この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、住宅ローンが残る状態でも「3年」を目安に債務整理を進めることはケースによって十分現実的です。ただし「どの手続きを選ぶか」で家を守れる可能性や信用情報の影響、費用・期間は大きく変わります。本記事を読めば、任意整理・個人再生（住宅ローン特則）・破産それぞれの特徴、3年での実行性、専門家への相談のタイミング、今すぐ始められる家計の見直し方法まで、具体的にわかります。最終的な判断は専門家との面談が必須ですが、ここで現実的な選択肢と手順の全体像を掴んでください。

1. 債務整理と3年の現実性・住宅ローンの基本

ここでは「3年で債務整理を進める」という視点で、住宅ローンを抱える家庭が知っておくべき前提をまとめます。まずは各手続きの特徴をざっくり把握しましょう。

1-1. 3年で完了は現実的か？期間の目安と前提条件

「3年で債務整理を完了できるか」は、主に次の4点で決まります：残債総額、毎月の手取りと生活費、担保（住宅ローンなど）の有無、債権者の数と種類。任意整理なら交渉〜和解で数ヶ月〜1年で落ち着くことが多いですが、返済計画（分割回数）を3年に短縮するには毎月の返済負担をどう確保するかが鍵です。個人再生は裁判所手続きで、申立てから実際に再生計画が確定するまで数か月〜半年が一般的。再生計画の履行期間は原則3年であるため「3年」という区切りは個人再生と相性が良いです。破産は申立て〜免責決定まで数か月かかりますが、住宅を手放さずに続けたい場合は破産は不利な場合が多いです。重要なのは収支の実態を早めに把握し、専門家と相談して現実的な返済計画を作ることです。

（補足）私の見立てでは、収入が目に見えて安定しており、家計の無駄を刈り込めるケースなら任意整理で3年以内に整理と返済の見通しを付けることは良くあります。一方で収入が大幅に低下している場合は個人再生の3年計画が現実的選択になることが多いです。

1-2. 住宅ローンのある家庭が直面する大きなポイント

住宅ローンがある場合、債務整理の「担保・無担保」という区分が超重要になります。住宅ローンは通常「担保付き債務（抵当権あり）」です。担保付き債務は、債務整理をしても原則として担保権（抵当権）は消えません。つまり、住宅ローン自体の支払いを止めれば金融機関は最終的に競売手続きに踏み切る可能性があります。だから多くの場合、住宅ローンは通常通り支払いつつ、他の無担保債務（カードローン、消費者金融、リボ、クレジット債務など）を整理する選択になります。住宅を守りたいのか、それとも手放して負債総額を減らすのか、その優先順位によって有利な手続きは変わります。

1-3. 任意整理の基本と3年返済設計の組み方

任意整理は裁判所を使わない交渉型の手続きで、主に無担保債務向けです。弁護士や司法書士が債権者と交渉して利息のカットや支払期間の延長、分割にするなど合意を取り付けます。3年返済設計にする場合は、和解で「元本残額を3年分割で支払う」などの合意を得ることになります。ここで注意すべきは、債権者が応じるかどうかはケースバイケースであることと、任意整理の和解条件次第では月々の負担が高くなり生活が苦しくなる可能性があることです。任意整理は迅速に信用情報に「異動」として残るため、その影響期間も考えましょう。

（実務例）Aさん（40代・共働き）はカード債務300万円を任意整理で和解し、3年分割（月約8.3万円）で支払う条件を獲得。家計を見直し、毎月の余裕資金を確保して履行しています。

1-4. 個人再生の基本と住宅ローン特則の適用条件

個人再生（民事再生の個人版）は、裁判所が決定する再生計画で借金を原則3年（最長5年）で分割して返す制度です。住宅を残したい場合に重要なのが「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」で、これを利用すると住宅ローン部分は従来通りの契約に基づき返済を続けながら、その他の無担保債務を減額して再生計画に組み込めます。適用の要件には、住宅が再生後も生活の基盤であること、再生計画で他の債務を返済可能と見なされることなどがあり、過去の裁判例や裁判所運用による差が出る場合があります。個人再生は「住宅を守りたい人」にとって非常に有力な選択肢です。

