この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言います。上田市で借金相談をするなら、まずは公的窓口（上田市役所 くらしの窓口・長野県消費生活センター・法テラス長野）で「無料相談」を受け、その上で自分の状況に合う債務整理（任意整理・個人再生・破産）や家計見直しを専門家と一緒に検討するのが一番安全で効率的です。これにより、無料で現状確認ができ、費用やリスクを比較して最適な対策を取れます。この記事では、窓口の使い分け、手続きの流れ、費用目安、相談前の準備、よくある誤解まで、上田市の実情を踏まえて具体的に解説します。

1. 上田市で借金相談を始める前に知っておくべき基礎

まずは「全体像」を押さえましょう。何を相談できるか、どの順番で動けば良いかが分かると、不安がかなり減ります。

1-1. 借金相談の入口と全体の流れ — まずは無料相談で現状把握

借金問題に直面したら、まずやるべきは「現状把握」です。ここでの入口は主に3つ。
- 上田市役所 くらしの窓口：生活相談・生活再建や行政支援の案内。生活保護や自立支援の入口になります。
- 長野県消費生活センター：消費者トラブル（貸金業者や取り立てに関する相談）の助言。
- 法テラス（日本司法支援センター）長野窓口：収入が一定以下なら無料で法律相談が受けられ、弁護士費用の立替制度も利用可能。

現状把握の流れ（簡略）
1. 借入先・金額・利率・返済状況を一覧化（家計データを準備）
2. 公的窓口で相談（無料）→問題点を整理
3. 任意整理や個人再生などの選択肢を比較
4. 専門家（弁護士・司法書士）に正式相談・委任
5. 手続き開始（交渉・申立て）→生活再建に向けた支援

特に返済が滞りそうな場合は「督促が来る前」に動くことが重要。督促や取り立てが強くなると心理的負担が増え、対処が遅れがちになります。まずは電話一本で窓口に相談してみましょう。

1-2. 任意整理・個人再生・破産の違いと向き不向き — 自分に合う方法の見分け方

各手続きの概要と特徴をシンプルにまとめます。

- 任意整理
- 概要：弁護士・司法書士が債権者と交渉して利息カットや分割払いの合意を目指す。裁判所を通さない私的整理。
- メリット：手続きが比較的速い。職業制限が少ない。家や車を残せる可能性が高い。
- デメリット：過去の利息部分は取り戻せない（過払い金がない場合）。すべての債権者が同意するとは限らない。
- 向く人：比較的少額の借金、複数の消費者金融やカードローンがある人。

- 個人再生（小規模個人再生）
- 概要：裁判所を通した手続きで、住宅ローンを除く借金を大幅に圧縮（例：5分の1程度になることも）。住宅ローン特則を使えば持ち家を残せる可能性あり。
- メリット：大きな借金でも再建が可能。財産をある程度残せる。
- デメリット：手続きが複雑で費用と時間がかかる。一定の収入があることが要件。
- 向く人：住宅ローンがあり家を残したい人、多額の借金があるが収入はある人。

- 破産（個人破産）
- 概要：裁判所で支払い不能を認定されれば借金が免除される。免責されると原則借金が帳消しに。
- メリット：借金の原則的免除。再スタートが可能。
- デメリット：財産を処分する（一定の財産は処分対象）。一部の職業制限や信用への長期的影響がある。住宅ローンのある家は原則処分される（例外あり）。
- 向く人：支払い能力が全く見込めない人、収入が少なく返済が不可能なケース。

判断ポイントは「借金額」「収入の見込み」「家や車を残したいか」「職業制限が問題か」です。初回相談でこれらを整理すると、選べる選択肢が見えてきます。

1-3. 公的機関と民間の相談窓口の違いと使い分け — 何をいつ使うかのコツ

窓口ごとの得意分野を理解すると効率よく動けます。

- 公的機関（上田市役所、長野県消費生活センター、法テラス）
- 強み：無料で相談ができる、第三者的なアドバイス、行政支援や福祉サービスの案内が受けられる。
- 注意点：法的な代理権は持たないため、債権者との交渉は行わない。問題が法律相談や手続きに及ぶ場合は専門家（弁護士）を案内されます。

