要なら民間で正式依頼が、安全策です。

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1-3 法テラスを活用するメリットとデメリット

メリット：
- 相談そのものが無料で受けられる窓口がある。
- 収入・資産が一定基準以下であれば、弁護士費用の「立替」や、弁護士・司法書士による無料相談の案内を受けられる制度がある。
- 全国ネットワークがあり、地域によっては相談受付がしやすい。

デメリット：
- 収入要件・資産要件があり、誰でも利用できるわけではない。
- 立替が利用できても「返済義務」は原則として残るため、最終的に費用がゼロになるわけではない（分割で返済するケースが多い）。
- 相談から実際に手続きに移るまでに時間がかかることがある。

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1-4 無料相談と有料相談の境界線（費用感の目安）

一般的な費用構成（目安）：
- 任意整理：1社あたり着手金3～5万円＋成功報酬（減額分の一定割合）という事務所が多い。※事務所による差あり。
- 個人再生：着手金30～50万円、成功報酬別途（住宅ローン特則あり）。
- 自己破産：着手金20～50万円（同様に事務所差あり）。
- 過払い金請求：回収額の20～25%を報酬とする事務所が多い（事務所により違い）。

これらは「目安」です。無料相談で「見積り書」を必ずもらい、費用や分割の有無、成功報酬の割合を確認することが重要です。法テラス等で立替が使えるかも相談しましょう。

（出典は記事末にまとめて記載しています）

1-5 無料相談を最大限活用する準備と質問リスト

相談前の準備で結果が変わります。以下を持参・用意しましょう（可能な範囲で）：
- 借入一覧（借入先、残高、最終返済日、利率、契約書のコピー）
- 給与明細（直近3か月）、源泉徴収票、確定申告書（個人事業主）
- 家計簿や生活費の明細（家賃、公共料金、保険、教育費）
- 保有資産（預金残高、不動産、車など）の情報
- 債権者からの通知や督促状、訴訟・仮差押の書類があればそのコピー

質問リストの例：
- 「私の場合、任意整理と自己破産どちらが現実的ですか？」
- 「過払い金の可能性はありますか？調べる費用はかかりますか？」
- 「費用の見積もりを教えてください（着手金・報酬・分割可否）」
- 「手続き期間はどのくらいですか？生活にどんな影響がありますか？」

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1-6 詐欺を見抜くポイントと、安心できる窓口の見極め方

借金に関わる相談を調べると、悪質な業者や詐欺もゼロではありません。見抜くためのチェックポイント：
- 「成功率100%」や「必ず債務が消える」など過度に断定する文言は怪しい。
- 事務所名・代表者名・所在地・連絡先が明確でない業者は避ける。
- 弁護士・司法書士であれば登録番号を確認（日本弁護士連合会や各司法書士会で確認可能）。
- 初期費用を過剰に要求し、金銭支払いを急がせる業者は危険。
- 契約書は必ず書面で受け取り、内容を理解してから署名する。

安心できる窓口の見極め：
- 法テラス、自治体窓口、各都道府県の弁護士会・司法書士会の公式相談をまず使う。
- 口コミは参考にするが、公的情報（登録番号、所属団体）を優先して確認する。

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2. どの解決策が自分に合う？選択肢を徹底比較

借金整理の主な選択肢は「任意整理」「個人再生（民事再生）」「自己破産」「過払い金請求」の4つ。どれが合うかは収入、資産、借入額、家族構成、住宅ローンの有無で変わります。以下に特徴と向く人をまとめます。

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2-1 任意整理の特徴と向く人

特徴：
- 借入先（消費者金融やカード会社）と直接交渉して将来の利息をカット、元金を分割で支払う合意を目指す手続き。
- 裁判所を使わない私的手続きのため手続きが比較的早い。
- 手続き中に貸金業者からの取り立てを止める効果（受任通知送付により取り立て停止）が期待できる。

向く人：
- 比較的小規模な借入で、将来の収入で分割返済が見込める人。
- 住宅ローンは維持したい人（任意整理では住宅ローンは対象外にすることが多い）。

注意点：
- 元金は原則そのまま残る（ただし条件次第で減額交渉も）。
- 信用情報に登録され、ローンやカードの利用が制限される（概ね5年程度）。

2-2 個人再生の特徴と向く人

特徴：
- 裁判所を通じた手続きで、住宅ローンを除く債務を大幅に減額できる場合がある（小規模個人再生等）。
- 住宅ローンがある場合でも「住宅ローン特則」を使えば家を残したまま再生可能なケースがある。
- 裁判所手続きのため、手続き費用や書類準備の負担がある。