1-5. 破産・免責の可能性と住宅の取り扱いの現実

自己破産は債務の免責を目指す手続きで、多くの債務が原則免責されますが、住宅の扱いは複雑です。住宅ローンに抵当権が設定されている場合、破産手続きでは抵当権が優先されるため、ローンの弁済を続けられないと最終的に競売で家を失うリスクがあります。破産では住宅を維持したい場合、裁判所や破産管財人との間で手続き調整が必要で、場合によっては住宅を換価して配当対象にされることもあります。したがって住宅を残すことが最大の目的なら破産は基本的に最後の選択肢になります。

1-6. 3年計画を立てる際の現実性チェックリスト

3年計画の可否は「見える化」から始めます。チェックリスト例：
- 現在の手取り収入と最低限必要な生活費の差（可処分所得）
- 住宅ローンの毎月支払額と金利タイプ（変動/固定）
- 無担保債務の総額と金利、支払先リスト
- 貯蓄や流動資産（生活費3〜6か月分の有無）
- 家族構成と将来の支出（教育費、医療費など）
- 任意売却や競売が現実化した場合の代替住宅費用
上記を数値で出し、月々どれだけ返済に回せるのかを試算することが重要です。私も実際に相談を受けたケースで、まず半年分の領収書と通帳を整理して現金フローを明確にしてから弁護士に相談するようアドバイスしました。

1-7. 住宅ローンを守るための「優先順位」の決め方

住宅を守る優先順位を決めるには「ローンの残高」「ローン金利」「住宅を売った場合のローン残債」「家族にとっての住まいの重要度」を比べます。例えば、住宅ローン残高が高く、売却してもマイナス（残債が残る）場合、住宅を残すことに優先度を上げるべきです。一方で、住宅を手放して負債を大幅削減し新たに賃貸生活で余裕を作る選択肢もあります。感情面だけで判断せず、数値ベースで比較することが大事です。

1-8. 3年目標におけるリスクと注意点（遅延履歴・信用情報影響の長期性）

債務整理をすると信用情報機関に事故情報が登録され、クレジットやローンの新規契約が制約されます。登録期間は機関や手続き内容で異なりますが、一般に5〜10年程度を想定します。加えて、債務整理の種類や和解内容によっては、将来の住宅ローン審査や車のローン、クレジットカードの再取得が難しくなる点も押さえておきましょう。3年計画を成功させても、その後の信用再構築には時間と計画が必要です。

2. 実務の第一歩：専門家活用と手続きの流れ

債務整理は情報収集と早めの専門家相談が成功の鍵です。ここでは相談窓口、専門家の選び方、手続きの段取りと費用目安を実務レベルで説明します。

2-1. 相談窓口の使い分け：法テラスと民間の専門家

相談窓口は大きく分けて無料（あるいは低額）で利用できる公的サービスと、民間の弁護士・司法書士事務所があります。法テラス（日本司法支援センター）は収入や資産の条件を満たせば無料相談や代理援助が受けられる場合があり、初期相談に使いやすいです。一方で複雑な住宅ローン特則の交渉や裁判所対応が必要なケースでは、実績ある弁護士事務所に有料で依頼するのが確実です。私自身は、まず法テラスで話を聞いて立ち位置を整理し、「個人再生が有望」と判断したら経験豊富な個人再生の取扱い実績が多い弁護士へ紹介する流れをよく勧めます。