- 民間（弁護士事務所・司法書士事務所・任意整理専門の事務所）
- 強み：代理交渉ができる、債権者対応を丸ごと任せられる。個別の法的戦略を立てられる。
- 注意点：費用がかかる（ただし法テラスの支援で費用負担を軽減できるケースあり）。

使い分けの目安：
1. まず公的窓口で現状確認（無料）→
2. 法的手続きを検討するなら法テラスや弁護士会の無料相談を利用→
3. 実際に交渉・手続きが必要なら弁護士に正式委任

1-4. 費用の目安と無料相談の条件 — 上田市での現実的なコスト感

弁護士費用や司法書士費用は事務所によって差がありますが、おおよその目安を示します（実務でよく見られるレンジです）。

- 任意整理：1社あたり4万～10万円（着手金＋成功報酬）※債権者数で総額が変動
- 個人再生：30万～60万円（事件の複雑さにより上下）
- 破産：30万～50万円程度（同上）
- 法テラス利用：収入要件を満たせば無料法律相談や弁護士費用の立替が可能（立替金は後で分割返済）

注意点：
- 上記はあくまで目安です。若年者や無収入であれば法テラスの収入基準で無料相談や立替が可能。
- 司法書士は簡易な債務整理（特定金額以下の手続）に強いが、取り扱えない場合もある（代理権の範囲に制限あり）。
- 例えば任意整理を司法書士に依頼すると、代理権の範囲で対応できるが、請求額が大きいと弁護士の方が適することも。

初回相談で「総額の見積もり」と「成功報酬の按分」を明確に聞くことが大切です。費用が不安な場合は法テラス長野窓口で相談してみましょう。

1-5. 初回相談までに準備しておくべき家計データ — 相談の効率を一気に上げる資料

相談をスムーズに進めるための必須資料リストです。可能なら印刷して持参、またはPDFで保存して提示しましょう。

必須（相談前に用意）
- 借入先一覧（会社名、借入日、借入額、現在残高、利率、毎月の返済額）
- 収入証明（直近数か月分の給与明細、確定申告書、年金通知など）
- 支出一覧（家賃・光熱費・通信費・保育費など毎月の固定費）
- 通帳の写し（過去数ヶ月分）やクレジットカード明細
- 身分証明書（運転免許・マイナンバーカード等）
- 住民票・所得証明（必要に応じて）

あると良い（該当する場合）
- 住宅ローンの契約書、車のローン明細
- 家計簿（あればでOK）
- 過去の督促状や取引履歴のコピー
- 債権者からの通知（訴訟や支払督促の書面など）

準備しておくと相談時間の無駄がなくなり、具体的なアドバイス（たとえば任意整理でどれくらい減額できるかの試算）を早く提示してもらえます。

2. 上田市で利用できる公的機関・窓口

上田市内・長野県域で実際に利用できる窓口を具体的に紹介します。まずは無料で相談できる公的機関を抑えましょう。

2-1. 上田市役所 くらしの窓口での借金相談の入口 — 行政ならではの支援とは？

上田市役所内の「くらしの窓口」は生活に関する幅広い相談の一次窓口です。借金の直接的な法的解決は行いませんが、次のようなケースで有益です。

何ができるか：
- 生活相談（生活費相談、福祉制度の案内、住居に関する支援）
- 生活保護や自立支援の申請手続き案内
- 長野県や国の支援制度への橋渡し（必要書類の案内、申請補助）
- 法律相談や弁護士紹介への案内（外部専門機関へ繋ぐ）

いつ行くべきか：
- 収入が激減し生活が苦しい（生活保護や生活支援が必要な状況）
- 住居維持や公的支援が必要で、法的手続きと並行して生活支援が必要な場合

相談するときのコツ：
- 事前に電話で予約を取ると待ち時間が短いです。窓口で受ける情報は行政手続き寄りなので、法的な交渉は別途法テラスや弁護士に相談する流れになります。

（体験談）市役所の窓口は心理的ハードルが低く、まずは話して安心感を得るのに最適です。私も初回にここで生活面のアドバイスを受けてから法的整理に進んだ事例を複数見ています。