向く人：
- 借入額が比較的大きく（数百万円～）、任意整理では家計再建が難しいが、自己破産は避けたい人。
- 住宅を維持したい人。

2-3 自己破産の特徴と向く人

特徴：
- 裁判所に申立てを行い、経済的に立ち直るために免責（借金の免除）を得る手続き。
- 原則としてほとんどの債務が免除されるが、一定の財産は処分（換価）される。
- 一定の職業制限がある（弁護士・警備員など一部職業で資格制限がかかる場合がある）。

向く人：
- 収入が著しく少なく、返済の見込みが立たない人。
- 資産が少なく、生活再建を優先したい人。

注意点：
- 信用情報に登録され、住宅ローンやクレジットカードの利用に長期的影響が出る。
- 免責不許可事由（浪費やギャンブルでの借入など）に該当すると免責されない可能性がある。

2-4 返済計画の立て方と現実的な見通し

現実的な返済計画は「可処分所得」ベースで作ります。手取り収入から生活必需費（家賃・光熱費・食費・保険・教育費）を差し引き、残った金額で返済可能額を算出します。無料相談で家計診断をしてもらうと、無理のない返済目標（月額）が把握できます。

実務上のポイント：
- 家計見直し（固定費削減）が最も効果的な改善手段になることが多い。
- 任意整理後の毎月支払額が生活を圧迫しないかを見積もる（仮に合意が成立しても実行不能だと再び債務超過になる）。

2-5 過払い金の請求可能性とその手順

過払い金は、貸金業者が法定利率を超えて利息を取っていた場合に発生します。特に過去に長年返済を続けた人や高利率の契約がある人は過払い金の可能性があります。手順は一般的に以下の流れ：
1. 契約書・取引履歴を取り寄せる（事務所が代理で請求することが多い）。
2. 計算の結果、過払いが確認されれば返還交渉または訴訟で回収を目指す。
3. 回収額に応じて事務所が報酬を差し引く（成功報酬型が一般的）。

注意点：消滅時効に注意（請求期限）。具体的な年数や条件はケースにより異なるため、早めに無料相談で確認すること。

2-6 選択基準：収入、資産、借入額、家族構成をどう判断するか

選択基準の考え方：
- 収入が安定していて返済余力がある→任意整理や返済計画の再構築が第一候補。
- 収入が一定で借入額が中～高額、住宅を維持したい→個人再生を検討。
- 収入が著しく低く、再建を最優先にする場合→自己破産を検討。
- 長期の取引で高金利の過去がある→過払い金請求を優先的に調査。

ケースごとに重み付けが違うため、無料相談で優先順位（生活安定・債務圧縮・資産維持のどれを第一にするか）を明確にしてから手続きを選びましょう。

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3. 無料相談を最大限活用する実務の流れ

ここでは「初回面談から和解・返済開始まで」の流れを、具体的に段階ごとに説明します。実務を知っておくと心の準備ができます。

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3-1 初回面談の流れと確認事項

初回面談の一般的な流れ：
1. 受付・本人確認（身分証の提示を求められることがある）
2. ヒアリング（収入、支出、借入先や金額、督促状の有無）
3. 相談内容に基づいて可能な解決策を提案（任意整理・個人再生・自己破産等の候補）
4. 必要書類の説明、今後の手続き・費用の見積もり提示
5. 相談の結果、依頼するかどうかを決める（依頼しない場合でも特に問題ない）

確認事項は「どの債務を対象にするか」「費用の内訳」「代理開始後の取り立てがどうなるか（受任通知の効果）」などです。

3-2 必要書類と事前準備リスト（例：給与明細、借入明細、返済予定表）

持参が推奨される書類（可能な限り）：
- 本人確認書類（運転免許、マイナンバーカード等）
- 借入先の明細（通帳の履歴、請求書、利用明細）
- 給与明細（直近3か月）・源泉徴収票
- 家計の支出一覧（家賃、扶養費、教育費）
- 保有資産の証明（預金通帳、不動産登記簿、車検証等）
- 債権者からの督促状や訴訟関係書類