2-2. 信頼できる専門家の選び方（弁護士 vs 司法書士）

弁護士と司法書士の違いを押さえましょう。司法書士は簡易裁判所で扱える範囲の代理が可能で、費用が比較的安い場合がありますが、個人再生（地方裁判所での手続き）や複雑な交渉は弁護士の方が適任です。特に住宅ローン特則や複数の金融機関の間で調整が必要な個人再生は弁護士へ依頼するケースが多いです。選ぶポイントは以下：
- 同種の手続き（任意整理/個人再生/破産）の実績数
- 近隣での評判、相談対応の丁寧さ
- 費用の内訳が明確か（着手金、報酬、成功報酬）
- 初回面談での説明の分かりやすさと現実的な見通し提示
面談で「過去の似たケースの結果」「裁判所とのやり取りの流れ」を具体的に聞き、納得できる説明があるか確認しましょう。

2-3. 債権者との交渉の基本ポイントと準備事項

債権者と交渉する際に重要なのは「誠実さ」と「数字の裏付け」です。具体的には、現在の収支表、通帳コピー、勤務先の給与明細、ローン契約書などを準備します。交渉では「いくら毎月払えるか」「いつまでに完済を目指すか」を明確に示すことが不可欠。債権者は返済が長引くよりは一定条件で確実に回収できる方を選ぶ場合が多いため、合理的な提案（3年で完済する場合の月額試算など）を提示すると交渉が進みやすいです。弁護士介入の場合、弁護士名義で受任通知を出すことで債権者からの直接連絡が止まり調整がしやすくなります。

2-4. 必要書類リストと事前準備のコツ

最低限揃えておきたい書類：
- 給与明細（直近3ヶ月）
- 源泉徴収票または確定申告書（直近1〜2年）
- 銀行口座の通帳コピー（直近6ヶ月）
- 各債務の契約書・残高証明書
- 住民票・印鑑登録（申立て時に必要な場合あり）
- 住宅ローン契約書、抵当権設定書類
事前にこれらをスキャンまたはコピーしておくと、専門家に渡す際や裁判所提出書類の作成がスムーズになります。私は相談時に「まずこの12点をコピーしてください」と伝えて、相談当日に速やかに可否判断できるようにしています。

2-5. 手続きの大まかな流れ（任意整理/個人再生/破産）の順序と所要期間

- 任意整理：相談→受任→債権者へ受任通知送付（交渉）→和解成立→分割返済開始。所要期間は交渉の長さにも依るが概ね数週間〜6か月程度で和解成立するケースが多い。
- 個人再生：相談→申立書作成→債権者一覧作成→裁判所へ申立て→再生手続開始→再生計画案提出→債権者集会（場合により）→認可決定→履行（通常3年）。申立てから認可まで数か月を要することが多い。
- 破産：相談→申立て→破産手続開始→免責審尋（面談）→免責決定。申立てから免責まで数か月。住宅を残したい場合は別途調整が必要。
これらはあくまで目安です。債権者数や複雑さで期間は伸びることがあります。

2-6. 費用の目安と資金計画（着手金・報酬・裁判所費用の目安）

費用は事務所によって差がありますが、一般的な目安は以下の通りです（あくまで目安）：
- 任意整理：着手金0～5万円／社、報酬は減額分の10～20%や定額（例：1社あたり2～5万円）という事務所が多い。
- 個人再生：弁護士報酬の総額30～50万円程度、裁判所手数料・予納金で数万円〜10万円前後がかかる場合がある。
- 破産：弁護士報酬20～40万円、管財事件になると追加費用や実費が必要（管財人報酬等）。
法テラスの利用で収入が基準以下なら法的支援を受けられる場合があり、費用負担が軽減されることもあります。最終的には見積もりを複数の事務所で取ると相場感がつかめます。

2-7. 実務の際の注意点とよくあるトラブル回避策

注意すべき点：
- 契約前に費用の内訳を必ず書面で確認すること（追加費用の有無）。
- 弁護士や司法書士が語る「過去の勝率」は参考程度に。類似事例の数や裁判所エリアにより実情は変わる。
- 債権者が多い場合、1社だけ和解しても他社の手続きで家計は変わらないケースがあるため、全体俯瞰で計画を作ること。
- 家族名義の債務や連帯保証人問題は個別対応が必要。安易に放置すると連帯保証人に返済請求が行くため事前に説明すること。
トラブル回避の基本は「透明性」と「期日厳守」。書類の提出期限や和解条件の履行は必ず守りましょう。