2-2. 長野県消費生活センターの役割と相談方法 — 貸金トラブルの初期対応に強い

長野県消費生活センターは、消費者トラブル全般を扱う公的機関で、貸金業者とのトラブル、執拗な取り立て、誤解に基づく契約問題などに関する助言が得られます。

主な支援内容：
- 専門家による相談・助言（取り立て対応のアドバイス等）
- 消費者トラブルの記録化と必要な場合の関係機関への連携
- 初期段階での和解や交渉の助言（ただし法的代理はしない）

相談方法：
- 電話相談や窓口相談が基本。必要に応じて書面での相談も可能です。支援の必要度により、法的手続きの必要性を判断する助けになります。

活用ポイント：
- 督促や違法な取り立て（深夜の電話、不当な請求）を受けている場合は記録（録音やメモ）を残してすぐ相談を。消費生活センターはこうした事実確認の段階で動いてくれます。

2-3. 法テラス長野窓口（日本司法支援センター）での無料法律相談 — 法的支援を受ける最短ルート

法テラスは収入が一定以下の方を対象に、無料法律相談や弁護士費用の立替などを行う公的機関です。長野県内にも窓口があります（法テラス長野窓口）。

利用できるサービス：
- 無料法律相談（回数や条件は収入基準による）
- 弁護士費用の立て替え（後日分割で返済する仕組み）
- 必要な制度や弁護士の紹介

利用条件：
- 収入・資産の基準があるため、該当するかは事前に確認が必要です。生活保護を受けている方や低所得者は利用しやすい傾向があります。

相談から手続きまでの流れ：
1. 窓口で初回相談の予約
2. 必要書類を持参して相談（収入証明等）
3. 法的手続きが必要なら弁護士を紹介、費用立替の申請

法テラスの活用は、費用面でのハードルを下げる上で非常に有効です。収入の目安に該当するなら、まず法テラスに行って無料相談枠を確保しましょう。

2-4. 長野県弁護士会の法律相談の使い方と予約方法 — 無料相談や初回相談での活用法

長野県弁護士会は、弁護士への相談窓口を設けています。自治体や法テラスと連携した無料相談を行うこともあります。

使い方のポイント：
- 相談会や無料法律相談を利用：定期的に無料法律相談を実施。上田市や近隣市町村で出張相談を行うこともあるので、開催情報を要チェック。
- 初回相談で「今後の見通し」「費用の概算」を聞く：弁護士との相性や費用感を把握できます。
- 予約は電話やウェブで可能（事前確認が必要）

相談を受ける前に準備するもの（再掲）：
借入一覧、収入証明、通帳の写し等。弁護士はこれらを基に法的な選択肢（任意整理、個人再生、破産など）を具体化します。

2-5. 上田市内の生活困窮者自立支援窓口の案内と受けられる支援 — 生活と法的手続きの両輪で再建を

生活困窮者自立支援制度は、住居確保、就労支援、生活費支援など総合的な支援を行います。借金問題は生活問題と密接に関連しているため、並行して活用することが有効です。

主な支援：
- 生活資金の一時的な給付や住居確保給付金の案内
- 就労支援・職業訓練の紹介
- 家計改善指導や公共料金の相談

誰が使えるか：
- 所得が一定以下で生活困窮状態にある人。市役所窓口や福祉課で相談が可能です。

ポイント：
- 債務整理は法的対応ですが、生活困窮支援は“生活の土台”を立て直すための支援。両方を連携して進めることが非常に効果的です。

3. 借金整理の具体的な方法と注意点

ここでは実行に移す前に知っておきたい「現実的な中身」と「よくある落とし穴」を詳しく解説します。

3-1. 任意整理の流れ・メリット・デメリット — 交渉で利息を減らす現実的な手段

任意整理は最もポピュラーで敷居が低い債務整理の一つです。流れと注意点を詳しく。

流れ：
1. 弁護士・司法書士を選び委任（委任状で代理交渉）
2. 債権者の取引履歴（取引履歴開示請求）を取得
3. 利息や過払い金の計算を行い、過払い金があれば返還請求
4. 基本的な返済条件（利息カット、元金の分割）で交渉
5. 合意成立 → 新たな返済計画開始