面談前にこれらを揃えると、相談がスムーズで具体的な見通しが出やすくなります。

3-3 面談での質問例とポイント

質問例：
- 「私のケースで一番現実的な手続きは何ですか？」
- 「費用はどのくらいになりますか？分割は可能ですか？」
- 「申し立てをした場合、家や車はどうなりますか？」
- 「過払い金があるか調べる費用はかかりますか？」
ポイント：不明な点は納得するまで質問し、口頭だけでなく書面で費用見積もりをもらうこと。

3-4 弁護士・司法書士・公的機関の役割の違い

- 弁護士：訴訟代理、個人再生や自己破産の代理、任意整理の交渉など幅広く対応。重度の法的問題や裁判が必要な場合は弁護士が適任。
- 司法書士：簡易裁判所の代理（一定の上限額以下の業務）、登記や書類作成を得意とする。債務整理のうち対応範囲に制限がある（代理できる金額など規定あり）。
- 法テラス・消費生活センター・自治体：相談窓口としての案内、法的支援の制度説明、必要に応じた弁護士・司法書士の紹介。

依頼する前に「担当者の資格」「代理権の有無」「費用体系」を確認しましょう。

3-5 窓口ごとの流れ（予約→面談→和解・返済開始まで）

典型的な流れ：
1. 予約（電話・ウェブ）→初回無料相談
2. 現状把握・書類提出→提案（無料）
3. 依頼（有料）→受任通知を債権者へ送付（取り立て停止効果）
4. 債権者との交渉→和解契約または裁判所手続きへ移行
5. 和解合意→返済開始（合意内容に基づく月々の支払）
期間はケースにより差があり、任意整理なら数ヶ月、個人再生・自己破産は数ヶ月～1年程度が目安。

3-6 相談後のフォローアップ

相談後は次のように行動しましょう：
- 相談内容をメモし、提案された手続きや必要書類を整理する。
- 見積もりと契約書を受け取ったら家族とも共有して決断する。
- 依頼後は定期的に進捗を確認（担当者の連絡先を把握する）。
- 生活再建のための支援（職業相談、家計見直しの支援）も積極的に活用する。

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4. シチュエーション別の実践アドバイスとケーススタディ

ここでは代表的なシチュエーションごとに、実践的な対応策と私の周りの事例を交えて解説します。

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4-1 収入が安定していない人の対処法

ポイントは「収入の変動を見越した返済計画」。非正規や派遣で収入が不安定な場合、任意整理で毎月の支払額を低めに合意するか、生活収入が安定するまで法テラスや自治体の相談で一時的支援（生活保護や緊急小口資金の相談）を検討します。ケース：30代パート女性が任意整理で月額支払を減らしつつ、家計の固定費削減と生活保護は不要で済んだ例があります。

4-2 クレジットカード多重の解決策

複数カードの残高が膨らんでいる場合、任意整理でカード会社と利息カットの交渉を行うのが一般的です。カードローン中心で利率が高い場合は任意整理の効果が大きいです。ただし、カード利用停止や信用情報への登録があるため、今後のカード利用が制限される点は理解しておきましょう。

4-3 住宅ローンを抱えつつ他の借金がある場合の整理法

住宅を手放したくない場合、個人再生（住宅資金特別条項）を検討します。個人再生なら住宅ローンをそのまま残して他の債務を大幅に減額できる可能性があります。自己破産だと住宅を失う可能性が高いため、家を守りたいならまず個人再生の可能性を相談してください。

4-4 過払い金がある可能性を探る手順

取引開始の年代や利率がわかれば過払い金の可能性を概算できます。手続きは取引履歴の取り寄せから始め、過払いが確認されれば交渉か訴訟で回収します。ケース：長年返済を続けていた人が過払い金で元本を回収でき、結果的に残債がゼロになった事例があります（事務所の成功報酬型で対応）。

4-5 子育て世帯・教育費が重なる状況での返済計画

子育て中は教育費や養育費が重くのしかかるため、生活費を優先した返済計画にする必要があります。公的給付（児童手当等）や自治体の支援を確認し、任意整理や個人再生で月々の返済額を圧縮することが実務的に有効です。相談時に家計表を持参すると具体的な改善策が出やすいです。

4-6 離婚・扶養関係が絡むケースの対応ポイント

離婚や扶養の問題が絡む場合、債務の名義や連帯保証の有無が重要です。共同名義や保証人になっている場合、離婚協議と債務整理を同時に進める必要があります。弁護士に債務法務と家事問題の両面を相談するのがおすすめです。