2-8. 実際のケースでの流れ（実務上の例を想定して解説）

実務例：Bさん（30代・自営業、住宅ローン月8万円、カード債務200万円）
1. 収支を精査し、任意整理で月収の10%を上限に返済可能と判明。
2. 法テラスで一次相談→個人再生よりも任意整理で対応可能と判断。
3. 弁護士に依頼、受任通知送付で督促停止。債権者と交渉し、利息カット＋3年分割（月約5.5万円）で和解。
4. 住宅ローンは従来通り支払い続け、生活費を見直して履行。
このケースのポイントは「住宅ローンを維持しつつ、他の無担保債務を削減して月々の負担を均せた」点です。

2-9. 重要な用語解説と用語の使い分け（任意整理・個人再生・破産・免責）

- 任意整理：債権者と直接交渉して利息カットや分割を合意する私的手続き。
- 個人再生：裁判所で認可される再生計画により債務を圧縮・分割して返済する法的手続き。住宅ローン特則が使える。
- 破産：債務の免責を受け、支払不能状態を解決する法的手続き。免責を受けると多くの債務が消えるが一部債務は免責されない。
- 免責：破産手続きで裁判所が債務を免除すること。
これらの用語は相談時に専門家が使う頻度が高いので、意味を押さえておくと話が早く進みます。

3. ペルソナ別の具体的ケース解説（ケース別の解決策）

ここではペルソナごとに現実的な選択肢を示します。各ケースは実際に相談で見られる典型例を基にしています。

3-1. ペルソナA（40代・夫婦共働き・住宅ローンあり）向けの選択肢と結論

状況例：住宅ローン残高3,000万円（月返済9万円）、カード債務500万円、教育費増加。共働きで収入は合算で安定。
考え方：住宅は生活の中心で手放したくない。まずは家計の徹底見直し（保険の見直し、携帯プラン、光熱費削減）で毎月の余裕資金を捻出し、無担保債務を任意整理または個人再生で整理する選択が考えられます。任意整理で月々の支払いを3年で組めるなら最短で負担軽減できますが、複数の債権者が合意しないリスクを考慮して個人再生の住宅ローン特則も準備しておくと安心です。結論としては「最初は任意整理の交渉→債権者の反応次第で個人再生へ切替えるという二段階戦略」が有効です。

3-2. ペルソナB（30代・自営業・複数のローン）向けの最適解

状況例：売上の波が大きく、事業ローンやカードローン合計700万円。住宅ローン月7万円。
考え方：収入が不安定で短期的な返済力が落ちる場合、個人再生で債務を圧縮して3年で計画的に返す方が現実的なことが多いです。個人再生は事業所得でも申立て可。住宅ローン特則で家を維持しつつ、他の債務を圧縮できます。事業再建の見込みがあるか、顧客回復の見込み期間を見積もり、再生計画に盛り込むのがポイントです。

3-3. ペルソナC（30代・独身・住宅ローン検討前提）向けの留意点

状況例：これから住宅購入を検討中だが、カード債務があり債務整理の可能性がある。
考え方：住宅購入前に債務整理を行うと、信用情報の傷が残り住宅ローン審査に影響します。住宅ローン審査は信用情報機関の登録履歴を参照するため、債務整理を行うなら購入時期をずらすか、整理の種類（任意整理等）と時期を慎重に計画する必要があります。可能なら購入前に返済計画を立て、債務整理を回避できるか検討することをおすすめします。

3-4. ペルソナD（40代・主婦・家計を守る観点）向けの具体的手続き

状況例：配偶者の収入が不安定で家計の主担当。住宅ローンは夫名義で連帯保証がある場合も。
考え方：家族の連帯保証や共有名義の債務がある場合は、家族全体に影響が及ぶため、家族で専門家に同席してもらいながら対策を練るべきです。任意売却やリスケ（リスケジュール）で時間を稼ぎつつ、必要なら個人再生で主債務と連帯保証の整理を図るなど複合的な対応が必要です。児童の教育費など短期支出を優先するか、住宅維持を優先するかの優先順位を家族で決めましょう。