メリット：
- 早期に交渉開始できれば督促停止（弁護士が通知すると督促が止まる）で精神的負担が軽くなる
- 裁判所を使わないため手続きが比較的短期間

デメリット：
- すべての債権者が合意するとは限らない
- 直近の利息カットは可能でも元金全額を免除するわけではない
- 信用情報に記録が残る（ブラックリスト状態となり数年はローン利用が難しくなる）

注意点：
- 司法書士が扱える範囲に制限がある場合がある（訴訟対応など大きな案件は弁護士が必要）。
- 任意整理は債務を「減らす」ものではなく「和解する」手続き。過払いが見つかれば回収できる可能性あり。

3-2. 個人再生の要件と現実性の判断ポイント — 住宅を残しながら大幅圧縮する方法

個人再生は裁判所を通じて債務を圧縮する正式な手続き。住宅を守るための特則があるため、多くの借金や住宅ローンを抱える人に向いています。

主な要件：
- 継続的・反復的な収入があること（給与所得者等）
- 借金総額が一定額（利用上限の判断が必要）
- 再生計画を立て実行可能であること

メリット：
- 借金を大幅に圧縮できる（ケースにより60～80%の減額も）
- 住宅ローン特則を使えば家を残せる

デメリット：
- 手続きが複雑、裁判所への申立てや書類作成が多い
- 手続き費用がかかる（弁護士費用、裁判所費用）
- 職業によっては信用影響が出る

判断のポイント：
- 収入が安定して将来の返済が見込めるか
- 住宅を残したいかどうか
- 家族構成や年齢による再建可能性

個人再生は「再建のための制度」です。収入見込みが立ち、住宅を守りたい場合は非常に有効です。

3-3. 破産の基本と生活再建の視点 — 借金をゼロにする代わりに失うもの

破産は最後の手段ですが、再スタートの手段として有効なケースも多いです。現実的な影響と再建の道筋を説明します。

基本的な流れ：
1. 弁護士と相談のうえ破産申立て
2. 財産の調査と換価（処分可能な財産は処分される）
3. 裁判所が免責を認めれば借金が免除される

メリット：
- 借金が原則全額免除される（免責決定）
- 生活の土台をゼロベースで再建可能

デメリット：
- 財産の処分（一定の生活必需品は除くが、高額財産は処分対象）
- 一定の職業制限（破産手続中の就業制限など）や信用情報への長期記録
- 家を残せない可能性が高い（住宅ローンがある場合）

再建のポイント：
- 破産後は就労支援、生活困窮者支援を活用して再出発するのが現実的。
- 破産はネガティブだが、返済不能の苦しみを長期化させるよりは再起のチャンスを与えます。

3-4. 自力返済の現実的なプランとリスク管理 — 支出削減と収入増の具体策

自力で返済を続ける場合、無理のない返済計画が必要です。ここでは家計改善の現実的な手順を示します。

基本ステップ：
1. 家計の「見える化」：収入と支出を一覧化（固定費・変動費を分ける）
2. 固定費削減：携帯プランの見直し、保険の整理、光熱費の節約
3. 収入の底上げ：副業や転職、手当や補助の確認
4. 借入の一本化（可能なら低金利のローンに借り換え）
5. 支援制度の活用：住宅手当、生活支援金、債務相談窓口利用

リスク管理：
- 単に返済額を減らすために新たな高利の借金をするのは悪化の原因
- 一時的に支出を削った結果、健康や仕事に支障をきたしては元も子もない
- 返済のために最低限の生活を削らない（食費や医療費を削りすぎない）

実例：
- 携帯料金の見直しで毎月5,000円削減、保険の見直しで月3,000円改善、これだけで年間10万円以上が節約可能。こうした積み重ねが返済原資になります。