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5. 信頼できる窓口と情報源の比較

ここでは具体的な窓口名と、どんな人に向くかを明確にします。

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5-1 公的窓口：法テラス（日本司法支援センター）の利用条件と流れ

法テラスは全国に窓口があり、無料相談の案内や収入・資産が一定基準以下の人に対する弁護士費用の立替制度を提供しています。利用には収入・資産基準があるため、窓口での事前確認が必要です。法テラスは「まず相談して方向性をつける」ために非常に有用です。

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5-2 消費生活センターの役割と利用の仕方

消費生活センターは貸金業者との契約内容について助言やトラブル解決の調整を行います。取り立て方法や契約の適法性に関する相談が得意です。地域の消費生活センターに電話や来所で相談できます。

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5-3 地方自治体の無料相談窓口（例：東京都・大阪府の窓口）

多くの自治体が生活支援や法律相談を実施しています。東京都や大阪府などの大都市は定期的に無料法律相談会を開催しており、弁護士や司法書士が相談に乗ってくれます。自治体窓口は生活支援と連携できる点が強みです。

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5-4 弁護士会・司法書士会の無料相談サービスの実情

各都道府県の弁護士会や司法書士会は「無料相談日」を設けている場合があります。弁護士会のサイトで開催日程を確認し、予約して利用するのがおすすめです。司法書士会も簡易訴訟や書類作成支援を行うケースがあります。

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5-5 無料オンライン相談サービスの比較と注意点（弁護士ドットコム等の実例）

弁護士ドットコムなどのオンラインプラットフォームは、手軽に弁護士の意見をもらえる点が利点です。ただし深掘りしたケース分析や継続的な代理は別途事務所と契約する必要があることが多い点に注意。初期の相談としては使いやすい一方で、書類提出や面談で得られる情報とは深さが異なります。

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5-6 信頼性の見分け方：うわさ・口コミの読み解きと公式情報の優先

口コミは重要ですが、次の優先順位で情報を確認しましょう：
1. 公式サイト・登録情報（弁護士登録番号、事務所所在地）
2. 公的機関の紹介・連携実績（法テラス・自治体など）
3. 口コミ・レビュー（複数ソースで傾向を見る）
4. 相談の場での説明の丁寧さ・書面交付の有無

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FAQ：よくある質問（無料相談に関するQ&A）

Q1. 無料相談だけで問題は解決しますか？
A1. 無料相談で「方針」を得られますが、実際の交渉や申立ては有料になることが多いです。ただし、まずは無料相談で自分の選択肢を把握するのが重要です。

Q2. 法テラスは誰でも使えますか？
A2. 法テラスは収入・資産の基準があります。まずは電話や窓口で該当するか確認してください。

Q3. 相談しても家族に知られますか？
A3. 弁護士や司法書士は守秘義務があります。相談内容が外部に漏れることは原則ありませんが、家族に連絡が必要な場合は事前に相談者の同意が必要です。

Q4. 過払い金の調査は有料ですか？
A4. 事務所によっては「過払い金調査無料」をうたうところもありますが、明確に確認してから依頼してください。調査そのものを無償で行う事務所もあります。

最終セクション: まとめ

借金相談は「まず無料相談を活用する」ことがスタートラインです。法テラスや自治体、消費生活センターを使って現状を整理し、どの債務整理が現実的かを判断してください。任意整理・個人再生・自己破産・過払い金請求はそれぞれ特徴があり、収入・資産・家族構成で選択が変わります。無料相談で得た「方向性」と「必要書類」をもとに、正式に弁護士・司法書士に依頼するかどうかを決めましょう。詐欺には注意し、登録情報や書面を確認することを忘れずに。

最後に一言：迷ったら一歩踏み出して相談してみましょう。私自身、早めに相談したことで無駄な利息負担を減らせた経験があります。あなたもまずは相談して、心の負担を軽くしてみませんか？
債務整理をしても住宅ローンは通る？通らない？審査の現実と今すぐできる実践対策

出典・参考（この記事で示した情報の根拠・参照元）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（利用案内・費用立替制度）
- 弁護士ドットコム（法律相談ガイド、債務整理の解説）
- 日本弁護士連合会（弁護士検索・登録情報確認）
- 消費者庁（消費者向け貸金・トラブルに関する公的ガイド）
- 各都道府県消費生活センター／自治体窓口の相談案内ページ

（出典の具体的なURLや参照ページはここに記載した各公式機関の公式サイトおよびガイドラインを参照しています）