3-5. ペルソナE（50代・安定収入の見直しと再開計画）向けの選択肢

状況例：50代でリストラ経験あり。住宅ローンの残年数が長く、退職後の収入が不安定。
考え方：年齢的に再就職や収入回復に時間がかかる可能性があるため、債務圧縮を重視した個人再生が向くことが多いです。ただし、年齢が上がると再生計画の履行リスクが高く見られることもあるため、住宅の売却や任意売却も現実的な選択肢に含め、老後資金と住居確保のバランスを考える必要があります。具体的には複数シナリオを作って比較検討するのが現実的です。

3-6. 各ペルソナにおける「3年での現実性・家を守る可能性・費用感」の総括

総括すると：
- 住宅を守る可能性が高いのは「個人再生（住宅ローン特則）」。
- 短期で済ませたい／交渉で済ませたい場合は「任意整理」だが、住宅ローンは別扱いになることが多い。
- 破産は免責で楽になるが住宅維持は難しい場合がある。
費用感は任意整理が比較的安く、個人再生・破産は裁判所費用や弁護士報酬が高くなる傾向です。3年での現実性は収入の回復見込みと家計の圧縮幅で決まるため、着手前に複数のシミュレーションを行うことが重要です。

4. 住宅ローンの扱いとリスク回避の実務ガイド

ここでは住宅ローン特則の実務的要点、競売・任意売却の現実、保証人問題、信用情報への影響と回復の道筋を具体的に説明します。

4-1. 住宅ローン特則の要点と適用条件

住宅ローン特則（住宅資金特別条項）は、個人再生の際に住宅ローンの返済を原則通り継続しつつ、その他の債務を再生計画で軽減する制度です。要点は以下：
- 住宅を維持したい意思と能力（再生計画で他の債務返済が可能）が求められる。
- 住宅ローンは再生計画の対象外として扱い、ローンの契約に従って支払を続ける。
- 特則を適用しても、住宅ローンに延滞があり放置すると抵当権実行（競売）に発展するリスクはあるため、再生後もローンの履行は不可欠。
裁判所の判断や地域差があるため、適用可否は事前に弁護士と確認しましょう。

4-2. 競売・任意売却の現実と回避の可能性

住宅ローンの滞納が続くと金融機関は抵当権に基づき競売手続きを開始します。競売は市場価格より低く売れる傾向があるため、残債が大きい場合は任意売却（金融機関と協議して市価に近い価格で売る方法）を検討する価値があります。任意売却なら引越費用や売却後の残債処理も交渉可能な場合があり、生活再建の観点で有利になることが多いです。任意売却を成功させるには早めに不動産業者と相談し、金融機関への説明資料を用意することが必要です。

4-3. 保証人・連帯保証人への影響と対策

連帯保証人や保証人がいる場合、債務整理による主債務の減額は保証人に請求が及ぶリスクを伴います。特に住宅ローンで連帯保証人がいる場合は、債務整理の種類によっては保証人に全額請求が行く可能性があります。対策としては、保証人には事前に状況を説明し、可能であれば保証人との協議を同席で行う、保証契約の内容を専門家に確認するなどがあります。連帯保証人を巻き込まない方法は限られるため、早めに弁護士に相談することが肝心です。

4-4. 債務整理と信用情報への影響（ブラックリスト入りの時期と復帰の道筋）

債務整理を行うと信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会など）に「異動情報」が登録されます。登録期間は機関と手続きによって異なりますが、一般に5〜10年の範囲で登録されることが多いです（例：任意整理や個人再生で5年、自己破産で10年の登録が生じるとされることがある）。この期間中は新規ローンが組みにくく、クレジットカードの再取得も制限されます。復帰の道筋は「履行（約束通り返済）を続ける」「クレジットヒストリーを一から築く」ことです。具体的には、信用情報登録が消えた後に少額のローンやデビットカードを利用して信用を積み上げることが有効です。