3-5. 過払い金の可能性と取り戻しの手順 — 見逃しがちな「取り戻し」資産

過去に利息を払いすぎていた場合、過払い金として取り戻せることがあります。過払い金の有無は債務整理の選択肢にも影響します。

過払い金の確認方法：
1. 債権者から取引履歴を取り寄せる（弁護士や司法書士に依頼するとスムーズ）
2. 利息計算（利息制限法に基づく再計算）を行う
3. 過払い金があるなら返還交渉または裁判手続きで回収

注意点：
- 過払い金は取引が終了してから一定期間内にしか請求できない場合がある（時効の問題）
- 取引中に過払いが判明しても、その後の返済に影響を与える可能性があるため専門家の判断が必要

過払い金が見つかれば、任意整理の費用を実質的に相殺できる場合もあり、まずは取引履歴の確認をおすすめします。

4. 相談準備とよくある質問

ここでは実践で役立つ「持ち物」「聞くべき質問」「相談後の動き方」を具体的に示します。

4-1. 相談時に持参する書類リスト — これがあれば相談がスムーズに進む

再掲しつつ詳細化。必須書類とあると良い書類を明確にします。

必須（相談で絶対に必要）
- 借入一覧（表形式で作るとよい：貸金業者名、契約日、借入残高、毎回の返済額）
- 通帳・クレジットカード明細（直近6ヶ月～1年分が望ましい）
- 給与明細（直近3ヶ月）、源泉徴収票または確定申告書
- 身分証明書（運転免許等）

あると良い（相談の精度が上がる）
- 住民票、家賃契約書、住宅ローン契約書
- 過去の督促や裁判所の書類（訴状・支払督促の写し）
- 家計簿や光熱費の領収書

具体的アドバイス：
- 可能ならPDFでデータ化してUSBやスマホ、クラウドで持参すると共有が簡単です。
- 取引履歴の取り寄せは相談先でも委任を受けて行ってくれることが多いです。

4-2. 初回相談の質問テンプレと話し方のコツ — 何をどの順で聞くか

初回相談の時間は限られています。以下のテンプレを参考に効率的に聞きましょう。

相談で聞くべき質問（順序付け）
1. 私のケースで考えられる選択肢は何か？（任意整理・個人再生・破産・自力返済）
2. 各選択肢のメリット・デメリットと所要期間は？
3. 概算の費用（着手金、報酬、裁判所費用）はどのくらいか？
4. 相談から手続き完了までの具体的なスケジュールは？
5. 手続き中に生活で気をつけること（職業制限・資産処分など）はあるか？
6. 今、取り急ぎやるべきこと（督促対応や支払い停止の交渉）は？

話し方のコツ：
- 正直に、できるだけ詳細に話す（嘘や隠し事は不利になります）
- 感情的にならず、事実ベースで伝える（いついつ督促が来た、いくら返済した等）
- メモを取り、費用や次のアクションは必ず確認する

4-3. 料金の目安と無料相談の条件（地域別の現実例） — 上田市周辺での実情

地域差はありますが、長野県内・上田市近辺で見られる実例を示します（概算）。

- 初回相談：無料～5,500円（法律相談会や法テラス利用なら無料）
- 任意整理の着手金：1社あたり約4万～8万円
- 個人再生・破産の弁護士報酬：30万～60万円のレンジが多い
- 裁判所費用：申立て種類によるが数万円の実費が必要