（出典情報は記事末にまとめて記載）

4-5. 生活費・教育費の見直しと家計再建の基本

収入の改善が見込めない場合、支出削減で回すのが現実的です。見直しポイント：
- 固定費：保険、携帯、電気・ガス、NHK受信料など
- 変動費：食費、交際費、サブスク（不要なサービスの解約）
- 大きな支出：車の維持費、第二の不動産
教育費は公的支援や学費分割、奨学金などの選択肢の情報収集を早めに。家計再建は単なるカットではなく、優先順位付け（住居維持・子どもの生活・医療等）を行い、長期的に持続可能なものにすることが重要です。

4-6. 住宅ローン以外の負債整理と家計の再設計

住宅ローンを残す場合、他の負債は以下の優先度で整理するのが一般的です：
1. 高利率（消費者金融・カードローン）を最優先で削減
2. 低利率のローンは長期化しても可（例：車ローンの利率次第）
3. 保険や投信の解約は最終手段（長期的な保障や資産形成とのバランスを考慮）
家計再設計では「再現可能な予算表」を作り、再生計画や任意整理の支払額が家計で実際に回るかを検証します。私は相談時に「3か月家計トライアル」を提案し、実際に支出をコントロールできるかを確認してもらっています。

4-7. 実務で避けたい落とし穴と対処法

避けたい落とし穴：
- 先延ばし：督促放置で利息や遅延損害金が膨らむ。
- 非公式の借り換え：闇金融や高利業者に手を出すことは致命的。
- 一部だけ整理して他が放置される（全体最適になっていない）。
対処法は早期相談、複数業者の見積もり、家族間の情報共有です。特に闇金融のような危険な借入は直ちに専門家に相談してください。

5. 実例・比較ガイドと具体的な選択肢

この章では比較表（文章での比較）、費用対効果、期間シミュレーション、専門家選びのチェックリスト、具体的アクションを提示します。

5-1. ケース別の適用可能性と向き不向きの比較

簡潔に適用性を比較します（文章形式）：
- 任意整理：短期で合意が得られる債権者が多く、収入が確保できる場合に向く。住宅は別扱いが基本。
- 個人再生：住宅を残したい人に向く。収入がある程度安定しており、3年計画を履行できる見通しがある場合に有利。
- 破産：収入が回復見込みが薄く、債務免除を最優先にする場合。ただし住宅維持は難しい場合が多い。
どの手続きが向くかは「住宅維持の重要性」「収入の見込み」「債務総額」「保証人の有無」で決まります。

5-2. 費用対効果の比較と総費用の目安

目安の例（前述のレンジをベースに）：
- 任意整理：総費用（着手金＋報酬）で数万円〜十数万円。減額効果が大きければコストパフォーマンスは高い。
- 個人再生：弁護士報酬＋裁判費用で総額30〜60万円前後を想定。住宅を守る価値がある場合は費用対効果が高い。
- 破産：弁護士報酬20〜50万円、管財事件の場合は追加費用。免責が得られれば債務全体の大幅削減効果があるが住宅維持価値は低い。
最終的な費用対効果は「残債の減額率」と「住居維持の価値」で評価してください。

5-3. 期間シミュレーション：3年を前提にしたシミュレーション例

シミュレーション例A（任意整理で3年で完済を目指す場合）
- 無担保債務合計600万円 → 利息カット後に元本450万円に。3年（36回）で返済すると月額約12.5万円。
- 家計で月に10万円しか捻出できない場合、任意整理だけでは3年達成は厳しい。個人再生の方が有利になる可能性あり。

シミュレーション例B（個人再生を利用）
- 無担保債務600万円→再生で債務が200万円に圧縮。3年分割だと月額約5.5万円。住宅ローンは従来通り支払い。
このように「圧縮率」と「月々の支払可能額」を比べると、どの手続きが現実的かが見えます。実際の数値は個別で計算しましょう。