法テラス利用例：
- 収入基準を満たすと、初回法律相談が無料になり、さらに着手金の立替制度が利用可能。立替は将来分割で返済。

注意：
- 具体的費用は事務所ごとに異なるため、複数の事務所で見積もりを取ることを推奨します。見積もりは必ず書面で受け取りましょう。

4-4. 相談後のスケジュールと手続きの進め方 — 最初の1ヶ月・3ヶ月でやること

相談後に慌てないための現実的なタイムライン。

0～1週間：
- 追加書類の準備、弁護士に依頼するかどうかの決定
- 急ぎの督促対応（弁護士が受任通知を出すと督促停止）

1～4週間：
- 債権者から取引履歴の開示を受ける（任意整理の場合）
- 和解交渉の開始（任意整理）あるいは申立書類の作成（個人再生・破産）

1～3ヶ月：
- 和解成立または裁判所の申立て・審尋・再生計画の提出
- 家計再建プランの実行（支出削減、就労支援等）

3ヶ月～：
- 再建プランに基づく生活改善、手続き完了後の支払い開始（和解後）
- 破産・免責決定後は再出発の準備（職探し、住居確保等）

ポイント：
- 受任通知が出れば債権者は取り立てを止めるため、精神的な負担が早期に軽くなるのが弁護士依頼の大きな利点です。

4-5. ケース別の注意点とよくある誤解 — よくある間違いを未然に防ぐ

よくある誤解を列挙し、正しい理解を促します。

誤解1：債務整理をすれば全ての生活が崩壊する
→ 実際には手続きの種類によって影響の範囲は異なる。任意整理なら生活を維持しながら交渉することが多い。

誤解2：破産すると車もすべて失う
→ 小型車や生活に必要な車は残せることがある。財産の基準はあるので専門家と確認を。

誤解3：司法書士だから安く済むとは限らない
→ 司法書士は業務範囲に制限があり、事件の複雑さによっては弁護士が適する場合がある。初回相談で業務範囲を確認すること。

誤解4：法テラスは誰でも使える
→ 収入・資産の基準があります。該当するかどうかは事前に確認しましょう。

5. ペルソナ別ケーススタディと実例

ここでは提示されたペルソナに沿って、実際的な解決プロセスを紹介します。数字は典型例を基に試算しています。

5-1. 30代男性・独身のケース：任意整理での解決プロセス

状況：
- クレジットカードや消費者金融からの借入合計：約200万円
- 収入：月収25万円、家賃6万円、生活費10万円
- 督促があり精神的に辛い状況

対処：
- 法テラスで初回相談→弁護士に任意整理を依頼
- 取引履歴を取り寄せ、利息部分のカットを交渉。債権者3社と和解、元本は分割で支払う計画に。
- 督促停止により精神的負担は大幅軽減。月々の返済負担は合計で5万円程度に収まる試算。

ポイント：
- 任意整理は比較的短期間で効果が出るため、生活安定を優先する単身者には向いています。

（一言）任意整理の交渉で「督促が止まった瞬間に救われた」と話す方を何度も見てきました。心理的回復は再建の重要な一歩です。

5-2. 40代女性・専業主婦のケース：家計再建と公的支援の活用

状況：
- 配偶者の収入減で生活が苦しい。妻自身の借金は少額だが家計が逼迫している。
- 住宅ローンあり、家を手放したくない。

対処：
- 上田市役所のくらしの窓口で生活支援を相談し、住居確保給付金や子育て支援の情報を得る。
- 家計の見直し（保険見直し、通信費削減）を行い月々の余力を作る。
- 配偶者の借金が個人名義の場合は法テラスに相談し、個人再生の検討も含めた家計再建プランを作成。

ポイント：
- 家族の収入構造や住宅状況により最適解は変わるため、生活支援と法的手続きの両輪で進めるのが効果的。

5-3. 50代自営業者のケース：事業と個人の債務整理をどう分けるか

状況：
- 事業資金の借入れが膨らみ、個人保証している借金も多数。
- 収入は不安定だが事業再建の見込みがある。

対処：
- まずは事業のキャッシュフローを整理し、税理士や中小企業相談窓口と連携して事業再生の可能性を検討。
- 個人保証がある債務は個人の債務整理（個人再生や破産）を検討。ただし事業再建を優先する場合は法的戦略が複雑化するため弁護士と綿密に相談。

ポイント：
- 事業と個人の債務は連鎖しやすく、“どちらを優先するか”が鍵。専門家チーム（弁護士＋税理士）で対処するのが現実的です。

5-4. 学生・新社会人のケース：初めての借金と早期対処の重要性

状況：
- 奨学金以外にクレジットカードのリボ、キャッシングで数十万円の負債。
- 情報不足で返済が膨らみ始めている。

対処：
- 早期に長野県消費生活センターで相談し、返済計画の立て方や督促対応を学ぶ。
- 家計の見直し（支出制限、アルバイトでの収入増）を短期で行う。
- 過払い金の有無や任意整理の可能性について弁護士の無料相談を利用。