5-4. 専門家選びのチェックリストと信頼性の見分け方

チェックリスト：
- 同種案件（個人再生・住宅ローン特則）の成功事例があるか
- 費用明細を契約前に提示するか
- 初回相談で具体的な見通し（期間・費用・リスク）を示したか
- 弁護士会への所属・認定情報が明瞭か
- 契約書にキャンセルポリシーや返金条件があるか
これらを面談時に確認し、複数事務所で比較するのがおすすめです。

5-5. リスクと避けるべき点のまとめ

- リスク：競売・保証人への請求、信用情報の長期的影響、支払不能による生活破綻
- 避けるべき点：闇金融、曖昧な費用提示、事務所の選定を急ぐこと
リスクは早期行動と情報整理で大幅に低減可能です。

5-6. 次のアクション：今すぐできる行動リスト

1. 直近3か月の収支を可視化する（通帳・領収書整理）
2. 住宅ローン契約書と各債務の最新残高を確認
3. 法テラスか弁護士事務所で初回相談の予約を取る
4. 家族と情報共有して優先順位を決める
5. 必要書類（給与明細、通帳コピー等）を揃える
早めに動くほど選択肢が増えます。まずは現状把握から始めましょう。

5-7. よくある質問と answer 集（実務寄りのQ&A）

Q1：住宅ローンは任意整理で消せますか？
A：原則として抵当権のある住宅ローンは任意整理の対象にしても抵当権自体は残るため、ローンを滞納すると競売のリスクがある点に注意が必要です。

Q2：個人再生で本当に家を残せますか？
A：住宅ローン特則を正しく適用できれば、住宅を残す道はあります。ただし再生計画の履行が前提です。

Q3：信用情報の「ブラック」はいつ消えますか？
A：信用情報機関や手続き種別により異なりますが、一般的に5〜10年の範囲で影響が残ることが多いです。

Q4：費用が払えない場合はどうすれば？
A：法テラスを含めた公的支援や、分割で弁護士費用を支払うプランを用意している事務所もあります。まずは無料相談や初回相談を利用しましょう。

5-8. 実務的なケーススタディの要点と、読者の状況に合わせた適用ヒント

ケーススタディの核は「数値の根拠」と「実行可能性の検証」です。読者はまず自分の収支で「3年でいくら返せるか」を算出し、その数値を持って専門家と相談してください。実務上、計画は数回の見直しを経て現実的なものになります。手続き選択は固定せず、債権者の反応や生活の変化に応じて柔軟に切り替える姿勢が重要です。

最終セクション: まとめ

ここまで長くなりましたが、要点を手短にまとめます。住宅ローンがある状態でも「3年で債務整理を完了する」という目標は決して不可能ではありません。任意整理は早く済むが住宅ローンは別扱い、個人再生は住宅を残す強力な手段であり履行期間が原則3年である点が今回のテーマに合致します。破産は便利な免責手段ですが住宅維持が難しい点に注意。重要なのは早めに現状を数値化し、法テラスや実績ある弁護士に相談して現実的なシナリオを複数作ることです。最後に、まず今日できること：通帳と債務一覧を準備して、初回相談の予約を取りましょう。

出典・参考（記事内の事実・数字の根拠）：
債務整理 費用を徹底解説｜任意整理・自己破産・個人再生の相場と内訳、費用を抑える具体策
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 裁判所（個人再生、破産、住宅ローン特則に関する解説）
- CIC（指定信用情報機関）信用情報登録期間に関する説明
- JICC（指定信用情報機関）信用情報登録期間に関する説明
- 全国銀行協会（信用情報に関する一般的情報）
- 日本弁護士連合会（債務整理の手続き概要・弁護士費用に関する一般的解説）
- 各都道府県の司法書士会・弁護士会が公表する費用事例や相談事例

（注）上記は事実確認のための出典です。具体的な手続きや判断は個別事情によりますので、最終的には弁護士・司法書士などの専門家に個別相談をしてください。