ポイント：
- 若いうちに信用情報に傷を付けると将来の住宅ローンや就職に影響が出る可能性があるので、早期相談が重要。

5-5. 高齢者・年金生活者のケース：生活再建と負担軽減の道筋

状況：
- 年金収入で生活しているが、過去の借金で返済が毎月圧迫されている。
- 高齢ゆえに収入の増加が期待しにくい。

対処：
- 上田市や長野県の生活困窮者自立支援窓口で生活支援の可能性を確認。
- 収入が限定的な場合は、法テラスを通じて免責（破産）や過払い金の有無を確認。
- 生活必需品を残すための相談や、公的支援（生活保護）の検討も視野に入れる。

ポイント：
- 高齢者では「生活をどれだけ維持できるか」が最優先。財産処分や職業制限よりも生活維持の観点で判断する必要があります。

よくある質問（FAQ）

Q1：借金相談は本当に無料でできますか？
A1：はい。上田市役所や長野県消費生活センター、法テラスでは無料相談が提供されていることが多いです。ただし、弁護士に手続き代行を依頼すると費用が発生します。法テラスは収入基準を満たせば無料相談や弁護士費用の立替が利用可能です。

Q2：任意整理したらすぐにクレジットカードが使えなくなりますか？
A2：任意整理をした債権者に対しては、和解成立後にカード利用は停止されることが一般的です。他の金融機関のカードについては影響が出る可能性があります（信用情報に記録が残るため）。

Q3：破産すると年金が差し押さえられますか？
A3：年金の一部は生活保障の観点から保護される場合がありますが、差し押さえの対象となるかどうかは個別の状況次第です。破産の際は弁護士と具体的に確認してください。

Q4：過払い金の請求はどれくらいで終わりますか？
A4：取引履歴の取得・計算・交渉によって異なりますが、数ヶ月から1年程度かかることがあります。裁判に発展するとさらに時間がかかります。

Q5：どの窓口に行けばいいか迷ったら？
A5：まずは上田市役所のくらしの窓口か長野県消費生活センターに相談するのが手っ取り早いです。必要に応じて法テラスや弁護士会に繋いでもらえます。

まとめ（最終セクション）

上田市で借金相談をする際の要点を改めて整理します。

- ステップ1：まずは公的窓口（上田市役所、長野県消費生活センター、法テラス）で「無料相談」を受けて現状を整理する。
- ステップ2：借入一覧や収入・支出データを準備して、初回相談で具体的な選択肢（任意整理・個人再生・破産・自力返済）を提示してもらう。
- ステップ3：費用面で不安がある場合は法テラス長野窓口を活用し、弁護士費用の立替などを検討する。
- ステップ4：弁護士に委任すると督促が止まるなどの早期効果が期待できる。生活支援は市役所窓口で並行して進める。
- ステップ5：個人の事情（家族構成、住宅ローン、職業、年齢）によって最適解は変わるため、専門家と相談して最終判断をする。

借金問題は一人で抱え込むと精神的にも経済的にも悪化します。まずは「無料」で相談できる窓口に一歩踏み出してみてください。具体的な行動が不安を小さくし、再建の道を開きます。

最後に少し私の意見を。専門家として多くの相談を見てきましたが、最初の一歩（相談）をためらって数ヶ月を無駄にするケースが本当に多いです。電話1本、あるいは窓口での30分の相談が、その後の数年を大きく変えることがあります。迷っているならまず相談を。無料で助けを得られる制度は整っています。
債務整理 費用 後払いを徹底解説｜後払いは可能？費用の内訳と賢い選び方

出典・参考（記事全体で参照した主な公的情報源）
- 上田市公式サイト（上田市役所 くらしの窓口）
- 長野県公式サイト（長野県消費生活センター関連ページ）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式サイト
- 長野県弁護士会公式サイト
- 法務省・裁判所の個人再生・破産に関する解説ページ

（上記出典は各機関の公式情報を基に記事を作成しています。最新の窓口情報・予約方法・費用基準は公式サイトで必ずご確認ください。）